5. Kết cấu luận văn
3.3.1. Kết quả đạt được
3.3.1.1. Đối với BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
Giai đoạn 2012-2017 là giai đoạn sau cổ phẩn hóa của BIDV, có biến động lớn với BIDV Chi nhánh Thái Nguyên về mặt tổ chức. Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của BIDV cũng được sửa đổi, bổ sung và thay đổi 03 lần, trong đó 01 lần sửa đổi, bổ sung quy trình, 01 lần thay đổi về quy trình và 01 lần thay đổi về cẩm nang tín dụng. Nhìn vào kết quả thực hiện khả quan của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và sự đánh giá của cán bộ tín dụng và khách hàng có thể thấy được những kết quả đã đạt được đối với BIDV nói chung và Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng về việc thực hiện quy trình tín dụng như sau:
Thứ nhất, BIDV xây dựng được quy trình tín dụng chung cho tất cả các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng có thể dễ dàng nắm bắt quy trình và thực hiện với mọi sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Thứ hai, nội dung các bước của quy trình tín dụng được thể hiện rõ ràng, đám bảo yêu cầu đối với quy trình tín dụng nói chung . Đồng thời, quy trình tín dụng còn quy định chi tiết về đối tượng tham gia và chủ thể hành động là hướng dẫn cụ thể cho từng cán bộ hoàn thành nhiệm vụ và là căn cứ cho việc phân công trách nhiệm và quyền hạn giải quyết đơn vị. Cụ thể ở từng bước như sau:
Lập hồ sơ tín dụng
- Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ quy định và hướng dẫn cụ thể của BIDV trong cẩm nang hướng dẫn quy định cấp tín dụng bán lẻ về công việc theo thứ tự: Gặp gỡ, tiếp thị - Tư vấn hoàn thiện hồ sơ – Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng.
- Hồ sơ yêu cầu khách hàng cung cấp bao gồm cả 04 loại hồ sơ về pháp lý;
hồ sơ chứng minh năng lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay… Cẩm nang hướng dẫn quy định cấp tín dụng bán lẻ ban hành theo Công văn 5155/BIDV-NHBL của BIDV có quy định cụ thể về hồ sơ của từng đối tượng khách hàng với từng mục đích vay vốn.
- BIDV cũng yêu cầu cán bộ tín dụng các chi nhánh nâng cao nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, nếu hồ sơ khách hàng chưa đạt yêu cầu thì hướng dẫn khách hàng bổ sung trong một lần duy nhất để đảm bảo tính chuyên nghiệp, hiệu quả trong công việc.
Phân tích tín dụng
- Quy trình phân tích tín dụng được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ theo Cẩm nang hướng dẫn tín dụng bán lẻ của BIDV. Trong đó,
đảm bảo các nội dung về mục tiêu phân tích tín dụng, đó là: Lựa chọn khách hàng chính xác, giảm rủi ro tín dụng; Đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khách hàng; Đánh giá chính xác nhu cầu vay vốn, mục đích vay của khách, là cơ sở để ngân hàng thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Cơ sở phân tích tín dụng dựa trên hồ sơ vay vốn, kết quả phỏng vấn người xin vay. Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên còn dựa vào các nguồn thông tin bên ngoài về tín dụng như nhà cung cấp, trung tâm CIC và kinh nghiệm đánh giá hiệu quả kinh doanh của cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc về ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
- Nội dung phân tích tín dụng được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên bao gồm: Đánh giá về nhân thân khách hàng; Phân tích về mục đích vay
vốn/bảo lãnh của khách hàng như: Điều kiện đối với khách hàng theo từng món vay;
Mục đích vay vốn; Đánh giá tính khả thi, hiệu quả của phương án/dự án sản xuất, kinh doanh theo từng phương án kinh doanh; Đánh giá về năng lực tài chính, nguồn trả nợ của khách hàng.... Với mỗi mục đích vay vốn và loại hồ sơ, cán bộ tín dụng tuân thủ hướng dẫn chi tiết trong cẩm nang tín dụng về mức độ đánh giá.
- Phương pháp phân tích: Dựa trên hai phương pháp chủ yếu là phương pháp so sánh và phương pháp tỷ lệ nhằm đánh giá được khả năng sinh lời, khả năng thanh toán của khách hàng và so sánh với các năm trước cũng như với mặt bằng chung của các khách hàng khác cùng ngành nghề kinh doanh hoặc so sánh giữa khả năng trả nợ của khách hàng và yêu cầu về khả năng thanh toán từng lần khi khách hàng tham gia hợp đồng tín dụng.
- Đề xuất tín dụng được lập dựa trên kết quả phân tích, đánh giá năng lực khách hàng, tính hiệu quả của phương án vay vốn và được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ theo mẫu mà ngân hàng đề xuất. Điều này đảm bảo tính hệ thống và thống nhất trong đánh giá và phục vụ công tác hậu kiểm.
Quyết định tín dụng
- Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ quy định của BIDV về trình tự, thẩm quyền ra phán quyết tín dụng. Quy trình ra phán quyết tín dụng được thực hiện theo từng cấp theo quy mô món vay và đặc điểm món vay.
- Nội dung quyết định tín dụng bao gồm: Quyết định mức cho vay; Quyết định thời hạn cho và Quyết định lãi suất cho vay. Trong đó:
Quyết định mức cho vay được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đề xuất dựa trên cơ sở: Nhu cầu vay vốn của khách hàng; Khả năng hoàn
trả nợ của khách hàng; Tài sản bảo đảm và không vượt quá mức tối đa là tối đa 70% nhu cầu vốn của khách hàng theo thẩm định của ngân hàng.
Quyết định thời hạn cho vay đượccán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên phù hợp với nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và chu kỳ
sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh)/ thời hạn cư trú
còn lại tại Việt Nam (đối với khách hàng là cá nhân nước ngoài).
Quyết định lãi suất cho vay, cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên căn cứ vào các yếu tố: lãi suất bình quân đầu vào, chi phí hoạt động của ngân hàng, mức rủi ro của từng khoản vay, chi phí vốn tự có, lãi suất cho vay thị trường.
Giải ngân
Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ quy định theo Cẩm nang hướng dẫn quy định cấp tín dụng bán lẻ về điều kiện giải ngân cho khách hàng theo phán quyết tín dụng trước đó. Trong đó:
- Hồ sơ giải ngân được khách hàng cung cấp và hoàn thiện theo mục đích vay vốn/bảo lãnh.
- Điều kiện giải ngân được quy định rõ về khi khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn, cung cấp tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; Thực hiện các thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của BIDV; Đã thanh toán trước hoặc thanh toán đồng thời với tiền vay Ngân hàng toàn bộ phần
vốn tự có hoặc một phần vốn tự có (với mức tối thiểu đủ theo tỷ lệ giữa vốn tự có
của khách hàng và mức cho vay của ngân hàng) và hoàn tất việc mua bảo hiểm đối với TSBĐ trong trường hợp bắt buộc phải mua bảo hiểm đối với TSBĐ và được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ nghiêm túc.
- Phương thức giải ngân được cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên thực hiện theo phán quyết tín dụng dựa trên mục đích vay và sử dụng vốn của khách hàng: Theo món; Theo hạn mức; Theo hạn mức tín dụng dự phòng; Theo hạn mức thấu chi... dựa vào cơ sở các chứng từ cung cấp hàng hóa, khối lượng xây lắp hoàn thành, biên bản nghiệm thu hoàn thành công trình, hạng mục… trên cơ sở hóa đơn, chứng từ mà khách hàng cung cấp.
Giám sát tín dụng
Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tuân thủ quy định về Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng chủ động theo dõi nợ, thu nợ và xử lý nợ quá hạn theo thẩm quyền và chức trách được giao.
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Cán bộ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên nâng cao vai trò và trách nhiệm trong việc đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng và Giải chấp tài sản bảo đảm theo trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực hiện theo quy định hiện hành về giao dịch bảo đảm trong cho vay của BIDV.
BIDV Chi nhánh Thái Nguyên cũng tiến hành lưu hồ sơ chứng từ gốc tại phòng quản trị tín dụng theo quy định hiện hành của BIDV.
Thứ ba, việc thực hiện quy trình tín dụng duy nhất cho tất cả các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tạo cơ hội cho bộ máy của cả hệ thống làm việc theo hướng chuyên môn hóa cao, góp phần nâng cao năng suất lao động, rút ngắn thời gian giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Cuối cùng, quy trình tín dụng từng bước được hoàn thiện và cải tiến là một nhân tố trong thành quả Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vinh dự
được The Asian Banker trao giải thưởng “Giải thưởng ngân hàng bán lẻ tốt nhất
Việt Nam” ba năm liên tiếp 2015, 2016 và 2017. Kết thúc năm 2016, Chi nhánh Thái Nguyên đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc đứng đầu cụm 17 chi nhánh miền núi phía Bắc, được lựa chọn là 1 trong 22 đơn vị tiêu biểu của cả hệ thống. Trên địa bàn Chi nhánh được tặng bằng khen của UBND tỉnh Thái Nguyên về thành tích kinh doanh xuất sắc.
3.3.1.2. Đối với khách hàng
- Việc xây dựng một quy trình tín dụng duy nhất cho các sản phẩm tín dụng
giúp khách hàng dễ nắm bắt được việc các công việc cần thực hiện (cho các lần vay
vốn tiếp theo).
- Trên cơ sở quy trình mới hoàn thiện, chi tiết và cụ thể hóa các bước thực
hiện (ban hành cùng quy trình là cẩm nang hướng dẫn). Đảm bảo sự tách bạch về
nhau cũng như giảm thiểu rủi ro về đạo đức trong hoạt động (CBQLKH, CBQLRR, CBQTTD). Từ đó khách hàng được hướng dẫn cách chu đáo, cần thận, dễ dàng nắm bắt được các công việc cần thực hiện, cung cấp đúng - đủ hồ sơ theo yêu cầu.
- Quy trình hoàn thiện, thủ tục vay vốn của khách hàng được giải quyết nhanh, tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho khách hàng.
- Quy trình tín dụng hoàn thiện các bước rõ ràng tạo tâm lý ổn định, vững tin cho khách hàng, tránh tâm lý “sợ ngân hàng” của khách hàng, góp phần giảm thiểu tín dụng đen trên thị trường.