Phần 4 Kết quả và thảo luận
4.2. Đánh giá chung hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông
4.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Agribank Ch
nhánh Đông Anh
4.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
a. Chi nhánh chưa xây dựng chiến lược huy động vốn trong trung hạn
huy động vốn đúng như kết quả khảo sát tại Bảng 4.10, có 100% cán bộ chủ chốt có ý kiến Chi nhánh khơng có chiến lược huy động vốn. Do vậy, việc huy động chỉ thực hiện trong ngắn hạn, hạn chế việc triển khai các hình thức huy động dài hạn, xây dựng chính sách khách hàng, chính sách lãi suất .v.v... trong huy động vốn chưa hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chính sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thỏa đáng, Chi nhánh cũng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng.
b. Chi nhánh chưa thực hiện cơng tác phân tích hoạt động huy động vốn
Mặc dù những năm qua Chi nhánh đã nghiên cứu, xem xét vấn đề này nhưng những việc đó chưa được tổ chức phân tích nguồn vốn. Theo kết quả khảo sát tại Bảng 4.10, Chi nhánh mới chỉ quyết toán thực tế huy động so với kế hoạch giao. Công tác này nếu được thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế bớt rủi ro có thể gặp và tối thiểu hóa chi phí đầu vào, cũng như sớm đưa ra các sản phẩm, kỳ hạn, cơ cấu huy động… được kịp thời.
c. Chính sách maketing được quan tâm và đầu tư nhưng chưa đồng bộ
Agribank là một ngân hàng lớn trong hệ thống các NHTM. Khách hàng đến với Agribank phần nhiều do uy tín và thương hiệu của ngân hàng lâu năm được chuyển đổi từ NHNN tháng 3/1988. Tuy nhiên, Chi nhánh chủ yếu thực hiện khuyến mại bằng quà tặng, dự thưởng dưới hình thức quay số, treo băng rơn, cịn việc tun truyền trên phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức sự kiện, các hình thức quảng cáo v.v... chưa được thực hiện. Hoạt động Marketing chủ yếu được triển khai tại trụ sở Chi nhánh và các phòng giao dịch, chưa lan tỏa rộng rãi trong cộng đồng. Do vậy, phần nào có ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh trong thời gian qua.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn nên Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh Đơng Anh nói riêng trong thời gian tới, cần ý thức sâu sắc hơn về tính hiệu quả của việc sử dụng cơng cụ quảng cáo, khuếch trương hình ảnh, cũng như quảng bá các tiện ích các sản phẩm dịch vụ của mình.
d. Công nghệ ngân hàng chưa được đầu tư, ứng dụng kịp với trình độ phát triển và địi hỏi về dịch vụ của khách hàng
Mặc dù Agribank là ngân hàng có trình độ ứng dụng cơng nghệ cao, nhưng hệ thống phần mềm vẫn xảy ra lỗi như: lỗi đường truyền hay lỗi hệ thống
dẫn đến sự chậm trễ trong việc xử lý giao dịch cho khách, khiến khách hàng khơng hài lịng dẫn đến hạn chế việc thu hút tiền gửi. Theo kết quả khảo sát nhân viên giao dịch tại Bảng 4.11, có 67,5% ý kiến cho rằng hệ thống công nghệ đáp ứng yêu cầu giao dịch, như vậy có gần 1/3 nhân viên cho rằng hệ thống cơng nghệ cịn trục trặc.
e. Thiếu nhân lực trong huy động nguồn vốn
Con người luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu và tiên quyết cho thành cơng của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Trong mơi trường kinh doanh khắc nghiệt và cạnh tranh gay gắt, thì việc thiếu nhân lực về huy động nguồn vốn cho các ngân hàng luôn là một thách thức đối với bất kỳ ngân hàng nào. Để thực hiện huy động vốn thì vai trị của nguồn nhân lực nguồn vốn là vơ cùng quan trọng, địi hỏi phải có sự đầu tư thích đáng. Tuy nhiên, Agribank Chi nhánh Đơng Anh chưa tổ chức phịng nguồn vốn riêng, chỉ bố trí 01 cán bộ nguồn vốn do 01 phó phịng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân kiêm nhiệm phụ trách và 01 cán bộ nghiệp vụ. Do đó, việc tham mưu các chính sách về huy động vốn cho Ban lãnh đạo cịn nhiều hạn chế. Tại Phịng Kế tốn và Ngân quỹ do hạn chế mặt bằng nên khách hàng thường phải chờ đợi lâu đã hạn chế thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền.
Mặt khác, do Chi nhánh chưa áp dụng thẻ khách hàng ấn định giờ giao dich thường kỳ trong các ngày làm việc, để tránh tình trạng khách hàng tập trung vào buổi sáng như hiện nay, đã gây lãng phí nguồn nhân lực. Đó là các ngày giao dịch vào những giờ đầu buổi sáng các ngày giao dịch số lượng khách hàng rất đông, nhưng đến buổi chiều khách hàng thường rất ít, nên nhân viên giao dịch làm việc vất vả khi đông và nhàn nhã khi vắng khách. Nên thời gian giao dịch của khách hàng thường trên 10 phút thậm chí cịn dài hơn gây bức xúc cho khách hàng.
4.2.3.2. Các nhân tố khách quan
a. Hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Đông Anh chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế vĩ mô
Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta tăng trưởng trên 6,2%/ năm lạm phát duy trì ở mức dưới 5%/ năm. Tuy nhiên, nền kinh tế còn mất cân đối, nợ cơng chiếm gần 65% GDP, lạm phát vẫn có nguy cơ tái phát, giá trị đồng tiền chưa ổn định vững chắc, lãi suất huy động đồng USD liên tục bị cắt giảm về tới 0%, trên thị trường luôn khan hiếm đồng nội tệ do nhu cầu về vốn, nhu cầu đầu
tư trên các ngành, lĩnh vực tăng mạnh, các doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh trong điều kiện hội nhập kinh tế hiện nay.
Mặc dù Đảng và Nhà nước đã thành công trong việc kiềm chế lạm phát, là tiền đề cơ bản để dân gửi tiền vào ngân hàng nhưng nhìn chung lịng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giá cả và tỷ giá trong trung hạn có nguy cơ biến động. Chỉ số giá tiêu dùng không ổn định, phụ thuộc vào giá điện, giá xăng dầu, phụ thuộc vào xuất nhập khẩu, tỷ giá với các ngoại tệ tự do chuyển đổi v.v... Nguồn thu ngân sách từ nguồn thu phi sản xuất như thuế hải quan, thuế tiêu thụ đặc biệt, phí và lệ phí, bán tài nguyên dạng nguyên khai có tỷ trọng lớn trong thu ngân sách, nên tính ổn định của thu ngân sách chưa vững chắc.
b. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính
Trên địa bàn hoạt động có 15 chi nhánh và phòng giao dịch của các NHTM và 4 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động, thị phần của Agribank Chi nhánh Đông Anh hiện tại ước chiếm trên 15% thị phần, nên thị trường vốn có mức độ cạnh tranh cao.
Sau khi NHNN quy định trần lãi suất, nhiều NHTM cổ phần có những hình thức lách lãi suất trần như: áp dụng lãi suất ngày, tuần... hay có những hình thức “vượt rào” như ngấm ngầm thỏa thuận riêng với khách hàng với mức lãi suất cao hơn trần lãi suất quy định. Thông thường trừ ngân hàng Vietinbank, Vietcombank, BIDV có lãi suất tương đương, cịn các ngân hàng cổ phần khác lãi suất huy động cao hơn Agribank Chi nhánh Đông Anh từ 0,5% đến 2% tùy từng kỳ hạn. Do vậy, đã hạn chế cạnh tranh nên việc dịng vốn chảy vào các ngân hàng có mức lãi suất cao hơn là tất yếu.
Các tổ chức trung gian tài chính như các cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, chứng khốn... tham gia ngày càng sâu và rộng, cụ thể trên địa bàn có 03 cơng ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động đó là Prudential, Manulife, Daiichi và các cơng ty chứng khốn của BIDV, Vietcombank hoạt động. Ngồi ra cịn có 03 hệ thống bán hàng đa cấp hoạt động rất sôi động trên địa bàn. Việc thâm nhập và mở rộng phát triển của các định chế tài chính này đã chia sẻ thị phần hoạt động của các ngân hàng, do vậy hoạt động huy động vốn cũng bị ảnh hưởng nhất định.
Hơn nữa, hiện tại có nhiều hình thức đầu tư hấp dẫn so với gửi tiền vào ngân hàng như: đầu tư vào thị trường chứng khoán; thị trường vàng hay bất động
sản là những ví dụ điển hình. Sự sơi động của các thị trường này đã thu hút một lượng vốn nhất định của xã hội nên các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Đơng Anh nói riêng thị phần vốn cũng bị co hẹp do yếu tố này tác động.
c. Hiểu biết của nhân dân về hoạt động ngân hàng cịn hạn chế
Thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển khai thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, phần lớn người dân khơng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng. Những hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên một bộ phận dân cư còn dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng. Do đó phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.