Hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng

1 .Tính cấp thiết của đề tài

6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG

3.2.6. Hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng

hàng vay vốn.

Việc nhận diện hạn chế rủi ro ngay từ đầu đối với KH không đủ năng lực vẫn tốt hơn là phát hiện sau khi đã giải ngân. Vì vậy, rất cần xem trọng công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH trước khi ra quyết định cho vay. Để có kết quả phân loại KH chính xác, Agribank Gia Lai cần thực hiện nghiêm túc việc xếp hạng KH theo quy định tại Sổ tay tín dụng Agribank và ứng dụng kết quả việc đánh giá chất lượng tín dụng theo từng đối tượng KH cụ thể để làm cơ sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng và xây dựng

chính sách dự phòng rủi ro phù hợp. Đây phải được xem là căn cứ quan trọng, đáng tin cậy trong việc đánh giá rủi ro cho vay DAĐT.

Việc chấm điểm khách hàng trên chương trình RMS có sai lệch nhất định là do người chấm điểm không có đầy đủ, hoặc chưa cập nhật đầy đủ thông tin cần thiết từ khách hàng. Do đó, để xếp hạng tín dụng KH một cách chính xác thì chất lượng của nguồn thông tin là vô cùng quan trọng. Ngoài việc yêu cầu KH vay cung cấp thông tin cho NH đầy đủ, trung thực và chi tiết thì NH cần phải tổng hợp, xác minh và chọn lọc nguồn thông tin. Do đó, CN cần có quy định cụ thể về việc sử dụng thông tin bên ngoài như các BCTC, các thông tin khác được đăng tải trên các website của KH, hoặc trên các phương tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí... như tài liệu chính thức để chấm điểm xếp loại KH vì đôi khi NH cập nhật thông tin KH chưa đầy đủ, chính xác hoặc khi có thay đổi thông tin nhưng KH chưa cung cấp kịp thời cho NH hay vì một lý do nào đó, thì việc sử dụng nguồn thông tin này là rất hữu hiệu để đánh giá đúng thực trạng của KH.

Đối với việc thẩm định bằng hệ thống điểm số, CN phải luôn cập nhật những tiêu chí phù hợp với thực tế thị trường, phù hợp với thay đổi về tình hình kinh doanh của KH để xây dựng mô hình tính điểm tín dụng phù hợp với những nhóm KH mới.

Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống RMS không nên phân giao cho CBTD trực tiếp quản lý khách hàng thực hiện. Vì nếu để CBTD xếp hạng rồi đề xuất cho vay sẽ có nhiều yếu tố thiếu khách quan, dẫn đến nhiều hệ lụy trong cho vay. Để tạo sự phối hợp chặt chẽ trong việc thực hiện, kiểm soát công tác chấm điểm khách hàng với công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng và định hướng phát triển tín dụng, nên giao trách nhiệm kiểm soát và giám sát công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng cho bộ phận thẩm định.

công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH, CN cần phải có những quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc các cá nhân có trách nhiệm thực hiện phải tuân thủ đúng quy trình chấm điểm, đảm bảo tính khách quan, trung thực, không để cảm tính cá nhân chi phối, tránh trường hợp muốn cho vay thì chấm điểm cao và ngược lại thì chấm điểm thấp.

3.2.7. Thƣờng xuyên hệ thống hóa các văn bản luật, quy định, quy chế của ngành và cải tiến công tác triển khai văn bản, đào tạo bồi dƣỡng nâng cao kiến thức cho cán bộ thẩm định.

Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều lĩnh vực và chịu ảnh hưởng bởi tất cả các rủi ro về môi trường pháp lý, về quản lý, phân phối và tài chính. Để công tác TĐ hiệu quả, có chất lượng nhằm hạn chế rủi ro thì công cụ hỗ trợ hữu hiệu nhất là hệ thống văn bản đầy đủ, sẵn sàng cho việc tra cứu bất cứ thời điểm nào, lĩnh vực trong và ngoài ngành. Các loại văn bản phải được cập nhật kịp thời, được hệ thống hoá một cách khoa học theo từng lĩnh vực, chủ đề; có hướng dẫn tra cứu và dễ sử dụng. Công việc này cũng phải được phân giao cho cán bộ chuyên trách thuộc phòng tín dụng và có quy trách nhiệm cụ thể.

Để nâng cao ý thức của CBTĐ trong việc nghiên cứu các văn bản, tránh những sai lầm vô tình do nhận thức khác nhau của mỗi cán bộ, không đúng với chỉ đạo của người ban hành văn bản, CN cần xây dựng kế hoạch triển khai, tập huấn các văn bản mới thường xuyên. Chi nhánh cũng cần coi trọng công tác đào tạo, bổ sung kiến thức kinh nghiệm cho cán bộ đương chức hoặc cán bộ mới tuyển dụng. Trên cơ sở tiêu chuẩn hóa cán bộ, ngân hàng nên có hướng đào tạo, đào tạo lại, tuyển chọn và sử dụng phù hợp với những yêu cầu cơ bản sau:

+ Có năng lực, trình độ chuyên môn để phân tích, tổng hợp các vấn đề được nêu trong hồ sơ dự án, nhận thức rõ ảnh hưởng của các yếu tố bên trong

và bên ngoài tới việc thực hiện dự án đầu tư theo kế hoạch đã được xác định để xác định mức độ khả thi của dự án.

+ Biết thu thập, xử lý các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác đánh giá, thẩm định.

+ Nắm vững chủ trương, chính sách phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án.

+ Có bản lĩnh, có đạo đức, tinh thần trách nhiệm trong việc thẩm định dự án,phong cách làm việc khẩn trương, khoa học. Có tinh thần học tập, bồi dưỡng để nâng cao trình độ nhất là nghiệp vụ thẩm định, trình độ ngoại ngữ, tin học. Việc thẩm định cho vay dự án là việc làm hết sức nhạy cảm, nếu nhân viên thẩm định không có đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để trục lợi cá nhân gây rủi ro cho tổ chức hoặc cố tình gây khó khăn cho khách hàng. Do vậy, giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp là vấn đề cần tăng cương và duy trì thường xuyên, giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động của Chi nhánh.

Ngoài tham gia các lớp tập huấn do Agribank tổ chức, CN có thể tự tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ TĐ, mời các chuyên gia, các giáo sư của các trường đại học về tham gia giảng bài, trao đổi để gắn hơn nữa lý thuyết với thực tế.

Bên cạnh đó, CN cần tổ chức những kỳ sát hạch, kiểm tra trình độ, kỹ năng, kiến thức của CBTĐ để đánh giá khả năng thẩm định của mỗi cán bộ, bố trí công việc cho phù hợp. Ngoài ra, CN cũng cần có chính sách ưu tiên, chế độ khen thưởng thỏa đáng với những CBTD giỏi, làm việc có hiệu quả về vật chất và tinh thần, đồng thời kỷ luật nghiêm minh các CB có những hành vi tiêu cực.

3.2.8. Tổ chức và khai thác tốt hệ thống cung cấp thông tin thẩm định

Thông tin là một trong những yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định DAĐT. Nếu thông tin đưa vào thẩm định thiếu chính xác sẽ làm cho

khoản vay bị méo mó, biến dạng và gây rủi ro cho hoạt động NH. Hiện nay, các nguồn thông tin trên thị trường rất đa dạng và phong phú, do đó CBTD sử dụng thông tin phục vụ cho công tác TĐ không nên sử dụng một chiều mà phải có sự đối chiếu, so sánh, khai thác từ nhiều nguồn khác nhau. Ngoài thông tin từ KH cung cấp, CBTD cũng nên thu thập thông tin từ bên ngoài như thông tin lưu trữ tại ngân hàng, thông tin từ các TCTD khác mà KH có quan hệ tín dụng, từ công ty kiểm toán, các chuyên gia kỹ thuật, các Sở ban ngành có liên quan...Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập, Agribank Gia Lai cần hoàn thiện một số vấn đề như sau:

a. Cần hoàn thiện hệ thống tra cứu thông tin nội bộ

IPCAS là hệ thống lưu trữ dữ liệu của Agribank, cho phép cán bộ NH tra cứu thông tin nội bộ về KH, DAĐT và các thông tin liên quan. Do đó, để phục vụ công tác thẩm định có hiệu quả, CN cần chú trọng cập nhật thông tin về KH vay vốn, về DAĐT vào hệ thống dữ liệu IPCAS một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và chi tiết theo từng lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác nhau.

Ngoài hệ thống thông tin IPCAS toàn ngành, CN cũng cần xây dựng một hệ thống dữ liệu thông tin riêng phục vụ cho công tác TĐTD trong cho vay DAĐT. Các thông tin cần xây dựng, bao gồm:

- Thông tin về khách hàng: thông tin về tình hình SXKD, năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh...

- Thông tin kỹ thuật: các chỉ tiêu về định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành, tình hình phát triển khoa học công nghệ của ngành đó, tình hình SXKD của ngành, các địa chỉ trang web đáng tin cây để thông số kỹ thuật của một số máy móc, thiết bị …

- Thông tin về thị trường: thị trường đầu vào, đầu ra của một số sản phẩm phổ biến của DAĐT trên địa bàn.

- Thông tin kinh tế vĩ mô: các chính sách ưu đãi và hạn chế phát triển của nhà nước, định hướng phát triển ngành, tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ giá, lạm phát…

- Thông tin về DAĐT đã cho vay hay từ chối cho vay: sau mỗi DA, CN cần tổng hợp, đánh giá lại chất lượng TĐ, tiến hành lưu trữ thông tin một cách khoa học, hệ thống để tạo nguồn phân tích, đối chiếu khi thẩm định DA.

b. Xây dựng hệ thống thông tin thu thập từ bên ngoài:

Nguồn thông tin bên ngoài là nguồn thông tin được thu thập từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN, từ các NHTM khác, từ các cơ quan chức năng, từ các công ty kiểm toán, từ các chuyên gia, đối tác của KH, các cổ đông góp vốn, từ sách báo, Internet…Nguồn thông tin này đóng vai trò quan trọng phục vụ cho công tác TĐ. Do đó, CN cần xây dựng mối quan hệ, phối hợp chặt chẽ, lâu dài qua lại với tổ chức, cá nhân liên quan để cập nhật và thu thập các thông tin hữu ích làm cơ sở thẩm định dự án.

Giám đốc cần tổ chức các buổi gặp gỡ, giao lưu hội thao, văn nghệ để tạo mối quan hệ với NHNN, các Sở ban ngành nhằm tạo điều kiện cho cán bộ tiếp xúc, xây dựng mối quan hệ quen biết để thuận lợi hơn khi cần phối hợp trong việc thu thập, kiểm tra và xác minh thông tin.

Làm việc với Ban lãnh đạo đơn vị có liên quan để thỏa thuận các điều kiện phối hợp, hỗ trợ cho CN khai thác, kiểm tra thông tin có liên quan đến KH vay vốn và DAĐT. Hoặc thường xuyên tổ chức hội nghị KH để tạo điều kiện trao đổi thông tin, tìm hiểu thêm về KH, dự án hoặc các vấn đề đang được quan tâm. Trong một số trường hợp cần thiết, có thể thực hiện mua bán thông tin qua các tổ chức, cá nhân để đảm bảo nâng cao chất lượng TĐ.

Thực hiện khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN. CIC là kênh thông tin đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc cung cấp thông tin về tình hình hoạt động, vay vốn của KH trên địa

bàn, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nhất là kiểm soát được số nợ xấu của các thành phần kinh tế trên địa bàn.

Đối với một số DA phức tạp, mang tính kỹ thuật công nghệ cao thì CN cần tham khảo ý kiến của chuyên gia kỹ thuật để hỗ trợ thẩm định khía cạnh kỹ thuật công nghệ của DA, từ đó đưa ra những nhận xét đánh giá chính xác, nâng cao hiệu quả cho việc thẩm định DA.

Ngoài ra, CN cũng cần ban hành quy định bắt buộc về công tác thu thập thông tin về KH và DAĐT rõ ràng, trong đó hướng dẫn chi tiết nội dung thông tin yêu cầu thu thập khi thẩm định và hướng dẫn các phương pháp có thể sử dụng trong việc thu thập xử lý thông tin về khách hàng và dự án.

3.2.9. Tăng cƣờng ứng dụng CNTT vào quá trình thẩm định:

Công nghệ thông tin là yếu tố góp phần không nhỏ vào quá trình thẩm định. Vì thế, CN cần đầu tư thích đáng các yếu tố công nghệ và thiết bị phục vụ công tác thẩm định.

Ngoài việc xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng, công nghệ tin học hiện đại cho các phòng nghiệp vụ tại CN như nâng cấp đường truyền, trang bị đầy đủ máy tính, máy in, máy fax và các loại MMTB khác thì CN cần thường xuyên nâng cấp phần cứng và đầu tư các những phần mềm chuyên dụng phục vụ quá trình thẩm định đang được các ngân hàng lớn trên thế giới sử dụng như phân tích mô phỏng Monte Carlo, phần mềm Crystall Ball, @ Risk, Comfar…hoặc thuê các chuyên gia viết phần mềm phù hợp với đặc điểm của CN để rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định nhưng vẫn bảo đảm tính chính xác, nâng cao hiệu quả thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công như hiện nay.

Bên cạnh đó, CN cần xây dựng mạng thông tin nội bộ với cơ sở dữ liệu phong phú được cập nhật thường xuyên, quản lý khoa học để thực hiện tốt việc phối hợp, hỗ trợ giữa các phòng ban với phòng tín dụng lấy thông tin về khách hàng thông qua quan hệ tài chính của KH với các bộ phận khác như

phòng kế toán, phòng thanh toán quốc tế, phòng dịch vụ & Marketing. Ngoài ra, CN cũng cần xây dựng phần mềm dữ liệu về thông tin về KH vay vốn, kết nối và cập nhật tự động với chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ để có thể cho kết quả đánh giá chính xác nhất về KH. Như vậy, để hạn chế các nhân tố chủ quan của người chấm điểm do sử dụng thông tin bất đối xứng làm nguy hại đến việc ra quyết định cho vay.

3.3. KIẾN NGHỊ

3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nƣớc

Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý trực tiếp các hoạt động của các NHTM, vì thế để chất lượng các hoạt động NHTM được tốt hơn, NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ NHTM, nâng cao hoạt động quản lý của mình, cụ thể:

- Hoàn thiện hơn nữa Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin KH sao cho có thể biết tình trạng nợ của KH ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các TCTD. Để Trung tâm CIC hoạt động có hiệu quả cho việc hỗ trợ các NHTM khai thác và phục vụ thẩm định, cần có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm của NHTM trong việc cung cấp thông tin về KH đầy đủ, kịp thời và chính xác. Bên cạnh đó, cần triển khai kỹ thuật để các NHTM tra cứu trực tiếp thông tin của KH trong nước trên trang website về thông tin CIC một cách nhanh chóng, hiệu quả. NHNN cũng cần xây dựng mức phí cố định hằng năm phù hợp với quy mô của từng NHTM nhằm khuyến khích các NHTM cung cấp và khai thác thông tin trong Ngành.

- Tổ chức kiểm tra định kỳ thông qua đối chiếu tổng dư nợ tại kho dữ liệu của trung tâm với các NHTM. Định kỳ quý có nhận xét thông báo toàn ngành tình hình chấp hành quy chế thông tin tín dụng, xử phạt hành chính đối với các NHTM vi phạm quy chế, quy định NHTM phải bù đắp các thiệt hại cho các NHTM khác do sử dụng nguồn thông tin thiếu chính xác do mình cung cấp,

đồng thời khen thưởng cho các NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động của CIC, nhằm động viên khuyến khích các NHTM nâng cao chất lượng thông tin.

- Xây dựng một quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tư thống nhất, hướng dẫn chi tiết cụ thể cho các NHTM với các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm định, phù hợp với điều kiện thực tiễn ở Việt Nam và những