1.5.2 .Các yếu tố khách quan
2.2. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀ
DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐĂKLĂK
Với những biến động liên tục về kinh tế vĩ mô, tác động của thị trường thế giới đối với nền kinh tế trong nước, tình trạng khủng hoảng kinh tế và lạm phát xảy ra trong thời gian qua đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển kinh tế quốc gia và địa phương nói chung và hoạt động của Bản Việt ĐăkLăk nói riêng. Bên cạnh các kết quả đạt được, hoạt động tín dụng của Chi nhánh, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro.
Để đánh giá được tình hình RRTD trong cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh trong giai đoạn 2012 - 2014 nhằm tìm ra nguyên nhân và đưa ra hướng QTRRTD trung dài hạn cho phù hợp.
2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng chung
Bảng 2.3. Cơ cấu nhóm nợ của Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh ĐăkLăk giai đoạn 2012 -2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tăng trưởng(%)
2013/2012 2014/2013 1.Dư nợ 122.404 188.087 274.902 53.66% 46.16% 2.Dư nợ quá hạn 3.114 2.884 3.562 -7.39% 23.51% - Tỷ lệ (%) 2.54 % 1.53% 1.30% -39.73% -15.50% 3.Dư nợ nhóm 1 119.290 185.203 271.340 55.25% 46.51% -Tỷ lệ (%) 97.46% 98.47% 98.70% 1.04% 0.24% 4.Dư nợ nhóm 2 330 460 630 39.39% 36.96% -Tỷ lệ (%) 0.27% 0.24% 0.23% -9.28% -6.29% 4.Dư nợ xấu (nhóm 3,4,5) 2.784 2.424 2.932 -12.93% 20.96% -Tỷ lệ nợ xấu (%) 2.27% 1.29% 1.07% -43.34% -17.24%
(Nguồn: Phòng QHKH Bản Việt ĐăkLăk các năm từ 2012-2014)
Qua bảng dư nợ quá hạn trên của Bản Việt ĐăkLăk thì nợ xấu chiếm 82% trong tổng dư nợ quá hạn tại chi nhánh năm 2014 có xu hướng tăng lên. Nguyên nhân là do hiện nay theo quy trình tín dụng thì việc thông báo nợ đến hạn đóng lãi do bộ phận hỗ trợ thực hiện, thực tế tại chi nhánh thì bộ phận chỉ sao kê vào đầu tháng và yêu cầu CV.QHKH thông báo trực tiếp với khách hàng. Chính vì vậy lúc đảm nhiệm nhiều công việc nên công tác nhắc nợ chưa được sát sao, dẫn đến việc khách hàng quên, chậm trả lãi.
Việc quản lý nợ xấu tín dụng cũng đang mang tính đối phó, không làm theo chuẩn mực và quy trình cụ thể, dư nợ xấu đến đâu xử lý đến đó. Điều này về lâu về dài sẽ ảnh hưởng không tốt đến dư nợ tín dụng.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu được khống chế dưới mức cho phép là 3%, tín dụng cho vay trong giai đoạn tăng trưởng tốt. Tín dụng có chiều hướng
chuyển dần sang cho vay trung dài hạn. Chính vì vậy, trong thời gian tới, Ban lãnh đạo Bản Việt ĐăkLăk cần phải định hướng chính sách phát triển tín dụng cũng như đẩy mạnh việc công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh.
2.2.2. Tình hình rủi ro tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh ĐăkLăk TMCP Bản Việt Chi nhánh ĐăkLăk
Bảng 2.4. Cơ cấu cho vay trung dài hạn và ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh ĐăkLăk giai đoạn 2012 -2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
ST (%) ST (%) ST (%) 1.Tổng dư nợ 122.404 100.00 188.087 100.00 274.902 100.00 + Trung dài hạn 48.380 39.53 90.833 48.29 119.329 43.41 + Ngắn hạn 74.023 60.47 97.254 51.71 155.573 56.59 2. Dư nợ quá hạn 3.114 2.54 2.884 1.53 3.562 1.30 + Trung dài hạn 2.320 1.90 2.020 1.07 2.500 0.91 + Ngắn hạn 794 0.65 864 0.46 1.062 0.39 3. Nợ xấu 2.784 2.27 2.424 1.29 2.932 1.07 + Trung dài hạn 2.102 1.72 2.020 1.07 2.500 0.91 + Ngắn hạn 503 0.41 404 0.21 432 0.16
(Nguồn: Phòng QHKH Bản Việt ĐăkLăk các năm từ 2012-2014)
Trong nợ quá hạn thì nợ xấu trung dài hạn tại Bản Việt ĐăkLăk chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh và đang có xu hướng tăng qua các năm. Điều này xuất phát từ việc khách hàng vay vốn trung dài hạn để đầu tư các trang thiết bị, tài sản cố định, đầu tư cây công nghiệp nhưng lại sử dụng vốn đó để đầu tư sai mục đích nên khi các khách hàng gặp khó khăn không thanh toán nợ… đã ảnh hưởng đến việc trả nợ của khách hàng dẫn đến quá hạn và phát sinh nợ xấu
Tình hình nợ xấu trong cho vay trung dài hạn có tăng trong năm 2014 đó là do tín dụng trung dài hạn được đẩy cao trong năm 2013 và 2014. Mặc dù vẫn nằm trong tầm kiểm soát của Ngân hàng nhưng cần phải nâng cao công tác kiểm tra sử dụng vốn trong suốt thời gian vay của khách hàng nhằm hạn chế tối đa việc sử dụng vốn sai mục đích, thu hồi vốn kịp thời khi khách hàng có dâu hiệu sử dụng vốn không đúng mục đích theo cam kết với ngân hàng để giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra.