1 .Tính cấp thiết của đề tài
6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO
2.2.4. Thực trạng kết quả công tác thẩm định tín dụng trong cho vay
trung và dài hạn.
Kết quả công tác thẩm định cho vay trung dài hạn tại Agribank Gia Lai được phản ánh qua một số chỉ tiêu, thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5. Bảng kết quả công tác thẩm định trong cho vay trung dài hạn STT Các tiêu chí phản ánh kết quả Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1 Số DAĐT được tiếp nhận và thẩm định 65 73 85 2 Số DAĐT được cho vay 46 56 69
3 Tỷ lệ các DAĐT được cho vay/Số DAĐT
được tiếp nhận và thẩm định (%) 71 77 81 4 Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động có hiệu
quả (%) 63,2 73,9 74,1
5 Tỷ lệ số dự án không thu hồi nợ đúng
hạn/Tổng số DAĐT đã cho vay (%) 10,5 8,7 7,4
6 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT /Tổng nợ xấu
(%) 15 18 16
7 Tỷ lệ quỹ DPRR cho vay DAĐT (%) 1,98 2,36 1,22
(Nguồn Agribank Gia Lai)
a. Tốc độ tăng trưởng số DAĐT của khách hàng được thẩm định và cho vay qua các năm
(Nguồn: Số liệu được khai thác từ hệ thống IPCAS)
Biểu đồ 2.7. Số dự án đầu tƣ đƣợc thẩm định và cho vay qua các năm
Trong những năm gần đây, mặc dù sự suy thoái kinh tế tác động trực tiếp đến nhu cầu vay đầu tư mở rộng SXKD của DN trên địa bàn nhưng hồ sơ vay
vốn được tiếp nhận và thẩm định tại CN tăng dần qua các năm: năm 2013 (65 hồ sơ), năm 2014 (73 hồ sơ) và năm 2015 (85 hồ sơ), tăng bình quân 15,4%/năm. Số lượng hồ sơ vay vốn được duyệt cho vay cũng có xu hướng tăng: so với năm 2013, năm 2015 tăng 23 hồ sơ (+50%), năm 2015 so với 2014 tăng 13 hồ sơ (+23%). Những hồ sơ vay vốn không được đồng ý cho vay đa số là không đủ điều kiện vay vốn, thời gian thu hồi vốn lâu, không đáp ứng trả nợ cho NH. Điều này chứng tỏ NH đang có khả năng mở rộng hoạt động cho vay DAĐT, đặc biệt tạo nhiều uy tín trong việc cho vay DAĐT có chất lượng. Bên cạnh đó, số lượng DA tiếp nhận cho vay ngày càng cao chứng tỏ KH vay vốn hoạt động có hiệu quả, tiếp tục mở rộng SXKD và đi vay, cũng có nghĩa là công tác TĐ cho vay dự án tại NH là tốt.
b. Tỷ lệ các DAĐT được cho vay trên số DAĐT được tiếp nhận và thẩm định:
(Nguồn: Số liệu được khai thác từ hệ thống IPCAS)
Biểu đồ 2.8. Số dự án đầu tƣ đƣợc thẩm định và cho vay qua các năm
Tổng DAĐT được cho vay vốn cũng tăng dần qua các năm. Tỷ lệ các DAĐT được cho vay ngày càng có xu hướng tăng, từ 63,3% (năm 2013), 65,7% (năm 2014) và tăng lên đến 72,9% (năm 2015). Chỉ tiêu này phản ánh công tác tổ chức hoạt động TĐ, tư vấn KH vay và chất lượng của công tác tiếp
63,3%
65,7% 72,9%
cận TĐ cho vay DAĐT ngày càng được cải thiện. Điều này chứng tỏ CN đã chú trọng đến việc lựa chọn, thu thập thông tin ban đầu tốt nhằm tạo nền tảng cho công tác TĐ được chặt chẽ, đạt hiệu quả.
c. Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động có hiệu quả
(Nguồn: Số liệu được khai thác từ hệ thống IPCAS)
Biểu 2.9. Tỷ lệ dự án hoạt động hiệu quả qua các năm
Tỷ lệ dự án cho vay hoạt động có hiệu quả ngày càng tăng từ 63,2% (29/46) năm 2013 tăng lên 74,1% (51/69) năm 2015. Nhìn chung các DA được thẩm định tại Agribank Gia Lai đi vào hoạt động tương đối hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng TĐ. Tuy nhiên, vẫn có những DA hoạt động kém hiệu quả, thời gian đầu hoạt động tương đối tốt nhưng về sau lại xảy ra nợ quá hạn, nợ
73,90% 26,10%
2014
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động có hiệu quả
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động không có hiệu quả 63,20%
36,80%
2013
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động có hiệu quả
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động không có hiệu quả
74,10% 25,90%
2015
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động có hiệu quả
Tỷ lệ dự án được cho vay hoạt động không có hiệu quả
xấu. Agribank Gia Lai cần phải hoàn thiện hơn trong khâu thẩm định để nâng cao mức hiệu quả của việc cho vay đầu tư DA.
d. Tỷ lệ dự án không thu hồi được nợ đúng hạn/ Tổng số DAĐT đã cho vay.
Tỷ lệ số DAĐT cho vay có phát sinh nợ quá hạn so với tổng số DAĐT đã cho vay có xu hướng giảm dần: năm 2013 (10,5%), năm 2014 (8,7%) và năm 2015 giảm còn 7,4%. Điều này chứng tỏ rằng bên cạnh việc thực hiện các giải pháp tín dụng, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ theo Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 29/4/2012 của Thống đốc NHNN Việt Nam, CN đã có nhiều chuyển biến tích cực trong công tác tổ chức quản lý TĐ cho vay DAĐT đạt hiệu quả cao.
e. Tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT /Tổng nợ xấu :
(Nguồn: Số liệu được khai thác từ hệ thống IPCAS)
Biểu 2.10. Tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án đầu tƣ/Nợ xấu
So với năm 2013, tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT năm 2014 tăng từ 15% lên đến 18%, nhưng đến cuối năm 2015 thì tình hình được cải thiện hơn khi giảm xuống còn 16%. Do đó, kéo theo tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay DAĐT giảm qua các năm: năm 2013 (1,98%), năm 2014 (2,36%) và năm 2015 (1,22%). Tình hình nợ xấu biến động năm 2014 là do nền kinh tế suy thoái,
93 130 56 15 18 16 - 20 40 60 80 100 120 140 2013 2014 2015
các doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản, các DAĐT hoạt động không hiệu quả nên dẫn đến mất khả năng trả nợ của khách hàng. Thêm vào đó, Ngân hàng cũng chưa có biện pháp quản lý, theo dõi trả nợ của khách hàng một cách chặt chẽ nên dẫn đến nợ xấu leo thang. Trước những nguyên nhân khách quan và chủ quan đó, Agribank Gia Lai đã từng bước hạn chế những rủi ro tín dụng thông qua kiểm tra, giám sát chặt chẽ công tác thẩm định tín dụng, những khoản vay trong và sau khi vay. Do đó, đến cuối năm 2015 nợ xấu cho vay đã giảm đáng kể so với số dự án được duyệt cho vay. Đây là dấu hiệu tích cực trong tình hình khó khăn hiện nay, khi mà nợ xấu tại Agribank Việt Nam chiếm con số rất lớn trong tổng nợ xấu của hệ thống NHTM Việt Nam. Điều này chứng tỏ công tác thẩm định nói chung và thẩm định cho vay DAĐT dần dần được hoàn thiện, rủi ro tín dụng ngày càng giảm.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK GIA LAI