1 .Tính cấp thiết của đề tài
6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG
3.2.8. Tổ chức và khai thác tốt hệ thống cung cấp thông tin thẩm định
Thông tin là một trong những yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định DAĐT. Nếu thông tin đưa vào thẩm định thiếu chính xác sẽ làm cho
khoản vay bị méo mó, biến dạng và gây rủi ro cho hoạt động NH. Hiện nay, các nguồn thông tin trên thị trường rất đa dạng và phong phú, do đó CBTD sử dụng thông tin phục vụ cho công tác TĐ không nên sử dụng một chiều mà phải có sự đối chiếu, so sánh, khai thác từ nhiều nguồn khác nhau. Ngoài thông tin từ KH cung cấp, CBTD cũng nên thu thập thông tin từ bên ngoài như thông tin lưu trữ tại ngân hàng, thông tin từ các TCTD khác mà KH có quan hệ tín dụng, từ công ty kiểm toán, các chuyên gia kỹ thuật, các Sở ban ngành có liên quan...Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập, Agribank Gia Lai cần hoàn thiện một số vấn đề như sau:
a. Cần hoàn thiện hệ thống tra cứu thông tin nội bộ
IPCAS là hệ thống lưu trữ dữ liệu của Agribank, cho phép cán bộ NH tra cứu thông tin nội bộ về KH, DAĐT và các thông tin liên quan. Do đó, để phục vụ công tác thẩm định có hiệu quả, CN cần chú trọng cập nhật thông tin về KH vay vốn, về DAĐT vào hệ thống dữ liệu IPCAS một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và chi tiết theo từng lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác nhau.
Ngoài hệ thống thông tin IPCAS toàn ngành, CN cũng cần xây dựng một hệ thống dữ liệu thông tin riêng phục vụ cho công tác TĐTD trong cho vay DAĐT. Các thông tin cần xây dựng, bao gồm:
- Thông tin về khách hàng: thông tin về tình hình SXKD, năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh...
- Thông tin kỹ thuật: các chỉ tiêu về định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành, tình hình phát triển khoa học công nghệ của ngành đó, tình hình SXKD của ngành, các địa chỉ trang web đáng tin cây để thông số kỹ thuật của một số máy móc, thiết bị …
- Thông tin về thị trường: thị trường đầu vào, đầu ra của một số sản phẩm phổ biến của DAĐT trên địa bàn.
- Thông tin kinh tế vĩ mô: các chính sách ưu đãi và hạn chế phát triển của nhà nước, định hướng phát triển ngành, tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ giá, lạm phát…
- Thông tin về DAĐT đã cho vay hay từ chối cho vay: sau mỗi DA, CN cần tổng hợp, đánh giá lại chất lượng TĐ, tiến hành lưu trữ thông tin một cách khoa học, hệ thống để tạo nguồn phân tích, đối chiếu khi thẩm định DA.
b. Xây dựng hệ thống thông tin thu thập từ bên ngoài:
Nguồn thông tin bên ngoài là nguồn thông tin được thu thập từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN, từ các NHTM khác, từ các cơ quan chức năng, từ các công ty kiểm toán, từ các chuyên gia, đối tác của KH, các cổ đông góp vốn, từ sách báo, Internet…Nguồn thông tin này đóng vai trò quan trọng phục vụ cho công tác TĐ. Do đó, CN cần xây dựng mối quan hệ, phối hợp chặt chẽ, lâu dài qua lại với tổ chức, cá nhân liên quan để cập nhật và thu thập các thông tin hữu ích làm cơ sở thẩm định dự án.
Giám đốc cần tổ chức các buổi gặp gỡ, giao lưu hội thao, văn nghệ để tạo mối quan hệ với NHNN, các Sở ban ngành nhằm tạo điều kiện cho cán bộ tiếp xúc, xây dựng mối quan hệ quen biết để thuận lợi hơn khi cần phối hợp trong việc thu thập, kiểm tra và xác minh thông tin.
Làm việc với Ban lãnh đạo đơn vị có liên quan để thỏa thuận các điều kiện phối hợp, hỗ trợ cho CN khai thác, kiểm tra thông tin có liên quan đến KH vay vốn và DAĐT. Hoặc thường xuyên tổ chức hội nghị KH để tạo điều kiện trao đổi thông tin, tìm hiểu thêm về KH, dự án hoặc các vấn đề đang được quan tâm. Trong một số trường hợp cần thiết, có thể thực hiện mua bán thông tin qua các tổ chức, cá nhân để đảm bảo nâng cao chất lượng TĐ.
Thực hiện khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN. CIC là kênh thông tin đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc cung cấp thông tin về tình hình hoạt động, vay vốn của KH trên địa
bàn, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nhất là kiểm soát được số nợ xấu của các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Đối với một số DA phức tạp, mang tính kỹ thuật công nghệ cao thì CN cần tham khảo ý kiến của chuyên gia kỹ thuật để hỗ trợ thẩm định khía cạnh kỹ thuật công nghệ của DA, từ đó đưa ra những nhận xét đánh giá chính xác, nâng cao hiệu quả cho việc thẩm định DA.
Ngoài ra, CN cũng cần ban hành quy định bắt buộc về công tác thu thập thông tin về KH và DAĐT rõ ràng, trong đó hướng dẫn chi tiết nội dung thông tin yêu cầu thu thập khi thẩm định và hướng dẫn các phương pháp có thể sử dụng trong việc thu thập xử lý thông tin về khách hàng và dự án.
3.2.9. Tăng cƣờng ứng dụng CNTT vào quá trình thẩm định:
Công nghệ thông tin là yếu tố góp phần không nhỏ vào quá trình thẩm định. Vì thế, CN cần đầu tư thích đáng các yếu tố công nghệ và thiết bị phục vụ công tác thẩm định.
Ngoài việc xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng, công nghệ tin học hiện đại cho các phòng nghiệp vụ tại CN như nâng cấp đường truyền, trang bị đầy đủ máy tính, máy in, máy fax và các loại MMTB khác thì CN cần thường xuyên nâng cấp phần cứng và đầu tư các những phần mềm chuyên dụng phục vụ quá trình thẩm định đang được các ngân hàng lớn trên thế giới sử dụng như phân tích mô phỏng Monte Carlo, phần mềm Crystall Ball, @ Risk, Comfar…hoặc thuê các chuyên gia viết phần mềm phù hợp với đặc điểm của CN để rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định nhưng vẫn bảo đảm tính chính xác, nâng cao hiệu quả thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công như hiện nay.
Bên cạnh đó, CN cần xây dựng mạng thông tin nội bộ với cơ sở dữ liệu phong phú được cập nhật thường xuyên, quản lý khoa học để thực hiện tốt việc phối hợp, hỗ trợ giữa các phòng ban với phòng tín dụng lấy thông tin về khách hàng thông qua quan hệ tài chính của KH với các bộ phận khác như
phòng kế toán, phòng thanh toán quốc tế, phòng dịch vụ & Marketing. Ngoài ra, CN cũng cần xây dựng phần mềm dữ liệu về thông tin về KH vay vốn, kết nối và cập nhật tự động với chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ để có thể cho kết quả đánh giá chính xác nhất về KH. Như vậy, để hạn chế các nhân tố chủ quan của người chấm điểm do sử dụng thông tin bất đối xứng làm nguy hại đến việc ra quyết định cho vay.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nƣớc
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý trực tiếp các hoạt động của các NHTM, vì thế để chất lượng các hoạt động NHTM được tốt hơn, NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ NHTM, nâng cao hoạt động quản lý của mình, cụ thể:
- Hoàn thiện hơn nữa Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin KH sao cho có thể biết tình trạng nợ của KH ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các TCTD. Để Trung tâm CIC hoạt động có hiệu quả cho việc hỗ trợ các NHTM khai thác và phục vụ thẩm định, cần có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm của NHTM trong việc cung cấp thông tin về KH đầy đủ, kịp thời và chính xác. Bên cạnh đó, cần triển khai kỹ thuật để các NHTM tra cứu trực tiếp thông tin của KH trong nước trên trang website về thông tin CIC một cách nhanh chóng, hiệu quả. NHNN cũng cần xây dựng mức phí cố định hằng năm phù hợp với quy mô của từng NHTM nhằm khuyến khích các NHTM cung cấp và khai thác thông tin trong Ngành.
- Tổ chức kiểm tra định kỳ thông qua đối chiếu tổng dư nợ tại kho dữ liệu của trung tâm với các NHTM. Định kỳ quý có nhận xét thông báo toàn ngành tình hình chấp hành quy chế thông tin tín dụng, xử phạt hành chính đối với các NHTM vi phạm quy chế, quy định NHTM phải bù đắp các thiệt hại cho các NHTM khác do sử dụng nguồn thông tin thiếu chính xác do mình cung cấp,
đồng thời khen thưởng cho các NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động của CIC, nhằm động viên khuyến khích các NHTM nâng cao chất lượng thông tin.
- Xây dựng một quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tư thống nhất, hướng dẫn chi tiết cụ thể cho các NHTM với các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm định, phù hợp với điều kiện thực tiễn ở Việt Nam và những thông lệ quốc tế cho toàn hệ thống ngân hàng.
- Tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm về thẩm định cho vay dự án giữa các TCTD, các lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay dự án đầu tư, trao đổi thông tin về khách hàng vay giữa các NHTM trên cùng địa bàn.
3.3.2. Đối với Agribank Việt Nam
Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung và cho vay DAĐT nói riêng toàn hệ thống, vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng, vừa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong cho vay DAĐT thì Agribank Việt Nam cần chú trọng đến một số vấn đề sau:
- Agribank cần sớm hoàn thiện quy trình thẩm định trong cho vay DAĐT, có hướng dẫn chi tiết cụ thể cho phù hợp với từng dự án, tính chất cũng như độ phức tạp của dự án. Trong đó, quy định rõ thời gian thẩm định đối với từng dự án để bố trí thời gian thẩm định phù hợp, giải phóng nhanh chóng hồ sơ cho KH, tránh tình trạng ách tắc, chậm trễ cho KH. Quy trình cần quy định rõ trách nhiệm đối với từng thành viên, bộ phận tham gia thẩm định để đảm bảo công tác thẩm định mang tính minh bạch, khách quan và có hiệu quả.
- Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống khoa học công nghệ cho toàn bộ hệ thống, hỗ trợ cho công tác truyền tin và cập nhật thông tin cần thiết, giúp cho các CN cũng như cả hệ thống có công cụ hỗ trợ thẩm định một cách tốt nhất. Cần hoàn thiện hệ thống IPCAS hơn nữa như cập nhật đầy đủ các thông tin về KH vay vốn, thông tin kinh tế, định mức kinh tế, kỹ thuật theo ngành nghề, thông tin thị trường, dự báo một số sản phẩm có tỷ trọng cho vay lớn liên
quan đến nhiều dự án đã cho vay tại Agribank, thông tin về DAĐT đã cho vay hay từ chối cho vay … nhằm hỗ trợ việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định hiệu quả.
- Hoàn thiện hơn nữa các tiêu chí đánh giá, chấm điểm tín dụng cho KH vay vốn, DAĐT một cách chi tiết, cụ thể, phù hợp với tình hình SXKD của từng loại KH vay vốn để công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho KH thực sự là công cụ, căn cứ khoa học để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay. Từng bước xây dựng chương trình chấm điểm tự động một số chỉ tiêu đánh giá về quan hệ tín dụng, tiền gửi NH của KH; Hồ sơ chấm điểm, xếp hạng đối với khách hàng cần có quy định cho phép sử dụng các BCTC, các thông tin khác được đăng tải trên các website, hoặc khai thác từ các phương tiện thông tin đại chúng mà các CN Agribank chứng minh được nguồn gốc khai thác.
- Cần chú trọng hơn nữa công tác thanh tra, kiểm tra giám sát nhằm chấn chỉnh những sai sót, chủ động phòng ngừa rủi ro. Agribank nên thường xuyên thành lập các đoàn kiểm tra giám sát hỗ trợ hoạt động thẩm định tại các CN trong khu vực, cử các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm và lâu năm, các chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo của Agribank VN đến tham tán, kiểm tra và đóng góp xây dựng ý kiến cho công tác thẩm định tại các CN.
- Tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống về kiến thức pháp luật, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kết hợp với việc giáo dục tư tưởng, đạo đức kinh doanh cho CBTĐ hàng năm; tiêu chuẩn hóa về kiến thức đối với mỗi chức danh, vị trí công việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp; có cơ chế phù hợp đối với cán bộ nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực hiện khoán tài chính, động viên, khuyến khích kịp thời đối với cán bộ, nhất là CBTD và kiểm tra kiểm soát nội bộ. Hàng năm, tổ chức đánh giá và kiểm tra trình độ cán bộ theo từng mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt là CBTD để phân loại, sắp xếp phù hợp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ kết quả nghiên cứu lý luận, thực trạng của Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai, định hướng trong thời gian tới về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay dự án đầu tư, luận văn đã mạnh dạn đề xuất hệ thống các giải pháp tương đối đồng bộ.
Để các giải pháp có tính khả thi, luận văn đã kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và kiến nghị với Agribank Việt Nam về một số nội dung nhằm góp phần nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai trong thời gian tới cũng như góp phần giúp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay dự án đầu tư tại Agribank chi nhánh tỉnh Gia Lai.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu nghiên cứu và thực hiện đúng phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các giả thuyết nghiên cứu đã đề ra, cụ thể:
- Làm rõ và hệ thống hóa lý luận về công tác TĐTD trong cho vay trung dài hạn nói chung và trong cho vay DAĐT nói riêng của NHTM.
- Trên cơ sở hệ thống lý luận, tác giả đã đi sâu đánh giá thực trạng về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay DAĐT tại Agribank Gia Lai trong giai đoạn 2013-2015. Qua đó đánh giá những mặt được, những vấn đề còn tồn tại. Từ đó, đưa ra những nguyên nhân bao gồm cả bên ngoài và bên trong chi nhánh làm cho công tác thẩm định cho vay DAĐT chưa hoàn thiện.
- Luận văn đã đưa ra những giải pháp xuất phát từ thực tiễn, những tồn tại hạn chế qua phân tích. Trong các giải pháp được đưa ra, có những giải pháp có thể triển khai ngày được, có những giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu hơn để đề ra chiến lược cụ thể. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất những kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác TĐTD trong cho vay DAĐT tại Agribank Gia Lai trong những năm sắp tới.
Đề tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về TĐTD trong cho vay của NH cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong công tác tín dụng của tác giả. Tuy nhiên, do những hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn môi trường kinh doanh hiện nay, nên đề tài nghiên cứu sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế, rất mong sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô. Qua đây, tôi cũng xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hòa Nhân, người đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tiếng Việt
[1] Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán.
[2] Agribank (2013-2015), Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng IPCAS
[3] PGS.TS. Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Tài chính, Hà Nội.
[4] PGS.TS. Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng môn Quản trị Ngân hàng