5. Kết cấu luận văn
4.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và thẩm định
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Công tác thẩm định chính xác sẽ đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng của chi nhánh, ngược lại nếu thẩm định không chặt chẽ thì Chi nhánh sẽ đối diện với rất nhiều rủi ro khi cho vay. Quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khách quan và công bằng lợi ích, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay. Vì thế Chi nhánh cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích KHDN:
a) Nâng cao chất lượng thông tin về KHDN
Các thông tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ, cán bộ tín dụng còn cần tìm kiếm và thu thập thêm nhiều thông tin về khách hàng thông qua các hình thức gặp mặt và phỏng vấn
trực tiếp khách hàng. Trong quá trình phỏng vấn, bằng sự khéo léo, linh hoạt của
mình, cán bộ tín dụng cần tạo được không khí thoải mái, dẫn dắt khách hàng trả lời theo hướng có thể khai thác được những thông tin cần thiết. Tuy nhiên, để thu được kết quả tốt, cán bộ tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về KHDN để phát hiện những điểm cần lưu ý từ đó xây dựng kế hoạch và chương trình phỏng vấn thật chi tiết, cụ thể.
b) Khảo sát thực địa cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và địa điểm triển khai dự án:
Tìm hiểu thông tin về KHDN không chỉ dừng lại ở việc phỏng vấn hay xem xét hồ sơ của doanh nghiệp mà còn phải dựa trên thực tế khảo sát nơi làm việc, nơi
sản xuất và địa điểm đầu tư dự án của doanh nghiệp. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, nó giúp cho cán bộ tín dụng quan sát thực tế và kịp thời phát hiện những thiếu sót, gian lận hay thiếu trung thực giữa hồ sơ dự án và điều kiện thực tế. Ngoài những chuyến đi chính thức, cần có những chuyến đi không báo trước, như vậy việc thu thập thông tin sẽ chính xác hơn.
c) Tham khảo thông tin từ bên ngoài: Những nguồn thông tin này rất đa dạng và khách quan, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nhận định chính xác và đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Bên cạnh thông tin do CIC cung cấp, cán bộ tín dụng có thể thu thập những nguồn tin sau: i/ Thông tin từ phía đối tác của KHDN có thể cho thấy tình hình công nợ, uy tín kinh doanh, vị thế của khách hàng trên thị trường; ii/ Thông tin từ các cơ quan Nhà nước như cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư, Uỷ ban nhân dân tại nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, và địa điểm xây dựng dự án; iii/ Tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tư vấn để nhận diện chất lượng tài sản thế chấp, nhiều dự án thường có các yếu tố kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng cần liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật để so sánh, đối chiếu chính xác tình trạng máy móc, thiết bị với tình trạng thiết bị mà khách hàng đã trình bày trong hồ sơ vay vốn.
d) Nâng cao trình độ phân tích và đánh giá thông tin về KHDN. Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thông tin này. Từ các báo cáo tài chính, phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ quay vòng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp...Cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác của KHDN bởi nếu họ đề xuất phương án khả thi, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, theo đó, ngân hàng đảm bảo nguồn trả nợ vững chắc của khách hàng. Để cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định, giúp cán bộ tín dụng có thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác, nhanh chóng. Thường xuyên duy trì trao đổi nghiệp vụ để cán bộ tín dụng có cơ hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới để cán bộ mới tích lũy
kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay do tác nghiệp gây ra. BIDV Thái Nguyên nên phân bổ xen kẽ giữa cán bộ giầu kinh nghiệm với cán bộ trẻ, còn yếu và thiếu kinh nghiệm cùng làm việc với nhau, tạo môi trường học hỏi, trao đổi kiến thức giữa các thế hệ. Cán bộ ngân hàng ở BIDV Thái Nguyên đa số là trẻ tuổi, do đó, sự bổ sung xen kẽ này là hết sức cần thiết. Đồng thời, cần phải xây dựng một chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với với hiệu quả công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi…Thông qua công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án, cán bộ tín dụng đưa ra được những đánh giá chung về hoạt động kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả và tính khả thi của phương án vay vốn. Từ đó, kết quả của công tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay của Chi nhánh.