6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.2. Định hƣớng công tác thẩm định dự án đầu tƣ của Vietcombank
triển của Thành phố Đà Nẵng.
3.1.2 . Định hƣớng công tác thẩm định dự án đầu tƣ của Vietcombank Vietcombank
a. Tăng cường tập trung quản lý rủi ro
Thực tế hoạt động cấp tín dụng và phê duyệt tín dụng trong những năm qua cho thấy các khoản nợ xấu thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh phát sinh nhiều cả về số lƣợng hồ sơ và giá trị khoản cấp tín dụng.
dụng với định hƣớng đến chuyên môn hóa các bộ phận và tập trung quản lý rủi ro tín dụng tại Hội sở chính. Mô hình tín dụng của Vietcombank qua các thời kỳ đã có bƣớc tiến trong việc chuyên môn hóa giữa các bộ phận tín dụng từ Hội sở chính đến Chi nhánh, mức độ tập trung quản lý rủi ro đƣợc đẩy lên mức cao hơn.
Hiện nay, mô hình Quản lý rủi ro tín dụng của Vietcombank đã tập trung tại bƣớc phê duyệt tín dụng (GHTD/Cấp tín dụng ĐTDA, Bảo lãnh) nhƣng chƣa tập trung phê duyệt giải ngân (chức năng quản lý nợ); xử lý nợ có vấn đề và quản lý, định giá tài sản bảo đảm.
Đồng thời, mức độ tập trung phê duyệt tín dụng cũng tƣơng đối thấp do thẩm quyền của Chi nhánh còn khá lớn và đang trong quá trình giảm dần thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh để nâng cao tính tập trung phê duyệt tại Hội sở chính.
b. Chuẩn hóa các điều kiện cho vay theo báo cáo ngành
Đi cùng với việc quản lý rủi ro tập trung, Vietcombank đã và đang tiếp tục hoàn thiện các báo cáo ngành định kỳ hoặc đột xuất. Theo đó, Vietcombank sẽ đƣa ra các khuyến cáo, định hƣớng tín dụng kèm với các điều kiện cấp tín dụng phù hợp với đặc thù từng ngành để các Chi nhánh tham khảo.
Vietcombank định hƣớng tiếp tục hoàn thiện và cập nhật các báo cáo ngành kèm với bảng các điều kiện cho vay chuẩn cụ thể của từng ngành để khuyến nghị các chi nhánh thực hiện theo. VD: đối với ngành điện, ngành sản xuất nhựa …
c. Chính sách bảo đảm đối với cho vay dự án
Các khoản vay tài trợ cho dự án thƣờng có thời gian vay vốn dài nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, bất trắc. Để hạn chế những rủi ro trong cho vay dự án, Vietcombank định hƣớng chính sách đảm đối với cho vay dự án phải có tài
sản đảm bảo toàn bộ. Chính sách đảm bảo toàn bộ đƣợc chia thành 2 loại tài sản đảm bảo:
+ Đối với trƣờng hợp nhận các tài sản đảm bảo không phải hình thành từ vốn vay: Tùy thuộc vào tính thanh khoản, hao mòn theo thời gian của tài sản bảo đảm mà Vietcombank quy định tỷ lệ cho vay nhỏ hơn hoăc bằng giá trị tài sản bảo đảm. VD: tài sản đảm bảo là tiền gửi tại Vietcombank có thể cho vay tới 100% giá trị định giá, quyền sử dụng đất cho vay tối đa 70% giá trị định giá, nhà ở cho vay 60% giá trị định giá…
+ Đối với trƣờng hợp nhận các tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay: Hạn chế nhận tài sản bảo đảm hình thành từ dự án đối với Doanh nghiệp mới thành lập trong vòng 2 năm. Trƣờng hợp Chi nhánh muốn đầu tƣ đối với doanh nghiệp mới thành lập thì phải đƣợc Hội sở phê duyệt chủ trƣơng trƣớc khi cho vay. Đối với doanh nghiệp đã hoạt động từ hai năm trở lên thì phải đáp ứng các điều kiện sau:
Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ từ B+ trở lên Tỷ lệ cho vay tối đa 85% tổng dự toán.
Tài sản hình thành từ vốn vay phải đáp ứng các điều kiện nhận làm tài sản bảo đảm.
d. Thiết kế một số sản phẩm dự án chuẩn và điều kiện cho vay phù hợp với từng ngành cụ thể
Nhằm tạo điều kiện cho các Chi nhánh bán hàng, Vietcombank đã và đang tiếp tục nghiên cứu để ban hành các sản phẩm chuẩn về cho vay, trong đó có cho vay dự án. Hiện nay, Vietcombank mới thí điểm sản phẩm cho vay ô tô phục vụ quản lý điều hành của doanh nghiệp. Trong thời gian đến sẽ ban hành nhiều sản phẩm cụ thể hơn nhƣ: tài trợ vốn đầu tƣ thay thế tài sản cố định, tài trợ dự án theo dòng tiền …