6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.1. Tổ chức thực hiện quy trình thẩm định cho vay
Phòng Khách hàng là phòng đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ tài chính của Ngân hàng cho Khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, phòng Khách hàng có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ đầu tƣ dự án, thực hiện thẩm định đầu tƣ dự án và quản lý các khoản vay theo quy trình, quy định hiện hành:
Khi tiếp xúc Khách hàng có nhu cầu vay vốn, CBKH tiến hành các công việc sau:
- Hƣớng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ, thông tin còn thiếu về dự án, tài sản bảo đảm, hồ sơ kinh tế, hồ sơ pháp lý.
- Điều tra thực tế: Sau khi nghiên cứu hồ sơ, thông tin khách hàng cung cấp, CBKH tiếp xúc với Khách hàng để yêu cầu thêm thông tin và khảo sát thực tế địa điểm đầu tƣ, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại…. Ngoài ra, CBKH có thể đi khảo sát, điều tra thị trƣờng để tìm hiểu thị hiếu, nhu cầu thị trƣờng về sản phẩm của dự án.
Phòng Khách hàng chịu trách nhiệm phân tích rủi ro và thẩm định cấp tín dụng dự án đầu tƣ đối với Khách hàng doanh nghiệp. Ngƣời chịu trách nhiệm thẩm định trong Phòng Khách hàng đƣợc gọi là Cán bộ Khách hàng (CBKH). Sau khi thu thập đầy đủ thông tin, hồ sơ, CBKH tiến hành lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng đầu tƣ dự án để trình Phòng Khách hàng kiểm soát nội dung và trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
Trên cơ sở Báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng của CBKH thì Trƣởng phòng Khách hàng sẽ rà soát nội dung đảm bảo tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, sự phù hợp chính sách tín dụng theo ngành, xếp hạng tín
dụng, chính sách bảo đảm, quản lý rủi ro của Vietcombank và có ý kiến để CBKH chỉnh sửa cho phù hợp. Trƣờng hợp thống nhất với ý kiến của CBKH sẽ ký vào báo cáo này.
CBKH sẽ tập hợp hồ sơ trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Tùy thuộc mức cho vay mà cấp thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ có thể là Giám đốc/ Phó giám đốc Chi nhánh, Hội đồng tín dụng Chi nhánh, Hội sở chính (Phòng Quản lý rủi ro, Giám đốc Quản lý rủi ro và hoặc Giám đốc Khách hàng, Hội đồng tín dụng Trung ƣơng, Hội đồng Quản trị). Thẩm quyền cho vay dự án của giám đốc Vietcombank Đà Nẵng là 30 tỷ đồng, Hội đồng tín dụng chi nhánh Đà Nẵng là 45 tỷ đồng. Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Hội đồng tín dụng, Chi nhánh sẽ phải trình Hội sở chính (thông qua Phòng Quản lý rủi ro) phê duyệt.
Sau khi đề xuất cấp tín dụng dự án đƣợc phê duyệt và Vietcombank Đà Nẵng đã ký kết các Hợp đồng với Khách hàng, CBKH tiến hành lập thông báo tác nghiệp gửi Phòng Quản lý nợ lƣu trữ hồ sơ. Tại đây, Phòng Quản lý nợ sẽ kiểm soát các chỉ thị tác nghiệp của Phòng Khách hàng so với thông tin phê duyệt của cấp thẩm quyền.
Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân (rút vốn), Phòng Khách hàng tiếp nhận và kiểm tra và xử lý nhu cầu rút vốn của khách hàng.
Nhƣ vậy, Quy trình thẩm định tài chính DAĐT đƣợc tổ chức thực hiện rõ ràng, khép kín và trình tự công việc phù hợp, khoa học. Đồng thời, Quy trình tín dụng cũng đã đảm bảo đƣợc nguyên tắc độc lập, phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận. CBKH là ngƣời thẩm định dự án sẽ đƣợc lãnh đạo Phòng Khách hàng rà soát, kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ trƣớc khi trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Chức năng quyết định cho vay đƣợc tách riêng tùy thuộc hạn mức cho vay, có thể là Giám đốc chi nhánh, Hội đồng tín dụng chi nhánh hoặc Hội sở chính.