6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công
công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay trung dài hạn tại Vietcombank Đắk Lắk
Tuy đạt đƣợc một số thành tựu nhất định, nhƣng công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Chi nhánh còn gặp nhiều hạn chế, cụ thể nhƣ:
- Việc quản lý rủi ro chỉ mới quan tâm đến khía cạnh từng khoản vay, từng khách hàng riêng lẻ mà chƣa có hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục cho vay, tổng thể khách hàng vay của Chi nhánh. Điều đó dễ dẫn đến rủi ro do danh mục đầu tƣ không hợp lý.
- Hoạt động đo lƣờng, lƣợng hoá rủi ro tín dụng hầu nhƣ Vietcombank Đắk Lắk chỉ áp dụng một công cụ duy nhất là chấm điểm và XHTD. Đây là
một công cụ đo lƣờng, lƣợng hoá rủi ro tín dụng khá tiên tiến và hiện đại. Tuy nhiên công cụ này vẫn còn nhiều nhƣợc điểm cần hoàn thiện đó là:
+ Phần điểm tài chính phụ thuộc nhiều vào báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp mà mức độ chính xác của báo cáo tài chính không cao, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ nên không qua kiểm toán độc lập. Do đó việc đánh giá thiếu chính xác.
+ Về các chỉ tiêu phi tài chính thì còn nhiều chỉ tiêu mang tính cảm tính, tiêu chuẩn đánh giá không rõ ràng. Việc đánh giá còn phụ thuộc vào cảm tính chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn các mức độ để đƣa ra kết quả chấm điểm.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của Chi nhánh còn mang tính hình thức, chƣa đem lại hiệu quả cao, đặc biệt trong việc phát hiện các dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.
- Đối tƣợng khách hàng trong cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk còn chƣa đƣợc mở rộng. Vietcombank Đắk Lắk còn khá thận trọng trong cho vay với khách hàng mới thành lập, khách hàng có thời gian kinh doanh ngắn, thiếu kinh nghiệm, các doanh nghiệp hoạt động theo kiểu gia đình chƣa chuyên nghiệp,… Bên cạnh đó, lợi dụng kẽ hở của hành lang pháp lý và cán bộ ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm và năng lực, nhiều doanh nghiệp đã tiến hành hành vi lừa đảo với nhều thủ đoạn tinh vi gây thiệt hại cho ngân hàng. Điều đó khiến cho hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk bị giảm sút vì e ngại hợp tác với các khách hàng mới, chƣa nắm rõ về uy tín. Bên cạnh đó, Chi nhánh tập trung cho vay vào ít lĩnh vực nên chƣa phân tán đƣợc rủi ro. Hoạt động cho vay liên quan đến sản xuất, kinh doanh, xuất khẩu các sản phẩm nông nghiệp chiếm tỷ trọng khá lớn. Do đó, yếu tố thời tiết và thời vụ ảnh hƣởng rất nhiều đến dƣ nợ cũng nhƣ mức độ rủi ro mà Vietcombank Đắk Lắk phải gánh chịu.
- Hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk còn tập trung nhiều vào khách hàng có TSBĐ. Trong khi đó, TSBĐ thông thƣờng lại là tài sản thế chấp của bên thứ ba, do tài sản của chính các doanh nghiệp (đối tƣợng chính trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk) không đủ hoặc là tài sản hình thành trong tƣơng lai. Cho vay trung dài hạn không có TSBĐ không đƣợc chú trọng do tính rủi ro cao khi trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế và các doanh nghiệp trong tỉnh còn thiếu về uy tín và năng lực tài chính. Quản trị danh mục TSBĐ là yêu cầu khách quan trong công tác quản trị tín dụng, nó là một mắt xích quan trọng trong quy trình cho vay thu hồi nợ, xử lý nợ có vấn đề. Tuy nhiên, việc đánh giá, phân loại, dự báo, cảnh báo về danh mục những TSBĐ chƣa đƣợc làm thƣờng xuyên, chƣa có tính hệ thống mà chỉ dừng ở mức kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, định kỳ định giá lại giá trị TSBĐ để điều chỉnh mức dự nợ cho vay hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ. Tỷ trọng cho vay có TSBĐ của Chi nhánh luôn rất cao, tuy nhiên việc thanh lý TSBĐ để thu hồi nợ không hề dễ dàng, Chi nhánh phải mất nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản, nhiều trƣờng hợp giá trị thanh lý thấp hơn nhiều so với giá trị định giá khi cho vay.
- Vietcombank Đắk Lắk gặp khó khăn không nhỏ trong việc huy động vốn trung dài hạn nên việc thiếu nguồn vốn để cho vay trung dài hạn luôn là vấn đề nan giải. Nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trong tỉnh luôn gấp rất nhiều lần so với khả năng huy động là khó khăn chung của nhiều ngân hàng tại Đắk Lắk. Cơ chế lãi suất huy động của Chi nhánh còn chƣa thực sự hấp dẫn khách hàng xuất phát từ việc điều hành lãi suất của Chi nhánh chƣa đảm bảo tính cạnh tranh. Lãi suất huy động mặc dù đã thay đổi linh hoạt theo diễn biến của thị trƣờng song về tƣơng quan mặt bằng chung vẫn thấp hơn so các NHTM khác trên địa bàn nên việc huy động vốn gặp khó khăn bởi sự tranh canh về mặt lãi suất. Bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân
hàng khác cùng hoạt động trên địa bàn (cụ thể, nhiều ngân hàng đã vƣợt trần lãi suất huy động, đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi, khuyến mãi để thu hút khách hàng, khiến một số khách hàng cá nhân chuyển sang gửi tiền ở ngân hàng khác để hƣởng lãi suất cao hơn), tâm lý lo sợ lạm phát của ngƣời gửi tiền và nhu cầu thanh khoản của ngân hàng khiến cho nguồn vốn huy động đƣợc lại chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn (chiếm tới 80-90% tổng vốn huy động của Vietcombank Đắk Lắk), dẫn tới việc huy động vốn trung dài hạn lại càng trở nên khó khăn hơn. Do đó, nguồn vốn dùng cho vay trung dài hạn vẫn phải sử dụng nhiều từ nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở do nguồn vốn huy động tại chỗ quá hạn chế trong khi nhu cầu vay vốn trong tỉnh là rất mạnh. Mặt khác nguồn vốn huy động vẫn chủ yếu là ngắn hạn, gây hạn chế trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk do mất cân đối về kỳ hạn giữa cung và cầu vốn đầu tƣ.
- Công tác marketing chƣa đƣợc chú trọng, chỉ tập trung tiếp thị khách hàng tại chỗ với các tờ quảng cáo để sẵn trên quầy giao dịch cho khách hàng tự tham khảo. Kỹ năng bán hàng của các cán bộ Chi nhánh chƣa thật sự đạt đƣợc hiệu quả tốt nhất, hiện tại nhân viên bán hàng mới chỉ dừng lại ở mức bán sản phẩm theo yêu cầu khách hàng mà chƣa biết cách tiếp thị bán các sản phẩm khác của ngân hàng. Các chƣơng trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng của Chi nhánh đều thực hiện theo các chƣơng trình của Vietcombank Hội sở ban hành nên nhiều khi vẫn còn cứng nhắc và chƣa thực sự tạo sức hút lớn đến cho khách hàng trên địa bàn. Hoạt động tìm kiếm khách hàng còn khá bị động. Hoạt động cho vay trung dài hạn vẫn chủ yếu bó hẹp vào những doanh nghiệp quen thuộc, đã có quan hệ từ lâu với Vietcombank Đắk Lắk, họ chủ động đến giao dịch với ngân hàng khi có nhu cầu. Nhiều doanh nghiệp có tiềm lực tài chính tốt trong tỉnh còn vẫn đƣợc Vietcombank Đắk Lắk tiếp cận và thu hút sử dụng dịch vụ. Chi nhánh vẫn chƣa có nhiều chƣơng trình để lôi
kéo các doanh nghiệp lớn từ các ngân hàng khác sử dụng các sản phẩm của mình nhƣ mở tài khoản giao dịch, trả lƣơng cho nhân viên,… nên lƣợng nguồn vốn không kỳ hạn của Chi nhánh vẫn chƣa tăng cao. Đối với công tác tiếp thị khách hàng mới do từng phòng ban thực hiện theo chỉ tiêu đƣợc Ban giám đốc giao nên khi triển khai đơn lẻ rất khó thành công đặc biệt là ở các Phòng giao dịch khi triển khai thì gặp nhiều khó khăn nhƣ: sức ảnh hƣởng của một phòng giao dịch là không lớn, kinh phí có hạn, nhân lực không có,... nên nếu muốn tiếp thị những đối tác lớn thƣờng không có hiệu quả. Cho đến thời điểm hiện tại, Vietcombank Đắk Lắk vẫn chƣa có Phòng marketing riêng để chuyên môn hóa, phát triển mạnh hoạt động này (công tác marketing của Vietcombank Đắk Lắk hiện đang đƣợc Phòng khách hàng đảm nhận).
- Công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đƣợc quy định xác lập trên cơ sở nợ quá hạn chứ không phải dựa trên rủi ro tín dụng. Đây thực sự là một chính sách không phù hợp vì theo thực tế thì có một số khoản vay dù chƣa đến hạn nhƣng đã tiềm ẩn rủi ro cao nhƣng không đƣợc trích lập dự phòng, hoặc đôi khi lập trích lập quá cao so với mức độ rủi ro thực tế dẫn đến làm tăng chi phí, ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Đắk Lắk.
- Phƣơng pháp thẩm định cho vay đƣợc Vietcombank sử dụng chủ yếu là phƣơng pháp phân tích tài chính. Theo phƣơng pháp này, Vietcombank Đắk Lắk yêu cầu khách hàng của mình khi vay tiền phải gửi tới ngân hàng báo cáo tài chính (bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh, báo cáo lƣu chuyển tiền tệ (nếu có) đối với doanh nghiệp; bảng kê khai tài sản hiện có, sắp có, các khoản nợ, tiền lãi, các chi phí và các hóa đơn chƣa thanh toán đối với khách hàng cá nhân) để chứng minh tình hình tài chính của mình. Cán bộ tín dụng sẽ dựa vào đó đánh giá một cách tổng quát về khả năng tài chính của khách hàng vay, xem xét khả năng trả nợ vay. Do đó, sự bất cân
xứng thông tin giữa ngân hàng và khách hàng là một vấn đề đáng lo ngại đối với Vietcombank Đắk Lắk vì nó có thể dẫn đến rủi ro do sự lựa chọn đối nghịch. Nhiều doanh nghiệp trong tỉnh luôn ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh của mình cho Vietcombank Đắk Lắk, báo cáo tài chính đa số không đủ tin cậy, không thực hiện đúng chế độ thống kê kế toán, số liệu phản ánh không chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của mình. Báo cáo tài chính chỉ mang tính chất đối phó với cơ quan thuế, báo cáo chính thức thƣờng thấp hơn tình trạng thực tế, không đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng. Mặt khác, hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp còn thiếu, các doanh nghiệp thƣờng bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng. Những hạn chế này khiến việc thu thập thông tin chính xác nhằm thẩm định khách hàng vay vốn của Vietcombank Đắk Lắk còn gặp nhiều khó khăn, thiếu cơ sở để đánh giá và quyết định cho vay.
Nguyên nhân của những hạn chế:
* Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía Vietcombank Đắk Lắk:
- Theo thực tế hoạt động của Vietcombank Đắk Lắk, các phòng ban chƣa có sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong hoạt động cho vay trung dài hạn nhằm thu hút khách hàng từ các hoạt động dịch vụ sang hoạt động cho vay, chƣa có đƣợc bộ phận đầu mối để tập hợp triển khai các chƣơng trình, chiến lƣợc kinh doanh. Trong công tác tìm kiếm khách hàng chƣa có một chính sách mạch lạc xuyên suốt trong cả Chi nhánh mà để tự các phòng lên kế hoạch và thực hiện nên nhiều khi chƣa có sự đồng bộ và hiệu quả chƣa cao. Việc Ban Lãnh đạo giao chỉ tiêu hoạt động kinh doanh cụ thể với từng phòng ban trong Chi nhánh đã phần nào dẫn đến tình trạng cạnh tranh nội bộ trong việc tính chỉ tiêu, thiếu sự phối hợp lẫn nhau làm ảnh hƣởng trực tiếp đến khách hàng. Tuy đã có sự thay đổi trong chính sách chăm sóc khách hàng và
đã có những chuyển biến tích cực tuy nhiên cách thức thực hiện vẫn bộc lộ nhiều khuyết điểm đang gây tranh cãi đó là việc triển khai giữa các phòng ban còn chồng chéo gây tốn kém chi phí cho Chi nhánh mà hiệu quả đem lại chƣa thực sự tƣơng xứng. Cơ chế của một ngân hàng Nhà nƣớc độc quyền đã ăn khá sâu vào đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Nhiều nhân viên còn chƣa thật sự nhiệt tình trong việc hỗ trợ các đồng nghiệp giữa các phòng ban khác nhau. Đôi khi là vì lí do sợ gánh thêm trách nhiệm, cũng có khi vì không muốn tạo thêm công việc cho chính mình,… Vietcombank Đắk Lắk cũng chƣa có sự phân công rõ ràng, hợp lý trong sự phối hợp này.
- Trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên còn hạn chế: Tuy rằng Vietcombank Đắk Lắk có một đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ và có trình độ cao với hơn 95% có trình độ đại học hoặc sau đại học, với hơn 50% lực lƣợng lao động còn trong độ tuổi đoàn viên. Tuy nhiên, trong quá trình làm việc nhiều hạn chế lại đƣợc bộc lộ về tính nhạy bén, khả năng ứng biến, tiếp thu những cái mới của đội ngũ này. Tuy đã tốt nhiệp đại học và sau đại học, nhƣng vì nhiều lí do những kiến thức đƣợc học trên ghế giảng đƣờng nhiều khi còn xa rời, không gắn liền với thực tiễn, vì thế khi áp dụng những kiến thức này vào thực tế nhân viên sẽ gặp nhiều bỡ ngỡ trong xử lí công việc.
- Trong điều kiện thị trƣờng luôn biến động khó lƣờng và gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh, các chính sách trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk đôi khi chƣa đủ linh hoạt để thích ứng kịp thời với xu thế, gây ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh cũng nhƣ thị phần cho vay trên toàn tỉnh. Trong điều kiện hiện nay, nhiều ngân hàng có vốn điều lệ lớn đƣợc phép cho vay những dự án lớn cùng với số lƣợng đông đảo các ngân hàng trên cùng địa bàn dẫn đến việc cạnh tranh về khách hàng là điều không thể tránh khỏi. Kinh nghiệm và khả năng ứng phó linh hoạt với các tình thế của các cán bộ nhân viên cũng nhƣ
ban lãnh đạo Vietcombank Đắk Lắk còn gặp nhiều hạn chế, chƣa dự báo đƣợc xu thế thị trƣờng và phản ứng của ngƣời dân để đƣa ra Chính sách kịp thời, phù hợp.
- Hệ thống thu thập thông tin của Vietcombank Đắk Lắk còn hạn chế, chất lƣợng kém, thông tin trong phân tích tín dụng còn kém, chƣa đầy đủ, chính xác và kịp thời. Hiện nay thông tin trong phân tích tín dụng chủ yếu lấy từ CIC, từ báo cáo tài chính của khách hàng, các nguồn thông tin không chính thức và Internet. Các nguồn thông tin trên đôi khi chƣa kịp thời và thiếu chính xác. Số liệu báo cáo tài chính còn nhiều mâu thuẫn, độ tin cậy của báo cáo do khách hàng lập là không cao nhƣng nếu ngân hàng nhất thiết yêu cầu khách hàng phải thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính mới cho vay thì ngân hàng sẽ bị mất khách hàng. Về phía Chi nhánh hiện vẫn chƣa xây dựng đƣợc cho mình một hệ thống thu thập thông tin hỗ trợ hiệu quả. Chính vì thế, trong việc thẩm định, đánh giá phƣơng án kinh doanh/ dự án đầu tƣ trên nhiều phƣơng diện nhƣ thị trƣờng, kỹ thuật, công nghệ, tài chính, xã hội,… chƣa thực hiện một cách đầy đủ, chỉ trình bày sơ lƣợc để đảm bảo về hình thức, nhiều thông tin hoàn toàn dựa trên tài liệu do khách hàng cung cấp, thiếu sự xác minh lại thông tin và thiếu sự phân tích, đánh giá tính hợp lý của thông tin dẫn đến đánh giá sai lệch.
- Đắk Lắk là một tỉnh có diện tích tƣơng đối rộng lớn, trong đó nhiều khu vực giao thông đi lại còn khó khăn trong khi các PGD của Vietcombank Đắk Lắk lại hầu hết nằm ở khu vực trung tâm tỉnh, vì thế trong hoạt động kiểm tra kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay, nhất là đối với các khách hàng