Để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng, Sacombank cần hoàn thiệnchính sách cho vay của mình, phân cấp phân quyền nhiều hơn cho chi nhánh để chi nhánh có thể áp dụng chính sách tín dụng thông thoáng hơn về đối tƣợng cho vay cũng nhƣ tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm: mở rộng đối tƣợng cho vay đối với những ngƣời có việc làm và chỗ ở ổn định nhƣng chƣa có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú dài hạn cùng địa bàn với ngân hàng cho vay; tăng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
Quy trình cho vay là nhân tố tác động rất lớn đến mở rộng cho vay tiêu dùng. Vì vậy Sacombank cần phối hợp với các chi nhánh cải tiến quy trình theo hƣớng đơn giản hóa các thủ tục nhƣng vẫn phải đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc an toàn, cũng nhƣ thẩm định chắc chắn hồ sơ vay vốn.Theo đó cần giảm bớt giấy tờ tạo thuận lợi cho công tác quản lý hồ sơ vay vốn cho ngân hàng, tránh các giấy tờ thủ tục chồng chéo, trùng lắp gây khó khăn cho khách hàng.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng: Công tác thẩm định đòi hỏi phải có những cán bộ có năng lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt, khả năng nắm bắt, thu thập và xử lý thông tin tốt. Cán bộ tín dụng phải tiến hành điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phƣơng
án vay vốn; kiểm tra xác minh xem các thông tin khách hàng cung cấp có đúng hay không, phƣơng án vay vốn có phù hợp với thực tế hay không. Muốn có thông tin chính xác yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có đƣợc các thông tin chính xác nhất. Từ đó phân tích thẩm định khách hàng vay vốn về tƣ cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, khả năng tài chính, đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng…. Vì vậy, yêu cầu đặt ra ngân hàng phải đƣa ra đƣợc hệ thống tiêu chuẩn về thẩm định, có thể thực hiện chấm điểm tín dụng hồ sơ CVTD để bổ sung các dữ liệu về khách hàng (tham khảo phụ lục 2). Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng khi xây dựng hệ thống chấm điểm phải linh hoạt, phù hợp đặc điểm mỗi vùng miền, phân tích các chỉ tiêu cần thiết, mang lại hiệu quả và kết hợp với phân tích định tính.
Nghiên cứu của McKinsey cho thấy 30% - 40% khách hàng sẵn sàng thay đổi ngân hàng giao dịch nếu có ngân hàng khác cho vay nhanh chóng và có phản hồi rõ ràng trong quá trình thẩm định cấp tín dụng [15, tr.40]. Để triển cải tiến quy trình cho vay hiệu quả, chi nhánh cần thực hiện một số công tác sau:
- Quy trình đơn giản: chỉ hỏi những thông tin liên quan đến việc cấp tín dụng; hạn chế tối đa hồ sơ chứng từ; lƣu trữ và truy xuất dữ liệu khách hàng tự động từ các trang thông tin ngân hàng. Tận dụng mọi nguồn dữ liệu thông tin khách hàng sẵn có, giảm bớt các thủ tục và rút ngắn thời gian xét duyệt tín dụng dành cho các khách hàng này.
- Đồng ý cấp tín dụng nhanh chóng cho những hồ sơ đơn giản: triển khai các mô hình cấp tín dụng khác nhau cho các khoản vay khác nhau - cấp tín dụng tự động cho khoản vay rủi ro thấp và cấp xét tín dụng cho khoản vay rủi ro cao hơn.
khách hàng: bằng cách chuyển các công việc hành chính, công tác kiểm soát tiền vay, giải ngân sang các bộ phận hỗ trợ.
3.2.9. Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng
Do những rủi ro bất khả kháng mà khách hàng không thể trả đƣợc nợ vay, hoặc do khách hàng bỏ trốn nhằm trốn tránh nghĩa vụ trả nợ vay của mình cũng đều dẫn đến việc ngân hàng bị mất vốn. Đây là điều Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh không mong muốn nhƣng luôn có thể xảy ra, điều này sẽ làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và gây thiệt hại cho ngân hàng. Chi nhánh Hà Tĩnh cần quan tâm và có biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu, nợ khó thu hồi hoặc biện pháp xử phạt đối với các trƣờng hợp nợ không thu hồi đƣợc. Cần có chế tài đối với những trƣờng hợp không thu hồi đƣợc nợ. Có thể lấy ví dụ cụ thể cho việc xây dựng các chế tài này nhƣ: Trích lập dự phòng rủi ro cao (chuyển nhóm nợ cao hơn để trích); chuyển hồ sơ đề nghị tòa án xử lý; kiểm điểm đánh giá cán bộ nhân viên có liên quan để xảy ra nợ không thu hồi đƣợc về việc thẩm định hồ sơ, điều tra thông tin khách hàng…. Các chế tài này là đại diện cho sự công bằng và tính nghiêm minh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Chú trọng và đẩy nhanh hơn nữa công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, Chi nhánh cần thƣờng xuyên rà soát lại các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để triển khai các biện pháp thu hồi nợ.
Bên cạnh đó, lật ngƣợc lại vấn đề, để quản lý rủi ro trong tín dụng đạt hiệu quả nhƣ kỳ vọng, ngoài việc sử dụng các quy định trong nội bộ để đo lƣờng - đánh giá rủi ro nhằm đƣa ra các giải pháp quản lý, thì việc thực hiện tốt công tác thẩm định thông tin từ khách hàng cũng là một công cụ kiểm soát rủi ro rất hiệu quả ngay từ ban đầu. Mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh cần phân tích kỹ càng và chặt chẽ 6 chữ “C” về khách hàng khi thẩm định cho vay: Character - Tƣ cách (đánh giá đầy đủ phẩm chất - uy tín - tính trung thực
và ý thức trả nợ của khách hàng thông qua buổi trò chuyện với khách hàng khi đi xác minh thực tế, uy tín cá nhân tại đơn vị công tác, thông tin của các hộ dân trong khu vực địa bàn khách hàng sinh sống), Capacity - Khả năng , Capital - Vốn, Cash Flows - lƣu chuyển tiền tệ (đánh giá thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng), Collateral - tài sản thế chấp (xem xét và đánh giá quyền sở hữu hợp pháp, giá trị và chất lƣợng của TSĐB, tính khả mãi của TSĐB), Conditions - Tình hình bên ngoài (Xem xét tình hình khách hàng và khoản vay có bị từ chối cấp tín dụng hay không? Tình hình kinh tế có ảnh hƣởng nhiều đến khoản vay hay không? Khả năng khoản vay bị ảnh hƣởng bởi sự thay đổi về Luật và các Chính sách, quy chế quản lý khác hay không).
Bên cạnh đó, ban lãnh đạo chi nhánh cũng cần chú trọng quan tâm tới công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Chi nhánh nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Cần có dự báo, cảnh báo sớm đối với các rủi ro theo hƣớng chủ động, sớm nhận dạng rủi ro và có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại có tác động tích cực đến khách hàng, đến ngân hàng và tác động đến sự phát triển của kinh tế và xã hội. Để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại thì bên cạnh sự cố gắng nỗ lực của ngân hàng, đòi hỏi cũng cần có sự quan tâm, hỗ trợ đúng đắn của Chính phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan. Chính phủ, các cơ quan bộ, ngành liên quan nhƣ cần thực hiện đồng bộ các giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô và tái cơ cấu ngành ngân hàng giai đoạn 2016-2020:
- Chính phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan thực hiện các biện pháp quản lý kinh tế - chính trị - xã hội đảm bảo theo hƣớng ổn định chính trị, phát triển kinh tế - xã hội tăng trƣởng bền vững:
Cần thực hiện các biện pháp nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP. Phát triển kinh tế vùng có tính đến các yếu tố đặc thù và cơ hội của toàn lãnh thổ và của các vùng. Chuyển dịch lao động ở những ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao, tăng sản lƣợng, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ, từ đó tăng nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ.
Xây dựng và hoàn thiện chính sách thu hút đầu tƣ đặc biệt là vấn đề về quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định nhằm thu hút đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội, giảm thất nghiệp, nâng cao mức sống dân cƣ.
Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục với cơ cấu đào tạo hợp lý hơn, giảm dần tình trạng thừa thầy thiếu thợ nhƣ hiện nay. Bằng cách nâng cao dân trí, giúp phát triển kinh tế giữa các vùng miền, tăng thu nhập của ngƣời dân, tạo điều kiện cho hoạt động vay tiêu dùng đƣợc mở rộng và phát triển.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý hoạt động CVTD đảm bảo quyền lợi, trách nhiệm của các bên liên quan.
- Các Bộ ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ trong việc xử lý và giám sát các hoạt động cho vay có liên quan đến các lĩnh vực mà các Bộ quản lý. Chính quyền địa phƣơng và các cơ quan ban ngành có liên quan cần thống nhất cùng tháo gỡ những khó khăn, vƣớng mắc của các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các quy định về luật đất đai, công chứng và đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm:
Hiện nay, nhiều trƣờng hợp tài sản gắn liền với đất vẫn chƣa đƣợc đƣa vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất các địa phƣơng nên kết hợp với các chính quyền địa phƣơng hỗ trợ ngƣời dân trong việc tiến hành các thủ tục đƣa tài sản gắn liền với đất vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cần cắt giảm thủ tục, rút ngắn thời gian từ
việc nhận hồ sơ, giám định và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hạn chế hủ tục hành chính rƣờm rà trong việc lĩnh vực địa chính và xử lý nghiêm các trƣờng hợp cán bộ nhũng nhiễu nhằm tạo điều kiện cho ngƣời dân trong việc vay vốn Ngân hàng. Tùy điều kiện của từng địa phƣơng, mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.
Chính quyền ở địa phƣơng cần hỗ trợ, phối hợp với các NHTM trong việc tuyên truyền vận động xã hội hoá ngân hàng, cung cấp thông tin về khách hàng, kiến nghị các cơ quan ban ngành cùng hợp tác, hỗ trợ và tạo điều kiện cho Sacombank xác nhận tình trạng của khách hàng có nợ tồn đọng, hỗ trợ ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay…
Cơ quan, tổ chức sử dụng lao động: cần xác nhận cho vay đối với các cá nhận có nhu cầu vay tín chấp. Hỗ trợ ngƣời lao động trong thủ tục cho vay, tránh gây phiền hà khó dễ nhƣng cũng cần quản lý chặt chẽ tránh xác minh tràn lan gây nên rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nƣớc trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nƣớc đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NHNN cần tham mƣu nhiều hơn cho chính phủ hoàn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng. Hoạt động CVTD nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín của nhiều bên tham gia, tuy nhiên quy định về vay tiêu dùng vẫn chƣa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi ngƣời đi vay và bên cho vay. Các quy định cho các tổ chức tín dụng
về vay tiêu dùng vẫn còn chung chung, nhiều điểm chƣa chặt chẽ, gây khó khăn cho cả hai phía. Do đó, Chính phủ và NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý quy định rõ ràng về lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo…
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan để cho ra đời những Thông tƣ liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- NHNN cần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tƣ, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tƣ cho cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ tốt nhất cho hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các ngân hàng thƣơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng nhƣ về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng.
- Các chi nhánh NHNN tại địa phƣơng cần đóng vai trò chủ động trong việc tập trung công khai các thông tin về lãi suất, điều kiện vay vốn tiêu dùng để tuyên truyền đến mọi tầng lớp nhân dân. NHNN phải phối hợp chỉ đạo các NHTM, các tổ chức tín dụng minh bạch về lãi suất và phƣơng thức trả nợ theo hƣớng đơn giản hóa tối đa trong hợp đồng tín dụng để ngƣời vay vốn dễ tiếp cận hồ sơ, tránh các các hiểu lầm giữa ngƣời vay và bên cho vay, đảm bảo minh bạch quyền lợi của 2 bên.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp nhƣ: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các ngân hàng thƣơng mại. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thƣờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các ngân hàng thƣơng mại về những văn bản chính
sách mà NHNN đƣa ra nhằm phổ biến những chủ trƣơng mới của NHNN tới các ngân hàng thƣơng mại và hoàn thiện những chủ trƣơng này. Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
- NHNN cần tăng cƣờng thanh tra, kiểm tra đối với hoạt động của các NHTM, TCTD tham gia trên thị trƣờng CVTD. NHNN cần kết hợp xử lý kiên quyết đối với các đơn vị có sai phạm trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phối hợp lấy ý kiến các đơn vị trong hệ thống, đƣa ra một số kiến nghị chung nhằm giải quyết triệt để những vƣớng mắc trong cho vay tiêu dùng, hoàn thiện văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng theo hƣớng minh bạch, thuận tiện mà vẫn đảm bảo an toàn về vốn và tuân thủ các quy định của pháp luật về ngân hàng .
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
- Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả.
- Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Hà Tĩnh trong việc lắp đặt các trang