Từ sau cuộc khủng hoảng 1929 - 1931, nền kinh tế thế giới có những sự thay đổi đáng kể, thị truờng tài chính tín dụng phát triển mạnh, đặc biệt là sau thế chiến lần thứ hai. Các ngân hàng đã phát triển vuợt bậc, nguồn vốn dồi dào, tín dụng tăng mạnh. Trong lĩnh vực cấp tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng Châu Âu, Mỹ đã đi đầu và cho thấy kết quả thật khả quan. Họ không ngừng khai thác nguồn tiền gửi trong dân cu trong khi đó các gia đình có lúc muốn gửi tiền vào ngân hàng nhung cũng có lúc cần vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Ngân hàng đã khai thác triệt để nhu cầu đó. Đồng thời, lợi nhuận từ hoạt động CVTD lớn hơn rất nhiều so với số tiền họ phải trả lãi cho việc huy động vốn. Chính vì vậy, CVTD ngày càng đuợc các ngân hàng coi trọng và đóng vai trò quan trọng trong chiến luợc kinh doanh của bất kỳ NHTM nào.
a. Vai trò của CVTD đối với NHTM
- Xu huớng hoạt động của các NHTM ngày nay là đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ, đua ra thị truờng các sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng nhu
cầu ngày càng cao của khách hàng. CVTD đáp ứng đủ các yêu cầu phát triển đó của ngân hàng và cũng làm tăng sức cạnh tranh với các đối thủ tiềm năng khác.
- Các ngân hàng hiện nay còn tăng luợng khách hàng vay tiêu dùng của mình thông qua các cửa hàng bán lẻ. Khách hàng có thể nhận đuợc sự hỗ trợ tiêu dùng của ngân hàng thông qua một số đại lý bán lẻ nhu mua trả góp với lãi suất hấp dẫn, mua uu đãi.. .Hình thức này vừa kích thích nhu cầu mua sắm, vừa giúp ngân hàng mở rộng khách hàng của mình. Việc này có ý nghĩa rất lớn trong việc chia sẻ rủi ro cho ngân hàng và ngay cả bản thân nguời bán lẻ.
- CVTD giúp chia sẻ rủi ro, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, vừa thiết lập đuợc mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng với khách hàng, làm cho khả năng thích ứng của ngân hàng với thị truờng ngày càng cao. Điều này đuợc thể hiện rõ trong nền kinh tế phát triển hiện nay với vô vàn đối thủ cạnh tranh, các NHTM luôn phát triển và ngày càng phát triển:
+ Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Vì đặc trung của hoạt động kinh doanh ngân hàng là rủi ro cao, phuơng thức đuợc ngân hàng áp dụng để giảm thiểu rủi ro là đa dạng hóa danh mục đầu tu, tránh tình trạng chỉ tập trung vào một loại hình kinh doanh, vì một khi rủi ro xảy ra thì khủng hoảng là điều khó tránh khỏi và còn dẫn đến khủng hoảng của toàn hệ thống ngân hàng. Hơn nữa, CVTD có đặc trung là số luợng khoản vay lớn nhung giá trị khoản vay nhỏ nên cũng góp phần phân tán rủi ro rất hiệu quả cho ngân hàng. Trên thực tế, CVTD thuờng là một trong những khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận rất cao cho ngân hàng.
+ Từ việc mở rộng quan hệ với khách hàng, NHTM có thể tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm dịch vụ đi kèm khác. Khách hàng của CVTD thuờng hứa hẹn là những khách hàng có tình hình tài chính tốt trong tuơng lai, do vậy, CVTD phát triển có thể giúp ngân hàng tăng
nguồn vốn huy động trong tuơng lai. Đây là nguồn vốn hết sức quan trọng giúp ngân hàng hoạt động và mở rộng kinh doanh, giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận tiềm năng.
Nhu vậy, tác dụng của CVTD đối với các NHTM là không thể phủ nhận. Ngày càng phát huy đuợc vai trò trung gian trong nền kinh tế mà ngân hàng còn mang lại cho nguời tiêu dùng cách tiếp cận với cuộc sống mới đầy đủ và tiện nghi hơn, đó là mục đích của toàn xã hội.
b. Vai trò của CVTD đối với bản thân nguời tiêu dùng
Nguời tiêu dùng có thể huởng lợi ích trực tiếp của dịch vụ ngân hàng này. Họ đuợc huởng các tiện ích truớc khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những truờng hợp chi tiêu có tính cấp bách nhu nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Tuy nhiên, nếu lạm dụng CVTD thì cũng rất tai hại vì nó cũng có thể làm cho nguời đi vay chi tiêu vuợt quá mức cho phép làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tuơng lai. Dù vậy thì CVTD cũng có vai trò rất lớn là nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho nguời dân (đặc biệt là những nguời có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng - đây là nhóm khách hàng duới chuẩn, thuờng bị các ngân hàng thuơng mại truyền thống từ chối cho vay, do không chứng minh đuợc khả năng trả nợ và không có tài sản thế chấp), và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập. Qua đó, góp phần cải thiện chất luợng cuộc sống và gia tăng công bằng trong xã hội. Mặc khác, nhờ các khoản vay tiêu dùng cũng góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cu ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Nghĩa là dịch vụ này sẽ giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân cũng nhu tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác ngoài vay tiêu dùng, trong đó bao gồm cả các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
c. Vai trò của dịch vụ ngân hàng này với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
Một trong những khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh là người tiêu dùng muốn sử dụng hàng hoá nhưng họ không có khả năng thanh toán luôn một lúc. Để giúp khách hàng có thể mua được hàng hoá cần thiết, mà doanh nghiệp cũng bán được hàng, doanh nghiệp rất cần đến hình thức hỗ trợ mua sắm từ ngân hàng - cho vay tiêu dùng. Lợi ích mà doanh nghiệp thu được là ngày càng có nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm dịch vụ của mình, tiền thu được mà không phải là bán chịu. Doanh nghiệp chỉ cần ngày càng đổi mới sản phẩm, mẫu mã sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng mà không cần phải lo nhiều đến đầu ra cho sản phẩm như trước kia.
d. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế
Đối với nền kinh tế, CVTD giúp cho tiêu dùng tăng, kích thích sản xuất phát triển, qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia.... Nhất là khi nền kinh tế cần có sự kích cầu, tăng tiêu dùng, bình ổn giá cả, ổn định kinh tế xã hội thì cho vay tiêu dùng được xem là một công cụ quan trọng không thể bỏ qua.
CVTD là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc dịch chuyển một khối lượng các nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. CVTD tạo cơ hội giảm chi phí trao đổi, mở rộng thị trường hàng hóa - dịch vụ và phân công hiệu quả các nguồn lực cho phát triển, tăng sản lượng, việc làm, và thu nhập cho người lao động.
Sự tăng trưởng của dịch vụ CVTD đồng nghĩa với tăng trưởng sức mua sắm của nhân dân, tăng trưởng của khu vực sản xuất, nền kinh tế quốc gia được cải thiện rõ rệt, tạo điều kiện thu hút đầu tư nước ngoài vào khu vực sản xuất hàng tiêu dùng, thu ngoại tệ về. Cũng qua đó mà nhà nước đạt được mục tiêu ổn định xã hội, giảm thất nghiệp, cải thiện đời sống cho nhân dân, giảm tệ nạn xã hội. Một khía cạnh quan trọng khác của CVTD là góp phần làm
giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” đang ngày càng gia tăng và biến tuớng trong xã hội hiện nay.