BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014-2016
2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và khả năng cạnh tranh của hoạtđộng cho vay tiêu dùng động cho vay tiêu dùng
2.3.1.1. Chỉ tiêu định tính
Khả năng thu hút khách hàng mới đến vay tiêu dùng tại chi nhánh
Vì hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh ngày càng đạt đuợc nhiều hiệu quả tốt nên ngày càng có nhiều khách hàng tìm đến sử dụng dịch vụ cũng nhu đã giới thiệu cho nguời thân, bạn bè, nguời quen đến sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh, điều này cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang đuợc cải thiện rất tốt.
Khả năng nâng cao uy tín của chi nhánh
Việc lựa chọn vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với những hiệu quả mà hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh mang lại. Số luợng khách hàng đến vay vốn ngày càng tăng thể hiện rõ Chi nhánh đã là một địa chỉ uy tín đối với mỗi khách hàng.
Khả năng rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Thời gian giải quyết thủ tục và quy chế cho vay tiêu dùng đuợc nhân viên Chi nhánh làm nhanh chóng chính xác, an toàn. Thái độ phục vụ của các cán bộ tín dụng thân thiện, nhiệt tình, thời gian giải quyết thủ tục ngắn khiến
Tỷ lệ nợ quá hạnkhách hàng càng cảm thấy hài lòng hơn, vì vậy khách hàng lại tiếp tục sử05 023 05 dụng các dịch vụ khác nhau của Chi nhánh góp phần làm tăng hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, thể hiện hiệu quả CVTD đuợc cải thiện tốt.
Khả năng nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng cá nhân và hộ gia đình
Khách hàng tới vay vốn tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định đuợc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ hiện đại. Đuợc sinh hoạt trong những ngôi nhà khang trang, mua ô tô, xe máy phục vụ nhu cầu đi lại cũng nhu đuợc mua những hàng hóa yêu thích khi chua đủ tiềm lực tài chính, tạo động lực hoàn trả các khoản nợ cho ngân hàng. Các khoản nợ đuợc trả đúng hạn và đầy đủ làm giảm tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu cho Chi nhánh đồng thời đem lại doanh thu không nhỏ.
Mức độ săn sàng sử dụng thêm các dịch vụ khác
Sau khi sử dụng sản phẩm CVTD, cuộc sống của khách hàng cá nhân và hộ gia đình đuợc cải thiện tạo nên sự hài lòng, tin tuởng và sẵn sàng sử dụng lại các sản phẩm CVTD và các dịch vụ khác mà Chi nhánh đang cung cấp. Khách hàng sử dụng lại và tìm hiểu thêm các dịch vụ khác từ Chi nhánh cho thấy khách hàng tin tuởng vào sự uy tín, hoạt động hiệu quả của ngân hàng, điều này cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh rất tốt.
2.3.1.2. Chỉ tiêu định lượng
Để có thể đánh giá một cách chính xác và toàn diện hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định thì ngoài những chỉ tiêu định tính trên, cần xem xét thêm các chỉ tiêu định luợng.
Ta tiến hành lập bảng số liệu các hệ số đo luờng hiệu quả của hoạt động CVTD tại chi nhánh.
> Hệ số đo lường nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn của
cho vay tiêu dùng
Bảng 2.9. Các hệ số đo lường nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016
Nhận xét:
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ, có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đều có xu hướng giảm và giữ ổn định ở mức rất thấp.
Vòng quay vốn CVTD
1.641 1.626 L735
Nợ quá hạn cho thấy nghĩa vụ trả nợ của khách hàng cho ngân hàng không đúng hạn như đã cam kết, do một số yếu tố như khách hàng bị mất việc làm, giảm lương, lạm phát làm giá cả hàng hóa, điện nước, xăng dầu đều tăng, chi phí sinh hoạt lớn khiến cho khách hàng chậm trả nợ. Ngoài ra, bản thân Chi nhánh cũng có một số cán bộ tín dụng chưa thực sự chú trọng đến công tác thẩm định trước khi cho vay khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng đi xuống, gây tổn thất cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn nếu tăng cao sẽ làm ảnh hưởng đến mọi hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng cũng như làm tăng chi phí và rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Vì vậy Chi nhánh cần phải duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp tối đa có thể. Trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD của chi nhánh giảm từ 0.5% năm 2014 xuống còn 0.23% năm 2015 và tăng lại mức 0.5% trong năm 2016. Hệ số có ý nghĩa là cứ 100 đồng nợ CVTD thì có tới 0.5 đồng là nợ quá hạn vào năm 2014, năm 2015 là 0.23 đồng và năm 2016 trở lại là 0.5 đồng. Tuy nhiên chỉ số này của Chi nhánh vẫn đang ở mức rất thấp và không ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên nếu Chi nhánh không có những giải pháp thu hồi những khoản quá hạn này thì nguy cơ sẽ chuyển thành nợ xấu rất cao. Điều này sẽ ảnh hưởng đến quyết định mở rộng các hoạt động CVTD của Chi nhánh sau này.
Nợ xấu là những khoản nợ tiềm ẩn nhiều rủi ro, có nguy cơ mất vốn bất cứ lúc nào vì vậy Chi nhánh phải tích cực phối hợp cùng khách hàng để đưa ra những giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng và thu hồi nợ. Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định đang ở mức thấp tính trển tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, chỉ ở mức 0.56% năm 2014, 0.22% năm 2015 và 0.28% năm 2016. Điều này cho thấy Chi nhánh đã và đang có những
biện pháp hiệu quả để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của mình ở mức thấp nhất, đảm bảo an toàn cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn cho biết ý nghĩa là, cứ 100 đồng nợ quá hạn CVTD tại Chi nhánh thì có bao nhiêu đồng nợ xấu CVTD, dựa vào bảng số liệu và đồ thị có thể thấy con số này đang giảm dần theo thời gian và đây là một là dấu hiệu rất tốt, Chi nhánh đang cố gắng làm giảm tỷ lệ nợ xấu trong nợ quá hạn, từ 112% năm 2014 xuống còn 95.7% trong năm 2015 và chỉ còn 56% trong năm 2016. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn trong CVTD ở mức tuơng đối cao tuy nhiên số tuyệt đối nợ xấu cho vay tiêu dùng lại ở mức rất thấp, chỉ chiếm 0.08% trên tổng du nợ cho vay tiêu dùng năm 2016. Buớc sang năm 2017 Chi nhánh tiếp tục tăng cuờng quản lý chặt chẽ, giải quyết dứt điểm các khoản nợ xấu tồn đọng và hạn chế đến mức thấp nhất các khoản nợ xấu mới phát sinh.
> Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng
Bảng 2.10. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2014 - 2016
nhánh cấp tín dụng cho khách hàng dùng cho mục đích tiêu dùng. Dựa vào bảng số liệu có thể thấy, vòng quay của vốn cho vay tiêu dùng ở mức tuơng đối cao, chứng tỏ nguồn vốn phục vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh hiện luân chuyển tuơng đối nhanh, tham gia nhiều vào quá trình luu thông hàng hoá dịch vụ. Điều này cũng cho thấy khả năng quản lý tốt các khoản vay cũng nhu công tác thu hồi nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh là khá tốt. Chỉ tiêu này cho biết trong một năm, một đồng vốn cho vay tiêu dùng quay đuợc 1.641 lần vào năm 2014, quay đuợc 1.626 lần năm 2015 và đã tăng vọt lên
1.735 lần vào năm 2016, vốn cho vay tiêu dùng được tham gia lưu thông nhanh, mất khoảng 7-7.5 tháng để nguồn vốn đầu tư CVTD có thể thu hồi lại và tiếp tục cho vay tiếp. Sự tăng lên ở năm 2016 của vòng quay vốn CVTD là do thu hồi nợ tăng lên nhiều và dư nợ bình quân tăng ở mức thấp hơn, đồng thời cũng do khả năng thanh toán của khách hàng được nâng cao, có nhiều khách hàng tất toán hợp đồng vay tiêu dùng sớm hơn dự kiến.
Hệ số này càng tăng lên gần đây càng cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng dành cho vay tiêu dùng đã có cải thiện tốt, hiệu quả cho vay tiêu dùng được đảm bảo. Bên cạnh đó, nó còn thể hiện khả năng thu nợ tốt, hiệu quả CVTD của chi nhánh. Một đồng vốn khi cho vay được nhiều lần sẽ đem lại nhiều lợi nhuận hơn, do đó, muốn cải thiện chỉ số vòng quay vốn cho vay tiêu dùng hơn nữa thì Chi nhánh cần đạo tạo nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên để quản lý chất lượng khoản vay tốt hơn, đặc biệt trong công tác kiểm tra, giám sát thu hồi nợ và công tác thẩm định trước cho vay tiêu dùng.
Vòng quay vốn CVTD càng cao thì tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh, hiệu quả sử dụng vốn càng cao nên Chi nhánh cần có biện pháp để tăng vòng quay vốn cho vay tiêu dùng lên cao hơn nữa để có thể sử dụng nguồn vốn của mình hiệu quả hơn, nhiều hơn trong vòng 1 năm, đáp ứng hơn nhu cầu vốn cho các khách hàng đi vay tiêu dùng.