5. Kết cấu luận văn
3.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng đối vớ
(3,38); nội dung các sản phẩm dễ hiểu (3,42). Điều này là dễ hiểu vì các khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm tín dụng ngoại trừ khách nhu cầu vay bổ sung vốn kinh doanh đều là những người có quan hệ chưa nhiều với ngân hàng, tâm lý “sợ ngân hàng” vẫn còn, chưa chủ động tìm kiếm thông tin về sản phẩm tín dụng.
Tuy nhiên, hầu hết khách hàng được phỏng vấn đều cho rằng họ không biết
đến/ chưa nắm rõ quy trình và thủ tục vay vốn tại ngân hàng (mức độ đồng tình là
2,67 và 2,65). Song khi được hướng dẫn, khách hàng đều cho rằng thủ tục vay vốn đối với sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh là đơn giản, không rườm rà (3,32) và Hồ sơ vay vốn dễ thu thập và hoàn thiện (3,31). Đặc biệt, khách hàng đánh giá cao thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn (3,47) và lãi suất, mức phí cạnh tranh của ngân hàng (3,86).
Khách hàng được phỏng vấn cũng đánh giá cao thái độ phục vụ tận tình của cán bộ tín dụng (3,49); năng lực của cán bộ tín dụng (3,38). Kết quả đạt 98,2% khách hàng được phỏng vấn cho biết họ được Chi nhánh trả lời kịp thời khi không được vay vốn tại ngân hàng.
Kết quả giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng tại Chi nhánh được giải quyết thỏa đáng (3,94) và 100% khách hàng tham gia phỏng vấn hài lòng về quy
trình tín dụng được áp dụng tại Chi nhánh (mức độ hài lòng 3,36).
Nhìn chung, kết quả khảo sát khách hàng về quy trình tín dụng được áp dụng tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đạt được những kết quả khá khả quan. Đại bộ phận khách hàng vẫn tin tưởng và cho rằng “sẽ quay lại” Chi nhánh khi có nhu cầu vay vốn tiếp theo.
3.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân
3.2.3.1. Nhóm yếu tố khách quan
a) Môi trường kinh tế vĩ mô
Một nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, có đội ngũ cán bộ có trình độ cao từ đó nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ. Nền kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện
cho các cá nhân lạc quan, tin tưởng vào nền kinh tế, mạnh dạn đầu tư vào kinh doanh cũng như chi tiêu, mua sắm. Nhu cầu vốn cho các cá nhân cũng tăng lên. Quy trình tín dụng chặt chẽ, chi tiết sẽ giúp cả khách hàng và ngân hàng nhanh chóng đạt được thỏa thuận tín dụng, rút ngắn thời gian giao dịch.
b) Chính sách của Nhà nước về tín dụng cá nhân
Chính sách quản lý của nhà nước về tín dụng cá nhân có tác động mạnh mẽ tới sự phát triển của thị trường tiền tệ và hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Việc áp dụng chế độ quản lý này chặt chẽ đến mức nào phụ thuộc vào điều kiện của từng nước. Một số chính sách đúng đắn và phù hợp trong từng thời kỳ sẽ đóng vai trò là đòn bẩy khuyến khích thương mại phát triển qua đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh của NHTM. Ngược lại, chính sách quản lý cứng nhắc, không hợp lý sẽ gây nhiều trở ngại, kìm hãm hoạt động kinh doanh, cản trở sự phát triển của thị trường. Chính sách tín dụng sẽ được hội sở ngân hàng cụ thể hóa thành quy trình tín dụng phù hợp.
c) Nhu cầu của khách hàng
Khách hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc tín dụng ngân hàng nói chung và quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng bởi họ là đối tượng chính liên quan dẫn đến phát sinh quan hệ tín dụng. Quy mô tín dụng, thời hạn món vay và gói sản phẩm tín dụng sẽ được khách hàng lựa chọn đảm bảo hiệu quả và hạn chế rủi ro nhất. Mỗi sản phẩm tín dụng mặc dù tuân thủ quy trình tín dụng chung song hồ sơ tín dụng yêu cầu là khác nhau, hồ sơ giải ngân khác nhau. Do đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình tín dụng được áp dụng tại ngân hàng.
3.2.3.2. Nhóm yếu tố chủ quan
a) Mạng lưới hoạt động và nền tảng khách hàng của ngân hàng
Hiện nay mạng lưới của BIDV Thái Nguyên chưa có độ phủ rộng như những ngân hàng khác có cùng quy mô như Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Công thương. Đây là một hạn chế của BIDV Thái Nguyên trong công tác mở rộng thị trường và tập trung khách hàng của ngân hàng. Các sản phẩm tín dụng đặc biệt là tín dụng KHCN hiện chỉ cung cấp cho những khách hàng hiện hữu có quan hệ lâu
năm với ngân hàng. Việc phát triển thêm khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân, từ đó đang dạng hóa cơ cấu tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
b) Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng
Để nâng cao chất lượng và quy mô tín dụng, BIDV Thái Nguyên xác định yếu tố về nguồn nhân lực là rất quan trọng bậc nhất. Ngân hàng luôn đòi hỏi cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, thường xuyên nắm bắt thị trường, chủ động tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất để gia tăng lợi ích cho khách hàng, hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra với ngân hàng và khách hàng. Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất trong việc hoàn thiện quy trình tín dụng tại BIDV Thái Nguyên.
c) Cơ sở hạ tầng, công nghệ của ngân hàng
Quy trình tín dụng hiện nay được thực hiện qua nhiều bước. Nguồn nhân lực là trung tâm, máy móc là yếu tố quan trọng giúp nâng cao năng suất lao động, giảm thời gian xử lý, tăng uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường cho ngân hàng. Do đó, đầu tư trang thiết bị, máy móc nhằm xử lý phân tích tài chính, tốc độ đường truyền internet.