6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Một số giải pháp bổ trợ khác
a. Nâng cao kinh nghiệm, trình độ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng
Con ngƣời là yếu tố quan trọng bậc nhất, quyết định mọi thắng lợi của mọi tổ chức, trong đó có Vietcombank Đắk Lắk. Trong giai đoạn tình hình kinh doanh của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn nhƣ hiện nay (khó khăn do tình hình kinh tế khó khăn của tỉnh, khó khăn do gặp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ trực tiếp nhằm vào Chi nhánh của các Ngân hàng trên địa bàn) thì yếu tố con ngƣời là một yếu tố quyết định đến sự phát triển của một Chi nhánh, sự quyết liệt trong đƣờng lối chính sách tìm kiếm khách hàng, tấn công giành lại thị phần, sự tận tình khéo léo trong phong cách bán hàng, cũng nhƣ phƣơng thức bán hàng, cùng với sức mạnh của thƣơng hiệu sẵn có là một trong những nhân tố quyết định sự hƣng thịnh của Chi nhánh. Việc xây dựng một mẫu hình con ngƣời có nhân cách tốt, biết lấy lợi ích chung làm mục tiêu hành động sẽ tạo nên nhân tố mấu chốt cho sự phát triển nhanh chóng và bền vững trong hoạt động cho vay trung dài hạn của Vietcombank Đắk Lắk.
Để quy trình cho vay trung dài hạn đƣợc thực hiện một cách có hiệu quả, tránh đƣợc nhiều rủi ro, cán bộ tín dụng phải có khả năng xử lý nghiệp vụ một cách thuần thục cũng nhƣ khả năng, kinh nghiệm trong thẩm định, giám sát và dự báo đƣợc những rủi ro của khoản vay. Muốn vậy, cán bộ tín dụng cần có kiến thức và kinh nghiệm sâu rộng về chuyên ngành cũng nhƣ
nhiều lĩnh vực khác nhƣ pháp luật, thị trƣờng hay thậm chí là kiến thức về nhân tƣớng học. Ngoài ra là các kiến thức, kỹ năng khác về nhận diện đặc điểm của từng đối tƣợng khách hàng, từng lĩnh vực hoạt động của khách hàng,… để có thể có những quyết định cho vay trung dài hạn (quy mô vốn, thời hạn, phƣơng thức trả nợ,…) phù hợp nhất với từng khách hàng. Do đó, cần thƣờng xuyên tổ chức các buổi thảo luận, học tập kinh nghiệm lẫn nhau giữa các chi nhánh, các PGD, các nhân viên để nâng cao trình độ hiểu biết về các nghiệp vụ liên quan hay kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực hoạt động của khách hàng (bất động sản, sản xuất - kinh doanh - xuất khẩu cà phê,…), không chỉ dừng lại việc truyền đạt những kiến thức cơ bản về các sản phẩm chính của Vietcombank mà cần có sự đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp. Đồng thời nâng cao kiến thức về pháp luật, trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán bộ công nhân viên, trình độ lập trình quản lý cho các cán bộ kỹ thuật, kiến thức quản trị cho các cán bộ quản lý. Tuy nhiên, việc đào tạo bồi dƣỡng phải lựa chọn đúng đối tƣợng theo đúng chuyên môn, năng lực, cán bộ đƣợc đào tạo phải phát huy đƣợc hiệu quả cho hoạt động của Vietcombank Đắk Lắk, tránh lãng phí trong đào tạo. Để phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực, Vietcombank Đắk Lắk cũng cần phải tổ chức phân công bộ máy nhân sự một cách cụ thể, rõ ràng và chính xác với mặt mạnh của mỗi nhân viên; phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng ở từng vị trí.
Về vấn đề đạo đức, Vietcombank Đắk Lắk cần tăng cƣờng công tác tƣ tƣởng, rèn luyện đạo đức ngân hàng cho các cán bộ. Xây dựng đội ngũ trong sạch, có năng lực; kịp thời thay thế các cán bộ kém về năng lực, thoái hoá về phẩm chất đạo đức.
Về công tác tuyển dụng nhân lực, Vietcombank Đắk Lắk cần tập trung tuyển dụng nhân viên mới với yêu cầu cao về chuyên môn, ngoại ngữ, tin học cũng nhƣ ngoại hình và kinh nghiệm nhằm tái cơ cấu, nâng cao chất lƣợng
nhân viên. Bên cạnh đó là một số đòi hỏi khác nhƣ có tƣ cách đạo đức tốt, lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động trong công việc. Ci nhánh cần bố trí và sử dụng cán bộ hợp lý, sử dụng đúng ngƣời và đúng việc để tạo động lực, sự yêu thích, đam mê trong công việc đối với từng nhân viên. Hiện tại, Vietcombank Đắk Lắk cũng đã làm tƣơng đối tốt công tác này nhƣ nghiêm ngặt, chặt chẽ trong công tác tuyển dụng; chỉ tuyển các sinh viên đại học và sau đại học từ các trƣờng có uy tín đào tạo ngành tài chính - ngân hàng ở trong nƣớc và một số du học sinh từ các trƣờng đại học ở nƣớc ngoài.
Ngoài ra, Vietcombank Đắk Lắk cần mở rộng dân chủ trong cơ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ và khả năng của cán bộ trong kinh doanh và quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống.
b. Tăng cường quan hệ thân thiết, gắn bó lâu dài với khách hàng vay vốn
- Một cách để Vietcombank Đắk Lắk có thể thu đƣợc thông tin về những khách hàng vay tiền là nhờ vào quan hệ khách hàng lâu dài, mật thiết. Nếu một khách hàng có triển vọng vay tiền đã có một khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm hoặc các món cho vay khác với Vietcombank Đắk Lắk qua một thời gian dài, cán bộ tín dụng phụ trách việc cho vay có thể nhìn vào hoạt động quá khứ đối với các tài khoản đó và biết đƣợc nhiều thông tin về khách hàng này cũng nhƣ xây dựng đƣợc bộ giải pháp kiểm soát khoản vay phù hợp nhất đối với khách hàng. Những số dƣ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm cho ngân hàng này biết ngƣời vay tiền tiềm tàng này không vững chắc nhƣ thế nào và vào lúc nào trong năm ngƣời đó rất cần tiền mặt. Việc xem lại những tấm séc mà ngƣời vay tiền này viết cho biết những ngƣời nào đã cung cấp cho ngƣời vay này. Nếu ngƣời vay này trƣớc đây đã vay từ ngân hàng này thì ngân hàng có một ghi chép về những việc thanh toán tiền vay. Do đó, nhờ có quan hệ gắn kết chặt chẽ với khách hàng mà Vietcombank Đắk Lắk sẽ
giảm thiểu đƣợc rủi ro trong hoạt động cho vay trung dài hạn. Bên cạnh đó, quan hệ lâu dài không những có lợi cho ngân hàng mà còn có lợi cho khách hàng. Một khách hàng quen thuộc sẽ dễ dàng đƣợc cho vay ở một mức lãi suất ƣu đãi, bởi vì Vietcomabank Đắk Lắk tốn ít thời gian hơn để thẩm định khách hàng và tốn kém ít chi phí hơn trong việc giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
- Từ việc tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, các cán bộ tín dụng của Vietcombank Đắk Lắk có khả năng nắm bắt đƣợc nhiều thông tin chính xác, có ích và có tính hệ thống cao, nhƣ các thông tin về thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, thông tin về các chính sách kinh tế, luật pháp của chính phủ. Dựa trên các tiềm lực đó, Vietcombank Đắk Lắk có thể tƣ vấn cho khách hàng về phƣơng hƣớng sản xuất kinh doanh hợp lý, về việc chuẩn hóa các báo cáo tài chính, phƣơng án/dự án kinh doanh, bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn,… Việc này có lợi cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng:
+ Với khách hàng, họ có thể có đƣợc các thông tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh khoa học, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao.
+ Với Vietcombank Đắk Lắk, khi khách hàng làm ăn tốt, phƣơng án/dự án kinh doanh đem lại lợi nhuận cao thì ngân hàng có thể dễ dàng thu đƣợc nợ cả gốc và lãi, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thân thiện giữa khách hàng và ngân hàng qua đó tạo ra uy tín và từng bƣớc xác lập cho khách hàng tính trung thành trong việc lựa chọn sử dụng các dịch vụ của Vietcombank Đắk Lắk, tăng sức cạnh tranh và duy trì thị phần các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk. Có thể nói, đầu tƣ chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu tƣ cho tƣơng lai của Vietcombank Đắk Lắk.
- Trong điều kiện hiện nay, khi mà khả năng nhận định về lĩnh vực đầu tƣ của các nhà đầu tƣ trong tỉnh Đắk Lắk còn chƣa cao thì việc thành lập các trung tâm cung cấp thông tin, tƣ vấn cho doanh nghiệp là hết sức cần thiết và có thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới của Vietcombank Đắk Lắk, góp phần vào sự tồn tại và phát triển của mình.
- Ngoài ra trong công tác tổ chức giao dịch với các khách hàng, Vietcombank Đắk Lắk nên thƣờng xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khách nhƣ giải quyết thủ tục một cách nhanh chóng, hƣớng dẫn tận tình những yêu cầu của khách, rút ngắn các thủ tục rờm rà không cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.
c. Nâng cấp máy móc thiết bị, công nghệ kỹ thuật
Vietcombank Đắk Lắk cần củng cố thêm hệ thống máy móc thiết bị hỗ trợ phân loại khách hàng, nắm thông tin ở khách hàng và thu thập, phân tích thông tin về diễn biến thị trƣờng để có đƣợc các chính sách hợp lý. Vietcombank Đắk Lắk cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến, nhanh chóng tiếp cận với công nghệ hiện đại, quản trị và dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng; đồng thời Vietcombank Đắk Lắk cần sớm xây dựng hệ thống dự phòng dữ liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng và từng bƣớc xây dựng hệ thống dự phòng dữ liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng và từng bƣớc áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng. Tiếp đó, Vietcombank Đắk Lắk cần xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro,… nhằm đảm bảo dịch vụ đƣợc cung cấp nhanh chóng, chính xác, an toàn, hạn chế rủi ro tín dụng, đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
d. Đa dạng hoá đối tượng khách hàng
các giải pháp cụ thể. Bên cạnh việc khai thác tốt các khách hàng truyền thống, đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng sẽ giúp cho Vietcombank Đắk Lắk phân tán bớt rủi ro từ thiên tai địch họa. Hiện nay, theo định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng của Vietcombank cũng nhƣ Vietcombank Đắk Lắk, ngân hàng cần tăng trƣởng hơn nữa tín dụng đối với các đối tƣợng khách hàng nhƣ khách hàng thể nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với việc mở rộng thị trƣờng ra các đối tƣợng khách hàng mới, Vietcombank Đắk Lắk cần có sự hợp tác với các ngân hàng khác và CIC trong việc thẩm định uy tín khách hàng, tránh xảy ra những rủi ro đáng tiếc. Điều này là tƣơng đối khó thực hiện trong điều kiện các ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay. Vietcombank Đắk Lắk cũng nên có những biện pháp chủ động hơn nhƣ trong thẩm định thông tin khách hàng, nhân viên cần tích cực hơn với việc khảo sát thực tế tại cơ sở của khách hàng,… để có đƣợc những thông tin chính xác nhất.
e. Tăng cường hoạt động huy động vốn, tận dụng nguồn vốn để cho vay trung dài hạn
Theo tôi, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn, Vietcombank Đắk Lắk cần tăng cƣờng hoạt động huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn, tận dụng các nguồn vốn để cho vay trung dài hạn. Cụ thể, Vietcombank cần phải:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cả với nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn: Một điểm cần lƣu ý là nếu tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn cao thì Vietcombank Đắk Lắk có thể chủ động hơn về các kỳ hạn cho vay và chủ động hơn về chi trả tiền gửi cho khách hàng nhƣng nguồn vốn huy động trung dài hạn không hoàn toàn giữ vai trò chủ yếu trong việc tạo nguồn vốn để cho vay trung dài hạn. Một cơ cấu nguồn vốn huy động có tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn cao cũng có ƣu điểm là có chi phí huy động
thấp, tạo điều kiện cho Vietcombank Đắk Lắk có thể giảm lãi suất cho vay, thu hút khách hàng. Nguồn vốn sử dụng để cho vay trung dài hạn có thể đƣợc huy động bằng nhiều hình thức khác nhau nhƣ huy động trực tiếp từ các nguồn thông qua hệ thống các quầy, các quỹ của ngân hàng hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn từ các định chế tài chính khác hay huy động nguồn vốn nƣớc ngoài,… Tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các chính phủ, các tổ chức phi chính phủ các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá,… trong nƣớc.
- Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống các PGD đến các khu dân cư: Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân cƣ trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk là khá lớn, điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có một số nguyên nhân quan trọng là tâm lý muốn cất trữ bằng tiền giấy và vàng trong dân cƣ còn nặng, ngƣời dân chƣa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng hay chƣa có hƣớng để đầu tƣ. Tình trạng này dẫn đến vốn nhàn rỗi trong dân cƣ không đƣợc đầu tƣ gây lãng phí nguồn lực xã hội, chính vì vậy trong quá trình lập kế hoạch kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lƣới huy động đến khu dân cƣ giúp ngƣời dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
- Tiếp xúc thường xuyên với các khách hàng doanh nghiệp, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng, đồng thời trong quá trình đó Vietcombank Đắk Lắk cũng cần từng bƣớc nâng cao chất lƣợng các dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, duy trì và phát triển thị phần huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Tại Vietcombank Đắk Lắk, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chƣa đƣợc khai thác triệt để (chỉ chiếm tỷ trọng từ
24 - 38% tổng nguồn vốn huy động) cho nên Vietcombank Đắk Lắk cần tích cực hơn nữa trong việc khuyến khích khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng các dịch vụ khác tại Vietcombank Đắk Lắk sử dụng thêm các sản phẩm tiền gửi.
- Thực hiện tốt chính sách khuyến khích đối với các khách hàng: Trong các khách hàng sử dụng dịch vụ tại Vietcombank Đắk Lắk, luôn có những khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, chính vì vậy cần đƣa ra các chính sách khuyến khích đối với các khách hàng. Cụ thể, đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với Vietcombank Đắk Lắk, Vietcombank Đắk Lắk có thể cho họ hƣởng một số chính sách ƣu đãi nhƣ cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thƣờng, tặng quà cho khách,… nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thƣờng xuyên. Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà Vietcombank Đắk Lắk đang ngắm đến trong tƣơng lai thì Vietcombank Đắk Lắk cần cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lƣợng cao nhằm xây dựng uy tín và sự gắn kết, đồng thời thƣờng xuyên tuyên truyền cho dân cƣ trong tỉnh thấy đƣợc lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà Vietcombank Đắk Lắk cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
- Tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các Chính phủ, các tổ chức