ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN 2018 - 2022 4.3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh và định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh
4.3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Đông Anh
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế- xã hội của thành phố Hà Nội đến năm 2022, Agribank Chi nhánh Đông Anh tiếp tục triển khai thực hiện đề án kinh doanh trên địa bàn, nâng cao thương hiệu và vị thế của Chi nhánh, góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế của thành phố Hà Nội. Cụ thể là:
- Thực hiện tốt các nhiệm vụ theo ủy quyền của Agribank.
- Mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh, chú trọng thu hút nguồn tiền gửi dân cư, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trường. Làm tốt việc phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh để có định hướng đầu tư tín dụng hợp lý, hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế, làm tốt các công tác kiểm tra, kiểm soát chứng từ, kiểm soát nội bộ theo chương trình của Agribank, tập trung vào công tác kiểm tra hoạt động tín dụng và tài chính kế toán, an toàn kho quỹ, an toàn tại các điểm giao dịch.
- Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro.
- Tìm mọi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải quyết nợ xấu ở mức cho phép của Agribank.
- Thường xuyên bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức pháp luật, tinh thần trách nhiệm trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
Với phương châm “Tăng trưởng bền vững, an toàn, hiệu quả”, Agribank Chi nhánh Đông Anh phấn đấu đạt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2018 - 2022 như sau:
- Về nguồn vốn: Giữ mức ổn định nguồn vốn 7.000 tỷ đồng và tăng trưởng 15%/ năm
- Về dư nợ: tăng trưởng 15% so với đầu năm, phấn đấu tổng dư nợ có hệ số 1,1 tổng nguồn vốn huy động.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ/ thu nhập ròng 15%.
- Tài chính: Tăng thu, tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt và vượt kế hoạch, tăng tối thiểu 10% so với năm 2017.
- Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào: phấn đấu đạt 4%/ năm. - Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 15%.
4.3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh
Nguồn vốn lớn là thế mạnh, là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công đề án phát triển Chi nhánh đến năm 2022. Chính vì vậy, Chi nhánh tiếp tục tìm các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và của các doanh nghiệp; phát huy tính tín nhiệm cao của Chi nhánh để tranh thủ tiếp nhận được nguồn vốn uỷ thác của Nhà nước và các tổ chức nước ngoài. Định hướng chính trong công tác huy động vốn của Chi nhánh, cụ thể như sau:
- Tốc độ tăng trưởng bình quân là 17%/ năm, phấn đấu đến năm 2022 đạt quy mô 10.000 tỷ VND;
- Cơ cấu vốn trên 12 tháng chiếm khoảng 40% tổng nguồn vốn; - Vốn tiền gửi tiết kiệm (cá nhân) chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn; - Vốn huy động bằng VND chiếm khoảng 98% tổng nguồn vốn;
- Mở rộng và áp dụng các hình thức huy động mới dựa vào nền tảng công nghệ tin học như tự động trích tài khoản, áp dụng E-banking, các hình thức khác theo yêu cầu của khách hàng;
- Thực hiện chính sách lãi suất theo tín hiệu thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn;
- Hoàn thiện một bước cơ sở vật chất, hệ thống tin học, các điểm giao dịch.
4.3.1.3. Các hạn chế trong huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian qua
Triển khai đề án kinh doanh đã đề ra, trên cơ sở phát huy những kết quả đạt được trong huy động vốn những năm qua, đặc biệt khắc phục những hạn chế cũng như các nguyên nhân để có các giải pháp huy động vốn hữu hiệu như sau:
Những hạn chế Những nguyên nhân Các giải pháp + Chưa có phòng nguồn vốn
riêng mà chỉ có 01 cán bộ nghiệp vụ và 01 phó phòng kiêm nhiệm
- Chủ quan
+ Chưa xây dựng chiến lược huy động vốn
+ Chưa phân tích việc huy động vốn theo định kỳ
+ Xây dựng chiến lược huy động vốn, hoàn thiện kế hoạch năm;
+ Thực hiện đánh giá, phân tích thực hiện huy động vốn
+ Hình thức huy động chưa đa dạng, các hình thức chưa được áp dụng như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tự động trích tài khoản, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm có bù trượt giá theo lạm phát v.v...
+ Hoạt động Marketing chưa đồng bộ
+ Hệ thống tin học còn hạn chế
+ Nhân lực cho hoạt động huy động vốn còn thiếu + Đa dạng hình thức huy động + Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý + Hoạt động marketing đồng bộ
+ Bổ sung và bồi dưỡng nguồn nhân lực
+ Hoàn thiện hệ thống tin học
+ Thời hạn huy động mới đến 60 tháng và chưa linh hoạt thay đổi khi khách hàng rút trước kỳ hạn đã gửi + Lãi suất huy động còn có bất hợp lý đối với kỳ hạn trên 24 tháng và rút trước hạn gửi
- Khách quan
+ Tác động của môi trường kinh tế vĩ mô + Cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính
+ Trình độ dân trí về hoạt động ngân hàng
4.3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2018 - 2022 nhánh Đông Anh giai đoạn 2018 - 2022
4.3.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn, hoàn thiện kế hoạch năm
Xây dựng chiến lược huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc triển khai huy động vốn có hiệu quả. Để xác lập chiến lược huy động vốn cần tập trung vào một số nội dung chính: Xác định được mục tiêu, thị phần, đối tượng khách hàng, cơ cấu huy động theo kỳ hạn, theo loại tiền, chính sách lãi suất tương ứng với hình thức huy động, mục đích sử dụng vốn, chính sách khuyến mại, hoạt động marketing, bố trí tổ chức màng lưới, nhân sự, đào tạo v.v... Trên cơ sở chiến lược đã được thông qua, triển khai tới toàn bộ các bộ phận có liên quan thực hiện và cụ thể hóa bằng việc lập kế hoạch năm, quý để tổ chức thực hiện.
4.3.2.2. Thực hiện đánh giá và phân tích hoạt động huy động vốn
Việc đánh giá phân tích hoạt động huy động vốn định kỳ quý, năm hoặc đột xuất nhằm mục đích tìm ra những mặt tích cực tạo lập được các kết quả huy động, xác nhận các sản phẩm đang huy động có kết quả tốt, có tiềm năng phát triển và các nhân tố tích cực. Đặc biệt đánh giá các sản phẩm huy động đạt kết quả thấp, tìm rõ các nguyên nhân tiêu cực, hạn chế trong huy động vốn. Trên cơ sở đó cần điều chỉnh chiến lược huy động vốn, xác lập thị trường trọng điểm, điều chỉnh các sản phẩm huy động, chỉnh lý chính sách lãi suất, điều chỉnh hoạt động marketing, nhân sự v.v... Do vậy, việc tổ chức đánh giá phân tích định kỳ hay đột xuất là giải pháp tốt góp phần cho việc huy động vốn có hiệu quả.
4.3.2.3. Đa dạng các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá công tác huy động vốn có đạt hiệu quả hay không. Các hình thức huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn, nó chính là kênh dẫn tốt nhất các nguồn vốn trong xã hội chảy vào ngân hàng. Đối với Chi nhánh, cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Đối tượng khách hàng của Chi nhánh rất phong phú, đa dạng, từng khách hàng khác nhau lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về sản phẩm dịch vụ, trong đó khách hàng dân cư chiếm phần lớn.
a. Đa dạng hóa huy động tiền gửi dân cư
- Xây dựng và thực hiện tốt chính sách khách hàng để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư
Các tầng lớp dân cư là nơi cung cấp cho ngân hàng một số lượng lớn chiếm 86,8% tổng nguồn vốn huy động bình quân. Tuy khách hàng gửi tiền quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng càng lớn, nguồn vốn càng có tính ổn định cao. Do đó, xây dựng và thực hiện tốt chính sách khách hàng để tăng cường huy động tiền gửi dân cư là hết sức cần thiết. Khi xây dựng chính sách khách hàng, Chi nhánh phải chủ động phân loại, phân đoạn khách hàng để có chính sách phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng. Muốn vậy, Chi nhánh cần có bộ phận thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách thường xuyên và chính xác.
+ Với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao, ổn định cần có chính sách ưu tiên về lãi suất, chế độ phục vụ và hạn mức tín dụng nếu có, cũng như các dịch vụ hậu mãi;
+ Với khách hàng mới, nhiều tiềm năng, hiện tại có thể chỉ mang lại nguồn lợi rất nhỏ, nhưng có thể mang lại giá trị lớn trong tương lai thì cần phải chủ động tìm kiếm, tạo mối quan hệ, giới thiệu và tiếp thị họ sử dụng sản phẩm dịch vụ;
+ Với khách hàng là hộ gia đình kinh doanh buôn bán cần chú trọng giới thiệu các dịch vụ, ưu đãi và tiện ích khi sử dụng dịch vụ;
+ Với khách hàng là dân cư có tiền nhàn rỗi cần chú trọng giới thiệu cho khách hàng về lãi suất tiền gửi, các sản phẩm huy động tiền gửi mới với cách thức giao dịch đơn giản, dễ hiểu để đạt được hiệu quả cao nhất.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng luôn lắng nghe, tiếp thu ý kiến đóng góp, phản hồi từ khách hàng để có những điều chỉnh trong chính sách khách hàng, có như vậy mới nâng cao hiệu quả huy động từ tiền gửi dân cư.
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư
Ngoài các hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, Chi nhánh cần có những điều chỉnh theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng. Nghiên cứu triển khai thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới đủ sức hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền để gia tăng quy mô vốn hiện có, cụ thể các hình thức huy động theo kết quả tổng hợp ý kiến khảo sát tại Bảng 4.10, 4.11 và 4.12:
+ Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân mở các tài khoản tiền gửi thanh toán và quan tâm đến người gửi tiền để họ
hưởng các dịch vụ ngân hàng như: Thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, sử dụng tài khoản thấu chi, sử dụng các thẻ thanh toán, máy tự động...
+ Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Chi nhánh cần đa dạng hóa về kỳ hạn gửi, về loại tiền, về các hình thức huy động đối với những loại tiền gửi có kỳ hạn, nhất là tiền gửi có kỳ hạn dài như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi...
+ Đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư, Chi nhánh có thể sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào Chi nhánh dưới hình thức này, giữa Chi nhánh và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, Chi nhánh có thể tư vấn cho họ về thời gian và phương thức gửi tiền như:
* Tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi: Hình thức huy động này chủ yếu áp dụng đối với khách hàng cá nhân ở thành phố, thị xã, thị trấn có thu nhập cao, khó áp dụng được với những người ở nông thôn vì họ ít có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng. Những khách hàng này thường được trả lương qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại ngân hàng và có nhu cầu chuyển tiền trong tài khoản của họ sang hình thức khác có mức lãi suất cao hơn nhưng họ lại có rất ít thời gian. Theo nhu cầu của khách hàng thông qua khảo sát, có 65% khách hàng có nhu cầu và 80% đến 90% cán bộ giao dịch và lãnh đạo cho là cần thiết. Do vậy, Chi nhánh có thể đưa ra sản phẩm tiết kiệm này, bằng cách khi số dư trong tài khoản tiền gửi của khách đạt đến một mức nào đó sẽ được tự động chuyển sang một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn hoặc được tự động trích định kỳ hàng tháng một số tiền nhất định chuyển sang tài khoản tiết kiệm.
* Gửi tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân: Sản phẩm này được áp dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ ATM để rút tiền từ tài khoản cá nhân. Hình thức này cho phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình, số dư thường xuyên trong tài khoản của khách hàng chính là nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được. Đây là hình thức phù hợp với điều kiện Việt Nam. Nhờ vào hình thức này mà các NHTM nói chung, Chi nhánh nói riêng luôn có một nguồn vốn với giá rẻ.
* Tiết kiệm hưu trí: là sản phẩm tiền gửi được cung cấp cho những khách hàng có thu nhập, có nhu cầu tích lũy khi còn đang làm việc để khi hết tuổi lao động họ có được một nguồn tài chính phục vụ cho nhu cầu chi tiêu. Sản phẩm này thường bắt đầu trả lãi khi khách hàng nghỉ hưu. Qua thăm dò ý kiến có 84% khách hàng có nhu cầu, 90% cán bộ chủ chốt và 92,5% nhân viên giao dịch cho ý kiến cần huy động theo hình thức này.
* Tiết kiệm du học: là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nhằm cung cấp cho những gia đình có thu nhập khá, có con em đang trong độ tuổi đến trường, có nhu cầu tích lũy từ hiện tại để phục vụ cho việc du học của con em họ sau này. Kỳ hạn gửi từ 2 đến 18 năm. Hàng tháng, khách hàng gửi một số tiền nhất định theo đăng ký để nhận được một số tiền lớn hơn khi đến hạn. Lãi suất áp dụng là lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, trả lãi cuối kỳ được điều chỉnh tăng, giảm định kỳ theo lãi suất thị trường và tính thưởng theo năm. Theo khảo sát có 64% khách hàng có nhu cầu, 38% cán bộ chủ chốt và 38% nhân viên giao dịch thấy phù hợp với đáp ứng yêu cầu khách hàng.
* Tiết kiệm mua nhà ở: là sản phẩm có kỳ hạn từ 5 đến 10 năm, phục vụ cho bộ phận dân cư có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng tài chính có hạn cần