5. Kết cấu của luận văn
1.3. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại một số nước
1.3.3. Các ngân hàng Trung Quốc với chiến lược“xi măng và con chuột”
Thị trường toàn cầu đang mở rộng trước mắt, nhưng với việc Trung Quốc gia nhập WTO, nhiều chuyên gia tài chính ngân hàng cho rằng e-banking sẽ là đầu cầu để các ngân hàng nước ngoài tấn cơng vào thị trường tài chính ngân hàng trong nước. Khi gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO, việc đảm bảo sẽ mở cửa thị trường này là một trong những cam kết mà quốc gia nào cũng phải thực hiện. Một quan chức cao cấp trong ngành ngân hàng Trung Quốc bày tỏ sự lo ngại: “Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng là một sức ép lớn đối với Trung Quốc trước việc các ngân hàng nước ngoài tham gia ngày càng nhiều vào thị trường tài chính Trung Quốc. Các ngân hàng Trung Quốc có thể sẽ gặp phải bất lợi lớn do hạn chế về công nghệ dịch vụ ngân hàng. Mặc dù vấn đề mất an toàn chưa bao giờ xảy ra, nhưng điều tạo nên khoảng cách giữa các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước và đối thủ cạnh tranh nước ngoài là kinh nghiệm và kỹ năng quản lý. Chúng ta nên tính đến những chiến lược dài hơi và hiệu quả”.
Từ đó, chiến lược “xi măng và con chuột” ra đời kết hợp thành công việc mở rộng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử với khả năng bảo mật an tồn cao nhằm đối phó với sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài.
Từ việc linh hoạt và thông minh như “con chuột”...
Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc (ICBC), ngân hàng thương mại lớn nhất Trung Quốc, là nơi triển khai đầu tiên chiến lược này. Để có
- 21 -
được sự thơng minh, lanh lợi như “con chuột”, ICBC đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần trong hai năm và đã thu được giá trị giao dịch lên đến 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ tháng 12/2003. ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa.
Song song với việc tung ra nhiều chiến dịch quảng cáo về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking, ICBC đã chứng minh cho khách hàng thấy điều quan trọng nhất là tiết kiệm thời gian trong việc trả hóa đơn hàng tháng, tránh bị phạt tiền do chậm trễ và tính bảo mật thơng tin. Tuy khơng cùng thời điểm tiến hành, nhưng đa số các ngân hàng lớn khác tại Trung Quốc cũng áp dụng những chiêu thức quảng cáo tương tự như ICBC. Sở dĩ các ngân hàng đó muốn chuyển dịch vụ ngân hàng từ việc phục vụ tại các chi nhánh, gửi bảng kết toán hàng tháng... thành dịch vụ e-banking khơng dùng đến giấy mực, là bởi khơng chỉ có khách hàng, mà chính phía ngân hàng cũng sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí với dịch vụ tiện ích này. ICBC và một số ngân hàng nội địa khác tại Trung Quốc đã bắt đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2000, khởi động chậm hơn một chút so với các ngân hàng khổng lồ trên thế giới. Tuy nhiên, các tập đồn ngân hàng tồn cầu ln được xem là mối đe doạ lớn với các ngân hàng nước này. Tập đồn ngân hàng HSBC của Hồng Kơng tiết lộ rằng họ sẽ thực hiện các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Trung Quốc đại lục kể từ cuối năm nay. Nhiều tập đoàn ngân hàng khác cũng đã tuyên bố những chương trình và kế hoạch tương tự.
Sự năng động còn được tạo ra khi bộ phận e-banking dành được mối quan tâm lớn từ phía ban lãnh đạo ngân hàng. Họ đã coi đây là bộ phận rất quan trọng của tiến trình phát triển, ngân hàng có thể đứng vững và tồn tại trong cạnh tranh hay không, kinh doanh có hiệu quả hay khơng, lợi nhuận thu được có lớn hơn chi phí hay khơng, tất cả tuỳ thuộc vào kết quả làm việc của bộ phận e-banking. Chẳng
- 22 -
hạn như Ngân hàng xây dựng Trung Quốc thường bố trí những nhân viên tinh thơng kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu rộng về tình hình tài chính, có các quan hệ kinh doanh, nhạy bén với sự biến đổi của tình hình, năng nổ, tháo vát, dám nghĩ dám làm nhưng thận trọng và quyết đoán... để gánh vác nghiệp vụ này. Ngân hàng tuyển dụng vào bộ phận e-banking khơng chỉ các nhân viên có kiến thức về ngân hàng, mà cả những nhân viên thuộc các lĩnh vực kinh doanh và tiếp thị ...
...đến chắc chắn và an toàn như “xi măng”
Điểm quan tâm hàng đầu của ICBC cũng như nhiều ngân hàng Trung Quốc khác là là cố gắng để giành được chữ ký của hàng trăm triệu khách hàng không chỉ cho dịch vụ e-banking, mà cịn cho cả các dịch vụ tài chính ngân hàng khác. ICBC hiện đang phấn đấu để cung cấp các dịch vụ hoàn hảo hơn cho 100 triệu khách hàng là các cá nhân, các tập đồn, cơng ty Trung Quốc. Hầu hết các công ty bảo hiểm, phần lớn trong số 10 tập đồn mơi giới bảo hiểm lớn nhất cả nước và một số các tổ chức tài chính đa quốc gia, trong đó phải kể đến Citibank, hiện là khách hàng trong tổng số 5600 khách hàng của hệ thống ngân hàng trực tuyến ICBC. Ngân hàng đã bắt đầu lưu giữ hồ sơ và phân tích các giao dịch của khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu được xây dựng hoàn tất từ năm 2004. Theo ICBC, mặc dù có những lợi thế về cơng nghệ, dịch vụ và quản lý, các ngân hàng nước ngồi vẫn cần có thêm thời gian và sự kiên trì để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng việc nhấp con trỏ chuột trên trang web của họ là lựa chọn tốt hơn và an toàn hơn so với việc thực hiện các giao dịch trực tuyến tại các ngân hàng. Người dân Trung Quốc vẫn ln cảm thấy an tồn hơn khi gửi số tiền mà họ vất vả kiếm được tại các ngân hàng nội địa trên toàn quốc, một điểm mạnh bổ sung cho các dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong nước. Đây là nơi mà “xi măng” chứng tỏ sự hữu ích của mình trong các chiến lược e-banking của các ngân hàng
- 23 -
Trung Quốc. Một lần nữa, xã hội và văn hoá truyền thống Trung Quốc lại trở thành một rào cản vơ hình ngăn chặn sự tấn cơng mạnh mẽ của các đối thủ cạnh tranh đến từ bên ngoài biên giới.
Khơng chỉ dừng lại ở đó, các ngân hàng Trung Quốc cịn tiến hành nhiều biện pháp khác nhau nhằm củng cố mức độ tin tưởng và bảo mật của mình. Một trong số đó là biện pháp “lưu dấu vết” đối với các giao dịch e-banking.
Do việc tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ sẽ khó khăn hơn đối với các giao dịch ngân hàng điện tử qua Internet, nên các ngân hàng Trung Quốc không chỉ chịu áp lực trong việc đảm bảo hoạt động kiểm sốt nội bộ trong các mơi trường tự động cao, mà còn chịu áp lực trong việc duy trì tính độc lập của hoạt động kiểm sốt, đặc biệt với các ứng dụng e-banking chủ chốt. Chính vì vậy, việc duy trì khả năng kiểm sốt “lưu dấu vết” đối với các hoạt động e-banking sẽ giúp tăng cường vai trị kiểm sốt nội bộ của ngân hàng.
Song song với việc “lưu dấu vết”, vấn đề bảo mật thông tin e-banking cũng rất được chú trọng trong chiến lược “xi măng”. Với các ngân hàng Trung Quốc, bảo mật có nghĩa là giữ cho các thông tin thiết yếu không bị rị rỉ và khơng bị truy cập trái phép. Sự xuất hiện của e-banking cũng đồng nghĩa với việc những thách thức về bảo mật thông tin sẽ tăng thêm, bởi vì khi truyền qua mạng Internet hoặc lưu trữ trong cơ sở dữ liệu, thông tin sẽ dễ dàng bị tin tặc tấn công. “Trong thời đại ứng dụng công nghệ, sự phụ thuộc ngày càng gia tăng đối với các đối tác, các nhà cung ứng dịch vụ có thể chính là ngun nhân gây rị rỉ các dữ liệu quan trọng của các ngân hàng Trung Quốc”- Jun Cheng, giám đốc bộ phận bảo mật của Bank of China (BOC) nhận định.
Với mục đích an tồn thơng tin, tất cả dữ liệu ngân hàng và các bản ghi của BOC đều được bảo mật, chỉ có những cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới có thể truy cập. Mọi dữ liệu mật của BOC phải được bảo
- 24 -
đảm bởi hệ thống an ninh mạng để tránh bị truy cập, thay đổi trái phép trong suốt thời gian truyền trên mạng. BOC cũng kiểm soát việc sử dụng và bảo vệ dữ liệu trong suốt quá trình bên thứ 3 truy cập dữ liệu ngân hàng thơng qua các quan hệ ngồi luồng, mọi sự truy cập dữ liệu có kiểm sốt của BOC phải được cài đặt và sử dụng mật khẩu để bị tránh truy cập trái phép.
Kết quả là nhờ sự cẩn trọng và vững chắc như “xi măng” của mình, các ngân hàng Trung Quốc đã tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi trao đổi thông tin, giúp cho khách hàng bảo vệ dữ liệu của mình và được phục vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử. Với mỗi ngân hàng Trung Quốc, việc phát triển và ứng dụng e-banking với quy mơ, tính chất dịch vụ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào năng lực quản lý, trình độ ứng dụng cơng nghệ và chiến lược phát triển của từng ngân hàng. Tuy khơng có giải pháp chung về quản lý rủi ro trong hoạt động e-banking áp dụng cho tất cả các ngân hàng, nhưng tất cả đều có một điểm chung- đó là chiến lược và định hướng phát triển.
1.3.4. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng di động tại Mỹ
Trong một báo cáo được cơng ty phân tích thị trường Tower Group cơng bố ngày 27/5/2009, số lượng người dùng dịch vụ ngân hàng di động (Mobile Banking) tại Mỹ được dự báo tăng gấp 5 lần vào năm 2013. Chỉ trong năm 2009, số người dùng dịch vụ ngân hàng di động tại Mỹ được dự báo tăng gấp đôi, đạt 10 triệu người (so với mức 4,9 triệu người dùng trong năm 2008). Tower Group dự báo năm 2013 sẽ có 53,1 triệu người Mỹ sử dụng dịch vụ ngân hàng di động trên smartphone và các thiết bị khác.
Khảo sát của Tower Group cho biết 10% số khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến đang sử dụng dịch vụ ngân hàng di động. Cá biệt có ngân hàng có 25% khách hàng trực tuyến sử dụng dịch vụ này. Đầu năm vừa rồi,
- 25 -
Ngân hàng Mỹ (BOA) cho biết đã có gần 2 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động, tăng gấp đơi con số 9 tháng trước đó.
Nhà phân tích Charul Vyas của Tower Group nhận định rằng sự phổ biến của smartphone, đặc biệt là chiếc điện thoại iPhone, đã giúp thúc đẩy ngân hàng di động phát triển. Dịch vụ ngân hàng di động của BOA là một trong những ứng dụng thanh toán trực tuyến đầu tiên xuất hiện trên iPhone.
Cũng theo Vyas, số ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng di động đã tăng đột biến trong các tháng trở lại đây, thậm chí cả những ngân hàng vừa và nhỏ cũng triển khai dịch vụ này. Suy thoái kinh tế đã khiến cho khách hàng trở nên cẩn thận hơn với tài khoản của mình. Vyas cho rằng việc truy cập thường xuyên và nhanh chóng các thơng tin tài chính qua thiết bị di động sẽ giúp khách hàng quản lý tài khoản một mình một cách hữu ích hơn.