5. Kết cấu luận văn
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, quyết định của Ngân hàng Nhà nước sẽ có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới các đối tượng tham gia thị trường tài chính. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM được an toàn và hiệu quả, xin được đưa ra một số kiến nghị như sau:
a) Ban hành, hoàn thiện các văn bản hướng dẫn và định hướng hoạt động cho các tổ chức tín dụng về cho vay khách hàng doanh nghiệp.
thời kỳ và xu hướng phát triển của lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế giới để đưa ra định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng để từ đó có thể quản lý hoạt động của các ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn và bền vững.
Hiện nay, các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay đối với khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp của tổ chức tín dụng là chưa thật sự hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thành phần kinh tế này. Ngân hàng Nhà nước cần có những bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng hơn và đơn giản hoá các điều kiện cho vay đối với các doanh nghiệp, quy định cụ thể về các ưu đãi về mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay đối với các doanh nghiệp này tại các ngân hàng thương mại.
Hơn nữa, mặc dù đã có quy định ngân hàng được lựa chọn khách hàng cho vay không có tài sản đảm bảo, nhưng chưa có một chuẩn mực nào đánh giá khả năng tài chính hoặc mức độ tín nhiệm của khách hàng. Vì thế, hầu hết các khoản vay của các doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo, trong khi giá trị tài sản của doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, các bất động sản thì không đủ giấy tờ hợp lệ. Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp được vay vốn ngân hàng.
Hiện nay nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại nhiều tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trong việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng. cho vay vượt quá khả năng của khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an toàn hệ thống ngân hàng vì vậy NHNN cần thường xuyên kiểm tra và có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý các vi phạm trong hoạt động cho vay.
Việc xử lý tài sản thế chấp đặc biệt là nhà đất ở gặp rất nhiều khó khăn khi bên thế chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện ra toà mất rất nhiều thời gian và chi phí vì vậy NHNN, các cơ quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng về việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp các ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu.
b) Nâng cao chất lượng và vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng được thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP và Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh tại các
Ngân hàng Nhà nước các tỉnh, thành phố, thực hiện thu thập thông tin về các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, từ khi ra đời đến nay, vai trò và chất lượng hoạt động của trung tâm này vẫn còn nhiều bất cập. Thông tin mà Trung tâm này cung cấp chưa thật sự đầy đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu của các ngân hàng cả về số lượng và chất lượng. Hơn nữa, Trung tâm này cũng còn nhiều vướng mắc về cơ sở pháp lý và sự phối hợp giữa các thành phần tham gia. Do vậy, để nâng cao vai trò cũng như chất lượng hoạt động của trung tâm, xin đưa ra một số giải pháp sau:
- Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt cần sắp xếp Trung tâm này trở thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp những thông tin liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với các Cơ quan, Bộ ngành của Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn các thông tin về các ngành, lĩnh vực khác nhau.
- Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động của Trung tâm, các văn bản hướng dẫn tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể các nội dung như nguồn cung cấp thông tin, các chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh hội nhập tài chính khu vực và thế giới, hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng phải đối mặt với nguy cơ cạnh tranh khốc liệt. Để tồn tại, buộc Ngân hàng Bưu điện Liên Việt phải thiết lập và hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, phù hợp. Bởi đây là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu quả sẽ tạo được lợi nhuận đồng thời giảm thiểu được tối đa rủi ro, thiệt hại cho Ngân hàng.
Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn, luận văn đã tập trung giải quyết và hoàn thành cơ bản các nhiệm vụ đề ra:
1 Hệ thống hóa và làm rõ vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.
2 Khai quát kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số tổ chức tín dụng khác từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với LPB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
3 Phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LPB chi nhánh Thái Nguyên
4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LPB chi nhánh Thái Nguyên, nêu và làm nổi bật kết quả đạt được đồng thời chỉ ra hạn chế của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp và nguyên nhân của hạn chế đó.
5 Trên cơ sở lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng, luận văn đã đề xuất các giải pháp để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LPB chi nhánh Thái Nguyên.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phạm Quang Tùng (2015), Quản lý hoạt động cho vay tại Sacombank Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Thái Nguyên
2. Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Chính trị -Quốc gia
3. Phan Thị Cúc (2009), Quản lý ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 4. Nguyễn Văn Đờn (2003), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê
5. Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính
6. Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí 7. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2017), Luật các tổ chức tín dụng 8. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2014), Luật doanh nghiệp
9. Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
10.Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
11.Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
12.Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP
về hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
13.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo kết quả
hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018.
14.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tình
hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2016-2018.
15.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng
kết năm 2016,2017,2018 16.Một số website
http://www.lienvietpostbank.com.vn https://www.wikipedia.org
Phụ lục 01
PHIẾU ĐIỀU TRA
KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
Phần 1: Thông tin cá nhân người được điều tra
1. Họ và tên:………
2. Giới tính Nam Nữ
Trong Bảng câu hỏi này, xin quý khách chỉ cần đánh dấu x vào ô lựa chọn Câu 1: Loại hình doanh nghiệp mà anh/ chị đang công tác?
Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty hợp danh Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước
Câu 2: Thời gian hoạt động của doanh nghiệp tính tới thời điểm hiện tại?
1-3 năm 4-6 năm 7-10 năm >10 năm
Câu 3: Số lượng cán bộ, nhân viên hiện tại của DN?
<10 người 10-50 người 51-300 người >300 người
Phần 2: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Anh/ chị vui lòng khoanh tròn vào một con số ở từng dòng tương ứng với mức độ đồng ý của anh/ chị theo quy ước sau:
1. Rất tốt 2. Tốt
3. Trung bình 4. Yếu
Nội dung I Cơ chế, chính sách cho vay
1 Xét duyệt thủ tuc cho vay nhanh chóng 1 2 3 4 5
2 Thông tin lãi suất rõ ràng 1 2 3 4 5
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 1 2 3 4 5
4 Lãi suất cho vay cạnh tranh 1 2 3 4 5
5 Thủ tục vay thuận lợi 1 2 3 4 5
II Sản phẩm và quy trình cung cấp sản phẩm
1 Sản phẩm đa dạng 1 2 3 4 5
2 Nhiều hình thức cho vay 1 2 3 4 5
3 Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm 1 2 3 4 5 4 Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất cả sản phẩm vay 1 2 3 4 5
5 Địa điểm giao dịch thuận tiện 1 2 3 4 5
6 Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộng khắp 1 2 3 4 5
III Đội ngũ cán bộ
1 Thái độ phục vụ niềm nở chu đáo 1 2 3 4 5
2 Kĩ năng giao tiếp tốt 1 2 3 4 5
3 Trình độ chuyên môn vững chắc 1 2 3 4 5
4 Có đạo đức có trách nhiệm 1 2 3 4 5
5 Khả năng tư vấn tốt 1 2 3 4 5
IV Công nghệ
1 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 1 2 3 4 5
2 Tính bảo mật tuyệt đối 1 2 3 4 5
3 Công nghệ hiện đại 1 2 3 4 5
V Thỏa mãn của khách hàng về hoạt động cho vay
1 Doanh nghiệp sẽ tiếp tục vay vốn của Ngân hàng 1 2 3 4 5 2 Doanh nghiệp sẽ giới thiệu bạn bè vay vốn Ngân hàng 1 2 3 4 5 3 Doanh nghiệp hài lòng về dịch vụ của Ngân hàng 1 2 3 4 5
Phụ lục 02
PHIẾU ĐIỀU TRA
CÁN BỘ, NHÂN VIÊN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN
LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Phần 1: Thông tin cá nhân người được điều tra
1. Họ và tên:………
2. Giới tính Nam Nữ 3. Tuổi:
Dưới 25 Từ 25-40 Từ 40-60 Trên 60 4. Trình độ:
Trung cấp, cao đẳng Đại học Sau đại học
Phần 2: Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Anh/ chị vui lòng khoanh tròn vào một con số ở từng dòng tương ứng với mức độ đồng ý của anh/ chị theo quy ước sau:
1 Rất tốt 2 Tốt 3 Trung bình 4 Yếu 5 Kém Nội dung
1 Xét duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng 1 2 3 4 5
2 Thông tin lãi suất rõ ràng 1 2 3 4 5
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 1 2 3 4 5
4 Lãi suất cho vay cạnh tranh 1 2 3 4 5
5 Thủ tục vay thuận lợi 1 2 3 4 5
6 Gói vay đa dạng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp 1 2 3 4 5 7 Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm 1 2 3 4 5
Nội dung
9 Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộng khắp 1 2 3 4 5
10 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 1 2 3 4 5
11 Tính bảo mật tuyệt đối 1 2 3 4 5
12 Công nghệ hiện đại, đa dạng 1 2 3 4 5
13 Tổ chức triển khai hoạt dộng cho vay nhanh chóng, đúng
quy trình 1 2 3 4 5
14 Thẩm định hồ sơ vay vốn kĩ lưỡng, cẩn trọng 1 2 3 4 5
15 Giám sát cho vay chặt chẽ 1 2 3 4 5
16 Theo dõi và thu hồi nợ gốc và lãi sát sao 1 2 3 4 5
17 Kiểm soát các khoản vay có vấn đề và xử lý các phát sinh
Phụ lục 03
KẾT QUẢ ĐIỀU TRA
KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
Đơn vị: Phiếu
I Cơ chế, chính sách cho vay
Rất tốt Tốt
Trung
bình Yếu Kém
Tổng
1 Xét duyệt thủ tuc cho vay nhanh
chóng 6 44 6 1 57
2 Thông tin lãi suất rõ ràng 4 46 6 1 57
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 9 30 18 57
4 Lãi suất cho vay cạnh tranh 30 27 57
5 Thủ tục vay thuận lợi 35 12 10 57
II Sản phẩm và quy trình cung cấp sản phẩm
1 Sản phẩm đa dạng 12 29 11 5 57
2 Nhiều hình thức cho vay 22 21 6 6 57
3 Thời gian cho vay phù hợp với từng
loại sản phẩm 24 23 10
57
4 Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất
cả sản phẩm vay 36 18 3
57
5 Địa điểm giao dịch thuận tiện 6 43 5 3 57
6 Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộng
khắp 3 43 6 5 57
III Đội ngũ cán bộ
1 Thái độ phục vụ niềm nở chu đáo 18 19 11 9 57
2 Kĩ năng giao tiếp tốt 9 31 9 8 57
3 Trình độ chuyên môn vững chắc 11 32 9 5 57
4 Có đạo đức có trách nhiệm 14 32 6 5 57
IV Công nghệ
1 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 20 30 7 57
2 Tính bảo mật tuyệt đối 19 29 9 57
3 Công nghệ hiện đại 27 15 15 57
V Thỏa mãn của khách hàng về hoạt động cho vay
1 Doanh nghiệp sẽ tiếp tục vay vốn
của Ngân hàng 24 24 9 57
2 Doanh nghiệp sẽ giới thiệu bạn bè
vay vốn Ngân hàng 18 22 17 57
3 Doanh nghiệp hài lòng về dịch vụ
Phụ lục 04
KẾT QUẢ ĐIỀU TRA
CÁN BỘ, NHÂN VIÊN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN
LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
Đơn vị: Phiếu Nội dung Rất tốt Tốt Trung bình Yếu Kém Tổng
1 Xét duyệt thủ tục cho vay
nhanh chóng 21 63 16 100
2 Thông tin lãi suất rõ ràng 29 71 100
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 37 50 13 100
4 Lãi suất cho vay cạnh tranh 46 40 14 100
5 Thủ tục vay thuận lợi 17 75 8 100
6 Gói vay đa dạng phù hợp với
đối tượng doanh nghiệp 37 50 13 100
7 Thời gian cho vay phù hợp với
từng loại sản phẩm 11 63 26 100
8 Địa điểm giao dịch thuận tiện 63 25 12 100
9 Mạng lưới giao dịch hợp lý và
rộng khắp 63 25 12 100
10 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 37 50 13 100
11 Tính bảo mật tuyệt đối 63 25 12 100
12 Công nghệ hiện đại, đa dạng 24 63 13 100
13
Tổ chức triển khai hoạt dộng cho vay nhanh chóng, đúng quy trình
37 50 13 100
14 Thẩm định hồ sơ vay vốn kĩ
Nội dung
15 Giám sát cho vay chặt chẽ 20 75 5 100
16 Theo dõi và thu hồi nợ gốc và