5. Kết cấu luận văn
3.2.1. Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
3.2.1.1. Đặc điểm của khách hàng cá nhân
Với định hướng phát triển đẩy mạnh tín dụng khách hàng cá nhân, mục đích đa dạng hóa sản phẩm, tăng trưởng lợi nhuận và đặc biệt là giảm thiếu rủi ro. Trong giai đoạn 2012-2017, BIDV Thái Nguyên đã tăng mạnh cả về số lượng và quy mô hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Số lượng khách hàng cá nhân liên tục gia tăng, tăng dần khoảng cách với số lượng khách hàng doanh nghiệp.
Tại biểu đồ 3.1, số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng mạnh cả về quy mô và tốc độ tăng trưởng. Số lượng khách hàng cá nhân tăng thêm trong các năm 2012-2017 giao động từ 41 đến 97 khách hàng/năm, tương ứng tốc độ tăng từ 1,86%/năm đến 3,96%/năm. Nếu xét cả giai đoạn, quy mô khách hàng cá nhân đã tăng 523 khách hàng, tương ứng tốc độ tăng 18,81%. Đây là nỗ lực của cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Thái Nguyên trong việc xây dựng thương hiệu, tìm kiếm, phát triển sản phẩm và giải quyết nhu cầu của khách hàng.
Biểu đồ 3.1: Quy mô khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2016; Số liệu ước thực hiện năm 2017 của BIDV Thái Nguyên và tính toán của tác giả)
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng mạnh, giảm ở vay mua nhà và mua ô tô. Tại biểu đồ 3.2, tác giả chỉ minh họa số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh trong 3 năm 2012, 2014, 2017 là những năm có sự thay đổi lớn trong hoạt động của Chi nhánh. Số lượng khách hàng cá nhân vay của Chi nhánh xuất phát từ nhu cầu vay bổ sung vốn kinh doanh, vay mua nhà cửa, vay mua ô tô và vay tiêu dùng có đảm bảo bằng bất động sản. Đây là thế mạnh của BIDV từ lâu, bởi với khả năng huy động được vốn giá rẻ nên lãi suất của các sản phẩm tín dụng như trên thường thấp, khả năng cạnh tranh là rất cao.
Hiện nay, BIDV cũng đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá
nhân không có tài sản đảm bảo như: Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo và
cho vay thấu chi. Đây là thị trường tiềm năng trong bối cảnh nhu cầu vay tiêu dùng trên thị trường Thái Nguyên ngày càng lớn, mức phí thu được cao, các món vay được mua bảo hiểm, nên khả năng chịu tổn thất được giảm thiểu. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng gặp phải nhiều khó khăn, như: đối tượng vay này thường có điều kiện trả nợ không tốt, khó đáp ứng các điều kiện của BIDV, nên họ thường tìm đến các NHTM khác, điều kiện vay dễ dàng hơn để vay vốn nhanh chóng. Tuy vậy, đây vẫn là thị trường tiềm năng mà BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đang hướng đến và hy vọng đạt được sự tăng trưởng trong tương lai.
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo mục đích vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2016, Số liệu ước thực hiện năm 2017 của BIDV Thái Nguyên và tính toán của tác giả)
Tại biểu đồ 3.3, cơ cấu khách hàng cá nhân theo thời hạn vay có sự thay đổi theo hướng tăng tỉ trọng khách hàng cá nhân vay ngắn hạn và giảm tỉ trọng khách vay dài hạn. Số lượng khách hàng cá nhân vay ngắn hạn năm 2017 đạt 1.815 khách hàng, tăng 227 khách hàng so với năm 2014, tương ứng tốc độ tăng 14%. So với lúc chưa phân tách, số lượng khách hàng cá nhân tăng 361 khách hàng, tương ứng tốc độ tăng 41%. Trong khi tỷ lệ này đối với vay trung, dài hạn là 12 khách hàng và 2%. Như vậy, giai đoạn 2012-2017, BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đã thực hiện đúng chủ trương, định hướng phát triển của BIDV là đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân.
Biểu đồ 3.3: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2016, Số liệu ước thực hiện năm 2017 của BIDV Thái Nguyên và tính toán của tác giả)
3.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân
a)Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở,
xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn lân cận các Chi nhánh
cho vay; có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ; có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.
Đặc điểm: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần, mức cho vay có thể tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà, thời gian cho vay tối đa 20 năm, trả gốc hàng tháng/quý/hàng năm, trả lãi hàng tháng/quý, bảo đảm tiền vay là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
b) Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng về việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu
dùng hoặc kinh doanh. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn lân cận các Chi nhánh cho vay; Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ; Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.
Đặc điểm: Tài sản đảm bảo bằng chính ô tô vay mua, tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba hoặc kết hợp hai hình thức bảo đảm trên; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan
theo các chương trình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ; mức cho vay cao (tối đa
100% giá trị xe mua); thời hạn cho vay tối đa 7 năm.
c) Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn lân cận các Chi nhánh cho vay; khách hàng cá nhân đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua...
Đặc điểm: Lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần; đáp ứng, bổ sung nhu cầu vốn kinh doanh; thời hạn cho vay đến 5 năm.
d) Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tài chính cho mục đích tiêu dùng, có tài sản bảo đảm là nhà đất đẩy đủ giấy
Tài sản đảm bảo là bất động sản (nhà ở/đất ở/đất ở có xen kẽ các loại đất khác trong cùng một thửa đất, cùng một giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu/quyền sử dụng hợp pháp).
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay; có mục đích vay phù hợp.
Đặc điểm: Lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần; số tiền được vay tối đa 01 tỷ đồng đối với vay theo món và 500 triệu đồng theo phương thức thấu chi; thời gian vay linh hoạt đến 84 tháng.
đ) Cho vay tiêu dung không có tài sản đảm bảo là sản phẩm đáp ứng nhu cầu
tài chính để đáp ứng nhu cầu chi tiêu mà không có tài sản đảm bảo. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân tuổi từ 18-55 đối với nữ và 60 đối
với nam, khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (quân nhân chuyên nghiệp,
giáo sư, sỹ quan…) phù hợp với độ tuổi lao động; có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Đặc điểm: Không cần tài sản bảo đảm; số tiền được vay tối đa 15 tháng thu nhập thực tế và 500 triệu đồng; thời gian vay linh hoạt đến 60 tháng; lãi suất cho
vay cạnh tranh; phương thức vay đa dạng (theo món/thấu chi).
e) Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm làsản phẩm đáp ứng nhu cầu tài chính trên cơ sở cầm cố GTCG/TTK do BIDV hoặc một tổ chức tín dụng khác
phát hành; hay trái phiếu Chính phủ, trái phiếu chính quyền địa phương. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân có GTCG/TTK do BIDV hoặc một tổ chức tín dụng khác phát hành hay trái phiếu Chính phủ, trái phiếu chính quyền địa phương.
Đặc điểm: Lãi suất cạnh tranh; mức cho vay tối đa có thể lớn hơn mệnh giá GTCG/TTK; thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa bằng thời hạn còn lại của
GTCG/TTK; phương thức cho vay đa dạng (theo món, hạn mức, thấu chi); khách hàng có thể vay vốn tại chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làm việc/sinh sống.
f) Cho vay hỗ trợ chi phí du học là sản phẩm đáp ứng nhu cầu hỗ trợ chi phí
du học. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ; có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV.
Đặc điểm: Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay tối đa 80% tổng chi phí du học; thời hạn cho vay tối đa 10 năm; phương thức trả nợ linh hoạt, khách hàng có thể được ân hạn trả nợ thời gian lên tới 5 năm; bảo đảm tiền vay bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba.
g) Cho vay chứng minh tài chính là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn chứng
minh năng lực tài chính để đi du học/du lịch/thăm người thân… tại nước ngoài. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
Đặc điểm: Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh; mức cho vay tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính; thời hạn cho vay phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài chính của khách hàng, tối đa 02 năm; bảo đảm tiền vay bằng chính thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay; khách hàng có thể vay vốn tại Chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làm việc/sinh sống.
h) Sản phẩm thấu chi không có tài sản đảm bảo là Sản phẩm là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi
thanh toán của mình mở tại BIDV. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân tuổi từ 18-55 đối với nữ và 60 đối
với nam, khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (quân nhân chuyên nghiệp,
giáo sư, sỹ quan…) phù hợp với độ tuổi lao động; có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại Tỉnh/thành phố chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Đặc điểm: Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng; lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp; không yêu cầu tài sản thế chấp; rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC; hạn mức thấu chi tối đa 100 triệu; thời hạn hạn mức tối đa 12 tháng; phương thức trả nợ: nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có, nợ lãi được trả một lần vào ngày 27 mỗi tháng.
j) Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán là sản phẩm là hình thức BIDV
cho khách hàng vay vốn bằng cách ứng trước tiền bán chứngkhoán niêm yết tại các
công ty chứng khoán có liên kết với BIDV. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân có giao dịch chứng khoán tại các công ty chứng khoán kết nối chương trình BIDV@securities; mở tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch chứng khoán duy nhất tại BIDV; được công ty chứng khoán xác nhận giao dịch bán chứng khoán niêm yết và chưa được thanh toán.
Đặc điểm: Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các nhà đầu tư chứng khoán; chủ động nguồn vốn cá nhân trong hoạt động đầu tư chứng khoán; thời gian cho vay phù hợp với thời hạn thanh toán bù trừ của trung tâm lưu ký chứng khoán; thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng; mức cho vay tối đa bằng số tiền bán chứng khoán.
k) Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết để đầu tư chứng khoán làsản phẩm
đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh chứng khoán khách hàng. [15]
Đối tượng áp dụng: Khách hàng cá nhân là người Việt Nam, là chủ sở hữu hợp pháp đối với chứng khoán cầm cố để vay vốn, có tài khoản giao dịch chứng khoán tại công ty chứng khoán đã ký hợp đồng hợp tác với BIDV, không có nợ xấu, nợ quá hạn ở BIDV tại thời điểm cấp tín dụng.
Đặc điểm: Thủ tục vay đơn giản, nhánh chóng. số tiền được vay lớn tối đa 20 tỷ đồng và không vượt quá 50% giá trị cầm cố của cổ phiếu đồng thời không quá 5 lần mệnh giá chứng khoán, thời gian vay tối đa 12 tháng.
3.2.1.3. Quy mô và cơ cấu tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Giai đoạn 2012-2017 là giai đoạn phục hồi của nền kinh tế thế giới sau khủng hoảng. Kinh tế Việt Nam phải chịu không ít thách thức, nhưng với các
chính sách quyết liệt, đúng hướng và nhất quán của Chính phủ, kinh tế vĩ mô đã có những bước chuyển biến tích cực. Thị trường tiền tệ được điều hành linh hoạt và hoạt động ổn định phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý. Giai đoạn này, Chi nhánh Thái Nguyên có chủ trương đảm bảo tăng quy mô, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng nền khách hàng mới gắn với cơ cấu lại danh mục tín dụng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động. Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh đặt ra nhiệm vụ cụ thể là: tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng; tăng số lượng khách hàng mới để giảm sự phụ thuộc, tập trung dư nợ ở một số khách hàng lớn, đa dạng hóa nền khách hàng tín dụng; giảm tỷ lệ cho vay trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và thanh khoản cho hệ thống, đồng thời phát triển tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời, vay tiêu dùng ngắn hạn, kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay chứng khoán, các tỷ lệ cho vay luôn nằm trong giới hạn an toàn và được phép.
a) Quy mô tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Giai đoạn 2012-2017, BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đã thực hiện tốt nhiệm vụ và yêu cầu đặt ra. Số lượng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh liên tục tăng qua các năm vừa nhằm giảm thiểu quy mô mỗi món vay, giảm sự phụ thuộc vào nhóm