1.5.2 .Các yếu tố khách quan
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
- Thứ nhất, quy trình tín dụng của Bản Việt, chưa xây dựng được bộ phận định giá tài sản chuyên trách để định giá chính xác tài sản đảm bảo, chưa thành lập bộ phận giao dịch tín dụng để làm công tác kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, theo dõi khoản tín dụng. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của Bản Việt chủ yếu dựa trên ban hành các quy định, điều kiện cấp tín dụng... mà chưa chú ý đến từng khâu từng bộ phận và yếu tố con người trong công tác quản trị rủi ro. Mà hiện nay yếu tố con người trong công tác tín dụng rất là quan trọng.
Công cụ bảo hiểm tín dụng là một biện pháp rất hiệu quả để ngăn ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất tối ưu khi rủi ro xảy ra. Nhưng Bản Việt chưa có quy định yêu cầu khách hàng sử dụng các biện pháp bảo hiểm tín dụng cho
chính khả năng trả nợ của mình.
- Thứ hai, việc xếp hạng tín dụng nội bộ phụ thuộc vào quan điểm chủ quan, thay vì dựa trên dữ liệu thống kê lịch sử. Kết quả kết quả tín dụng nội bộ mang tính chủ quan và chưa thực sự là căn cứ để làm cơ sở xây dựng các thước đo rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính toán chuẩn xác tổn thất dự tính và yêu cầu vốn tối thiểu bù đắp rủi ro. Đôi khi việc xếp hạng tín dụng còn theo sự chỉ đạo của cấp trên để thực hiện điều chỉnh một chỉ tiêu để giữ kết quả xếp hạng nhằm che dấu nợ xấu. Ngoài ra hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa bao quát hết toàn bộ các ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà Bản Việt đang quan hệ tín dụng.
- Thứ ba, các hình thức đảm bảo tín dụng chưa đa dạng và linh hoạt, chủ yếu vẫn là cầm cố và thế chấp tài sản, gây khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận vốn ngân hàng.
- Thứ tư, về chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng còn chưa cao. Công việc điều tra, thu thập thông tin còn khó khăn. Chưa thực sự hiểu rõ về khách hàng còn mang tính chủ quan.
- Thứ năm, quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng chưa thực sự phát huy vai trò của bộ phận này hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Công tác này chỉ dừng lại ở mức độ kiểm tra tính chính xác của con số, chưa thực sự phòng ngừa rủi ro cho hoạt động tín dụng. Bởi vì, tính pháp lý của các báo cáo nội bộ không cao nên Ngân hàng chưa thực sự chú ý tới kết quả của nó. Hiện nay khối lượng các khách hàng trung dài hạn ngày càng nhiều, do đó việc kiểm tra, kiểm soát tín dụng một cách thường xuyên liên tục là tương đối khó khăn và thực tế hiện nay tại Bản Việt ĐăkLăk vẫn chưa thể thực hiện được.
b. Nguyên nhân
Đối với ngân hàng:
Ban lãnh đạo chưa thực sự xây dựng được các tiêu chuẩn chặt chẽ và đúng mực về chất lượng tín dụng, chưa đặt ra một cơ chế linh hoạt và mềm dẻo, tích cực cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn
Đội ngũ chuyên môn nghề nghiệp tốt, ham học hỏi nhưng còn quá nhưng hạn chế về mặt kinh nghiệm do tuổi đời còn trẻ, trong khi đó sự đòi hỏi của hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày càng cao, trước sự biến động phức tạp như hiện nay.
Khối lượng công việc quá lớn của CV.QHKH từ việc chịu trách nhiệm từ khâu phát triển khách hàng, đề xuất cho vay, huy động vốn và triển khai các sản phẩm dịch vụ... đã chiếm quá nhiều thời gian nên để xảy ra thiếu sót trong khâu quản lý, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Công tác giám sát sau khi cho vay chưa hiệu quả. Mặc dù Bản Việt Đăklăk đã ban hành hàng loạt các quy định, quy trình về kiểm tra, giám sát vốn vay của khách hàng nhưng công tác giám sát chưa được hiệu quả.
Theo quy định tại Bản Việt trong vòng 10 ngày sau khi giải ngân CV.QHKH phải xuống thực tế khoản vay xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không. Nhưng trên thực tế cán bộ chủ quan, không thực hiện đúng thời gian quy định, tin tưởng vào uy tín của khách hàng, không kiểm tra tình hình thực tế cũng như mục đích sử dụng vốn nên không giám sát được khách hàng. Việc kiểm tra sau khi giải ngân của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào ý thức và trách nhiệm của khách hàng trong việc tuân thủ các điều kiện tín dụng. Khách hàng có hành vi cố ý sử dụng vốn không đúng mục đích, điều này rất khó khăn cho cán bộ trong việc kiểm tra vốn vay
Ngân hàng còn quá chú trọng vào TSĐB nợ vay, xem là một giải pháp an toàn khi cho vay. Bản Việt ĐăkLăk còn chưa đánh giá, phân loại, dự báo
về danh mục tài sản, chưa có tính hệ thống mà chỉ dừng lại ở mức độ kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, định kỳ định giá lại giá trị TSĐB. Ngoài ra Bản Việt ĐăkLăk cũng ưu tiên xem xét khách hàng có TSĐB mặc dù các điều kiện cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu.
Công tác kiểm tra nội bộ chưa đáp ứng được chú trọng: kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN hoặc Kiểm toán nhà nước ở tính thời gian vì nhanh chóng và kịp thời khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát vùng với công việc kinh doanh. Trong thời gian qua, công tác kiểm tra giám sát tại chi nhánh còn sơ sài, chỉ chú trọng kiểm tra những món lớn mà thường bỏ qua những món nhỏ. Do đó, thời gian qua Bản Việt ĐăkLăk chưa phát hiện được hết các sai phạm sau cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời
Về phía khách hàng:
Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay. Đa số các khách hàng khi vay vốn ngân hàng đều có phương án kinh doanh cụ thể khả thi. Số lượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiém đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên chi nhánh vẫn phát sinh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc khách hàng không có thiện trí trả nợ dẫn đến tổn thất và rủi ro cho chi nhánh trong vấn đề thu hồi nợ
Khách hàng thiếu năng lực nên sau khi vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô hoạt động lại làm ăn không hiệu quả dẫ đến thua lỗ, phá sản gây rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
Tình hình tài chính của khách hàng yếu kém, thiếu minh bạch. Hiện nay báo cáo tài chính của khách hàng cung cấp vẫn chưa phải là nguồn thông tin xác thực, mặc dù báo cáo tốt, có lợi nhuận nhưng bên trong tiền ẩn, chứa đựng nhiều vấn đề, rủi ro. Do đó chi nhánh không có căn cứ chính xác đáng tin cậy, dựa vào thông tin khách hàng cung cấp mà phải dụng TSTC làm chỗ
dựa để phòng chống RRTD nên cũng thường phát sinh RRTD đối với những trường hợp này.
Nguyên nhân khách quan
Trong thời gian qua, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài chính thế giới. Còn nhiều biến động phức tạp: tình trạng lạm phát cao, giá cả leo thang, tỷ giá tăng mạnh, thị trường bất động sản thì bất ổn làm cho nền kinh tế phát triển chậm làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, khả năng trả nợ ngân hàng trở nên khó khăn giảm sút.
Khả năng phân tích dự báo còn nhiều hạn chế nên quá trình thực thi các giải pháp điều hành tiền tệ của NHNN có thời điểm còn thiếu nhịp nhàng, đồng bộ, thị trường tiền tệ, ngoại hối biến động mạnh gây nhiều khó khăn cho NH và DN
Hệ thống (CIC) còn nhiều bất cập. Hiện nay ở Việt Nam chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về khách hàng và ngân hàng. Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN đã đạt được những kết quả buộc đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, thông tin cung cấp còn đơn điệu, không kịp thời, chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cung cấp thông tin.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn phân tích cụ thể tình hình kinh doanh giai đoạn 2012-2014 của Bản Việt ĐăkLăk , đánh giá các thành tựu cũng như đưa ra các mặt hạn chế. Trọng tâm của chương 2 tập chung nghiên cứu quá trình quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn tại Bản Việt ĐăkLăk, giới thiệu mô hình quản trị rủi ro đang được vận hành tại Bản Việt ĐăkLăk. Đồng thời trên cơ sở lý luận đã được đề cập ở chương 1, đề tài phản ánh thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn với 4 nội dung cơ bản: Công tác nhận dạng- đo lường – kiểm soát- tài trợ rủi ro tín dụng trung dài hạn. Nhằm đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của Bản Việt ĐăkLăk, qua đó chỉ ra những hạn chế tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐĂKLĂK