CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂNHÀNG BÁN LẺ
1.4. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển dịch vụ Ngânhàng bán lẻ và bài học
1.4.1. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển dịch vụ ngânhàng bán lẻ
1.4.1.1. Kinh nghiệm của ấn Độ
Để các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến với tất cả mọi người dân, nhất là những người dân ở các ngôi làng hẻo lánh. Các ngân hàng bán lẻ ấn Độ tuyển dụng các đại lý có điện thoại di động gắn kèm theo đầu đọc thẻ. Khách hàng quẹtthẻ tiết kiệm của mình qua điện thoại rồi đưa cho đại lý số tiền mình muốn gửi. Khi muốn rút tiền, đại lý đưa lại tiền cho khách hàng. ở đây chi nhánh ngân hàng thực sự chính là chiếc di động và những chiếc di động ấy đã mang các ngân hàng bán lẻ của ấn Độ tới hơn 100.000 ngôi làng trước đây không biết đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ là gì. Tuy các món tiền tiết kiệm là bé nhưng tổng giá trị của chúng lại không hề bé và điều quan trọng là các ngân hàng bán lẻ ấn Độ đã thành công trong việc tạo ra những sản phẩm thiết thựcphù hợp với đối tượng khách hàng ở các vùng nông thôn. Mặt khác, những nhân tố về cơng nghệ đóng vai trị quan trọng trong việc phát triển dịch vụ bán lẻ ở ấn độ. Biến đổi về công nghệ dẫn đến sự tăng thêm về lượng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, máy ATM, hình thức ghi nợ trực tiếp và hình thức ngân hàng qua điện thoại.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của Mỹ
tỷ đôla doanh thu mỗi năm, tương đương khoảng trên 20% tổng doanh thu ngành ngân hàng toàn cầu. Hiện nay thị trường ngân hàng tại Mỹ đang được coi là thị trường đa dạng nhất thế giới với trên 8.000 ngân hàng với gần 100.000 chi nhánh. Các ngân hàng ở Mỹ, dù là ngân hàng lớn hay ngân hàng nhỏ đều tham gia vào cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Lợi nhuận từ do dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại cho các ngân hàng là vào khoảng 50% đến 70% thu nhập hoạt động ròng ( gồm thu nhập từ lãi và phi lãi ròng). Con số này được duy trì đều đặn qua các năm. Có những ngân hàng lớn như Bank One đạt trên 80%. Điều đó cho thấy xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Mỹ ngày càng gia tăng. Mơ hình sử dụng chi nhánh nhỏ, ít nhân viên đã giúp một số ngân hàng bán lẻ của Mỹ giảm chi phí mở rộng nhưng vẫn đạt hiệu quả cao trong việc đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến tay người tiêu dùng. Điển hình là ngân hàng Santander Bank. Một số ngân hàng Mỹ lại tạo ra sự độc đáo trong dịch vụ và tăng sự thuận tiện cho giao dịch của khách hàng bằng cách kéo dài thời gian mở cửa để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đi làm về muộn. Công nghệ mới, phương thức mới ( như mạng xã hội) đã được ứng dụng một cách triệt để để tạo ra sự tiện lợi nhất cho khách hàng. Chẳng hạn với mơi trường internet, khách hàng có thể tập hợp thơng tin từ nhiều nguồn và sẽ được website đề xuất các sản phẩm phù hợp với nhu cầu. Điều này chứng minh tính đa dạng của thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Mỹ.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của Anh
Anh được coi là một trong những nước tiên phong đầu tiên trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Các ngân hàng bán lẻ ở Anh là một bộ phận quan trọng trong hệ thống thanh toán bù trừ. Các ngân hàng này cung cấp một loạt dịch vụ cho hàng triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh và ATM rộng khắp. Các ngân hàng đã tích hợp nhiều cơng dụng vào máy ATM như: Cung cấp bảng cân đối mini, cung cấp báo cáo, thay đổi mã PIN, dịch vụ séc, thanh tốn hóa đơn, gửi tiền. Việc tích hợp này nhằm mục đích thay thế các chi nhánh bằng hệ thống máy ATM hiện đại, thông minh nhằm giảm thiểu chi phí một cách tối đa.Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Anh được đánh giá là phong phú và được phân loại rõ rệt thành dịch vụ cho cá nhân và dịch vụ cho doanh nghiệp. Chẳng hạn đối với cá nhân, dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ bao gồm: séc, thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, các dịch vụ lữ hành, mua trả góp,
quản lý đầu tư, điều tra thân thế khách hàng, dịch vụ quản lý và tín thác.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các ngân hàng thương mại Việt Namtrong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ