5. Kết cấu luận văn
3.2.2. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
3.2.2.1. Quản lý về chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LPB – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
LPB – chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên xây dựng chính sách cho vay KHDN phù hợp với đặc điểm của địa phương và có sự tương tác giữa các phòng ban trong chi nhánh.
Bên cạnh việc duy trì khách hàng doanh nghiệp truyền thống, sẵn có, LPB – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên còn chú trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp mới với các khoản vay có dư nợ đảm bảo hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, chính sách tín dụng đã hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng đáp ứng được các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, phương thức cho vay,… được chi nhánh điều chỉnh theo hướng tích cực, chất lượng tín dụng được nâng cao. Cụ thể:
Trên cơ sở chính sách cho vay của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, LPB- chi nhánh Thái Nguyên đã xác định mục tiêu của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp như sau:
- Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh (>70%) trong điều kiện nguồn lực hiện có;
- Kết cấu cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp hợp lý, an toàn, hiệu quả: chú trọng cho vay ngành xây lắp điện, xây dựng công trình dân dụng, thương mại hàng tiêu dùng.
- Góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho các khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn chi nhánh hoạt động;
Để thực hiện các mục tiêu trên, LPB – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đưa ra các nguyên tắc làm quy chuẩn cho các công tác trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Bao gồm các nguyên tắc vay vốn đối với khách hàng và các nguyên tắc hoạt động đối với cán bộ, nhân viên trong chi nhánh. Đó là cơ sơ, tiền đề giúp cho các hoạt động của chi nhánh đạt được hiệu quả và hiệu lực mong muốn.
Nội dung chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp được thể hiện qua các tiêu chí sau:
Theo đối tượng khách hàng
LPB chi nhánh Thái Nguyên xem xét cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp thỏa mãn các điều kiện sau đây:
Có đăng kí kinh doanh thể hiện ngành nghề kinh doanh rõ ràng (ngành nghề kinh doanh không thuộc danh mục ko được cho vay)
Có con dấu, có người đại diện pháp luật theo công ty.
Các khách hàng có tỷ lệ nợ vay tại LPB và các tổ chức tín dụng khác/ tổng tài sản của Doanh nghiệp < 80%
Có báo cáo tài chính trong hai năm liền kề không lỗ
Khách hàng không phát sinh nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn và nợ nhóm 3 trờ lên trong vòng 12 tháng gần nhaatf tại LPB hoặc tổ chức tín dụng khác.
Khách hàng có địa chủ trụ sở nằm trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Có lịch sử tín dụng tốt, chủ doanh nghiệp có không có tiền án tiền sự Theo ngành nghề kinh doanh
LPB chi nhánh Thái Nguyên không cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp:
Khách hàng kinh doanh các ngành nghề, những mặt hàng mà pháp luật cấm Khách hàng vay vốn để đầu cơ, kinh doanh bất động sản, cầm đồ, đáo nợ ngân hàng.
Các ngành hoạt động dịch vụ: Massage, xông hơi Tài sản đảm bảo
Các tài sản được LPB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chấp nhận nhận làm tài sản đảm bảo bao gồm:
Sổ tiết kiêm, giấy tờ có giá khác do LPB hoặc tổ chức tín dụng khác phát hành
Nhà đất, căn hộ chung cư có giấy tờ sở hữu hợp pháp, không có tranh chấp Nhà xưởng, văn phòng làm việc có giấy tở sử dụng, sở hữu hợp pháp. Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa
Trong đó một số tài sản LPB không nhận thế chấp:
Hàng hóa khó bảo quản, dễ hư hỏng, có tính thanh khoản thấp
Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải đã hết khấu hao, khó mua bán chuyển nhượng.
Nhà, đất không có giấy tờ pháp lý rõ ràng, đất đang tranh chấp.
Bảng 3.15: Tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản bảo đảm
Tên TSBĐ Tỷ lệ cho vay
Sổ tiết kệm/ giấy tờ có giá do LPB phát hành 100%
Bất động sản tại Thành phố 80%
Bất động sản tại các huyện khác 70%
Động sản (xe ô tô ) 60%
Nguồn: LPB –chi nhánh Thái Nguyên
Thời hạn cho vay:
Tùy thuộc từng loại sản phẩm mà LPB chi nhánh Thái Nguyên có quy định thời hạn vay khác nhau. Đối với cho vay hạn mức để bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp thì thời hạn của hạn mức tối đa không qua 01 năm, từng khế ước nhận nợ thuộc hạn mức có thể dao động 2 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng, 9 tháng nhưng không vượt quá thời hạn của hạn mức.
Đối với cho vay từng lần: bao gồm cho vay mua xe (phục vụ nhu cầu kinh doanh/ đi lại của giám đốc doanh nghiệp) thời hạn vay không quá 07 năm. Vay đầu tư tài sản cố định thời hạn vay không quá 05 năm. Cho vay dự án đầu tư.
Hình thức cho vay:
LPB- chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đtriển khai nhiều hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay dự án đầu tư, cho vay đầu tư mua sắm trang thiết bị, máy móc..…đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các khách hàng từ công ty TNHH, công ty cổ phần đến doanh nghiệp tư nhân thuộc các lĩnh vực từ nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, vận tải đến thương mại dịch vụ. Tuy nhiên, các khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn của chi nhánh chủ yếu vay theo phương thức hạn mức tín dụng, tức là vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, vay trung và dài hạn chủ yếu theo phương thức vay từng lần, dự án đầu tư chiếm tỷ lệ nhỏ (bảng 3.15):
Bảng 3.16: Số lượng khách hàng doanh nghiệp
(Đơn vị tính: khách hàng)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
- Vay từng lần, dự án đầu tư
- Theo phương thức hạn mức tín dụng 13 30 20 35 22 45 Tổng 43 55 67
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp)
Mức cho vay:
Mức cho vay đối với khách hàng được xác định trên nhu cầu thực tế của khách hàng, khả năng trả nợ, tiềm lực tài chính và không vượt quá tỉ lệ cho vay của tài sản đảm bảo
- Đối với cho vay hạn mức bổ sung vốn lưu động: theo nhu cầu của khách hàng nhưng không được vượt 70% nguồn vốn tự có của doanh nghiệp.
- Đối với cho vay mua ô tô: Tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng nhưng không được vượt quá tỉ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm
- Đối với cho vay đầu tư tài sản cố định: Tùy thuộc theo nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá 70% tổng tài sản của doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay:
- Lãi suất cho vay KHDN thường được quy định thấp hơn lãi suất cho vay khách hàng cá nhân. Thông thường lãi suất đối với khách hàng cá nhân cao hơn khoảng 1,2 lần lãi suất cho vay đối với KHDN ở những món vay có đặc điểm tương tự nhau về mức vay, TSĐB và thời hạn vay vốn. Lãi suất cho vay KHDN áp dụng mức khác nhau đối với từng khách hàng dựa trên tiêu chí sau:
- Xếp hạng tín dụng khách hàng: khách hàng được chuyên viên QHKH doanh nghiệp xếp hạng trên hệ thống LVBis của LPB chi nhánh Thái Nguyên. Khách hàng sẽ được phân loại từ loại B, BB, BBB, A, AA, AAA. Tùy thuộc vào xếp hạng mà có mức lãi suất khác nhau. Hệ thống xếp hạng tín dụng này chấm điểm dựa trên tiêu chí: nguồn vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, đạo đức, năng lực và số năm kinh nghiệm của người đứng đầu doanh nghiệp, số tiền vay / trên tổng tài sản, mức thanh khoản của tài sản đảm bảo, năng lực tài chính (dựa vào bảng kết quả kinh doanh).
- Khách hàng sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng: Khách hàng phát hành thêm thẻ tín dụng, khách hàng trả lương cho nhân viên qua LPB cũng sẽ được áp dụng mức lãi suất ưu tiên hơn.
- Khách hàng là đối tác chiến lược.
- Khách hàng là khách hàng vay vốn lâu năm của ngân hàng, luôn có lịch sử trả nợ đầy đủ, đúng hạn, là khách hàng mà ngân hàng muốn hợp tác lâu dài.
Về địa bàn cho vay:
Chi nhánh xác định địa bàn hoạt động chủ yếu là địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp trên các địa bàn huyện Phú Bình, Phú Lương, Đại Từ, thị xã Phổ Yên, và trung tâm TP. Thái Nguyên. Tuy nhiên, thực tế hoạt động tại chi nhánh cho thấy các phòng giao dịch đều phát sinh hồ sơ vay khách hàng doanh nghiệp. Số lượng hồ sơ khách hàng doanh nghiệp lớn nhất tại trụ sở chi nhánh, do tại dịa bàn thành phố Thái Nguyên tập trung nhiều doanh nghiệp bên cạnh đó tại chi nhánh có riêng bộ phận chuyên viên khách hàng doanh nghiệp nên khả năng tiếp cận khách hàng của chuyên viên tại trụ sở chi nhánh tốt hơn, sâu sát tới khách hàng, và đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Bảng 3.17: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn của theo
Phòng giao dịch giai đoạn 2016-2018
(Đơn vị tính: khách hàng)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
PGD Đồng Hỷ - - 2 PGD Võ Nhai - - 2 PGD Sông Công - - 2 PGD Phú Bình - 1 4 PGD Phú Lương - 2 6 PGD Định Hóa - - 1 PGD Phổ Yên - - 1 PGD Đại Từ - - 1 Trụ sở chi nhánh 43 52 48 Tổng 43 55 67
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp)
Phòng giao dịch Phú Lương và Phú Bình là các phòng giao dịch có số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn đứng sau trụ sở chi nhánh. Tuy nhiên lượng khách hàng vay vốn cũng ở mức thấp (dưới 10 khách hàng), do các phòng giao dịch trên mới được thành lập năm 2017, không có chuyên viên khách hàng chuyên trách về mảng doanh nghiệp, nên số lượng khách hàng vay vốn còn ở mức thấp.
Địa bàn Đại Từ và Phổ Yên là các địa bàn có tiềm năng phát triển khách hàng doanh nghiệp. Đại Từ và Phổ Yên là hai địa bàn có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế . Tuy nhiên, LPB- chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa thực sự quan tâm tới địa bàn này, chuyên viên khách hàng không chủ động tiếp thị sản phẩm vay vốn tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Tại các địa bàn còn lại, số lượng doanh nghiệp ở mức thấp, các doanh nghiệp có tiềm năng tài chính tốt rất ít. Nên số lượng khách hàng vay vốn cũng duy trì ở mức 1-2 doanh nghiệp.
3.2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Tại LPB chi nhánh Thái Nguyên chỉ áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm đối với các khoản vay của doanh nghiệp. Chỉ áp dụng cho vay không tài sản bảo đảm đối với các khoản bảo lãnh trong nước nhưng trong đó có ít nhất 5% kí quỹ.
Các sản phẩm chính đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay mua xe ô tô, cho vay đầu tư tài sản cố định, phát hành bảo lãnh trong nước.
Cho vay bổ sung vốn lưu động: là sản phẩm cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh của doanh nghiệp.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn hạn mức: 01 năm
- Loại tiền vay VNĐ
- Mức cho vay: Tùy thuộc vào nhu cầu vay tuy nhiên không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo và không vượt quá 70% vốn tự có của doanh nghiệp.
- Lãi suất: Theo quy định của LPB
- Phương thức trả gốc lãi: lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế, gốc trả cuối kì hoặc khi có nguồn tiền kinh doanh về.
Cho vay mua xe ô tô: là sản phẩm cho vay mua xe phục vụ nhu cầu kinh doanh của doanh nghiệp (đối với doanh nghiệp vận tải hành khách/ hàng hóa) hoặc phục vụ nhu cầu đi lại của công ty.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn hạn mức: Tối đa 07 năm (tủy thuộc vào mục đích mua xe, và loại xe mua
- Loại tiền vay VNĐ
- Mức cho vay: Tùy thuộc vào nhu cầu vay tuy nhiên không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo.
- Lãi suất: Theo quy định của LPB
- Phương thức trả gốc lãi: lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế, gốc trả hàng tháng hoặc theo quý hoặc 6 tháng..
Cho vay đầu tư tài sản cố định: là sản phẩm cho vay khi doanh nghiệp muốn đầu tư vào tài sản cố định (mua máy móc thiết bị phục vụ nhu cầu kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng…)
Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn hạn mức: Tối đa 05 năm
- Loại tiền vay VNĐ
- Mức cho vay: Tùy thuộc theo nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá 70% tổng tài sản của doanh nghiệp.
- Lãi suất: Theo quy định của LPB
- Phương thức trả gốc lãi: lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế, gốc trả hàng tháng.
Phát hành bảo lãnh trong nước: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng doanh nghiệp cần sự bảo lãnh của Ngân hàng trong hoạt động giao dịch kinh doanh. Các loại bảo lãnh mà LPB chi nhánh Thái Nguyên đang cung cấp cho KHDN
- Bảo lãnh dự thầu: Bảo lãnh nghĩa vụ của khách hàng đối với bên mời thầu khi KH tham dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Bão lãnh nghĩa vụ thực hiện các cam kết trong hợp dồng của khách hàng với bên nhận bảo lãnh
- Bảo lãnh bảo hành: Bảo lãnh việc thực hiện đúng cam kết về chất lượng sản phẩm, điều khoản bảo hành của khách hàng với bên nhận bảo lãnh
- Bảo lãnh thanh toán: Bảo lãnh nghĩa vụ thanh toán của khách hàng với bên nhận bảo lãnh
3.2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Để đảm bảo thống nhất trong quá trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại trụ sở chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh, LPB- Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã xây dựng một quy trình cho vay thống nhất, chi tiết, cụ thể. Quy trình được áp dụng thống nhất trong hệ thống Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, thể hiện được sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận, các phòng ban trong Ngân hàng.
Quy trình cho vay được xây dựng chi tiết, cụ thể đảm bảo phân tách rõ ràng trách nhiệm của các bộ phận liên quan, đảm bảo phòng tránh rủi ro trong quá trình
- Quy trình chung trước phê duyệt cho vay. - Quy trình chung sau phê duyệt cho vay.
Quy trình chung trước phê duyệt cho vay:
Sơ đồ 3.2: Sơ đồ quy trình chung trước phê duyệt cho vay
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và kiểm tra hồ sơ khách hàng
Chuyên viên khách hàng là đầu mối tìm kiếm, tiếp xúc, tìm hiểu, khai thác tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng.Căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, chuyên viên khách hàng tư vấn khách hàng chuẩn bị hồ sơ theo quy định, kiểm tra, xác thực thông tin và hồ sơ khách hàng cung cấp.Hướng dẫn khách hàng cung cấp các giấy tờ liên quan đến khoản cấp tín dụng.Chuyên viên khách hàng kiểm tra hồ sơ khách hàng (lưu ý tính pháp lý của các hồ sơ cung cấp)Bước đầu chuyên viên khách hàng có những nhận định, đánh giá ban đầu về khách hàng.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thầm định
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng, Phòng Khách hàng tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Phòng khách hàng đề xuất cấp thẩm định/ cấp