5. Kết cấu luận văn
3.2.2. Các sản phẩm tín dụng KHDN tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên
Hoạt động tín dụng KHDN tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên rất đa dạng và có hầu hết các loại nghiệp vụ của BIDV nói riêng và các NHTM CP nói chung. Có thể kể đến các sản phẩm như:
- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp bằng VND, USD với nhiều ưu đãi về kỳ hạn và cách thức trả lãi.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ, vàng.
- Mua bán các lại ngoại tệ với phương thức giao ngay (Spot), phương thức hoán đổi (Swap), giao dịch kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option);
- Thanh toán, tài trợ thương mại xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ xuất khẩu theo L/C, nhờ thu, Tài trợ trước giao hàng - Thế chấp L/C, Cho vay dự trên bộ chứng từ xuất khẩu, Tài trợ thương mại nhập khẩu và Tài trợ hàng hóa có hợp đồng phòng vệ giá, chuyển tiền qua hệ thống SWIFT với các phương thức thanh toán bằng: L/C, D/A, D/P, T/T; chuyển tiền qua Western Union,…
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ visa; MasterCard; VisaCard; …
- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước;
- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh đảm bảo chất lượng, Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnh đối ứng, Xác nhận bảo lãnh…)
- Cung cấp các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu như Bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu, Bảo lãnh theo thư tín dụng nhập khẩu,…
- Dịch vụ cho vay hỗ trợ du học; cho vay hỗ trợ đi lao động ở nước ngoài; cho vay mua nhà dự án; cho vay mua ôtô; cho vay cán bộ nhân viên…;
- Cung cấp các dịch vụ gia tăng trên nền tảng công nghệ hiện đại: MB. Plus, Internet Banking, BankPlus, SMS Banking,…
Trong đó, hoạt động cho vay là hoạt động tín dụng KHDN chủ yếu mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát Ngân hàng, BIDV Thái Nguyên cho vay dựa trên thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:
1/ Cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay
vốn từng lần.Mỗi lần vay vốn, khách hàng và BIDV Thái Nguyên lập thủ tục vay
vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
2/ Cho vay theo hạn mức tín dụng
a) Phương thức áp dụng: Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
b) Xác định hạn mức tín dụng:
- BIDV Thái Nguyên sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng.
- Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đó BIDV Thái Nguyên xác định hạn mức tín dụng cho cả phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp.
c) Phát tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và BIDV Thái Nguyên lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
d) Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định của Tổng giám đốc BIDV, BIDV Thái Nguyên ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng.
e) Quản lý hạn mức tín dụng:
- BIDV Thái Nguyên phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.
- Trong quá trình vay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; BIDV Thái Nguyên xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chính hạn mức tín dụng và bổ sung hợp đồng tín dụng.
- Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực khách hàng gửi BIDV Thái Nguyên phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo. Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng BIDV Thái Nguyên thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạn mức tín dụng mới.
g) Xác định thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn BIDV Thái Nguyên nhưng tối đa không quá 12 tháng; nếu khách hàng kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng.
3/ Cho vay theo hạn mức đầu tư
a) BIDV Thái Nguyên cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
b) BIDV Thái Nguyên cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ.
c) Thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.
d) Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tư đã thỏa thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
e) Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án được duyệt trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, thì BIDV Thái Nguyên có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó.
4/ Cho vay trả góp
BIDV Thái Nguyên và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
5/ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
a) BIDV Thái Nguyên chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động BIDV Thái Nguyên hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của BIDV. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam và hướng dẫn của BIDV về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
b) Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám đốc BIDV.
6/ Cho vay theo hạn mức thấu chi
Là việc cho vay mà BIDV thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Trong đó, các hình thức đảm bảo được áp dụng tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên bao gồm:
Tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, Doanh nghiệp nhà nước.
Tài sản hình thành từ vốn vay: là tài sản khách hàng vay mà giá trị được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của Ngân hàng.
Bảo lãnh của bên thứ ba: là việc bên bảo lãnh cam kết với Ngân hàng về việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của mình, đối với Doanh nghiệp nhà nước là tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.