Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động tín dụng của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng bán lẻ.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, dịch vụ tín dụng bán lẻ có xu hướng phát triển do đời sống của người dân được cải thiện, mức độ thỏa mãn nhu cầu cá nhân tăng và người dân có xu hướng đầu tư sản xuất kinh doanh thông qua nguồn vốn ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái thu nhập của người dân không ổn định, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm thay vì vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
>Môi trường chính trị - pháp luật
Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng bán lẻ. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng.
Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,... ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Hệ thống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng.
>Môi trường Văn hoá - Xã hội
tập quán xã hội, thị hiếu... ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với khách hàng của ngân hàng. Ở những nơi dân cư có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn các nơi khác. Ở những nơi dân cư có thói quen tích lũy nhiều hơn chi tiêu
thì việc mở rộng động tín dụng bán lẻ sẽ khó khăn hơn so với càng nơi khác.
>Sự phát triển của Khoa học - Công nghệ
Sự phát triển không ngừng của Khoa học - Công nghệ đã tạo điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực ngân hàng. Các giao dịch của khách hàng được xử lý một cách nhanh chóng và dễ dàng. Đồng thời, với sự hỗ trợ của máy móc thiết bị hiện đại, các nghiệp vụ ngân hàng cũng được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ và minh bạch. Qua đó, ngân hàng rút ngắn được thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng. Nhờ đó, các ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới đối với dịch vụ tín dụng bán lẻ.
>Uy tín của khách hàng
Trong lĩnh vực ngân hàng, uy tín khách hàng là một yếu tố rất quan trọng. Đây là tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và đảm bảo thực hiện đúng các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng được thể hiện thông qua nhiều khía cạnh như: các quan hệ kinh tế tài chính của khách hàng, hành vi của khách hàng, thời gian trả nợ của khách hàng. Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác
>Trình độ nhận thức và năng lực vay vốn của khách hàng
Trong khi các cá nhân trực tiếp quản lý và sử dụng nguồn vốn của mình thì ngân hàng sử dụng vốn dưới hình thức gián tiếp đó là giao vốn cho cá nhân sử dụng và quản lý vốn dưới hình thức giám sát các cá nhân sử dụng vốn. Do đó việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả không? khoản vay có tiềm ẩn
nhiều rủi ro hay không phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng. Do vậy nhận thức và năng lực tài chính của khách hàng rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay, quy mô của khoản vay cũng như quá trình ra quyết định tín dụng của ngân hàng. Một khách hàng có nhận thức tốt, đạo đức tốt thì rủi ro cho vay cá nhân thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân và các điều kiện tín dụng cá nhân cũng được nới lỏng hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong nội dung chương 1, luận văn đã đưa ra được những vấn đề cơ bản của hoạt động tín dụng ngân hàng và phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, nêu ra những khái niệm, đặc điểm, các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ và sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ. Luận văn đã đưa ra một số tiêu chí để đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ tín dụng bán lẻ. Chương 1 của luận văn chính là tiền đề quan trọng để nghiên cứu, phân tích cụ thể thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điên Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN
LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Bưu điện
Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang
Nằm trong kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh năm 2014, đưa Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đến gần hơn với các khách hàng trên toàn quốc, ngày 16//06/2014, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang chính thức được thành lập có trụ sở tại tổ 13, phường Nguyễn Trãi, thành phố Hà Giang, tỉnh Hà Gang, góp phần hiện thực hóa mục tiêu trở thành “Ngân hàng của mọi người".
Ngày 11/7/2017, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang được Thống đốc NHNN chấp thuận thành lập phòng giao dịch Xín Mần tại huyện Xín Mần, tỉnh Hà Giang với tên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang - Phòng giao dịch Xín Mần.
Tháng 7/2019, LienVietPostBank khai trương thêm 04 phòng giao dịch là: Phòng giao dịch Bắc Quang, phòng giao dịch Hoàng Su Phì, phòng giao dịch Bắc Mê và phòng giao dịch Quang Bình.
Tháng 9/2019, LienVietPostBank tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch thông qua việc thành lập thêm 03 phòng giao dịch là: phòng giao dịch Vị Xuyên, phòng giao dịch Quản Bạ và phòng giao dịch Yên Minh.
Tháng 10/2019, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang mở thêm 02 phòng giao dịch có trụ sở tại phía Bắc của tỉnh là: phòng giao dịch Đồng Văn và phòng giao dịch Mèo Vạc.
hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang không ngừng tăng trưởng. Cuối năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1.158,96 tỷ đồng, tổng lợi nhuận trước thuế đạt 29,99 tỷ đồng. Chi nhánh ngày càng mở rộng thị phần, chiếm ưu thế trong hoạt động ngân hàng. Trong gần 6 năm phát triển, đến nay LienVietPostBank Hà Giang đã có 01 chi nhánh và 10 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn cùng với đội ngũ gồm 136 cán bộ nhân viên có trình độ và năng lực tốt đã xây dựng thương hiệu LienVietPostBank Hà Giang luôn nỗ lực hết mình để đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú và chất lượng để phục vụ tối đa cho nhu cầu của khách hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang
Hệ thống bộ máy LienVietPostBank Hà Giang đang từng bước hoàn thiện và mở rộng mạng lưới kinh doanh trên toàn tỉnh với 10 phòng giao dịch phủ rộng trên khắp 10 huyện của tỉnh và 01 chi nhánh tại thành phố Hà Giang. Được thành l ập từ năm 2014, tới năm 2017 LienVietPostBank Hà Giang mở 01 phòng giao dịch đầu tiên tại huyện Xín Mần, tỉnh Hà Giang với tên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang - Phòng giao dịch Xín Mần. 6 tháng cuối năm 2019,LienVietPostBank Hà Giang mở thêm 9 phòng giao dịch tại 9 huyện còn lại. Như vậy, đến nay LienVietPostBank Hà Giang đã có đầu mối giao dịch trên khắp các tụ điểm kinh tế trong toàn tỉnh. Các đơn vị này luôn phối hợp chặt chẽ với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của các đơn vị ngày càng được cải tiến theo định hướng của một ngân hàng đa năng, hiện đại.
Trong công tác chỉ đạo, Ban giám đốc chi nhánh luôn hướng về cơ sở, phân công nhiệm vụ cụ thể từng đồng chí trong ban lãnh đạo phụ trách nắm
bắt và tháo gỡ kịp thời những khó khăn vướng mắc, tạo môi trường pháp lý thuận lợi để mở rộng kinh doanh đạt chất lượng hiệu quả.