5. Kết cấu luận văn
4.2.1. Lập hồ sơ tín dụng
Đây là bước đầu tiên trong quy trình tín dụng, bao gồm các công việc: Tiếp
thị; Tư vấn và hoàn thiện hồ sơ khách hàng; Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Tác giả đề xuất một số giải pháp với các bên tham gia thực hiện quy trình tín dụng như sau:
Đối với cán bộ tín dụng
- Tăng cường khả năng tự học hỏi, trau dồi kiến thức kỹ năng, nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ và hiểu biết về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Nhận biết thế mạnh của từng sản phẩm so với các sản phẩm còn lại và thế mạnh so với các sản phẩm cùng loại của các NHTM khác trên thị trường. Từ đó, nâng cao khả năng tư vấn cho khách hàng, bán kèm và bán chéo các sản phẩm tín dụng khác, tăng nguồn thu cho ngân hàng.
- Không ngừng mở rộng mối quan hệ, tăng cường tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm thực hiện mục tiêu chuyển đổi cơ cấu và đa dạng hóa tín dụng tại ngân hàng. Đặc biệt, cán bộ tín dụng có thể tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp bán lẻ, từ đó, xây dựng cây kết nối với khách hàng, từ đó bán các
sản phẩm như Cho vay mua ô tô; Cho vay tiêu dùng có (hoặc không có) tài sản
đảm bảo.
- Cán bộ tín dụng cũng cần nắm rõ yêu cầu về hồ sơ tín dụng đối với từng sản phẩm tín dụng, để hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, tránh việc khách
hàng phải cung cấp hồ sơ nhiều lần, làm mất thời gian của cả hai bên và ảnh hưởng không tốt đến uy tín của ngân hàng.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần nâng cao năng lực trong việc đánh giá tính hợp lý, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu mà khách hàng cung cấp: Các tài liệu như chứng minh thư/ Hộ chiếu/Sổ hộ khẩu… cần chứng thực nhưng những tài liệu này chỉ có giá trị trong vòng 6 tháng kể từ ngày xác thực của cán bộ tư pháp. Hoặc, các tài liệu chứng minh hoạt động sản xuất kinh doanh là các hóa đơn bán lẻ: Các
loại hóa đơn theo quy định hiện hành của Chính phủ (hiện nay là Nghị định số
51/2010/NĐ-CP về hóa đơn bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ) gồm: Hóa đơn giá trị giá tăng/hóa đơn khai thuế VAT theo phương pháp trực tiếp, vé, thẻ,…) và dưới hình thức: Hóa đơn tự in, đặt in, điện tử… Hóa đơn phải xuất bán những mặt hàng
mà khách hàng kinh doanh (có trong giấy đăng ký kinh doanh) và có số hiệu sau
phải được xuất sau hóa đơn có số hiệu trước đó…
Đối với ngân hàng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
Để tạo điều kiện thuận lợi của cán bộ tín dụng dễ dàng thực hiện công việc ở giai đoạn này, tác giả đề xuất BIDV Chi nhánh Thái Nguyên nên thường xuyên tổ chức các cuộc họp chuyên môn để cán bộ tín dụng có cơ hội trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Đồng thời, tiếp nhận các ý kiến đóng góp về Hội sở để ngày càng hoàn thiện quy trình hiện tại.
Ngoài ra, BIDV Chi nhánh Thái Nguyên cũng có thể tự tổ chức các bài thi kiểm tra hiểu biết của CBTD về các sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng mới. Kết quả đánh giá, có thể được sử dụng kết hợp với kết quả, hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng để đánh giá và xếp loại mức độ hoàn thành công việc.
4.2.2. Phân tích tín dụng
Đây là bước công việc mà chỉ cán bộ tín dụng phải thực hiện, bao gồm các công việc: Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng; Đánh giá về TSĐB khoản cấp tín dụng; Lập đề xuất tín dụng và Phê duyệt tín dụng của các cấp có thẩm quyền. Tác giả đề xuất giải pháp với các đối tượng liên quan như sau:
Đối với cán bộ tín dụng
- Thận trọng trong phân tích thông tin về khách hàng và các đối tượng liên quan về các nội dung như: năng lực pháp luật và hành vi dân sự; độ tuổi tham gia sản phẩm… dựa trên các tài liệu có hiệu lực.
Ngoài ra, đối với từng sản phẩm tín dụng, cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra
các điều kiện cần. Ví dụ như: Đối với khách hàng vay mua ô tô thì phải đứng tên
chủ sở hữu ô tô định mua; Đối với khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh cần phải
cung cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích vay vốn, các chứng chỉ hành nghề, giấy xác nhận đủ điều kiện kinh doanh với một số ngành nghề kinh doanh có điều kiện…
- Thường xuyên học hỏi, trau dồi kinh nghiệm làm việc trong việc đánh giá
tính khả thi, hiệu quả của phương án/dự án sản xuất, kinh doanh trong trường hợp khách hàng vay vốn kinh doanh: Sự cần thiết của phương án SXKD; Cách thức tiến hành của khách hàng; Đánh giá về triển vọng thị trường của sản phẩm, khả năng cạnh tranh; Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình SXKD của sản phẩm: Các yếu tố đầu vào, đầu ra…; Nhận diện rủi ro và đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh… Trong phần này, ngoài việc dựa trên các hồ sơ mà khách hàng cung cấp, đánh giá còn phụ thuộc nhiều vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, do đó, việc tự học hỏi là vô cùng cần thiết.
- Cán bộ tín dụng cũng cần được đào tạo và tự trau dồi kiến thức, kỹ năng trong đánh giá năng lực tài chính, TSĐB của khách hàng.
- Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần thận trọng trong việc đề xuất mức đầu tư cho mỗi sản phẩm tín dụng, không vượt quá nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như tỷ lệ phần trăm giá trị TSĐB theo yêu cầu.
4.2.3. Quyết định tín dụng
Đối với cán bộ tín dụng
- Trong trường hợp phán quyết tín dụng được được ra là không chấp nhận tài trợ, thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm thông báo và trả lại hồ sơ cho khách hàng sớm nhất trong đó nêu rõ lý do bị từ chối cấp tín dụng. Ngược lại, trong trường hợp
đề xuất tín dụng được chấp nhận, cán bộ tín dụng cần khẩn trương hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ về TSĐB làm căn cứ giải ngân.
Trong khâu này, tác giả đề xuất cán bộ tín dụng cần nâng cao vai trò, trách nhiệm là sợi dây liên kết giữa ngân hàng và khách hàng. Đảm bảo tối thiểu hóa thời gian, nhưng chính xác để tối đa lợi ích cho cả hai bên.
Đối với bộ phận Quản lý rủi ro
Đối với các món tín dụng cần có thẩm định rủi ro tại chi nhánh, Bộ phận quản lý rủi ro sẽ tiếp nhận hồ sơ từ phòng khách hàng. Để đảm bảo thời gian, tác giả để xuất hai bên cần tăng cường chặt chẽ, chuyên viên quản lý thẩm định món vay nào sẽ theo dõi và thẩm định từ đầu đến cuối. Tránh trường hợp hồ sơ chưa đủ, trả lại phòng khách hàng, sau lại đến cán bộ thẩm định khác, mất thời gian nghiên cứu lại tài liệu và ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.
4.2.4. Giải ngân
Đối với cán bộ tín dụng
Để thực hiện giải ngân thì khách hàng cần phải cung cấp hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Nếu là vay mục đích kinh doanh, thì chứng từ là hợp đồng mua hàng hóa và hóa đơn GTGT để thanh toán. Tuy nhiên, tác giả đề nghĩ cán bộ tín dụng thận trọng trong việc xem xét hồ sơ chứng từ này.
Ngoài ra, tác giả cũng nhấn mạnh đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp. Một số cán bộ tín dụng có sự móc nối với khách hàng, chấp nhận, phê duyệt tín dụng với các hồ sơ không đủ điều kiện… do đó, cần tăng cường hoạt động giám sát công tác này, tránh tổn thất cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, tác giả cũng đề nghị cán bộ tín dụng nâng cao vai trò, trách nhiệm trong việc đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời tích cực thu nợ đối với cả những món nợ xấu đã được trích lập dự phòng rủi ro.
Đối với BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
Tác giả đề nghị BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tăng cường giám sát hoạt động giải ngân của khách hàng bằng kiểm tra chéo giữa các bộ phận và phân chia trách nhiệm liên đới trong tùng món vay. Từ đó, nâng cao ý thức làm việc của mỗi cán bộ tín dụng.
Đồng thời, theo dõi dư nợ xấu của mỗi cán bộ tín dụng làm cơ sở đánh giá kết quả và hiệu quả làm việc vào dịp cuối mỗi năm.
4.2.5. Giám sát tín dụng
Đối với cán bộ tín dụng
Nâng cao trách nhiệm trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân theo quy định của BIDV. Đối với món vay dưới 500 triệu cần tiến hành giám sát ít nhất 01 lần/ năm; món vay trên 500 triệu cần kiểm tra định kỳ 6 tháng một lần.
Đối với BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
Tác giả đề nghị BIDV Chi nhánh Thái Nguyên thực hiện phân công chéo nhiệm vụ giám sát sau giải ngân giữa các món vay mà các cán bộ tín dụng khác nhau quản lý để đảm bảo minh bạch, khách quan giữa các món vay và cán bộ tín dụng.
4.2.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là bước cuối cùng trong quy trình tín dụng, trong bước này, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay; Giải chấp TSĐB nếu có; Lưu trữ hồ sơ. Nhìn chung bước thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở BIDV đang được phân công rất cụ thể và hợp lý, tác giả không đề xuất giải pháp đối với bước này.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Đối với Chính phủ
Bên cạnh sự hỗ trợ từ ngân hàng, cần có sự chỉ đạo và hỗ trợ từ phía chính phủ, các bộ ban ngành và các cấp có liên quan.
Một là, Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế chính trị ổn định, khuyến khích đầu tư: Hoạt động trong môi trường kinh tế ổn định giúp mỗi cá nhân phát huy thế mạnh tốt hơn, sử dụng các nguồn lực hiệu quả. Nền kinh tế chính trị ổn định, lành mạnh tạo sự an tâm, thuận lợi cho các cá nhân hoạt động, đầu tư, tiến hành mọi hoạt động hiệu quả.
Khách hàng cá nhân là các đối tượng có tiềm lực tài chính hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh còn yếu kém... Do đó, nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ cá nhân vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho cá nhân vay, tăng cường đầu tư
vào những ngành chủ yếu mà các cá nhân đang hoạt động và phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tình hình phát triển của kinh tế trong nước.
Hai là, Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đối với khách hàng cá nhân.
Cơ sở pháp lý, hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, hoàn thiện rất quan trong trong việc hoạch định chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế cá nhân. Điều này sẽ tạo tâm lý yên tâm cho các khách hàng cá nhân tập trung, chú trọng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, không lo vướng mắc không đáng có cho họ.
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đối với khách hàng cá nhân cũng là cơ sở để Ngân hàng Nhà nước và BIDV xây dựng quy định về quy trình tín dụng thực hiện trong ngân hàng.
Ba là, quy định pháp luật về vấn đề xử lý tài sản đảm bảo cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho các tổ chức tín dụng
Nên coi chủ động xử lý tài sản đảm bảo là một quyền đương nhiên của ngân hàng, các cơ quan nhà nước liên quan phải có trách nhiệm hỗ trợ hoặc can thiệp khi
có đề nghị từ phía ngân hàng như quy định tại một số nước phát triển hiện nay (Mỹ,
Nhật, Pháp...). Hiện nay, việc xử lý tài sản phải thông qua rất nhiều bộ phận ban
ngành (tòa án, thi hành án, công an…), thực tế này khiến cho việc thu hồi tài sản
đảm bảo gặp rất nhiều thủ tục pháp lý, gây chậm trễ, thâm chí không thu hồi được. Đồng thời, cần có một văn bản hướng dẫn cụ thể về việc xử lý tài sản đảm bảo trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng. Nhằm cụ thể hóa các quy định của bộ Luật Dân sự và các nghị định hướng dẫn liên quan về giao dịch bảo đảm. Trên cơ sở đó, các ngân hàng có một cơ sở pháp lý chắc chắn nhằm rút ngắn thời gian cũng như rủi ro trong hoạt động xử lý tài sản bảo đảm. Về việc thực thi pháp luật của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt là tòa án, thi hành án cần có thiện chí, làm hết trách nhiệm theo quy định của pháp luật, tránh kéo dài thời gian một cách vô lý gây khó khăn cho ngân hàng trong các vụ kiện, thi hành án.
Quy định cụ thể về xử lý tài sản đảm bảo trong giao dịch tín dụng tại ngân hàng cũng sẽ là yếu tố ảnh hưởng đến việc hoàn thiện xây dựng và thực hiện quy trình tín dụng tại ngân hàng.