1.4. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ
1.4.1. Kinh nghiệm của các nước trên thế giới
* Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc hiện nay được xếp hạng thứ ba thế giới về độ giàu mạnh và phát triển, chỉ sau Mỹ và Nhật Bản. Tính đến năm 2008, Trung Quốc có hơn 35 triệu DNVVN. Trên thực tế 99% các công ty Trung Quốc là DNVVN,
các công ty này chiếm 60% GDP của Trung Quốc, đóng góp 50% thuế và 70% giá trị xuất khẩu, cung cấp 80% cơ hội việc làm cho thị truờng. Số dân Trung Quốc hiện đã lên đến 1,3 tỉ nguời trên tổng số dân toàn thế giới là 6,4 tỉ. Năm 2007, thu nhập bình quân đầu nguời ở Trung Quốc đạt 2.360 USD. Do đó, Trung Quốc có rất nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thị truờng NHBL Trung Quốc đuợc chia phần chủ yếu cho 4 NHTM nhà nuớc lớn nhất đó là: Ngân hàng Nông Nghiệp Trung Quốc (ACB), Ngân Hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng xây dựng Trung Quốc (CCB) và ngân hàng công thuơng Trung Quốc (ICBC). Các ngân hàng nhà nuớc có hơn 75,000 chi nhánh trên khắp cả nuớc, có uy tín lâu năm trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Vơi số dân đông đảo, đối tuợng khách hàng chủ yếu mà các dịch vụ NHBL Trung Quốc huớng tới là cá nhân, đặc biệt ở độ tuổi 18-45 với thu nhập hằng năm là 2000 USD. Dịch vụ NHBL mà các ngân hàng cung cấp là: tiền gửi, tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng, rút, chuyển tiền... và nhiều dịch vụ khác. Trong những năm gần đây, việc cho vay cầm cố thế chấp đã trở thành hình thức phổ biến nhất trong cho vay tiêu dùng, chiếm 75% trong tổng số cho vay tiêu dùng. Tỷ trọng trong sử dụng thẻ trong nền kinh tế tăng lên đáng kể. NHTW Trung Quốc cho biết, năm 2007 là năm phát triển mạnh của thẻ ngân hàng, tính đến cuối tháng 9/2007, tổng số thẻ ngân hàng phát hành lên tới 1,3 tỷ thẻ, có tới 183 ngân hàng tham gia phát hành thẻ, trong đó có 1,08 triệu máy POS và 120.000 máy ATM. Tính đến cuối Quý 3 năm 2010, tổng số thẻ ngân hàng đuợc phát hành lên tới 2 tỷ 380 triệu thẻ, tăng 14,6% so với cùng kỳ năm 2009. Doanh số thanh toán qua thẻ tăng nhanh qua các năm. Để tăng tiện ích cho thẻ, Trung Quốc còn nhanh chóng hình thành liên minh thẻ quốc gia duới hình thức một công ty hợp tác chuyên doanh thẻ: China Unionpay, do các NHTM là cổ đông.
về công nghệ thì hiện nay Trung Quốc sử dụng công nghệ kết nối mạng theo kiểu ngôi sao, bộ chuyển mạch nằm ở mọi điểm. Nếu một điểm bị trục trặc do quá tải hay lỗi kỹ thuật thì mạng tự động chuyển sang điểm kết nối khác. Một ngân hàng bị quá tải thì sẽ có ngân hàng khác chia sẻ.Trung Quốc đã mất 17 năm triển khai dịch vụ thẻ liên kết nói trên với số vốn đầu tư lên đến 22 tỷ USD.
* Kinh nghiệm của Nhật Bản
Các chuyên gia về ngân hàng đã đánh giá hệ thống ngân hàng của Nhật Bản là hệ thống ngân hàng cồng kềnh, đôi khi còn lệ thuộc vào hệ thống chính trị. Vì vậy các ngân hàng nước ngoài rất khó khăn khi tiếp cận với môi trường tài chính tại nước này. Tuy nhiên Citibank chi nhánh ở Nhật Bản đã có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa đạng, những sản phẩm tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho Citibank đã trở nên thành công trong kinh doanh. Cách tiếp cận độc đáo của Citibank đó chính là hình thức kinh doanh ngân hàng bán lẻ, đây là điểm khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản đó là:
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh. - Vị trí các điểm giao dịch thuận lợi,gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm,dich vụ NHBL.
- Có chiến lược đánh bong thương hiệu và phô trương sức mạnh tài chính bằng cách mua lại cổ phần của các ngân hàng khác để khuếch trương tiềm lực tài chính của mình.