7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2 Các nhân tổ bên trong Ngân hàng
a. Nguồn vốn của ngân hàng
- Là cơ sở để ngân hàng thƣơng mại tổ chức mọi hoạt động trong kinh doanh, là đối tƣợng kinh doanh chủ yếu, là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Vì vây những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có thế mạnh trong hoạt động kinh doanh.
- Quyết định quy mô của hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Trong tổng Vốn của một ngân hàng thì Vốn tự có đƣợc xem là một loại vốn có tầm quan trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của nó. Vốn tự có dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh...và là c ăn cứ để giới hạn các hoạt động tín dụng. Những quy định của ngân hàng nhà nƣớc về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có nhƣ:
+ Hạn mức cho vay đối với một khách hàng không vƣợt quá 15% vốn tự có.
+ Hạn mức vốn huy động của ngân hàng không vƣợt quá 20 lần vốn tự có + Mua cổ phần hay góp vốn liên doanh không vƣợt quá 50% vốn tự có Nguồn Vốn khác trong ngân hàng cần kể đen đó là nguồn Vốn huy động. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Nguồn Vốn huy động càng lớn thì hoạt động tín dụng của ngân hàng càng phát triển và rộng lớn. Đồng thời cũng là một trong những yếu tố quyết định đen năng lực cạnh tranh, đen khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng.
b. Cơ sở vật chất của ngân hàng
Đây là nhân tố tâm lý quan trọng khi khách hàng tìm đen với ngân hàng. Cơ sở vật chất hiện đại, thoáng mát và thuận tiện trong giao dịch với ngân hàng luôn gây đƣợc một ấn tƣợng tốt đẹp đối với khách hàng.
c. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đen hoạt động mở rộng cho vay cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại, bao gồm:
- Hạn mức tín dụng: đƣợc xác định trên nhu cầu vay vốn của khách hàng nhƣng không đƣợc vƣợt quá hạn mức quy định của ngân hàng. Ngoài ra còn có hạn mức cho vay theo tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay theo thu nhập của ngƣời vay nợ. Tùy theo từng yêu cầu mà việc xác định giới hạn cho vay tối đa sẽ áp dụng:
+ Cho vay theo tài sản: Căn cứ vào tỷ lệ nợ phải trả trên giá trị và loại
tài sản đảm bảo cho ngân hàng.
+ Cho vay theo thu nhập: Căn cứ vào tỷ lệ nợ phải trả trên thu nhập của
ngƣời đi vay.
- Kỳ hạn tín dụng: đƣợc ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay chu kỳ thu nhập của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn của ngân hàng.
d. Nhân viên ngân hàng
Con ngƣời là nhân tố quyết định trong mọi hoạt động cơ bản của ngân hàng. Mỗi nhân viên ngân hàng đƣợc xem nhƣ một đại sứ thƣơng hiệu cho chính ngân hàng đó, do vây nhân viên phải có trình độ, năng lực và có khả năng phân tích nhìn nhân sự việc một cách thấu đáo. Chính vì thế ngân hàng phải đào tạo một đội ngũ nhân viên chất lƣợng để nâng cao vị thế cạnh tranh
và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này dễ dàng nhân thấy trong tình hình chung của ngân hàng thƣơng mại tại mọi thành phố lớn trong đó có Đà Nẵng, khi nhân viên hay lãnh đạo của bộ phân tín dụng của một ngân hàng có dƣ nợ tín dụng tốt ở mức cao, họ thƣờng đƣợc chào mời với mức thu nhập hay cơ hội nghề nghiệp tốt hơn so với nơi cũ bởi khi cán bộ nhân viên này sang nơi làm việc mới sẽ dễ dàng lôi kéo khoảng 50% số lƣợng khách hàng từ ngân hàng cũ về.
e. Thương hiệu ngân hàng
Thƣơng hiệu sản phẩm không chỉ thể hiện uy tín, mức độ tin tƣởng và yêu thích sản phẩm của ngƣời tiêu dùng mà còn là một tài sản, một tài sản vô hình không thể đong đem và đƣợc đánh giá qua suốt quá trình sản xuất kinh doanh.
Vì vây, hình ảnh thƣơng hiệu của một ngân hàng tốt cho thấy mức độ uy tín và sự tin tƣởng trong giao dịch sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng cao và ngƣợc lại. Những công trình nghiên cứu gần đây về hành vi của ngƣời tiêu dùng trong việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch ở Việt Nam và the giới thì đây là nhân tố quan trọng. Bởi nhân tố này có ảnh hƣởng đen quyết định hành vi lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải sử dụng các biện pháp để nâng cao thƣơng hiệu trên thị trƣờng trong giải pháp tăng trƣởng.
f. Hoạt động marketing ngân hàng
Marketing là một nhiệm vụ trong cơ cấu tổ chức và là một tập hợp các tiến trình để nhằm tạo ra, trao đổi, truyền tải các giá trị đen các khách hàng, và nhằm quản lý quan hệ khách hàng bằng những cách khác nhau để mang về lợi ích cho tổ chức và các thành viên trong hội đồng cổ động (AMA, 2013). Vì vây, với một lĩnh vực kinh doanh dịch vụ mang tính đặc thù nhƣ ngành
ngân hàng cũng cần phải có những hoạt động marketing tƣơng ứng. Hoạt động marketing giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu của khách hàng về các hoạt động tài chính liên quan, ngoài ra còn phải đánh giá chất lƣợng dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng mình cung cấp so với các đối thủ cạnh tranh.
g. Công nghệ kỹ thuật
Bất kỳ một khách hàng nào đều luôn mong muốn khi ngân hàng cung cấp dịch vụ có thời gian giao dịch thấp, tính chính xác và bảo mật cao. Do đó việc ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến để cải tiến về thời gian giao dịch, tính chính xác và tính bảo mật luôn đƣơc các ngân hàng quan tâm.
Cụ thể, NHTM bằng việc ứng dụng khoa học kỹ thuật cao mở ra hàng loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại nhà nhƣ Internet Banking, SMS Banking, Smartcash, ... đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ chuyển tiền tại nhà, tra cứu thông tin tài khoản, tiết kiệm online, cung cấp và/hoặc quản lý các khoản tín dụng trực tuyến,..
Bên cạnh đó, cùng với trình độ khoa học kỹ thuật tiến bộ thì hình thức phạm tội cũng ngày càng phức tạp và mức độ tinh vi cũng cao hơn. Hàng loạt các tội phạm trong giai đoạn gần đây nhƣ việc đánh cấp thông tin khách hàng để sử dụng các thẻ tín dụng quốc tế Master Card, Visa Card,. tiền giả tinh vi khó phát hiện hơn, hay việc xâm nhập phá hủy thông tin lƣu trữ của ngân hàng,. cũng là điều mà các ngân hàng luôn phải đối mặt.
Nhìn chung, khi khoa học kỹ thuật phát triển vừa là nhân tố thuận lợi vừa là nhân tố bất lợi cho các ngân hàng, ngân hàng phải đầu tƣ cập nhật và nâng cấp hệ thống phần mềm ứng dụng trong lĩnh vực lƣu trữ thông tin cá nhân và thông tin giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng đảm bảo tính ổn định và bảo mật cao phù hợp với tình hình từng thời kỳ để có thể tận dụng tối
đa các thuận lợi mang đến từ tiến bộ khoa học kỹ thuật.