Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại có tác động tích cực đến khách hàng, đến ngân hàng và tác động đến sự phát triển của kinh tế và xã hội. Để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại thì bên cạnh sự cố gắng nỗ lực của ngân hàng, đòi hỏi cũng cần có sự quan tâm, hỗ trợ đúng đắn của Chính phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan. Chính phủ, các cơ quan bộ, ngành liên quan nhƣ cần thực hiện đồng bộ các giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô và tái cơ cấu ngành ngân hàng giai đoạn 2016-2020:
- Chính phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan thực hiện các biện pháp quản lý kinh tế - chính trị - xã hội đảm bảo theo hƣớng ổn định chính trị, phát triển kinh tế - xã hội tăng trƣởng bền vững:
Cần thực hiện các biện pháp nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP. Phát triển kinh tế vùng có tính đến các yếu tố đặc thù và cơ hội của toàn lãnh thổ và của các vùng. Chuyển dịch lao động ở những ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao, tăng sản lƣợng, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ, từ đó tăng nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ.
Xây dựng và hoàn thiện chính sách thu hút đầu tƣ đặc biệt là vấn đề về quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định nhằm thu hút đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội, giảm thất nghiệp, nâng cao mức sống dân cƣ.
Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục với cơ cấu đào tạo hợp lý hơn, giảm dần tình trạng thừa thầy thiếu thợ nhƣ hiện nay. Bằng cách nâng cao dân trí, giúp phát triển kinh tế giữa các vùng miền, tăng thu nhập của ngƣời dân, tạo điều kiện cho hoạt động vay tiêu dùng đƣợc mở rộng và phát triển.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý hoạt động CVTD đảm bảo quyền lợi, trách nhiệm của các bên liên quan.
- Các Bộ ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ trong việc xử lý và giám sát các hoạt động cho vay có liên quan đến các lĩnh vực mà các Bộ quản lý. Chính quyền địa phƣơng và các cơ quan ban ngành có liên quan cần thống nhất cùng tháo gỡ những khó khăn, vƣớng mắc của các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các quy định về luật đất đai, công chứng và đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm:
Hiện nay, nhiều trƣờng hợp tài sản gắn liền với đất vẫn chƣa đƣợc đƣa vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất các địa phƣơng nên kết hợp với các chính quyền địa phƣơng hỗ trợ ngƣời dân trong việc tiến hành các thủ tục đƣa tài sản gắn liền với đất vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cần cắt giảm thủ tục, rút ngắn thời gian từ
việc nhận hồ sơ, giám định và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hạn chế hủ tục hành chính rƣờm rà trong việc lĩnh vực địa chính và xử lý nghiêm các trƣờng hợp cán bộ nhũng nhiễu nhằm tạo điều kiện cho ngƣời dân trong việc vay vốn Ngân hàng. Tùy điều kiện của từng địa phƣơng, mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.
Chính quyền ở địa phƣơng cần hỗ trợ, phối hợp với các NHTM trong việc tuyên truyền vận động xã hội hoá ngân hàng, cung cấp thông tin về khách hàng, kiến nghị các cơ quan ban ngành cùng hợp tác, hỗ trợ và tạo điều kiện cho Sacombank xác nhận tình trạng của khách hàng có nợ tồn đọng, hỗ trợ ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay…
Cơ quan, tổ chức sử dụng lao động: cần xác nhận cho vay đối với các cá nhận có nhu cầu vay tín chấp. Hỗ trợ ngƣời lao động trong thủ tục cho vay, tránh gây phiền hà khó dễ nhƣng cũng cần quản lý chặt chẽ tránh xác minh tràn lan gây nên rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nƣớc trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nƣớc đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NHNN cần tham mƣu nhiều hơn cho chính phủ hoàn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng. Hoạt động CVTD nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín của nhiều bên tham gia, tuy nhiên quy định về vay tiêu dùng vẫn chƣa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi ngƣời đi vay và bên cho vay. Các quy định cho các tổ chức tín dụng
về vay tiêu dùng vẫn còn chung chung, nhiều điểm chƣa chặt chẽ, gây khó khăn cho cả hai phía. Do đó, Chính phủ và NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý quy định rõ ràng về lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo…
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan để cho ra đời những Thông tƣ liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- NHNN cần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tƣ, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tƣ cho cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ tốt nhất cho hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các ngân hàng thƣơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng nhƣ về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng.
- Các chi nhánh NHNN tại địa phƣơng cần đóng vai trò chủ động trong việc tập trung công khai các thông tin về lãi suất, điều kiện vay vốn tiêu dùng để tuyên truyền đến mọi tầng lớp nhân dân. NHNN phải phối hợp chỉ đạo các NHTM, các tổ chức tín dụng minh bạch về lãi suất và phƣơng thức trả nợ theo hƣớng đơn giản hóa tối đa trong hợp đồng tín dụng để ngƣời vay vốn dễ tiếp cận hồ sơ, tránh các các hiểu lầm giữa ngƣời vay và bên cho vay, đảm bảo minh bạch quyền lợi của 2 bên.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp nhƣ: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các ngân hàng thƣơng mại. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thƣờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các ngân hàng thƣơng mại về những văn bản chính
sách mà NHNN đƣa ra nhằm phổ biến những chủ trƣơng mới của NHNN tới các ngân hàng thƣơng mại và hoàn thiện những chủ trƣơng này. Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
- NHNN cần tăng cƣờng thanh tra, kiểm tra đối với hoạt động của các NHTM, TCTD tham gia trên thị trƣờng CVTD. NHNN cần kết hợp xử lý kiên quyết đối với các đơn vị có sai phạm trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phối hợp lấy ý kiến các đơn vị trong hệ thống, đƣa ra một số kiến nghị chung nhằm giải quyết triệt để những vƣớng mắc trong cho vay tiêu dùng, hoàn thiện văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng theo hƣớng minh bạch, thuận tiện mà vẫn đảm bảo an toàn về vốn và tuân thủ các quy định của pháp luật về ngân hàng .
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín
- Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả.
- Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Hà Tĩnh trong việc lắp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế kỹ thuật trong việc đào tạo và bồi dƣỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trƣờng bất động sản và các thị trƣờng khác có liên quan, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm hiểu thông tin và đánh giá thu nhập của khách hàng. Tổ chức các đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ phụ trách mảng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Từ đó, từng bƣớc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hóa của ngành ngân hàng.
có các văn bản mới của Chính phủ, NHNN và của các Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng.
-Sacombank cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ, hạn chế thủ tục chồng chéo, các giấy tờ không cần thiết. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không chỉ đƣợc xây dựng trên cơ sở tham khảo quy chuẩn của các ngân hàng nƣớc ngoài mà còn phải phù hợp với điều kiện, văn hoá và tập quán của ngƣời Việt Nam ở từng vùng miền, địa phƣơng. Vì vậy, Scombank cần tiếp tục đầu tƣ đúng mức về nghiên cứu thị trƣờng, nhu cầu tiêu dùng, tập quán của nhóm đối tƣợng khách hàng cần hƣớng tới để kịp thời ban hành các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp thị trƣờng, phát triển kênh phân phối và xây dựng cơ chế quản trị rủi ro, văn bản hƣớng dẫn cho phù hợp (bao gồm cả các mẫu biểu cho từng gói sản phẩm).
- Sacombank cần tiếp tục rà soát, cải tiến, huỷ bỏ các văn bản hiện có các bất cập, không phù hợp nhằm chuẩn hoá và cải tiến, tinh gọn hệ thống văn bản nghiệp vụ, để giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức. Mặc dù hoạt động này đã đƣợc thực hiện từ năm 2013 đến nay và đã đạt đƣợc nhiều kết quả: Sacombank đã rà soát 1167 văn bản quản lý và 2.382 biểu mẫu, trong đó ban hành mới/cải tiến 266 và tiêu huỷ 406 văn bản quản lý. Ban hành mới/cải tiến 960 thủ tục và huỷ 986 biểu mẫu năm 2014. Và trong 6 tháng đầu năm 2015, 1.024 văn bản quản lý và 2.356 biểu mẫu đã đƣợc rà soát và đánh giá trong đó đã ban hành mới, cải tiến 88, huỷ 60 VBLQ, ban hành mới/cải tiến 305 và huỷ 235 biểu mẫu. Tuy nhiên, số lƣợng văn bản quản lý và biểu mẫu còn lại rất nhiều, Sacombank cũng cần xem xét, rà soát thật kỹ sao cho việc loại bỏ các giấy tờ này không làm ảnh hƣởng đến sự chặt chẽ của một bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp nhất.
- Sacombank có thể tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng của toàn hệ thống, liên tục mở các lớp đào tạo chuyên sâu, khi có những chính sách mới của NHNN, của Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn đảm bảo cho các cán bộ của toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc các chủ trƣơng của cấp trên để chủ động trong các hoạt động của mình. Việc đào tạo nhân lực không nên chỉ dừng lại ở triển khai riêng cho đối tƣợng cán bộ nhân viên tân tuyển và lãnh đạo, Sacombank cần đạo tạo định kỳ và thƣờng xuyên đến toàn thể cán bộ nhân viên, triển khai đồng bộ bộ Tiêu chuẩn xác lập các chuẩn mực cán bộ nhân viên để hƣớng tới sự hài lòng của khách hàng theo quy chuẩn từ đơn vị đến con ngƣời.
- Sacombank cần tiếp tục phát triển công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng, hỗ trợ phát triển công nghệ và nhân lực chi nhánh hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tự động. Khách hàng đến với ngân hàng không chỉ vì nhu cầu giao dịch mà còn kỳ vọng đƣợc trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ thông minh, đa dạng. Việc tự động hóa giúp giảm thiểu chi phí nhân lực, tiết kiệm thời gian từ đó giúp tăng trƣởng ngân hàng tốt hơn. Sacombank những năm gần đây đƣợc đánh giá là “Ngân hàng điện tử đƣợc yêu thích tại Việt Nam” tuy nhiên so với sự tiên tiến của ngành tài chính - ngân hàng thế giới, dịch vụ của Sacombank hiện chỉ mới ở giai đoạn đầu và vẫn còn phải tiếp tục phấn đấu để thay thế giao dịch ngân hàng thông thƣờng. Hƣớng tới việc khách hàng giao dịch ngân hàng nói chung và vay tiêu dùng nói riêng đƣợc hƣởng các tiện ích số, không phải ngồi chờ đợi đến phiên giao dịch, thay vào đó sẽ tự động hóa, có thể tự thực hiện thủ tục vay vốn tại nhà và thao thao tác trên điện thoại hoặc máy tính để thực hiện giao dịch.
- Sacombank cần tiếp tục tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi thƣờng xuyên các hoạt động CVTD của tất cả các Chi nhánh trực thuộc Sacombank, phối hợp cùng Chi nhánh giải quyết các kết luận, kiến nghị của khách hàng.
Tóm tắt chƣơng 3
Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh, nội dung chƣơng 3 đã xây dựng các giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng CVTD. Thực tế, hoạt động ngân hàng của Sacombank nói chung và CVTD tại Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng hiện đang đối mặt với không ít khó khăn, thách thức. Nếu Chi nhánh có thể kết hợp tốt giữa việc nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm và kênh phân phối, đào tạo một đội ngũ nhân viên chất lƣợng, phát triển và hoàn thiện công nghệ thì tin rằng Sacombank hoàn toàn có thể làm hài lòng những khách hàng của mình, để từ đó mở rộng CVTD, tăng thị phần và tạo dựng vị thế cạnh tranh tốt hơn cho chi nhánh. Trong chƣơng này tác giả cũng đã đề xuất, kiến nghị về cơ chế, chính sách, luật pháp…có ý nghĩa thiết thực với các cơ quan ban ngành liên quan và với Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh.
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng là một hƣớng đi mới của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam và là một trong những hoạt động kinh doanh đầy tiềm năng của ngân hàng. Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là xu hƣớng tất yếu của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế thị trƣờng, có ý nghĩa rất quan trọng trong định hƣớng chiến lƣợc của ngân hàng thƣơng mại nói chung và NHTMCP Sài Gòn Thƣơng Tín nói riêng. Là một trong những Chi nhánh còn non trẻ của Sacombank, trong nhiều năm qua Sacombank Hà Tĩnh đã không ngừng nỗ lực tự hoàn thiện mình, làm tốt công tác truyền thông, tăng cƣờng tiếp cận, khai thác, chào bán các sản phẩm CVTD trên địa bàn hoạt động và thu thập thông tin khách hàng. Tuy nhiên với sự biến đổi không ngừng của môi trƣờng kinh tế, sự tác động của nguyên nhân chủ quan và khách quan khác đã làm cho hoạt động CVTD của Chi nhánh gặp nhiều hạn chế và tồn tại. Trƣớc những vấn đề đó đòi hỏi chi nhánh Hà Tĩnh phải nỗ lực hơn nữa và có những biện pháp hữu hiệu đảm bảo hoạt động cho vay tiêu