8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1.Bối cảnh của hoạt động CVTD tại BIDV Nam Gia Lai trong thờ
thời gian qua
Tỉnh Gia Lai có diện tích tự nhiên là 15.536,9km2 , trong đó đất nông nghiệp chiếm diện tích lớn. Dân số Gia Lai năm 2013 có 1.359.900 ngƣời, với
Thời kỳ 2013-2015, mặc dù tỉnh Gia Lai phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nhƣng đƣợc sự quan tâm giúp đỡ của Chính phủ, các bộ, ngành Trung ƣơng, sự chỉ đạo sát đúng của Tỉnh ủy, HĐND, UBND tỉnh và sự nỗ lực phấn đấu của các ngành, các cấp nên nền kinh tế của tỉnh vẫn phát triển ổn định, tốc độ tăng trƣởng bình quân đạt 11.1%/năm cao hơn tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân cả nƣớc (6%/năm). Ƣớc thu ngân sách trên địa bàn năm 2015, đạt 541 tỷ đồng. Giá cả các mặt hàng nông sản xuất khẩu giảm mạnh trong năm 2015 đã ảnh hƣởng lớn đến giá trị kim ngạch xuất khẩu của tỉnh Gia Lai. Năm 2015, kim ngạch xuất khẩu của tỉnh ƣớc đạt 310 triệu USD, chỉ đạt hơn 70% kế hoạch, giảm gần 50% so với năm 2014. Qua phân tích nguyên nhân giảm là do giá hai mặt hàng xuất khẩu chủ lực của tỉnh là cao su và cà phê liên tục biến động theo chiều hƣớng bất lợi. So với năm 2014, giá trị cà phê xuất khẩu giảm 63%, mủ cao su giảm 62%.
Năm 2015 cũng là năm tình hình sản xuất nông nghiệp của tỉnh gặp nhiều khó khăn do nắng hạn. Theo thống kê, tổng diện tích cây trồng bị thiệt hại hơn 1.821 ha. Trong đó, lúa thuần có 1.509 ha, rau màu các loại 232 ha, cây công nghiệp dài ngày (chủ yếu là cây cà phê) hơn 35 ha. Ƣớc tính thiệt hại do hạn gây ra trên địa bàn tính hơn 33 tỷ đồng.
Nhìn chung Gia Lai là một tỉnh nghèo nên hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ chủ yếu tập trung phát triển ở các sản phẩm truyền thống nhƣ: huy động vốn dân cƣ và tín dụng bán lẻ. Tình hình kinh tế, văn hóa, xã hội chƣa phát triển, điều đó một mặt gây khó khăn cho việc mở rộng phát triển dịch vụ NHBL, mặt khác đây là môi trƣờng tiềm năng, mức độ cạnh tranh của các NHTM ngày càng gay gắt khi số lƣợng Ngân hàng ngày càng tăng lên, chƣa kể đến việc cạnh tranh nội bộ ngân hàng BIDV trên cùng địa bàn cũng rất gay gắt. Điều này chi phối các hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có BIDV Nam Gia Lai, đặc biệt là trong hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi, hàng hóa đã đƣợc tiêu thụ trở lại, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đƣợc nhà nƣớc quan tâm hơn đến vấn đề lãi suất ngân hàng, nhiều doanh nghiệp đã bắt đầu đi vay để hoạt động đẩy mạnh sản xuất trở lại. Tuy nhiên, nhận thấy việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp hiện nay rất khó khăn và rủi ro cũng rất cao nên BIDV nói chung và BIDV Nam Gia Lai nói riêng là một trong những ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc hàng đầu, có vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay đầu tƣ, phát triển, cho vay đối với các doanh nghiệp lớn (tín dụng bán buôn) đã dần dần quan tâm đến việc phát triển cho vay bán lẻ, tuy quy mô món vay không lớn bằng tín dụng bán buôn nhƣng mức độ an toàn thì khá cao, vì vậy, trong những năm đầu chia tách thành lập chi nhánh mới – BIDV Nam Gia Lai đã bắt tay xây dựng cho mình hình ảnh là một ngân hàng bán lẻ tốt nhất khu vực và phấn đầu trở thành Chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tốt nhất hệ thống.
Bảng 2.4. Mạng lưới hệ thống các phòng giao dịch theo địa bàn
Đơn vị Agri bank Bidv NGL BIDV GL Viet com Vietin BIDV Phố núi Dong A ABB Sacom bank Pleiku 6 3 5 5 4 2 1 1 1 ChƣPah 1 ChƣProng 1 1 1 Chƣ Sê 1 1 1 1 1 1 DakDoa 1 1 ChƣPuh 1 1 Phú Thiện 1 MangYang 1 KrongPa 1 Kong Chro 1 K’bang 1
Đơn vị Agri bank Bidv NGL BIDV GL Viet com Vietin BIDV Phố núi Dong A ABB Sacom bank IaPa 1 IaGrai 1 1 Đức Cơ 1 1 1 ĐakPơ 1 An Khê 1 1 1 1 1 AYunPa 1 1 Tổng cộng 2 5 6 7 11 5 1 1 3
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Gia Lai năm 2015)
Hình 2.1. Mạng lưới các phòng giao dịch của các ngân hàng trên địa bàn
Với đặc thù của hệ thống, NH Nông nghiệp hiện có một mạng lƣới rộng khắp đến từng xã phƣờng trên toàn tỉnh, chiếm 36% số lƣợng phòng giao dịch trên địa bàn, tạo cơ hội phát triển hoạt động huy động vốn cũng nhƣ tín dụng bán lẻ đến gần hơn với khách hàng ở các vùng xa xôi. Các NHTM khác nhƣ NHTMCP quốc doanh mà đặc biệt là các các ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh cũng đang xúc tiến mở rộng mạng lƣới giao dịch, cạnh tranh khốc
liệt với các ngân hàng trên địa bàn (chƣa kể đến các NH có trên địa bàn chƣa đƣợc liệt kê nhƣ VPBank, Techcombank, ACB,...
Mạng lƣới PGD của BIDV Nam Gia Lai chỉ chiếm 8% chƣa đủ để chiếm lĩnh thị trƣờng bán lẻ trong tỉnh do địa bàn hoạt động của chi nhánh còn hạn chế, chỉ có PGD ở 2 huyện Đức Cơ và Chƣ Sê. Vì vậy, với số lƣợng PGD ở huyện quá ít cũng rất khó để có cơ hội phát triển huy động vốn cũng nhƣ tín dụng. Các PGD của các ngân hàng chủ yếu tập trung ở Pleiku, làm cho thị phần ở thành phố rất khó cạnh tranh, sự tranh giành giữa các NHTM, bên cạnh đó việc cạnh tranh nội bộ cũng rất gay gắt, khi ở Gia Lai có những 3 Chi nhánh BIDV cùng hoạt động, nên việc cho vay chồng chéo là khó tránh khỏi. Vì vậy, việc mở rộng PGD ở các huyện là điều tất yếu.
Mặc dù, tình hình nền kinh tế đã đƣợc khôi phục dần nhƣng vẫn rất khó khăn đối với việc cho vay cũng bởi vì ngƣời dân Việt Nam có đức tính tiết kiệm từ xa xƣa, trong những nhu cầu tiêu dùng không cần thiết hoặc xa xỉ ngƣời dân sẽ không vay để mua, họ sẽ tiết kiệm từ từ, không giống nhƣ nƣớc ngoài, họ có thể chƣa có đủ tiền để mua nhƣng vẫn chấp nhận vay để mua và trả tiền từ từ bằng cách cân đối thu chi, nên việc mở rộng lối suy nghĩ cũng nhƣ kích tích tiêu dùng của ngƣời dân nƣớc mình rất khó. Tuy nhiên, những năm gần đây cùng với sự hỗ trợ của Nhà nƣớc với những gói vay ƣu đãi mua nhà, mua xe thì việc ngƣời dân cũng bắt đầu tìm hiểu và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng tăng lên, Ngân hàng giúp họ tính toán khoản vay của mình sẽ phải trả trong bao nhiêu năm, hàng tháng sẽ phải trả bao nhiêu gốc và lãi, họ sẽ cân đối với thu nhập của mình để vay sao cho vừa có khả năng chi trả mà nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống vẫn đƣợc đảm bảo. Nắm bắt đƣợc xu thế đó, Chi nhánh Nam Gia Lai bắt đầu chuyển hƣớng tập trung CVTD từ khi mới chia tách chi nhánh.Các khoản vay tiêu dùng thƣờng có giá trị thấp, an toàn, rất ít rủi ro và dễ thu nợ nên Chi nhánh Nam Gia Lai đặc biệt chú trọng mở rộng phát triển trong các năm qua. Bên cạnh đó, các Ngân hàng trên địa
bàn cũng nhận thấy việc CVTD rất tiềm năng, an toàn và ổn định nên đã đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi về lãi suất, thủ tục, chăm sóc khách hàng,…để thu hút khách hàng, cạnh tranh diễn ra khốc liệt giữa các Ngân hàng trên địa bàn.
Bên cạnh đó, nhu cầu vốn để sử dụng cho mục đích tiêu dùng trên địa bàn hiện nay rất lớn, Chi nhánh đã mở rộng cho vay đến nhiều đối tƣợng khách hàng, kể cả cho vay đối với những đối tƣợng hƣu trí. Cùng với sự gia tăng về số lƣợng khánh hàng, dƣ nợ cho vay bình quân trên mỗi khách hàng cũng có sự tăng lên qua các năm. Từ đó dẫn đến tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng tại Chi nhánh tƣơng đối cao, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả và ổn định.