Tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Mô hình quản trị của Sacombank hiện nay tập trung ƣu tiên cải tiến, tối ƣu hóa cơ chế quản trị và công tác báo cáo. Mục tiêu là tích hợp ý tƣởng kinh doanh bền vững vào các hoạt động hàng ngày, nhằm kiểm soát rủi ro tác động đến môi trƣờng xã hội trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo thực thi chiến lƣợc ngân hàng một cách ổn định nhất.
(Nguồn: Quy chế tổ chức và hoạt động của Sacombank Hà Tĩnh)
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh
Bộ máy của Chi nhánh Hà Tĩnh hiện nay đƣợc xây dựng tuân thủ các mục tiêu mà Sacobank đặt ra cho toàn hệ thống: tinh gọn bộ máy, tập trung nhiều nguồn lực cho kinh doanh, nhƣng vẫn đảm bảo nguyên tắc vận hành theo 3 luồng kinh doanh - hỗ trợ - giám sát; tận dụng nguồn lực giữa các đơn vị, khắc phục sự chồng chéo trong chức năng, nhiệm vụ.
2.2.2.1. Về nhiệm vụ của các phòng, bộ phận
- Ban giám đốc (gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc): Chỉ đạo điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh. Xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chƣơng
Ban Giám Đốc
Phòng Kiểm soát Rủi ro
Phòng Kinh Doanh Phòng Kế toán
và Quỹ Bộ phận Kế toán
Bộ phận Giao dịch Bộ phận Hành chính
Quan hệ chỉ đạo, quản lý Quan hệ phối hợp, hỗ trợ
trình hoạt động cụ thể để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch do Tổng giám đốc đề ra. - Phòng Kinh doanh: Chịu trách nhiệm quản lý hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Chịu trách nhiệm về việc triển khai các chiến dịch kinh doanh và đảm bảo việc thực hiện chỉ tiêu doanh số của chi nhánh. Phòng kinh doanh có bộ phận khách hàng cá nhân và bộ phận khách hàng doanh nghiệp. Hiện nay, bộ phận khách hàng cá nhân đảm nhận phụ trách mảng cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
- Phòng Kiểm soát rủi ro: kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã đƣợc phê duyệt trƣớc khi giải ngân; hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lƣu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý danh mục dƣ nợ và tình hình thu hồi nợ, hƣớng dẫn, hỗ trợ kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các bộ phận có liên quan.
- Phòng Kế toán và Quỹ: đây là phòng trực tiếp thực hiện các “nghiệp vụ” ngân hàng với khách hàng, là bộ mặt của chi nhánh khi trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Gồm các bộ phận:
Bộ phận kế toán: Chịu trách nhiệm về công tác tài chính của ngân hàng. Quản lý tập trung việc kinh doanh vốn. Chịu trách nhiệm về việc hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và quy định của của Sacombank. Định kỳ lập và gửi các báo cáo cho Ban giám đốc và Hội sở chính Sacombank.
Bộ phận Giao dịch: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện giao dịch với khách hàng. Thực hiện công tác tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng.
Bộ phận Hành chính: Thực hiện các công viên liên quan đến thực hiện quy chế, công tác tổ chức và quản lý nhân sự của chi nhánh. Tiến hành những công việc phục vụ cho nội bộ chi nhánh.
2.2.2.2. Về mặt nhân sự
Giống nhƣ hầu hết các NHTM ngoài quốc doanh ở trên địa bàn tỉnh, tính đến thời điểm 30/12/2016, toàn bộ Chi nhánh có 52 ngƣời lao động. Hơn 67%
nhân sự của Chi nhánh có trình độ Đại học và trên đại học, 33% còn lại là trình độ Cao Đẳng, Trung cấp (tập trung ở bộ phận hành chính nhƣ tạp vụ, bảo vệ). Tỷ lệ nữ lao động luôn lớn hơn 50% phù hợp với đặc thù chung của ngành. Sacombank Hà Tĩnh là một chi nhánh mới thành lập vì thế đội ngũ nhân sự đa phần là ngƣời trẻ tuổi, họ là những ngƣời có năng lực, linh hoạt, hoạt động vì mục tiêu chung là sự phát triển của chi nhánh và của toàn hệ thống ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của Chi nhánh
Đơn vị: ngƣời
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
SL % SL % SL %
Tổng số lao động 37 100 40 100 52 100
Phân theo giới tính
Nam 17 45.9 20 50.0 23 44.2 Nữ 20 54.1 20 50.0 29 55.8
Phân theo trình độ học vấn
Trên Đại học và Đại học 27 73.0 27 67.5 35 67.3 Cao đẳng, trung cấp 5 13.5 8 20.0 12 23.1 Phổ thông trung học 5 13.5 5 12.5 5 9.6
(Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh)
2.2.3. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.3.1. Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2013-2015.
Hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, nguồn vốn huy động của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng, là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của ngân hàng. Tình hình hoạt động của một ngân hàng sẽ phụ thuộc rất lớn vào tình hình huy động vốn của chính ngân hàng đó. Có thời gian thành lập chƣa lâu, đang từng bƣớc kiện toàn và phát triển hoạt động ngân hàng, Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh luôn cố gắng, nỗ lực đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 SL (%) SL (%) Nguồn vốn huy động 195.158 290.202 388.215 95.044 48,70 125.906 43,39 I. Theo đối tƣợng khách hàng 1. Tổ chức kinh tế 55.893 77.650 103.111 21.757 38,93 25.461 32,79 Tỷ trọng (%) 28,64 26,76 26,56
2. Tiền gửi dân cƣ 139.265 212.552 285.104
73.287 52,62 72.552 34,13
Tỷ trọng (%) 71,36 73,24 75,22
II. Theo loại hình tiền gửi
1. Tiền gửi không kỳ hạn 30.126 49.040 53.457
18.981 62,80 4.413 9,00
Tỷ trọng (%) 15,44 16,90 13,77
2. Tiền gửi có kỳ hạn 34.656 57.053 81.059
22.397 64,63 24.006 42,08
Tỷ trọng (%) 17,76 19,66 20,08
3. Tiền gửi tiết kiệm 127.085 179.113 249.915
52.028 40,94 70.802 39,54
Tỷ trọng (%) 65,12 61,72 64,38
4.Tiền gửi khác 3.291 4.992 3.776
1.071 51,69 (1.221) (24,57)
Tỷ trọng (%) 1,69 1,72 0,97
(Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh)
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu đến từ nhóm tiền gửi dân cƣ, bình quân trong 03 năm 2013 đến 2015 đều chiếm hơn 70% tổng vốn huy động và là nguồn đóng vai trò quan trọng nhất đối với hoạt động của Chi nhánh. Năm 2013 là giai đoạn chỉ sau hơn một năm thành lập, số huy động chƣa cao một phần do ngân hàng còn mới mẻ với tập khách hàng dân cƣ tại địa bàn. Sang năm 2014, với sự khởi sắc của tình hình kinh tế nói chung và kinh tế trên địa bàn Hà Tĩnh nói riêng, cùng với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, Chi nhánh Hà tĩnh không ngừng đẩy mạnh
việc giới thiệu sản phẩm tiền gửi nhằm thu hút lƣợng tiền gửi mới từ dân cƣ, phục vụ khách hàng giao dịch chu đáo, tận tâm. Bên cạnh đó trong hệ thống, Sacombank cũng xây dựng những chƣơng trình khuyến mãi nhằm tăng tính hấp dẫn cho lãi suất tiết kiệm. Mặt bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm của Sacombank cũng đƣợc xây dựng ở mức khá cạnh tranh trên thị trƣờng Hà Tĩnh với mức lãi suất 6,6% cho những khoản vay kỳ hạn trên 6 tháng ngang bằng với lãi suất trong nhóm các NHTM cùng quy mô. Sang năm 2015, mức tăng từ tiền gửi ngân hàng từ nhóm dân cƣ đạt 34,13% gần xấp xỉ với mức tăng của ngành. Mức lãi suất cao nhất đƣợc Sacombank áp dụng từ 6,6 đến 6,8%/năm cho kỳ hạn 12-36 tháng. Huy động vốn của Chi nhánh ở cả 2 nhóm khách hàng doanh nghiệp và dân cƣ đều tăng 32,79% và 34,13% đã chứng tỏ hiệu quả của việc mở rộng mạng lƣới khi thành lập chi nhánh ở Hà Tĩnh, cụ thể là ở lƣợng vốn huy động bình quân của chi nhánh năm 2015 đạt 388 tỷ đồng so với mức trung bình 340 tỷ đồng/điểm giao dịch so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn. Bên cạnh đó, nếu xét theo loại hình tiền gửi, có thể thấy loại hình sản phẩm tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng trên 60% trong tổng số vốn huy động, điều này phù hợp với chiến lƣợc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Sacombank theo hƣớng tập trung huy động vốn từ đối tƣợng khách hàng cá nhân với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
2.2.3.2. Hoạt động cho vay giai đoạn 2013-2015
Với mục tiêu mở rộng tín dụng, phƣơng châm an toàn, hiệu quả, từng bƣớc thâm nhập vào địa bàn, Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh đã nỗ lực bám sát tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh, xây dựng hình ảnh, từng bƣớc tạo dựng uy tín của ngân hàng. Phòng Kinh doanh đã tập trung việc tìm kiếm, tiếp cận, khai thác, chào bán các sản phẩm cho khách hàng, tranh thủ thời gian để thẩm định, lập hồ sơ. Điều này thể hiện rõ qua những tiến triển tốt về hoạt động cho vay của Chi nhánh qua từng năm. Cụ thể:
Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014-2013 So sánh 2015-2014 +/- % +/- % Doanh số CV 603.738 889.190 1.123.910 285.442 47,3 234.720 26,4 Doanh số thu nợ 531.214 751.015 1.014.997 219.801 41,4 263.982 35,5 Tổng Dƣ Nợ 241.180 379.355 488.268 138.175 57,3 108.913 28,7
(Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh)
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dƣ nợ đều tăng dần qua các năm tuy nhiên tăng trƣởng năm 2015 thấp hơn tăng trƣởng năm 2014. Nguyên nhân 2013 là một năm mới thành lập, Chi nhánh còn tập trung vào xây dựng thƣơng hiệu, làm quen với khách hàng trên địa bàn dẫn tới doanh số cho vay chƣa cao. Trong khi đó, những tháng đầu năm 2014, cơ chế hỗ trợ lãi suất, kích cầu đầu tƣ của Nhà nƣớc tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tăng cƣờng hoạt động SXKD, dẫn đến tăng trƣởng tín dụng mạnh trong hệ thống NHTM. Cuối năm 2014, sự xuất hiện của chi nhánh ngân hàng MB tại Hà Tĩnh và các ngân hàng khác thừa nguồn cùng đẩy mạnh cấp tín dụng tăng mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng tín dụng tỉnh Hà Tĩnh, cộng với việc sang quý I và II năm 2015, nhu cầu vốn của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn giảm sút, các dự án đầu tƣ bị cắt giảm nguồn vốn dẫn tới tín dụng năm 2015 tăng trƣởng không đƣợc nhƣ năm trƣớc đó. Về tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay cuối năm 2014 tăng 57,3% so với cuối năm 2013, dƣ nợ cuối năm 2015 tăng 28,7% so với năm 2014, tăng trƣởng ít hơn so với mức tăng trƣởng năm 2014/2013. Những số liệu này phù hợp với tình hình thị trƣờng tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn này và phần nào cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ.
Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014-2013 So sánh 2015-2014 +/- % +/- % Tổng dƣ nợ 241.180 379.355 488.268 138.175 57,3 108.913 28,7 Nợ ngắn hạn 104.093 160.164 205.327 56.071 53.9 45.163 28.2 Tỷ trọng (%) 43,2% 42,2% 42,1% (1%) (0.1%) Nợ trung dài hạn 137.087 219.191 282.941 82.014 59.9 63.750 22.5 Tỷ trọng (%) 56,8% 57,8% 57.9% 1% 0.1%
(Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh)
Tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh năm 2014 tăng 57,3 % so với năm 2013; đến năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay tiếp tục tăng so với 2014, nhƣng tốc độ tăng đã chững lại ở mức 28,71% đạt 488 tỷ đồng. Trong cơ cấu tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2013-2015, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn nằm trong khoảng 42% -43%. Năm 2015, Chi nhánh đã tập trung hơn vào mảng cho vay ngắn hạn nhƣng là chi nhánh mới, các khản vay dài hạn vẫn chƣa đến thời hạn giải ngân và phát sinh thêm các khoản nợ mới, chính vì vậy cùng với việc tăng dƣ nợ cho vay thì tỷ trọng dƣ nợ trung và dài hạn tiếp tục tăng, chiếm tỷ trọng 57,9% tổng dƣ nợ. Bên cạnh đó việc kiểm soát và xử lý nợ xấu đƣợc Chi nhánh quan tâm, chú trọng với công tác thực hiện phân loại, chuyển nhóm nợ và thực hiện trích lập dự phòng, xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định, tỉ lệ nợ xấu.
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014
SL % SL % SL % SL % SL %
I. Tổng thu nhập 20.640 100 39.751 100 50.302 100 19.111 92.59 10.551 26.54
1. Thu nhập từ lãi 19.723 95.56 38.146 95.96 48.315 96.05 18.423 93.41 10.169 26.66
Thu lãi cho vay 10.105 48.96 23.670 59.55 30.844 61.32 13.565 134.24 7.174 30.31 Thu lãi tiền gửi 9.515 46.10 14.125 35.53 16.433 32.67 4.610 48.45 2.308 16.34 Thu khác về HĐTD 103 0.50 351 0.88 1.038 2.06 248 240.78 687 195.73
2. Thu nhập ngoài lãi 917 4.44 1.605 4.04 1.987 3.95 688 75.03 382 23.80
Thu từ các dịch vụ 770 3.73 1.461 3.68 1.992 3.96 691 89.74 531 36.34 Lãi từ HĐKD ngoại hối 145 0.70 141 0.35 283 0.59 (4) -2.76 142 100.71 Thu nhập bất thƣờng 2 0.01 3 0.01 2 0.01 1 50.00 (1) -33.33
II. Tổng chi phí 19.712 100.00 37.555 100.00 44.255 100.00 17.843 90.52 6.700 17.84
1. Chi trả lãi 12.712 64.49 27.894 74.28 34.236 77.36 15.182 119.43 6.342 22.74
Chi trả lãi tiền gửi 7.021 35.62 11.665 31.06 12.708 28.72 4.644 66.14 1.043 8.94 Chi trả lãi tiền vay 5.597 28.39 16.152 43.01 21.431 48.43 10.555 188.58 5.279 32.68 Chi trả lãi phát hành GTCG 94 0.48 77 0.21 97 0.22 (17) -18.09 20 25.97
2. Chi phí ngoài lãi 7.000 35.51 9.661 25.72 10.019 22.64 2.661 38.01 358 3.71
Hiệu quả hoạt động của Chi nhánh thay đổi rõ rệt qua các năm trong giai đoạn 2013 - 2015. Lợi nhuận trƣớc thuế năm 2014 tăng 1,26 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 136.64% so với năm 2013, vƣợt kế hoạch đƣợc giao 118%. Năm 2015, lợi nhuận trƣớc thuế của Chi nhánh đạt hơn 6 tỷ, tăng 175,36 % so với năm 2014. Số liệu này cho thấy Chi nhánh đã không ngừng mở rộng thị trƣờng hoạt động kinh doanh, tạo mối quan hệ thân thiện và tạo dựng đƣợc niềm tin với khách hàng, xây dựng đƣợc chỗ đứng trên thị trƣờng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh.
Theo kết quả kinh doanh của Sacombank Hà Tĩnh có thể thấy trong 03 năm, thu nhập từ lãi luôn chiếm tới 95% tổng thu nhập, thu nhập từ huy động vốn và cho vay là hoạt động xƣơng sống đảm bảo cho Chi nhánh đƣợc hoạt động bình thƣờng. Bên cạnh đó, cùng với định hƣớng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, Sacombank đã tích hợp nhiều công nghệ, tung ra các sản phẩm tiện ích, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Visa, master nhằm đáp ứng nhu cầu tối ƣu nhất cho khách hàng. Nhờ vậy khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ của Chi nhánh cũng tăng lên đáng kể, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2013-2015 nằm trong khoảng 3,68% - 3,96% trong tổng thu của Chi nhánh.
Trong năm 2014 với nhiều diễn biến thuận lợi từ tình hình kinh tế - xã hội của Hà Tĩnh, Sacombank Hà Tĩnh cũng đã và đang xây dựng đƣợc hình ảnh, thƣơng hiệu và tập khách hàng trung thành trên địa bàn, các số liệu về thu nhập, lợi nhuận cho thấy sự thay đổi mạnh mẽ về hiệu quả kinh doanh. Trong năm này, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đƣợc mở rộng và phát triển rõ rêt. Tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng mạnh, nhƣng mức tăng của tổng thu nhập cao hơn hẳn so với mức tăng chi phí. Tổng thu nhập 2014 tăng nhanh đến từ hoạt động thu lãi cho vay, chiếm tỷ trọng 59,55% thu nhập. Chi phí ngoài lãi tăng mặc dù tăng hơn 2,6 tỷ về số tuyệt đối và 38,01% về số tƣơng đối, nhƣng xét về tỷ trọng trong tổng chi phí, khoản chi này từ tỷ trọng 35,51% giảm xuống