3.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
3.2.1.1. Thu thập số liệu thứ cấp
Để hoàn thành luận văn cần thu thập số liệu có sẵn từ báo cáo các năm 2015 - 2017 của Agribank Chi nhánh Đông Anh, trên website của Agribank, từ các văn bản quy phạm pháp luật, các văn bản của NHNN, từ sách báo, tạp chí, có liên quan và các đề tài nghiên cứu trước đó, bài viết có liên quan về huy động vốn của NHTM, các websites.
3.2.1.2. Thu thập số liệu sơ cấp
Để có các thông tin sơ cấp, nghiên cứu tiến hành thu thập tin 100% các
quầy giao dịch về quy trình nghiệp vụ của 40 nhân viên huy động vốn, thực hiện khảo sát 100 khách hàng gửi tiền vào ngân hàng tại quầy giao dịch bằng phiếu điều tra khi khách hàng đến quầy; Hỏi ý kiến của 40 cán bộ chủ chốt là Giám đốc, Phó giám đốc Chi nhánh, các Trưởng Phó phòng nghiệp vụ, Giám đốc và Phó giám đốc các Phòng giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh Đông Anh về nội dung có liên quan đến huy động vốn.
Để đánh giá khách quan việc huy động vốn tiền gửi tại Agribank Chi nhánh Đông Anh và các chính sách huy động đang áp dụng cũng như thăm dò các sản phẩm có thể ứng dụng theo đề xuất của luận văn, tác giả lập 3 loại phiếu thăm dò ý kiến theo mẫu tại phụ lục 1, 2 và 3. Do phạm vi nghiên cứu, cũng như tỷ trọng vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư do vậy các phiếu thăm dò ý kiến tập trung vào các tiêu chí gắn với việc huy động tiền gửi tiết kiệm của cá nhân. Do hạn chế phạm vi nghiên cứu, thời gian nghiên cứu nên tác giả đã sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu, do vậy đã lựa chọn tập trung vào các đối tượng cho kết quả khảo sát phản ánh đúng hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh: Đó là 40 cán bộ lãnh đạo chủ chốt, 40 nhân viên trực tiếp huy động vốn tại các quầy giao dịch huy động vốn và 100 khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh.
Trước hết phụ lục số 1 lấy ý kiến của đội ngũ cán bộ lãnh đạo chủ chốt của Chi nhánh gồm Ban giám đốc, Trưởng Phó phòng nghiệp vụ, Giám đốc và
Phó giám đốc các phòng giao dịch. Đối tượng hỏi ý kiến là người trực tiếp hoạch định chiến lược, các chính sách, các sản phẩm huy động v.v... Do vậy các tiêu thức xin ý kiến tập trung vào lĩnh vực quản lý, điều hành, các sản phẩm đang lưu hành và các sản phẩm mới trong tương lai gần. Đó là về chiến lược và kế hoạch cũng như nhân sự, màng lưới huy động; về phân tích thực hiện huy động vốn, cũng như các sản phẩm đang huy động và sản phẩm mới; các chính sách về Marketing. Phiếu thăm dò này kết quả phản ánh chủ yếu ý kiến chủ quan của lãnh đạo chi nhánh, bộ phận quyết định việc tổ chức huy động vốn.
Phụ lục số 2 lấy ý kiến của các nhân viên trực tiếp huy động vốn tại các quầy giao dịch, là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng và trực tiếp tác nghiệp huy động vốn. Các nhân viên này phản ánh những vấn đề hợp lý, hay không, những người trực tiếp nghe ý kiến phản ánh từ khách hàng. Do vậy tiêu chí xin ý kiến tập trung vào sản phẩm huy động, lãi suất, hệ thống tin học trực tiếp tác nghiệp, thời gian giao dịch, các chính sách khuyến mại.
Phụ lục số 3 lấy ý kiến của khách hàng là đối tượng quan trọng nhất, quyết định việc khách hàng có sử dụng sản phẩm của chi nhánh ở cấp độ nào, đây là ý kiến khách quan có ý nghĩa quan trọng trong môi trường cạnh tranh với nhiều tổ chức huy động vốn trên địa bàn. Nên tiêu chí xin ý kiến tập trung vào các sản phẩm ngân hàng đang huy động, các sản phẩm mới nếu ngân hàng huy động, chính sách lãi suất, nơi giao dịch có tiện ích với khách hàng không, thời gian giao dịch có nhanh hay chậm, ý kiến với các đối thủ cạnh tranh.
3.2.2. Phương pháp xử lý thông tin
Các số liệu, thông tin thu thập được được phân loại theo chủ đề, nội dung cần nghiên cứu; Số liệu sẽ được đưa vào máy tính với phần mềm Excel để tổng hợp theo hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu và được xử lý bằng phương pháp phân tổ thống kê trên phần mềm Excel.
3.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
3.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp thống kê mô tả là việc xác định, tập hợp số liệu thống kê đã được lượng hóa theo các tiêu chí, phân tổ thông kê, xác định thời điểm, kỳ cần phân tích, tính toán nhất định nào đó theo mục tiêu nghiên cứu. Dựa trên phần mềm Excel ứng dụng trên máy vi tính, để lập các bảng thống kê theo các đơn vị tính của các chỉ tiêu đã được lượng hóa theo kỳ phân tích nhất định. Trên cơ sở
đó tính toán các chỉ số bình quân, tỷ lệ phần trăm (%), tốc độ tăng trưởng, sự tăng giảm tuyệt đối v.v… giữa các kỳ thống kê, phân tích.
3.2.3.2. Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh là việc so sánh các chỉ tiêu đã được lượng hóa theo số tuyệt đối (tăng giảm bao nhiêu), hay số tương đối (%) giữa kỳ, hay thời điểm này với kỳ hay thời điểm khác. Thông thường so sánh giữa thực hiện so với kế hoạch, giữa năm (quý) này và năm (quý) liền trước, hoặc các năm với năm gốc để xác định việc mức độ hoàn thành kế hoạch, mức tăng trưởng, tốc độ phát triển v.v...
3.2.4. Hệ thống chỉ tiêu sử dụng trong nghiên cứu
3.2.4.1. Chỉ tiêu huy động vốn
- Tổng nguồn vốn huy động được xác định tại thời điểm 31/12 của các năm 2015 - 2017 theo VND và ngoại tệ được quy đổi ra VND.
- Tổng nguồn vốn chia theo chỉ tiêu để nghiên cứu: + Theo loại tiền là VND và ngoại tệ quy đổi ra VND;
+ Theo kỳ hạn: Không kỳ hạn, ngắn hạn (dưới 13 tháng), trung dài hạn; + Theo khách hàng: Tổ chức, cá nhân;
+ Hình thức huy động: Tảì khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu.
3.2.4.2 . Chỉ tiêu về cho vay
- Tổng dư nợ được xác định tại thời điểm 31/12 của các năm 2015 - 2017 theo VND và ngoại tệ được quy đổi ra VND.
- Tổng dư nợ được phân theo các chỉ tiêu sau:
+ Theo loại tiền: Bằng VND và các loại ngoại tệ được quy đổi ra VND; + Theo kỳ hạn: Dư nợ ngắn hạn, trung hạn (trên 1 năm đến 5 năm) và dài hạn;
- Tỷ lệ nợ xấu theo quy định của NHNN được xác định theo % giữa số nợ xấu và tổng dư nợ tại thời điểm nhất định thông thường là 31/12 hàng năm hoặc theo quý trong năm (ngày cuối quý).
PHẦN 4. KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN 2015 - 2017
4.1.1. Bộ máy huy động vốn
4.1.1.1. Cơ cấu bộ máy huy động vốn trực tiếp
Sơ đồ 4.1. Bộ máy huy động vốn trực tiếp tại Agribank Chi nhánh Đông Anh
Nguồn: Agribank Chi nhánh Đông Anh (2015)
4.1.1.2. Chức năng nhiệm vụ của bộ máy huy động vốn
- Phó Giám đốc phụ trách huy động vốn thực hiện theo chế độ ủy quyền của Giám đốc, phê duyệt các kế hoạch, chương trình về huy động vốn, tổ chức triển khai, chỉ đạo các bộ phận chức năng có liên quan thực hiện hoạt động huy động vốn.
- Bộ phận kế hoạch nguồn vốn của Phòng khách hàng hộ SX và cá nhân lập kế hoạch huy động, đề xuất lãi suất huy động, đề xuất chương trình khuyến mãi, quyết toán kế hoạch, khuyến mãi, thực hiện phân tích đánh giá việc huy động vốn.
- Phòng Dịch vụ và Marketing thực hiện kế hoạch Marketing, lập biển hiệu, biểu lãi suất, các sản phẩm khuyến mại .v.v... có liên quan đến huy động vốn.
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ thực hiện việc Update các chương trình huy động vốn, lãi suất, khuyến mại vào hệ thống giao dịch Corebanking; Trực
Phó Giám đốc phụ trách Bộ phận nguồn vốn (thuộc P. Khách hàng HSX & Cá nhân Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Dịch vụ và Marketing 10 Phòng giao dịch
tiếp huy động vốn tại các quầy giao dịch do các nhân viên giao dịch trực tiếp thực hiện.
- 10 Phòng giao dịch trực tiếp triển khai các nghiệp vụ về huy động vốn, trực tiếp huy động vốn tại các quầy giao dịch thông qua các giao dịch viên.
Bộ máy huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh được phân công và bố trí màng lưới như trên về cơ bản đúng quy định về cơ cấu tổ chức do Agribank quy định, đảm bảo quy trình huy động vốn từ khâu lập kế hoạch đến việc huy động vốn trực tiếp với khách hàng. Các bộ phận theo chức năng nhiệm vụ được phân công đã thực hiện nhiệm vụ, theo quy trình huy động vốn của Chi nhánh được rõ ràng. Màng lưới giao dịch gồm phòng kế toán tại hội sở và 10 phòng giao dịch tương đối hợp lý, đảm bảo bán kính giao dịch khoảng 4 km và ở các vị trí thị trấn, thị tứ đông dân cư thuộc địa bàn kinh doanh của Chi nhánh. Kết quả trong 3 năm, Agribank chi nhánh Đông Anh đã huy động nguồn vốn với tốc độ tăng trưởng bình quân 19,6% năm, đáp ứng trên 90% nhu cầu cho vay của chi nhánh, thị phần huy động vốn chiếm 15% đứng đầu trên 15 tổ chức tín dụng trên địa bàn.
Tuy nhiên, nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hàng đầu đối với việc kinh doanh với các NHTM, Agribank Chi nhánh Đông Anh chưa có phòng nghiệp vụ nguồn vốn, bố trí nguồn lực tương xứng. Đó là chỉ bố trí 01 cán bộ do 01 phó phòng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân phụ trách. Nên thực sự đã hạn chế việc thường xuyên nghiên cứu thị trường, thay đổi chính sách và có sản phẩm mới đáp ứng yêu cầu của khách hàng theo cơ chế thị trường. Chính vì thiếu nguồn nhân lực nên việc lập chiến lược hay lập kế hoạch trung hạn đã không thực hiện được.
4.1.2. Thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh (2015 – 2017) (2015 – 2017)
4.1.2.1. Thực trạng quy trình huy động vốn tại Chi nhánh
Thực tế huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh được thực hiện theo quy trình từ khâu lập kế hoạch đến việc trực tiếp giao dịch với khách hàng. Cụ thể:
- Bước 1: Bộ phận nguồn vốn trực thuộc Phòng khách hàng hộ sản xuất
huy động vốn. Xây dựng chính sách lãi suất cho từng sản phẩm huy động, đề xuất chính sách khuyến mãi trình lãnh đạo duyệt và chuyển cho bộ phận tin học và Marketing thực hiện.
- Bước 2: Bộ phận tin học Update mã sản phẩm, lãi suất, khuyến mại vào hệ thống Corebanking để thống nhất thực hiện toàn Chi nhánh; Bộ phận Marketing triển khai hoạt động quảng cáo, khuyến mại v.v... trên phạm vi hoạt động của Chi nhánh.
- Bước 3: Phòng Kế toán và Ngân quỹ, 10 Phòng giao dịch triển khai huy động vốn theo chức năng nhiệm vụ như: Tư vấn, tuyên truyền cho khách hàng lựa chọn sản phẩm Chi nhánh đang huy động, thực hiện bán sản phẩm cho khách hàng, hạch toán kế toán, thu ngân, giao sổ tiết kiệm hoặc giấy chứng chỉ tiền gửi, quà khuyến mại, phiếu dự thưởng (nếu có) cho khách hàng.
- Bước 4: Quyết toán thực tế huy động so với chỉ tiêu kế hoạch được giao. Việc thực hiện quy trình huy động vốn như trên, về cơ bản Chi nhánh đã thực hiện đúng quy định về huy động vốn của Agribank, đảm bảo an toàn, tiện lợi với khách hàng. Tuy nhiên, còn hạn chế là chưa lập chiến lược hay kế hoạch trong trung hạn từ 3 đến 5 năm để có thể chủ động đề ra các chính sách huy động trong trung hạn, xác lập thị phần cạnh tranh, xây dựng cơ sở vật chất, màng lưới giao dịch .v.v... Mặt khác cuối mỗi quý, đợt huy động thường chỉ quyết toán với chỉ tiêu được giao, chưa có phân tích, đánh giá tìm ra các nhân tố mới, nhân tố tác động tiêu cực đến việc huy động vốn tại Chi nhánh.
Thời gian giao dịch với khách hàng chưa được kế hoạch hóa như thông báo giờ giao dịch với các khách hàng truyền thống, khách hàng VIP mà để khách tự đến giao dịch tập trung chủ yếu vào buổi sáng. Việc để thời gian giao dịch như hiện tại đã làm khách hàng không hài lòng và lãng phí nguồn nhân lực của Chi nhánh, hệ thống Corebanking hoạt động hết công suất, nhưng khách vẫn phải chờ đợi xếp hàng. Bởi khi khách đông vào một thời điểm, nhân viên tác nghiệp gấp, song các giờ khác nhất là vào buổi chiều khách vắng, nhân viên giao dịch thừa.
4.1.2.2. Thực trạng về huy động nguồn vốn
Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh trong các năm từ 2015 đến 2017 được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 4.1. Huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh (2015 – 2017) Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) 2016/ 2015 2017 / 2016 BQ Tổng nguồn vốn 4.421 5.176 6.308 117,0 121,8 119,6 1. Theo loại tiền
- Nội tệ (VND) 4.179 5.020 6.085 120,1 121,2 120,8 - Ngoại tệ quy VND 242 156 223 64,5 142,9 96,0 2. Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 414 443 416 107,0 94,0 100,5 - Ngắn hạn 2.940 3.084 3.903 104,9 126,5 115,3 - Trung dài hạn 1.067 1.649 1.989 154,5 120,6 136,3 3. Theo khách hàng - Tổ chức 714 648 744 90,7 114,8 102,0 - Cá nhân 3.707 4.528 5.564 122,1 122,9 122,5
Nguồn: Agribank Chi nhánh Đông Anh (2015, 2016, 2017) Bảng 4.1 cho thấy, năm 2015 đến năm 2017 nguồn vốn huy động liên tục tăng. Năm 2015 số vốn huy động được là 4.421 tỷ đồng, đến năm 2016 số vốn huy động được 5.176 tỷ đồng, năm 2017 đạt 6.308 tỷ đồng.
Về cơ cấu nguồn vốn bình quân 3 năm: Theo loại tiền chủ yếu là VNĐ, chiếm tỷ trọng 96%; theo kỳ hạn chủ yếu là vốn ngắn hạn, chiếm tỷ trọng 62,4%; theo loại khách hàng chủ yếu nguồn vốn huy động được của Chi nhánh là từ dân cư, chiếm tỷ trọng 86,8%. Để đạt được kết quả như vậy, Chi nhánh đã thường xuyên bám sát thị trường về nguồn vốn, lãi suất để có những điều chỉnh kịp thời. Đồng thời, Chi nhánh thực hiện đánh giá định kỳ công tác huy động vốn, khắc phục những tồn tại, thiếu sót, nghiêm túc xử lý những trường hợp vi phạm kỷ luật chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn coi huy động vốn là mục tiêu, nhiệm vụ trọng tâm.
Bảng 4.2. Kết quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh năm (2015-2017)
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2015 2016 2017
- Tổng số vốn huy động Tỷ đồng 4.421 5.176 6.308 - Tốc độ tăng so với năm gốc 2015 % 100,0 117,0 142,6 - Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động % 106,5 111,0 115,0 Nguồn: Agribank Chi nhánh Đông Anh (2015, 2016, 2017) Theo bảng 4.2, huy động từ khách hàng đến 31/12/2016 quy VND đạt 5.176 tỷ đồng tăng 17% so với 31/12/2015 và bằng 111% kế hoạch được giao (4.660 tỷ VND). Tính đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Đông Anh đạt 6.308 tỷ đồng tăng 21,8% so với 31/12/2016, đạt 115% kế hoạch giao (5.480 tỷ VND), tốc độ tăng trưởng bình quân vẫn đảm bảo tính ổn định trên 19%/ năm.
Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch khá cao như vậy chứng tỏ công tác triển khai thực hiện kế hoạch nguồn vốn khá tốt, lượng vốn thực tế huy động đã đáp ứng được 90% nhu cầu vốn cho vay tại Chi nhánh.
Huy động từ khách hàng đến 31/12/2015 quy VND đạt 4.421 tỷ đồng tăng 14,3% so với 31/12/2014 và bằng 106,5% kế hoạch được giao, đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Đông Anh đạt 5.176 tỷ đồng tăng 17% so với 31/12/2015, đạt 111% kế hoạch giao, và năm