gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Tĩnh
2.4.1. Thành tựu đạt được
Mặc dù là một Chi nhánh mới, nhƣng trong 3 năm qua, Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh nói chung và Phòng Kinh doanh nói riêng đã tập trung việc tìm kiếm, tiếp cận, khai thác, chào bán các sản phẩm CVTD tới khách hàng, tranh thủ thời gian để thẩm định và lập hồ sơ, nhằm mục đích mở rộng hoạt động CVTD của Chi nhánh. Qua những nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả nhận hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đã đạt đƣợc một số thành tựu nhƣ sau:
-Thông qua các sản phẩm CVTD góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín và nhận biết thƣơng hiệu của Sacombank trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh khá đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, tạo điều kiện cho các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng cùng phát triển. Thông qua CVTD, Chi nhánh đã thu hút đƣợc một số lƣợng lớn khách hàng là CBNV của các cơ quan, đơn vị kinh doanh có hiệu quả mà ngân hàng có thể kiểm soát đƣợc. Vì thế càng thắt chặt mối quan hệ với cơ quan, đơn vị đồng thời là cơ sở ràng buộc với KH để hạn chế rủi ro CVTD.
-Bên cạnh đó Chi nhánh đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời, hỗ trợ tối đa cho khách hàng trên nguyên tắc tôn trọng đầy đủ các quy định của pháp luật, tuân thủ quy định của hệ thống và phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn với các sản phẩm vay tiêu dùng cải thiện đời sống nhân dân thông qua vay tiêu dùng thiết yếu, vay mua sửa chữa nhà, vay hỗ trợ du học. Hoạt động CVTD của chi nhánh còn góp phần kích cầu sản phẩm, tăng sức mua xã hội, kích thích phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng, từ đó tăng uy tín của ngành ngân hàng và đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi trên thị trƣờng chợ đen, hạn chế các quan hệ xã hội không lành mạnh phát sinh từ việc cho vay nặng lãi.
- Các sản phẩm của Chi nhánh hƣớng tới các khách hàng tiềm năng là đội ngũ tri thức (giáo viên, viên chức, công chức, phụ huynh du học sinh) có khả năng tài chính ổn định (khả năng thanh toán và chứng minh thu nhập ổn định) để tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm và hỗ trợ cho vay nhằm giảm thiểu tốt nhất rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Hiện nay với công nghệ giao dịch trực tuyến, dữ liệu quản lý tập trung, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến khi không có điều kiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng hoặc bất tiện trong việc đi lại trong giờ hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch vay và trả nợ vay với Ngân hàng. Với thế mạnh công nghệ
thông tin, hoạt động CVTD của Sacombank ngày càng đƣợc đẩy mạnh, cung cấp những tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Sacombank từ năm 2009 đã áp dụng hệ thống Corebanking T29 cũng nhƣ áp dụng các công nghệ hiện đại nhất vào hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ cho hoạt động của chính ngân hàng và phục vụ khách hàng đƣợc thuận tiện nhất. Nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời nhƣ: hệ thống chi trả lƣơng tự động (payroll), uỷ thác thanh toán hóa đơn điện/nƣớc, chuyển tiền qua điện thoại di động, nạp thẻ điện thoại topup, book vé máy bay và thanh toán hàng hóa dịch vụ online, hệ thống POS đƣợc lắp đặt ở hầu hết các công ty du học, các cửa hàng mua sắm, … đƣợc khách hàng hài lòng và sử dụng ổn định.
- Cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong 3 năm qua đều đạt mức tăng trƣởng khá thể hiện ở sự gia tăng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, từ 2,16% năm 2013 lên 5,11% năm 2014 và năm 2015 đạt 8,77%. Sự tăng trƣởng còn đƣợc thể hiện thông qua số lƣợng khách hàng tìm đến các sản phẩm của Chi nhánh để đƣợc tƣ vấn và thực hiện quan hệ tín dụng ngày càng tăng, giai đoạn 2013- 2015 tăng trƣởng khách hàng CVTD đạt 96.46%. Phần lớn các khoản vay tiêu dùng đƣợc Chi nhánh áp dụng phƣơng thức trả góp ngay từ lúc giải ngân, đã tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của Chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt.
- Về cơ cấu cho vay tiêu dùng có chuyển biến tốt theo hƣớng gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung và dài hạn trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ sinh lời của hoạt động CVTD trong hoạt động tín dụng ngày càng tăng và cùng chiều hƣớng tăng của dƣ nợ CVTD trong tổng dƣ nợ chứng tỏ hoạt động CVTD ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của Sacombank Hà Tĩnh, làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, góp phần khẳng định mở rộng CVTD là một hƣớng kinh doanh có hiệu quả.
- Về tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm và luôn nằm ở dƣới mức 1%, tỷ lệ này tƣơng đối thấp so toàn ngành ngân hàng góp phần
khẳng định CVTD là một hƣớng đi đúng, một sản phẩm chi nhánh có khả năng mở rộng trong tƣơng lai.
- Về công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín dụng của Sacombank Hà Tĩnh ngày càng đƣợc hoàn thiện và nâng cao, góp phần quan trọng trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả CVTD. Công tác hỗ trợ tƣ vấn làm hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng đƣợc Chi nhánh thực hiện theo hƣớng đơn giản, nhanh gọn nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng quy định pháp luật, quy trình của ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo uy tín, kịp thời cho khách hàng.
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc nêu trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh còn tồn tại một số mặt hạn chế sau:
- Thị phần CVTD của Chi nhánh chỉ chiếm một phần nhỏ trong thị trƣờng CVTD của các ngân hàng thƣơng mại và các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.14: Thị phần CVTD của Sacombank Hà Tĩnh
Chỉ tiêu/năm Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tỷ trọng CVTD trong tổng dƣ nợ cho
vay của chi nhánh 2,16 % 5,11 % 8,77%
Tỷ trọng CVTD trong tổng dƣ nợ của
các TCTD trên địa bàn tỉnh 7,66 % 12,27% 16,84% Thị phần CVTD của chi nhánh trên địa
bàn tỉnh Hà Tĩnh 1% 1,3% 1,77%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động các ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh 2013-2015)
Sacombank là một ngân hàng thƣơng mại đƣợc xác định có thế mạnh về thƣơng hiệu, mạng lƣới và quy mô khi liên tục là 1 trong 3 ngân hàng thƣơng mại ngoài quốc doanh đƣợc vinh danh top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Tuy nhiên, tại địa bàn Hà Tĩnh, Chi nhánh chƣa phát huy tận dụng đƣợc hết những điều kiện thuận lợi đó, hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn yếu, chƣa tạo đƣợc ấn tƣợng và chƣa xây dựng đƣợc vị thế trong thị trƣờng đầy
CVTD đầy cạnh tranh. Chính vì vậy, thị phần cũng nhƣ tốc độ tăng trƣởng hoạt động của Chi nhánh chƣa thể hiện đƣợc vị thế của Sacombank trên địa bàn.
- Danh mục sản phẩm CVTD của Chi nhánh chƣa đa dạng, cơ cấu CVTD đơn điệu, còn tập trung vào các sản phẩm truyền thống nhƣ vay mua nhà đất, sửa chữa xây dựng nhà ở, mua sắm phƣơng tiện, vay đi du học, CBCNV vay lƣơng…, các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh áp dụng chƣa tạo đƣợc sự khác biệt và có tính cạnh tranh trên thị trƣờng. Các sản phẩm chủ yếu đƣợc cung cấp đơn lẻ, chƣa có sự kết hợp nhiều SPDV hoặc bán chéo sản phẩm, chƣa khác biệt để hấp dẫn khách hàng nên hoạt động CVTD tại Chi nhánh vẫn chƣa phát huy đƣợc hiệu quả. Sản phẩm CVTD qua thẻ đã đƣợc triển khai nhƣng rất hạn chế, một phần do đây là sản phẩm mới đối với khách hàng trên địa bàn, một phần là do cơ sở vật chất của chi nhánh còn hạn chế nên chƣa phát triển.
- Hệ thống hỗ trợ khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc kỳ vọng của khách hàng. Hiện tại Sacombank triển khai hệ thống Call Center, hệ thống cho vay trực tuyến của Trung tâm Thẻ và Trung tâm dịch vụ khách hàng để hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD tập trung tại HO để hỗ trợ khách hàng sử dụng dịch vụ. Là một ngân hàng đi đầu trong áp dụng công nghệ, hiện đại hóa trong quản lý nhƣng công nghệ tại các chi nhánh vẫn chƣa đồng bộ. Với đặc điểm một chi nhánh mới, Sacombank Hà Tĩnh vẫn đang cố gắng hoàn thiện ứng dụng công nghệ, đồng bộ theo tiêu chuẩn của hệ thống nhằm hiện đại hóa trong hoạt động CVTD cộng với sự phối hợp giữa các phòng ban chƣa thật sự hiệu quả đã ảnh hƣởng tới việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
- Chất lƣợng hoạt động marketing còn thấp, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, chƣa triển khai đƣợc các hoạt động khuếch trƣơng, tuyên truyền, quảng cáo…để các sản phẩm dịch vụ cung cấp đƣợc khách hàng biết đến nhiều hơn. Nhiều khách hàng khi đƣợc hỏi thƣờng có cảm nhận tốt về sản phẩm của các ngân hàng quốc doanh hơn là ngân hàng TMCP. Ngay cả với các sản phẩm
trợ vay nhà ở của chính phủ đƣợc triển khai bởi chi nhánh các ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh nhƣ Viettinbank, Vietcombank, BIDV. Đối tƣợng khách hàng và mức độ nhận diện thƣơng hiệu Sacombank chỉ mới dừng lại ở các cán bộ công chức tri thức, những ngƣời có thu nhập cao và ổn định, và dân cƣ tại thành thị. Riêng dân cƣ tại các địa bàn lân cận và những đối tƣợng là lao động tự do thì hoặc chƣa đƣợc khuyến khích tham gia vào thị trƣờng CVTD của chi nhánh hoặc bị nhầm lẫn khi nhận diện về ngân hàng.
- Quy trình và thủ tục cho vay vẫn còn phức tạp so với các chi nhánh ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn Chẳng hạn, ACB cho vay tiêu dùng tín chấp giải ngân chỉ trong vòng 48 giờ. Hay VPbank có sản phẩm cho vay mua ô tô với thời gian giải quyết hồ sơ siêu tốc, chỉ còn 8 giờ… Thậm chí với sản phẩm "An Gia Phú Quý" của Techcombank thì khách hàng còn có thể biết mình đƣợc vay bao nhiêu ngay khi đến gặp cán bộ tín dụng mà không cần phải cung cấp tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn…Khách hàng khi đƣợc hỏi vẫn chƣa hài lòng về yêu cầu thủ tục, giấy tờ và thời gian xử lý hồ sơ khi đến vay vốn, quá trình thẩm định và giải ngân còn chậm. Đội ngũ nhân viên trẻ, chƣa nhiều kinh nghiệm và nhiều hạn chế so với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn và so với cả các chi nhánh cùng hệ thống Sacombank làm cho thời gian xử lý công việc chƣa thật sự nhanh chóng, hiệu quả.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân bên ngoài
- Tâm lý và thói quen của khách hàng
Nhƣ đã nói ở trên, Hà Tĩnh là thị trƣờng tiềm năng cho Sacombank mở rộng CVTD. Tuy nhiên, với xuất phát điểm là một tỉnh thuần nông, trình độ dân trí của số đông dân cƣ về hoạt động ngân hàng còn hạn chế, thu nhập bình quân đầu ngƣời còn thua xa các đô thị lớn, tâm lý “ăn chắc mặc bền”, thói quen tiết kiệm rồi mới tiêu dùng và sử dụng phƣơng thức thanh toán bằng tiền mặt, …đã hằn sâu vào đông đảo tầng lớp dân cƣ ngƣời Hà Tĩnh đã gây không ít khó khăn cho Chi nhánh trong việc mở rộng CVTD. Mặc dù khi điều kiện
kinh tế của tỉnh phát triển qua từng năm, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hƣớng công nghiệp, xây dựng; đời sống nhân cƣ dần nâng cao, đã có sự chuyển biến tích cực của dân cƣ trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhƣng trong dân cƣ vẫn còn tâm lý e ngại khi tiếp cận với sản phẩm CVTD của ngân hàng.
- Sự cạnh tranh từ các ngân hàng và công ty tài chính trên địa bàn.
Tính đến thời điểm tháng 4/2016, hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Hà Tĩnh có 05 chi nhánh ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, 09 ngân hàng thƣơng mại cổ phần (Sacombank, VPBank, Á Châu, Oceanbank, Maritimebank, Techcombank, Bắc Á, HD Bank, MB bank) với 92 điểm giao dịch trên địa bàn. Áp lực từ cạnh tranh giữa các chi nhánh NHTM ngày càng tăng, Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh với vị thế đến sau (thành lập tháng 6/2012) khi các ngân hàng TMCP khác đều đã có đƣợc một cơ sở vững chắc khi xây dựng mạng lƣới chi nhánh và PGD ở Hà Tĩnh chủ yếu từ năm 2011 trở về trƣớc, phải cạnh tranh về thị phần, về số lƣợng khách hàng. Cùng với đó, các chi nhánh NHTM đƣợc thành lập mới cũng góp phần tạo nên sức ép cạnh tranh ngày càng tăng nhƣ chi nhánh MBank Hà Tĩnh đƣợc thành lập mới vào tháng 1/2014. Các đối thủ cạnh tranh tranh thủ lợi thế về công nghệ, kinh nghiệm CVTD, thế mạnh về thị phần cũng nhƣ các nguồn lực hoạt động, vị thế của các ngân hàng đi trƣớc để đa dạng hóa các sản phẩm CVTD với nhiều chính sách cho vay hấp dẫn, lãi suất đầy cạnh tranh, điều này đã ảnh hƣởng rất lớn đến việc mở rộng CVTD của Chi nhánh. Hàng loạt các công ty tài chính, tổ chức tín dụng ra đời với các sản phẩm CVTD đa dạng cùng phƣơng thức cho vay nhanh chóng, đơn giản càng làm cho cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD trở nên mạnh mẽ hơn bao giờ hết. Bên cạnh đó, trong điều kiện hội nhập hiện nay các NHTM trong nƣớc không ngừng đầu tƣ cho khoa học công nghệ nên chất lƣợng CVTD của họ không ngừng đƣợc nâng cao, sự xuất hiện của các ngân hàng nƣớc ngoài có công nghệ hiện đại
vƣợt trội cả về chất lƣợng và tiện ích. Tất cả đã làm cho các sản phẩm CVTD truyền thống hiện có của Chi nhánh nhanh chóng trở nên đơn điệu, thiếu ƣu thế cạnh tranh.
- Môi trƣờng kinh tế nhiều biến động
Trong 3 năm từ 2013-2015 đã chứng kiến nhiều biến động của kinh tế thế giới: khủng hoảng nợ công từ các nƣớc Châu Âu, FED điều chỉnh lãi suất. Trong nƣớc, Chính phủ thực hiện chính sách kiềm chế lạm phát, tăng dự trữ bắt buộc, giảm chi tiêu công; tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015,… vô hình chung đã gây nên tâm lý e ngại của hầu hết dân cƣ, ảnh hƣởng đến mở rộng CVTD của ngân hàng.
- Môi trƣờng pháp lý
Khuôn khổ thể chế liên quan đến mở rộng CVTD còn bất cập, chƣa hoàn chỉnh và đồng bộ. Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến CVTD nhƣng hệ thống pháp luật ngân hàng hiện nay chƣa hoàn chỉnh, chƣa đồng bộ, chƣa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề. Hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp sản phẩm CVTD, quy định về tài sản đảm bảo, liên quan đến việc xử lý các tranh chấp vẫn chƣa hoàn thiện, tạo ra tâm lý e ngại của khách hàng khi có nhu cầu vay tiêu dùng.
Các cơ quan quản lý Nhà nƣớc chƣa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trƣờng pháp lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích và bảo đảm cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của CVTD xét trên góc độ ngân hàng lẫn khách hàng, do đó chƣa có chiến lƣợc và giải pháp hỗ trợ mở rộng CVTD một cách có hệ thống.
- Thiếu sự phối hợp của các ban ngành, còn mang nặng thủ tục hành chính. Nguyên nhân xuất phát từ những khó khăn liên quan đến trình tự, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm khi thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền