thương mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh
Sacombank nằm trong Top các ngân hàng thƣơng mại cổ phần CVTD khá sớm với các sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà, CVTD đối với các cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu thƣơng… nhƣng do trƣớc đây quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, các công ty tài chính vẫn chƣa cao. Cùng với sự cải thiện về khả năng tài chính, tăng vốn điều lệ, phát triển sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ; hiện nay năng lực cạnh tranh của Sacombank trên thị trƣờng CVTD ngày càng tăng.
Hiện tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín đang triển khai nhiều sản phẩm CVTD theo từng mục đích tiêu dùng và đƣợc phân loại theo 02 nhóm: nhóm vay tiêu dùng có đảm bảo và nhóm vay tín chấp. Tại chi nhánh Sacombank Hà Tĩnh chủ yếu là các sản phẩm sau:
2.3.1.1. Nhóm vay tiêu dùng có đảm bảo:
Vay mua nhà, sửa chữa nhà ở
- Điều kiện vay vốn:
Khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện dƣới đây:
Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật;
Độ tuổi: tối thiếu đủ 18 tuổi tại thời điểm vay vốn (tính theo ngày sinh trên CMND/hộ chiếu còn hiệu lực của Khách hàng) và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm đáo hạn khoản vay theo thỏa thuận trong HĐTD;
Không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thại thời điểm vay vốn và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn;
Đối với khách hàng chứng minh nguồn trả nợ từ lƣơng: thời gian công tác tại đơn vị hiện tại tối thiểu là 12 tháng. Nếu thời gian công tác tại đơn vị hiện tại dƣới 12 tháng, KH phải cung cấp các chứng từ chứng minh thời gian công tác tại đơn vị cũ (đơn vị trƣớc khi chuyển sang đơn vị hiện tại) và thời gian gián đoạn giữa hai đơn vị công tác không quá 03 tháng.
Đối với khách hàng chứng minh nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh: thời gian kinh doanh tối thiểu đối với hoạt động kinh doanh đó tính đến thời điểm đề nghị vay vốn 01 năm;
Thu nhập (bao gồm cả nguồn thu nhập thƣờng xuyên và thu nhập không thƣờng xuyên) của khách hàng đáp ứng đƣợc hệ số khả năng trả nợ (DTI) tối đa là 65%. Cách xác định DTI áp dụng theo nội dung quy định trong Hƣớng dẫn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng tại Sacombank ban hành từng thời kỳ;
Đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn khác theo quy định hiện hành của Sacombank và pháp luật.
-Mức cho vay tối đa và thời hạn cho vay:
Mức cho vay tối đa không đƣợc vƣợt quá tỷ lệ cấp tín dụng tối đa trên tài sản bảo đảm theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ. Mức cho vay không quá 70% nhu cầu vốn của khách hàng đối với mỗi món vay, với sản phẩm con xây mới nhà ở, mức cho vay tối đa mỗi khách hàng là 2 tỷ trong thời hạn tối đa 120 tháng, trong khi đó cho vay sửa chữa nhà cũng có cùng mức cho vay 2 tỷ đồng nhƣng thời hạn vay tối đa 60 tháng.
-Điều kiện đối với TSĐB:
Đã có Giấy chứng nhận quyền sử dụng/sở hữu đứng tên khách hàng hoặc bên thứ ba;
Chỉ chấp nhận BĐS thuộc quyền sử dụng /sở hữu đứng tên khách hàng hoặc bên thứ ba đó là ông bà, bố mẹ đẻ, con đẻ, anh/chị/em ruột của khách hàng hoặc vợ/chồng khách hàng;
-Lãi suất cho vay và phí:
Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất áp dụng đối với sản phẩm này đƣợc Sacombank ban hành trong từng thời kỳ;
Lãi suất phạt nợ gốc quá hạn: bằng 50% lãi suất cho vay trong thời hạn tại thời điểm phát sinh nợ gốc quá hạn;
Lãi suất phạt chậm trả lãi: bằng 150% lãi suất cho vay trong thời hanh tại thời điểm phát sinh nợ lãi quá hạn;
Thời hạn điều chỉnh lãi suất: xem xét điều chỉnh 03 tháng/ lần
Phí trả nợ trƣớc hạn: trong trƣờng hợp khách hàng trả nợ trƣớc hạn, căn cứ quy định của Sacombank ban hành từng thời kỳ để thu mức phí trả nợ trƣớc hạn. Khách hàng phải chụ trách nhiệm thanh toán các loại phí liên quan đến khoản vay (bao gồm nhƣng không giới hạn nhƣ: phí chuyển tiền liên ngân hàng, phí công chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm…)
-Quy định về phƣơng thức trả nợ:
+ Ngày trả nợ gốc và lãi đƣợc xác định cụ thể trong hợp đồng tín dụng với khách hàng, ngày trả gốc và lãi đầu tiên không đƣợc cách ngày giải ngân đầu tiên quá 45 ngày.
+ Phƣơng thức trả nợ: lãi trả hàng tháng tính trên dƣ nợ thực tế (giảm dần). Nợ gốc trả đều hàng tháng theo công thức:
Trong đó: G nợ gốc trả hàng tháng P tiền gốc vay
Sản phẩm cho vay du học: bao gồm 2 sản phẩm con Cho vay hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ du học và sản phẩm Cho vay chi phí du học của du học sinh (DHS). Đối tƣợng khách hàng là du học sinh/ thân nhân của du học sinh (Phù hợp với định hƣớng của Sacombank trong từng thời kỳ). Sản phẩm này là giải pháp cho các bậc phụ huynh có nhu cầu vay vốn cho việc học của con em mình cho các chƣơng trình đào tạo tại nƣớc ngoài hoặc các chƣơng trình đào tạo trong nƣớc liên kết với nƣớc ngoài.
- Sản phẩm con Cho vay hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ du học:
+ Mục đích vay vốn: Hình thành sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm.
+ Đồng tiền cho vay: VNĐ
+ Điều kiện khách hàng: Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Cƣ trú trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, có đủ năng lực tài chính để đảm bảo trả nợ cho khoản vay.
+ Quy định biện pháp an toàn: Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm do Sacombank phát hành thuộc sở hữu hợp pháp của KH (là loại sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, mở tại Sacombank Hà Tĩnh) hoặc cầm cố số dƣ tiền gửi thanh toán trên tài khoản thanh toán của KH mở tại Sacombank.
+ Hạn mức và thời gian cho vay: 100% nhu cầu vay. Thời gian cho vay tối đa phù hợp nhu cầu, đề nghị của KH và hồ sơ du học
+ Lãi suất:
Lãi suất áp dụng với KH: Lãi suất cho vay: LSCV =LSSTK/TTK + Biên độ
Trong đó: LSSTK/TTK : Lãi suất thực tế Sacombank chi trả cho KH
Phí đƣợc tính theo quy định hiện hành của NH. Phí trả nợ trƣớc hạn bằng 0. Lãi suất nội bộ: áp dụng mua, bán vốn FPT =0 cho vả tiền vay và tiền gửi.
- Sản phẩm con Cho vay chi phí du học của du học sinh:
+ Mục đích vay: vay vốn chi trả chi phí du học của du học sinh bao gồm học phí, sinh hoạt phí (trong nƣớc và nƣớc ngoài) của DHS và chi phí khác liên quan đến khóa học của DHS.
+ Đồng tiền cho vay: VNĐ (chi nhánh đƣợc phân cấp cho vay bằng đồng VNĐ, trƣờng hợp vay bằng ngoại tệ phải đƣợc sự cho phép của hội sở).
+ Điều kiện khách hàng: là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Tối thiểu đủ 18 tuổi tại thời điểm vay vốn (tính theo ngày sinh trên CMND/hộ chiếu còn hiệu lực của KH) và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm kết thúc khoản vay. KH phải có hộ khẩu cƣ trú trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Yêu cầu về thu nhập phải đáp ứng đƣợc DTI tối đa là 65% bao gồm cả nguồn thu nhập thƣờng xuyên và không thƣờng xuyên.
+ Quy định biện pháp an toàn: TSĐB đƣợc chấp nhận gồm bất động sản đã có giấy chứng nhận quyền sở hữu, tọa lạc tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Hoặc sổ tiết kiệm/ thẻ tiết kiệm, số dƣ tiền gửi hợp pháp, không có tranh chấp theo quy định của Pháp luật và Sacombank. Sacombank chấp nhận TSBĐ của bên thứ ba nếu bên thứ ba là ông bà, bố mẹ, con đẻ, anh/chị/em ruột hoặc vợ chồng của khách hàng.
+ Thời gian và hạn mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn, trong mọi trƣờng hợp mức vay không vƣợt quá tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị TSĐB theo quy định của Sacombank từng thời kỳ. Thời hạn vay tối đa 120 tháng.
+ Lãi suất: Lãi suất CV theo biểu lãi suất của Sacombank từng thời kỳ.
Lãi theo dư nợ thực tế =
Dư nợ thực tế x
Lãi suất CV (%/năm)
x số ngày vay thực tế 360
Lãi suất phạt nợ: 50% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ gốc quá hạn. Số tiền lãi phạt chậm trả nợ gốc = ST gốc quá hạn x
lãi suất quá
hạn (%/năm) x 360 x
số ngày chậm trả nợ gốc
Lãi suất phạt chậm lãi: bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ quá hạn.
+ Phƣơng thức trả lãi: Về trả gốc định kỳ, phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng tối đa không quá 6 tháng/kỳ. Về trả lãi định kỳ, tối đa không quá 03 tháng/ kỳ.
2.3.1.2. Nhóm vay tín chấp
Đây là sản phẩm vay tiêu dùng không bắt buộc có tài sản bảo đảm, là hình thức vay theo món, dựa trên hợp đồng lao động và bảng lƣơng 6 tháng gần nhất làm căn cứ cho vay và phƣơng thức trả nợ. Cho vay tín chấp của Sacombank hiện này gồm các sản phẩm là Vay tiêu dùng bảo tín và Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên. Tại Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh hiện nay đang thực hiện chủ yếu là vay tiêu dùng cán bộ nhân viên với các đặc thù không cần tài sản bảo đảm, giải ngân nhanh, đƣợc tặng bảo hiểm An tâm tiêu dùng.
- Đối tƣợng cho vay: Khách hàng là Cán bộ nhân viên của đơn vị trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có hợp đồng liên kết với ngân hàng Sacombank hoặc đang công tác tại các đơn vị đƣợc Sacombank chấp nhận.
- Điều kiện khách hàng:
Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật.
Độ tuổi: tối thiếu đủ 22 tuổi tại thời điểm vay vốn và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm đáo hạn khoản vay.
Lịch sử tín dụng: Không có nợ quá hạn nhóm 2-5 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thại thời điểm vay vốn và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong vòng 36 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.
Là cán bộ công nhân viên của các đơn vị trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đƣợc đơn vị ký hợp đồng lao động không xác định thời hạn. Đang công tác tại đơn vị hiện tại tối thiểu 1 năm, phải có bản kê sao lƣơng 6 tháng gần nhất.
Có hộ khẩu trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh.
Có mức thu nhập ổn đinh, DTI tối đa là 65%, đƣợc tính trên nghĩa vụ trả nợ hàng tháng.
Khách hàng không có dƣ nợ vay bằng hình thức trừ lƣơng tại đơn vị. - Hạn mức cho vay: tối đa 12 lần thu nhập bình quân hàng tháng của cán bộ nhân viên. Mức vay tối đa áp dụng theo chức vụ của khách hàng trong đơn vị công tác, 100 triệu đối với cán bộ nhân viên, 200 triệu đối với cấp trƣởng phó phòng của đơn vị.
- Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng
- Lãi suất cho vay: tính trên dƣ nợ thực tế và theo biểu lãi suất áp dụng của Sacombank từng thời kỳ. Lãi suất phạt nợ gốc quá hạn bằng 50%, phạt chậm trả lãi bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ quá hạn.
Đặc biệt: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thƣơng tật, tử vong) thì toàn bộ dƣ nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay theo nguyên tắc điều khoản tham gia bảo hiểm đã đƣợc ký kết giữa Sacombank và đối tác bảo hiểm.
Ngoài ra, với thế mạnh về thẻ Sacombank đang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp với lãi suất 0% cho các khách hàng sở hữu thẻ tín dụng của mình. Sản phẩm này có đối tƣợng khách hàng là những ngƣời có thu nhập ổn định, đƣợc sử dụng thẻ phục vụ cho mục đích mua sắm hàng hóa tiêu dùng cả thiết yếu và cao cấp với mức lãi suất ƣu đãi, đây là một dạng của mua
vay tiêu dùng trả góp, tiêu dùng trƣớc và thanh toán sau. Để đƣợc ngân hàng cấp thẻ tín dụng thì KH cần chứng minh có thu nhập ổn định thông qua sao kê lƣơng hàng tháng trả qua ngân hàng cùng hợp đồng lao động. Đây là một hình thức CVTD cũng là xu hƣớng tiêu dùng phát triển ở các thành phố lớn, tuy nhiên, ở Hà Tĩnh, với một số đặc thù của địa phƣơng, của khách hàng mà sản phẩm này chƣa đƣợc triển khai rộng rãi với mức dƣ nợ còn khiêm tốn.