1.5.2 .Các yếu tố khách quan
3.2.1. Nhóm giải pháp phòng ngừa
a. Hoàn thiện chính sách cho vay phù hợp
Xây dựng một chính sách cho vay linh hoạt, hợp lý, hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và đảm bảo kiểm soát rủi ro. Mục tiêu ngân hàng đưa ra phải bám sát thực tế, phù hợp với các yếu tố tăng trưởng kinh tế của ngành hay lĩnh vực đầu tư, phải tính đến những biến động của trên thị trường tài chính tiền tệ, dự báo chính xác tình hình kinh tế trong tương lai. Một chính sách vay phù hợp sẽ giúp chi nhánh Bản Việt ĐăkLăk nói riêng và hệ thống Bản Việt nói chung giảm thiểu tối đa tình trạng nợ xấu, quá hạn
trong tương lai. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cho phù hợp Những biện pháp cụ thể là:
Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phòng trong tương lai như tiền gửi thanh toán, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng… để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với các nhóm khách hàng đã được phân loại.
Yếu tố tâm lý của khách hàng/phong tục tập quán cũng nên được quan tâm một cách đặc biệt để có hệ thống theo dõi tập trung trên toàn hệ thống. thu thập thông tin từ những nhân viên/bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. Thường xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến khách hàng đẻ tạo mối quan hệ tốt đẹp và có những gớp ý hữu ích từ khách hàng.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khi lãi suất được kiểm soát bởi Ngân hàng Bản Việt ĐăkLăk và có thỏa thuận, nên xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh. Trên cơ sở đó, có chính sách ưu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, khách hàng tiềm năng theo chính sách khách hàng cụ thể… Ngược lại, đối với những khoản vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, nhưng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được tránh những rủi ro không đáng có
Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của Bản Việt ĐăkLăk. Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác và có sự so sánh. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn và áp dụng
các sản phẩm tín dụng ít rủi ro (chiết khấu, bao thanh toán), hệ thống sản phẩm tín dụng nên được liệt kê một cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của Bản Việt ĐăkLăk và mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng và hạn chế rủi ro.
b. Xây dựng và sử dụng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định
Hiện này nguồn thông tin mà Chi nhánh sử dụng chủ yếu để phân tích là do khách hàng cung cấp vì vậy vẫn chưa đảm bảo được tính khách quan. Để xác minh tính chính xác của nó, Chi nhánh nên dựa vào nhiều nguồn thông tin khác nhau.
Dưới sự hỗ trợ của NHNN và trung tâm thông tin tín dụng CIC, hệ thông Bản Việt nói chung và Bản Việt ĐăkLăk nói riêng đã triển khai xây dựng mạng lưới thông tin từ rất lâu, nhưng mạng lưới thông tin này chưa thật sự đầy đủ và đáp ứng được nhu cầu thông tin cho Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay
Thông tin vô cùng quan trọng trong quá trình thẩm định tín dụng và ra quyết định tín dụng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng cần phải nâng cấp hệ thống thu thập thông tin. Vì khi thu nhập đầy đủ thông tin chính xác thì mới quyết định được tín dụng nhanh và chuẩn xác đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng, trong khi đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Bên cạnh đó thông tin có thể cung cấp cơ sở phân tích đánh giá, phát hiện những dấu hiệu rủi ro từ đó có biện pháp điều chỉnh, ứng phó cho thích hợp. Việc thu thập thông tin cụ thể như sau:
- Thiết kế mẫu thu thập thông tin với khách hàng:
Việc thu thập thông tin hiện nay từ khách hàng chủ yếu từ đơn vị quản lý công tác của khách hàng, các thông tin kê khai trên giấy đề nghị vay vốn, và qua thông tin trao đổi với khách hàng. Tùy vào trình độ chuyên môn, quan
điểm của CV.QHKH mà việc thu thập thông tin có những kết quả khác nhau. Ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi quyết định cho vay. Đối với khách hàng trung dài hạn cần phải tìm hiểu, đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm rằng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo về lợi ích hợp pháp của Ngân hàng.
- Thu thập từ nhiều nguồn khác nhau.
Nguồn thông tin tin cậy đầu tiên là trên CIC (trung tâm thông tin tín dụng), khách hàng đã phát sinh nợ ở đâu, đã trả chưa, có nợ xấu hay không. Thông qua CIC CV.QHKH sẽ có cái nhìn sơ lược về khách hàng. Thông tín này vẫn chưa đầy đủ đặc biệt với khách hàng lần đầu tiên giao dịch với ngân hàng, chính vì vậy mà nhân viên tín dụng không nên quá phụ thuộc vào nó. Vì vậy, Chi nhánh nên đảm bảo một hệ thống cung cấp và xử lý thông tin báo cáo nội bộ chính xác. Tạo điều kiện cho nhân viên thẩm định tiếp xúc với các nguồn thông tin tin cậy, chính xác, nhằm có cái nhìn khách quan về khách hàng.
Nhà ở khách hàng và địa phương nơi khách hàng sinh sống. Khi nhân viên đến thực tế, họ nên tận dụng nguồn thông tin từ những người xung quanh khách hàng. Tuy nhiên, CV.QHKH cần phải lọc thông tin và cẩn thận khi khách hàng thuê người giả đánh lường nhân viên ngân hàng. Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên thẩm định phải đánh dấu các dấu hiệu rủi ro cần thẩm định, đồng thời sự khéo léo của nhân viên là điều cần thiết.
Thông tin còn có thể khai thác được là báo đài, tivi, internet, nơi kinh doanh của khách hàng, nơi làm việc của khách hàng…Ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên thẩm định tiếp xúc các nguồn thông tin khác nhau. Luôn cập nhật tạp chí ngân hàng, báo chí kinh tế - xã hội…
Trong quá trình giao dịch, ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ của khách hàng để phát hiện những giấy tờ cần thiết mà khách hàng còn thiếu hoặc chưa
chính xác trước, thông báo cho khách hàng một lần để bổ sung, nhằm không gây phiền hà cho khách hàng
- Xây dựng bộ phận thu thập thông tin
Có bộ phận tập hợp, thu thập những số liệu về phát triển kinh tế trên địa bàn, về kinh tế đất nước, số liệu về ngành nghề có dư nợ cho vay lớn tại chi nhánh. Thông tin một cách thường xuyên, công khai các chính sách, mục tiêu tín dụng của ngân hàng đến toàn bộ các cán bộ công nhân viên liên quan.
c. Đảm bảo thực hiện tốt quy trình thẩm định cho vay trung dài hạn
Việc đảm bảo tốt quy trình quản lý RRTD trong cho vay trung dài hạn sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong cho vay trung dài hạn, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro bắt nguồn từ công tác thẩm định không cẩn thận và thiếu chính xác dẫn đến quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao ít tổn thất
Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định để vừa có thể thực hiện được yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào ba yếu tố sau: trình độ của cán bộ thẩm định, nguồn thông tin, các công cụ sử dụng trong thẩm định. Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải nâng cao và hoàn thiện 3 yếu tố trên.
Đặc thù của ngành cho vay đòi hỏi cán bộ cho vay phải nắm bắt được kiến thức cơ bản của thị trường, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều nghành nghề, lĩnh vực sản suất với thị trường riêng biệt và sản phẩm đầu ra của dự án kinh doanh của khách hàng. Song các CV.QHKH của ngân hàng cho vay tuy đã được đào tạo cơ bản nhưng còn thiếu chuyên sâu về nghiệp vụ, kinh nghiệm. Vì vậy CV.QHKH cần phải xem xét lại việc thẩm
định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngân hàng khi cho vay.
- Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng trung dài hạn
CV.QHKH cần phải tìm hiểu xem khách hàng vay vốn làm gì, có đúng mục đích không, có trái pháp luật không, người đi vay có đủ thẩm quyền ký hợp đồng vay vốn hay không…
Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng vay trung dài hạn. Thông qua các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng. Xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
- Thẩm định lĩnh vực ngành nghề, công việc của khách hàng vay vốn
Khi cấp tín dụng lĩnh vực ngành nghề, công việc của khách hàng nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để có quyết dịnh cho vay hợp lý.
Đồng thời các ngân hàng cũng nên chú ý đến tình trạng vay nợ của khách hàng nhất là vay trung dài hạn, khách hàng có thể vay tại nhiều ngân hàng trong thời gian dài với nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay nào nào tại ngân hàng cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó việc cấp tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh.
Đây vừa là công việc thường xuyên, vừa là giải pháp chủ yếu mà các ngân hàng cho vay trung dài hạn đang áp dụng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
d. Xây dựng giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi ro trong cho vay trung dài hạn
- Đa dạng hóa các loại dịch vụ
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng trung dài hạn. Ngân hàng chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhièu khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro
Đa dạng hóa nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khá trong việc dành giật thị trường trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro di những chính sách của Nhà nược với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
Đầu tư vào nhiều đối tượng, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích, những sản phẩm quá nhiều trên thị trường.
Biện pháp đa dạng hóa cũng có những ưu điểm sau: Việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều công sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát…. Và làm giảm bớt cơ hội đạt lợi nhuận cao.
- Lập quỹ dự phòng rủi ro:
Đây là biện pháp mà ngân hàng trích, được phép ghi vào để lập quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định, trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng loại cho vay để trang trải các khoản tổn thất.
Cần phải nghiêm túc thực hiện phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập
dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiêm quyết chuyển nợ quá hạn, hạ bậc nợ đối với các trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro. Thực hiện trích lập dự phòng nhăm có khả năng bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Đối với trích lập dự phòng rủi ro, cần phải đánh giá lại tài sản đảm bảo thường xuyên để phản ánh đúng mức độ rủi ro về tài sản đảm bảo. Hiện nay ngân hàng chưa có quy định về thời gian tối đa phải đánh giá lại tài sản đảm bảo cho nên chưa thể phản ánh đúng mức độ rủi ro xảy ra đối với tài sản đảm bảo. Vì vậy cần định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo có thể tối đa 6 tháng/lần để phản ánh đúng giá trị TSĐB. Bên cạnh đó cần phải quy định rõ chuẩn mực đối với tài sản được coi là TSĐB để hạn chế rủi ro TSĐB gây ra vì hiện nay pháp luật Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập trong việc xác định quyền sở hữu, cấp giấy chứng nhận sở hữu tài sản.
- Khách hàng vay vốn tín dụng trung dài hạn tham gia mua bảo hiểm tín dụng
Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản… không có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngânh hàng Việt Nam. Cho đến nay, chỉ một số ít ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phòng ngừa rủi ro cho mình và đặc biệt là khách hàng trung dài hạn.
Như vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như các hoạt động kinh doanh khác không tránh khỏi những rủi ro. Do đó quản lý rủi ro là một yêu cầu tất yếu đăth ra trong quá trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Vì thế để quản lý rủi ro có hiệu quả ngân hàng cần sử dụng một cách linh hoạt các biện pháp QTRR, để đạt được những mục tiêu của ngân hàng cũng như hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra.
e. Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ
Kiểm tra giám sát khoản vay không chỉ nắm bắt thông tin theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động của khách hàng, mà hơn hết nó còn có ý nghĩa hạn chế RRTD phát sinh. Trên thực tế công việc này chưa được quan tâm đúng mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà RRTD xuất phát từ chính nguyên nhân do chưa làm tốt công tác kiểm tra và giám sát khoản vay. Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm đúng mức đến hoạt động này theo hướng:
Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Tiến hành thường xuyên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Để có đủ thông tin cần thiết về khách hàng giúp cho việc quyết định cho vay