Quy trình thực hiện một khoản CVTD cũng giống nhu những khoản vay thông thuờng của ngân hàng nhung do CVTD liên quan đến một khối luợng khách hàng lớn, mỗi món vay thuờng nhỏ lẻ nên ngân hàng phải có những phuơng pháp thẩm định khác nhau đối với từng nhóm khách hàng.
Thủ tục xin vay
Xét duyệt cho vay
Theo dõi nợ và thu nợ a. Những thủ tục xin vay
Mỗi ngân hàng đều có những thủ tục cho vay nói chung và CVTD nói riêng khác nhau. Nếu khách hàng muốn vay tiền thì phải tuân thủ theo những
quy định của ngân hàng đưa ra để ít nhất ngân hàng cũng nắm được những thông tin cần thiết về khách hàng của mình. Các thủ tục do ngân hàng quy định thường bao gồm:
- Đơn xin vay: khách hàng sẽ làm đơn trước khi vay tiền. Đơn xin vay phải ghi rõ và đầy đủ mục đích vay, thời hạn vay, thời hạn hoàn trả cả gốc và lãi.
- Các tài liệu liên quan đến bản thân người vay như: quốc tịch, tuổi, nơi thường trú, chứng minh nhân dân, hộ khẩu. Ngoài ra còn phải liệt kê một số thông tin nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng gia đình, học vấn...
- Các tài liệu thuyết minh khoản vay: mức vốn tự có, nhu cầu chi phí. Nếu ngân hàng thấy cần thiết phải có tài sản thế chấp, vật cầm cố hay cam kết bảo lãnh thì ngân hàng sẽ thông báo với khách hàng.
b. Xét duyệt cho vay
Sau khi hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết, nhân viên tín dụng sẽ thẩm định các điều kiện cho vay và gửi hồ sơ cùng báo cáo thẩm định tới trưởng phòng tín dụng phê duyệt. Nếu những thủ tục của người vay được ngân hàng chấp nhận thì ngân hàng sẽ tiến hành lập hợp đồng tín dụng.
- Ngân hàng quyết định cho vay thì sẽ xem xét khách hàng có đủ các yếu tố pháp lý không. VD: Người vị thành niên là một trong những đối tượng không được phép vay dưới bất kỳ hình thức nào vì mọi yêu cầu thanh toán nợ đối với họ đều không có giá trị.
- Theo luật thì những người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án không được phép vay ngân hàng trừ khi toà án ban lệnh phục hồi. Ngoài ra những người tâm thần cũng không được hưởng tín dụng do họ không hiểu biết gì về bản chất của giao dich cho vay.
- Những khoản khách hàng vay phải được sử dụng đúng mục đích, không trái pháp luật, không buôn lậu.
ngân hàng quan tâm. Ngân hàng sẽ đánh giá khách hàng có khả năng chi trả khoản vay hay không rồi mới quyết định cho vay.
c. Theo dõi nợ và thu nợ
Việc theo dõi nợ mang lại cho ngân hàng hàng loạt các thông số cần thiết nhằm xử lý kịp thời với từng tình huống xảy ra.
Khi đến hạn, ngân hàng tiến hành thu nợ cả gốc và lãi. Nếu người vay không có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể gia hạn cho khách hàng một khoảng thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận. Nếu khách hàng cố tình lừa dối hay không thể trả nợ thì ngân hàng phải áp dụng các chính sách như thông báo nợ quá hạn đến công ty nơi người vay làm việc, thanh lý tài sản đảm bảo, phong toả tài khoản tiền gửi...