8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Nhân tố bên trong
a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh chung của ngân hàng chính là cơ sở để xây dựng các chính sách phát triển của từng bộ phận riêng biệt trong đó có hoạt động bảo lãnh. Nếu không có một chiến lược kinh doanh hợp lý và đúng đắn, ngân hàng sẽ luôn bị động trước những thay đổi, biến động của thị trường. Ngược lại, một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp ngân hàng phát triển đúng hướng, phát huy được tiềm năng của mình, đồng thời thích ứng kịp thời với những biến đổi của môi trường kinh doanh.
b. Chính sách, kế hoạch phát triển bảo lãnh của NH
Hoạt động bảo lãnh là một bộ phận trong hoạt động của ngân hàng. Dựa trên cơ sở chiến lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng sẽ hoạch định chính sách bảo lãnh phù hợp cho từng giai đoan, xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể và chi tiết hơn. Kế hoạch phát triển phải chi tiết, theo đúng đường lối chung của ngân hàng nhưng cũng phải sát với thực tế thì mới có thể thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng tốt hơn.
Có chính sách và kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh đúng đắn, phù hợp sẽ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển có hiệu quả, ngược lại sẽ kìm hãm sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
c. Nguồn nhân lực
Đối với ngành dịch vụ nói chung nhân viên có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng và do đó trong việc giữ khách hàng hay đánh mất khách hàng cũng do nhân viên quyết định. Vì vậy yếu tố con người phải được chú trọng, rèn luyện, đào tạo để có thái độ đúng đắn trong công việc, có kiến thức, có kỹ năng tư vấn, kỹ năng giao tiếp với khách hàng vì thế sẽ làm nổi bật lên hình ảnh của ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ của nó. Khả năng nhân viên tối ưu hóa các quan hệ giao tiếp khách hàng là mục tiêu theo đuổi của mọi ngân hàng.
d. Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là nhân tố quan trọng để đối tác chỉ định hoặc khách hàng lựa chọn để sử dụng bất cứ dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nói riêng bởi chính uy tín của ngân hàng đem lại sự tin tưởng và an toàn cho khách hàng.
e. Quy trình bảo lãnh
Một quy trình không phù hợp hay tiến hành các bước không đầy đủ sẽ đưa lại một khoản bảo lãnh kém chất lượng, đẩy ngân hàng đứng trước những nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn. Nhưng ngược lại, một quy trình quá chặt chẽ sẽ gây phiền hà cho khách hàng, tốn kém không cần thiết mà lại có thể bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh.
Một quy trình bảo lãnh hợp lý, vừa đảm bảo tính an toàn cho hoạt động của ngân hàng vừa thỏa mãn được nhu cầu tiện ích của khách hàng chính là điều kiện cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh an toàn và hiệu quả.
1.3. NỘI DUNG, TIÊU CHÍ VÀ PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM
Phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tập trung vào các nội dung sau. Trong mỗi nội dung, luận văn sẽ kết hợp nêu các tiêu chí sử dụng để phân tích và phương pháp phân tích.
1.3.1. Phân tích bối cảnh môi trường bên ngoài và đặc điểm cơ bản của Ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của NH.
1.3.2. Phân tích về các hoạt động NH đã thực hiện nhằm đạt các mục tiêu của hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh
Với hai nội dung trên, tiêu chí phân tích là các tiêu chí định tính, phương pháp phân tích chủ yếu là dựa vào thu thập các dữ kiện từ các tài liệu thứ cấp.
1.3.3. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh
Phân tích kết quả hoạt động bảo lãnh tập trung vào các nội dung sau:
a. Phân tích về quy mô hoạt động bảo lãnh
Các chỉ tiêu sử dụng trong phân tích quy mô hoạt động bảo lãnh là: - Doanh số bảo lãnh: Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản BLNH phát sinh trong một thời kỳ
- Doanh thu phí BLNH: Doanh thu phí BLNH là tổng giá trị khoản phí thu được từ dịch vụ BLNH trong một thời kỳ.
- Số món bảo lãnh: Số món bảo lãnh là số lượng giao dịch của các khoản BLNH phát sinh trong một thời kỳ báo cáo nhất định.
Phương pháp phân tích thường được sử dụng là sử dụng các dữ liệu thứ cấp trong các báo cáo của ngân hàng, so sánh biến động để rút ra các nhận định về xu hướng.
b. Phân tích thị phần hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của NH
Thị phần hoạt động bảo lãnh của ngân hàng là tỷ lệ quy mô hoạt động BL của ngân hàng so với tổng quy mô của toàn thị trường mục tiêu. Quy mô BL có thể tính bằng các chỉ tiêu khác nhau: Doanh số, doanh thu, dư nợ bảo lãnh…
Phương pháp phân tích sử dụng là phương pháp so sánh biến động thị phần theo thời gian.
c. Phân tích về cơ cấu hoạt động bảo lãnh. Cơ cấu hoạt động bảo lãnh của NH có thể được phân tích qua các tiêu thức sau:
- Cơ cấu bảo lãnh theo sản phẩm
- Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình khách hàng - Cơ cấu bảo lãnh theo ngành nghề
- Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo đảm ...
Tuy nhiên, tùy theo điều kiện về số liệu mà có thể lựa chọn tiêu thức phân tích thích hợp.
Phương pháp phân tích là tính tỷ trọng của từng thành phần trong tổng số theo từng tiêu thức phân tổ thích hợp và so sánh biến động.
1.3.4. Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ bảo lãnh
Tiêu chí về chất lượng cung ứng dịch vụ thể hiện trước hết qua sự hài lòng của khách hàng trong quá trình NH cung ứng dịch vụ cho vay. Tiêu chí này có thể được đánh giá qua 2 phương thức:
- Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của Ngân hàng về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng
- Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng thông qua khảo sát ý kiến.
1.3.5. Phân tích về kết quả kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh
Mức độ rủi ro được phản ảnh qua các chỉ tiêu:
- Dư nợ bảo lãnh quá hạn: Là giá trị những khoản ngân hàng đã trả thay cho khách hàng theo cam kết bảo lãnh nhưng khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng.
- Tỷ lệ những khoản trả thay: bằng tổng giá trị các khoản ngân hàng trả thay/Doanh số bảo lãnh.
1.3.6. Phân tích hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh
Hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng được đánh giá qua các chỉ tiêu chủ yếu:
- Tỷ suất lợi nhuận trên doanh số bảo lãnh
- Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh
Trên thực tế, việc tính toán các chỉ tiêu này trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là rất khó thực hiện được vì các ngân hàng chưa tính toán chính xác các chi phí cấu thành từng sản phẩm đơn lẻ do đó việc hạch toán các chi phí trực tiếp và phân bổ các chi phí chung cho dịch vụ bảo lãnh là không thể thực hiện được.
Vì vậy, chỉ tiêu thường được sử dụng phổ biến là chỉ tiêu tỷ lệ giữa doanh thu phí dịch vụ bảo lãnh /doanh số bảo lãnh để đánh giá
Khái quát lại, phương pháp phân tích chủ yếu được sử dụng đối với nội dung phân tích kết quả hoạt động bảo lãnh là tính toán các chỉ tiêu, so sánh với mục tiêu đặt ra và/hoặc so sánh theo thời gian để chỉ ra xu hướng, mức độ hoàn thành, phát hiện các vấn đề tồn tại, bất cập.
Kết luận Chương 1
Chương 1 trình bày kết quả nghiên cứu về các nội dung chủ yếu:
- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động bảo lãnh cuiả Ngân hàng thương mại;
- Luận giải nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của NHTM
- Luận giải các vấn đề liên quan đến nội dung, tiêu chí, phươmng pháp phân tích hoạt động kinh doanh bảo lãnh của ngân hàng thương mại
Những nội dung trình bày trong chương 1 là cơ sở lý luận để phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển– Chi nhánh ĐăkNông trong chương 2 và đề xuất các giải pháp trong chương 3.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG
2.1.1. Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam - CN Đắk Nông
Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông là một chi nhánh của Ngân Hàng TMCP ĐT&PTVN tại địa bàn tỉnh Đắk Nông, bao gồm 1 chi nhánh và 4 Phòng giao dịch.
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của tỉnh Đắk Nông.
Năm 2004 sau khi tỉnh Đắk Nông được thành lập thì nền kinh tế - xã hội còn đang gặp rất nhiều khó khăn, cơ sở hạ tầng yếu kém, hệ thống giao thông, y tế… chưa đảm bảo, đầu tư còn sơ sài.
Nhận thấy được vấn đề này vào ngày 01/01/2004 Ngân hàng ĐT&PTVN quyết định thành lập Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông. Đây là một sự quyết định quan trọng vì sự ra đời của chi nhánh đã đóng góp không nhỏ vào quá trình phát triển kinh tế xã hội, đồng thời thúc đẩy đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển vị thế của một tỉnh mới.
Trải qua những năm tháng hình thành và phát triển, Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Đắk Nông đang từng bước đi lên hòa nhập với hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN và Ngân hàng Nhà
nước Việt Nam. Đồng thời với sự lớn mạnh không ngừng góp phần quan trọng vào công tác đổi mới, xây dựng và phát triển ổn định kinh tế của tỉnh mới Đắk Nông.
Từ khi thành lập đến nay Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông không ngừng phát triển về số lượng và chất lượng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo xu thế hội nhập, Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông từ chỗ đơn thuần cho vay đến nay đã đa dạng hóa hoạt động, sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao về trình độ, nghiệp vụ, văn hóa ứng xử và giao tiếp. Với phương châm hoạt động: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, đến nay Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông đã có một lượng khách hàng truyền thống ổn định, và ngày càng thu hút nhiều khách hàng mới.
Ngoài chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong dân cư, Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông nhận vốn từ ngân sách của NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để cho vay các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật; kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư phát triển. Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông được phép thực hiện các hoạt động của NHTM được quy định tại Luật các tổ chức tín dụng QH X - 12/12/97 và các văn bản bổ sung sửa đổi 20/2/2004/QH XI - 15/06/2004, và luật NHNN 06/1997/QH X – 25/12/97 và sửa đổi bổ sung 10/2003/ QH XI – có hiệu lực thi hành 1/8/2003.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
- Phòng khách hàng doanh nghiệp (Phòng KHDN)
Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm. Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng.
Quản lý thông tin, phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ (tín dụng, phát triển sản phẩm, marketing, phát triển thương hiệu...).
-Phòng khách hàng cá nhân (Phòng KHCN)
Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân, xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm. Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá
nhân, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV.
- Phòng Giao dịch khách hàng (Phòng GDKH)
Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV. Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng.
Trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ NH như: Rút, gửi tiền, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lương...
Khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng (thay đổi chủ tài khoản, kế toán trưởng, người giao dịch...)...
-Phòng Kế hoạch tổng hợp (Phòng KHTH)
Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp, tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh, tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn. Đề xuất các biện pháp, giải pháp về lãi xuất, về huy động vốn và điều hành vốn phù hợp với chính sách chung của BIDV và tình hình thực tiễn tại CN.
Thu thập và báo cáo BIDV những thông tin liên quan đến rủi ro thị trường, các sự cố rủi ro thị trường ở CN và đề xuất phương án xử lý.
-Phòng Quản trị tín dụng (Phòng QTTD)
Bảo lãnh các khoản tín dụng vượt mức. Tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dụ án trung dài hạn. Tái thẩm định đánh giá về tài sản đảm bảo nợ vay. Định kỳ kiểm soát tín dụng và việc giải ngân vốn vay. Kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Giám sát các khoản vay
vượt hạn mức, việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo, các khoản vay đã đến hạn, hết hạn.
Quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng
Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng tại CN. Giám sát việc tuân thủ các quy định của NHNN,quy định và chính sách của NHTMCP ĐT&PTVN. Tổng hợp và đánh giá thực hiện các loại báo cáo tín dụng.
-Phòng Quản lý rủi ro (Phòng QLRR)
Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của CN; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục.
Điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng, giảm nợ xấu của CN, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
-Phòng Tổ chức hành chính (Phòng TCHC)
Tham mưu cho Giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động. Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế