Phần 4 Kếtquả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản trị nợ quá hạn tại Agribank Ch
QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƯƠNG THÁI NGUYÊN
4.2.1. Nhóm yếu tố bên ngồi
Một trường kinh tế xã hội và mơi trường pháp lý có sự biến đồng bất lợi không ổn định đều tác động trực tiếp tới hoạt động ngân hàng làm phát sinh nợ quá hạn trong ngân hàng thương mại.
- Môi trường kinh tế xã hội
+ Môi trường tự nhiên tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến
hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của ngân hàng.
+ Môi trường kinh tế: Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo.
+ Mơi trường kinh tế chính trị, xã hội: Sự ổn định của mơi trường chính trị, xã hội là một căn cứ quan trong để ra quyết định của các nhà đầu tư.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý không chặt chẽ nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng.
4.2.2. Nhóm yếu tố bên trong thuộc về ngân hàng
Bảng 4.16. Tỷ lệ cán bộ trả lời về mức độ quan trọng của các yếu tố thuộc về môi trường kinh doanh đến công tác quản trị nợ quá hạn (n= 192)
Yếu tố Rất quan trọng Quan trọng Quan trọng bình thýờng Khơng quan trọng
Các yếu tố bên ngồi
Địa bàn, điều kiện tự nhiên 17,1 46,4 29,1 7,4 Mức độ cạnh tranh 34,7 30,6 29,5 5,2 Yếu tố pháp lý 42,7 36.9 20.1 0.3 Cõ chế, chính sách của nhà nýớc 36,8 32,7 14,1 16,4 Cõ chế chính sách của ngân hàng 41,5 29,9 19,3 9,3 Khả nãng tài chính của khách hàng và tài
sản bảo đảm
42,1 40,9 14,8 2,2
Các yếu tố của ngân hàng
Công tác tổ chức quản trị nợ quá hạn 32,1 37,8 25,3 4,8 Công tác thẩm định 73,4 17,5 7,9 1,1 Sự hiểu biết trong lĩnh vực thẩm định 45,1 36,7 10,9 7,3 Đánh giá về phýõng án vay vốn 52,2 36,8 8,4 2,6 Công tác, kiểm tra, giám sát của ngân
hàng
47,1 39,9 7,8 5,2 Đánh giá khã nãng thực hiện dự án của
khách hàng
34,7 41,6 13,9 9,8 Nguồn: Số liệu điều tra
- Qua điều tra ý kiến đánh giá của các bộ ngân hàng cho thấy yếu tố ảnh hưởng lớn nhất trong môi trường kinh doanh là chính cơ chế, chính sách của ngân hàng đó,có đến 41,5% số người được hỏi trả lời yếu tố trên, sau đó đến mức độ cạnhtranh là 34,7% và các cơ chế chính sách của nhà nước là 36,8% cho là rất quan trọng, và đó cũng chính là yếu tố quan trọng nhất.Nhưng cũng có một số ý kiến cho rằng cơ chế chính sách của nhà nướccũng khơng quan trọng đến nợ quá hạn từ môi trường kinh doanh của ngânhàng chiếm tỷ lệ 16,4%.Yếu tố pháp lý được đánh giá là bình thưởng chiếm tỷ lệ cao nhất với39,7% có ảnh hưởng đến mơi trường kinh doanh. Ngồi các yếu tố trên, yếu tố về công tác thẩm định cho vay vốn được đánh giá rất cao với 72,8% ý kiến cho là rất quan trọng và đây là yếu tố được đánh giá quan trong nhất trong các yếu tổ ảnh hưởng đến nợ quá hạn từ mơi trường kinh doanh.
- Ngồi ra, yếu tố về kiểm tra, giám sát trong quá trình vay vốn cũngđược đánh giá cao với tỷ lệ 52,4% cho là rất quan trọng.Như vậy, ảnh hưởng từ môi trường kinh doanh đến nợ quá hạn củaAgribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên có rất nhiều yếu tố từ khách quan,chủ quan nhưng quan trọng nhất vẫn là khâu thẩm định dự án, khách hàngtrước khi cho vốn và trong q trình cho vay cần phải có sự giám, sát kiểm tra thường xuyên việc sử dụng đồng vốn vay đó.
4.2.3. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn
Có nhiều trường hợp nợ quá hạn phát sinh chủ yếu từ phía khách hàng vay vốn, có những khách hàng khơng đủ khả năng trả nợ vay cho ngân hàng nên bị chuyển sang nhóm nợ quá hạn, khách hàng chây ỳ, cố tình làm sai lệch hồ sơ, có ý lừa đảo ngân hàng…
Trong thực tế, xuất phát từ vai trò quan trọng của khách hàng trongviệc quản lý tiền vay nên trước khi cho vay ngân hàng cần đánh giá đúngnăng lực của khách hàng trên mọi khía cạnh để hạn chế nợ quá hạn từ nguyênngân của khách hàng bao gồm:
- Do sự đánh giá, phân tích khả năng tài chính của khách hàngvay vốn chưathật sự chính xác, chưa đúng đắn dẫn đến phân kỳ trả nợ chưa thật sự hợp lý làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, khách hàng bị động lớn trong khâu trả nợ cho ngân hàng chính là điều làm cho nợ quá hạn phát sinh.
4.2.3.1. Phương án sản xuất của khách hàng
Do trình độ thẩm định cịn một số hạn chế (như: chưa thật sự am hiểu hết tronglĩnh vực đầu tư đó) nên ngân hàng đã cho vay vượt nhu cầu phương án, dự ántheo yêu cầu củakhách hàng từ đó có một phần vốn đem sử dụng sang mục đích khác. Tìm phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ giúp ngânhàng đánh giá được mặt mạnh, mặt yếu của những sản phẩm đó trên thịtrường, biết được sự phù hợp của phương án, dự án với nhu cầu của xã hội và xu hướngphát triển của nền kinh tế cũng như biết được năng lực tài chính của kháchhàng và năng lực quản lý. Trên cơ sở đó, ngân hàng tiến hàng giải ngân vốncho vay đối với khách hàng. Theo ý kiến đánh giá có 47,8% số ý kiến cho rằng phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là rất quan trọng, 37,8% cho là quan trọng và3,5% số ý kiến cho rằng không quan trọng.
4.2.3.2. Mục đích vay vốn
Mục đích vay vốn là yếu tố khơng thể thiếu đối với khách hàng, ngânhàng rất quan tâm đến mục đích vay vốn và sử dụng vốn của khách hàng,trong q trình sử dụng vốn, ngân hàng ln có cán bộ kiểm tra, giám sát quátrình sử dụng vốn làm sao để đúng mục đích, đủ số lượng vốn vay. Qua yếu tốmục đích vay vốn cho thấy có 49,4% ý kiến cho rằng mục đích vay vốn rấtquan trọng, 37,3% ý kiến cho rằng là quan trọng chỉ có 4,8% ý kiến cho rằnglà không quan trọng do những yếu tố khách quan.
4.2.3.3. Tài sản đảm bảo
Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu lớn thì khách hàngsử dụng nguồn thu đó để trả nợ ngân hàng. Nếu Phương án hoạt động khơng cóhiệu quả thì khách hàng phải lấy tài sản thế chấp vay vốn của họ để trả nợ hayđi vay để trả nợ. Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo làmối ràng buộc đối với khách hàng trong việc sử dụng hợp lý, hiệu quả vốnvay vì nếu thua lỗ họ sẽ mất tài sản thế chấp. Yếu tố tài sản đảm bảo có tỷ lệ đánh giá rất quan trọng cao nhất với 35,8% và quan trọng là 34,6%.
4.2.3.4. Uy tín của khách hàng, tính hợp tác của khách hàng
Ngân hàng có thể xem xét qua nhiều năm về quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác để có cơ sở đánh giá uy tín của khách hàng. Do đó, có 42,3% ý kiến cho rằng yếu tố trên là rất quan trọng trong khi đó chỉ có 7,5% cho rằng không quan trọng.
Bảng 4.17. Đánh giá ảnh hưởng từ khách hàng đến quản trị nợ quá hạn của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên(n=192)
Đơn vị tính: % Yếu tố Rất quan trọng Quan trọng Quan trọng bình thýờng Khơng quan trọng
Tính trung thực của số liệu khách
hàng cung cấp 57,5 39,2 3,3 0 Phýõng án sản xuất kinh doanh 47,8 37,8 10,9 3,5 Nhân cách của khách hàng 46,2 47,3 5,3 1,2 Mục đích vay vốn 49,4 37,3 8,5 4,8 Tài sản đảm bảo 35,8 34,6 20,8 8,8 Tính hợp tác của khách hàng 42,3 23,8 26,4 7,5 Nguồn điều tra