2.3.3.1.Nguyên nhân chủ quan
- Về uy tín của ngân hàng: Số lượng các ngân hàng, đặc biệt là khối ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Hà Giang ngày càng nhiều, LienVietPostBank Hà Giang phải cạnh tranh với những ngân hàng có quy mô lớn trên địa bàn, trong khi số lượng khách hàng là có hạn nên việc cho vay của chi nhánh phần nào gặp khó khăn hơn.
- Về lãi suất: Lãi suất cho vay của ngân hàng chưa thực sự linh hoạt có khi biến động về lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ
trình Tổng giám đốc phê duyệt do vậy thời gian giải ngân sẽ chậm lại. Đồng thời mất cơ hội kinh doanh, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Về nguồn nhân lực: Do mở đồng thời quá nhiều phòng giao dịch nên công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ nhân viên chưa đảm bảo cả về chất lượng và số lượng. Mặc dù chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Chi nhánh chỉ chú trọng đến việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng không chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như công tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm. Chính điều này đã ảnh hưởng không chỉ đến mảng tín dụng bán lẻ mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Hà Giang.
- Về mạng lưới hoạt động và tổ chức bộ máy: Các phòng giao dịch mới thành lập chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động. Công việc giữa các bộ phận, phòng ban còn chưa rõ ràng, bị chồng chéo và thiếu sự liên kết. Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả công việc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Công việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay nhiều, địa bàn rải rác. Việc phát triển khách hàng mới gặp nhiều khó khăn.
- Về chính sách tín dụng: Chính sách của ngân hàng tuy đã có những đổi mới song vẫn chưa thật sự thuận lợi cho khách hàng bán lẻ. Chi nhánh chưa có định hướng phát triển và thiết kế sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề cụ thể.
- Về quy trình cấp tín dụng bán lẻ: Hiện tại, các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Hà Giang đều được xây dựng thành quy trình nhưng nhìn chung vẫn chưa chặt chẽ. Nguyên nhân do LienVietPostBank chỉ đưa ra những nguyên tắc chung chứ không đưa ra quy trình riêng cho từng sản phẩm
cụ thể. Do vậy, nhiều sản phẩm còn có quy định cứng nhắc, chưa phù hợp với thực tiễn làm giảm khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
- Về hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm: Hoạt động Marketing đã được triền khai nhưng vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc lại quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động tín dụng cũng như các sản phẩm cho vay, các gói tín dụng ưu đãi đối với khách hàng bán lẻ tại chi nhánh. Các khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng rất ít khi sử dụng thêm các dịch vụ khác của LienVietPostBank.
- Về ứng dụng công nghệ thông tin: Hiện nay LienVietPostBank Hà Giang cũng đã bắt đầu triển khai hình thức tư vấn vay vốn online và tư vấn vay vốn qua điện thoại. Tuy nhiên các khách hàng còn có sự e ngại, chưa tin tưởng ngân hàng do vậy hiệu quả của hình thức này chưa cao. Trên thực tế, tại một số NHTM cổ phần và các NHTM nước ngoài đã và đang áp dụng dịch vụ Home Banking và Internet Banking. Thông qua hai dịch vụ này, khách hàng vay vốn có thể gửi giấy đề nghị vay vốn trực tuyến, rất thuận tiện cho việc giao dịch nên rất thu hút được khách hàng tham gia. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ vẫn chưa ứng dụng các công nghệ hiện đại như gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn vay Online, v.v... nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn nhanh chóng và kịp thời của khách hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô là hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng còn chưa đầy đủ, còn chồng chéo, nhiều kẽ hở để khách hàng có thể lợi dụng. Đồng thời môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình vay vốn của khách hàng như ảnh hưởng của lạm phát, những cuộc đua cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng, các chính
sách thắt chặt, kiểm soát nghiêm ngặt của NHNN trong thời gian qua đã làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của chi nhánh. Bên cạnh đó thị trường ngân hàng phát triển ngày càng sôi động và lớn mạnh.
- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
- Khách hàng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Hà Giang trong những năm qua đã tăng nhanh về số lượng quy mô vay vốn nhỏ. Đa số khách hàng là khách hàng bán lẻ của chi nhánh là khách hàng có uy tín, tuy nhiên trong quá trình hoạt động do cơ chế thị trường đã thay đổi làm cho một số khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho chi nhánh hoặc cũng có khách hàng do muốn chiếm dụng vốn của chi nhánh để phục vụ mục đích khác nên dù vẫn đủ tiền trả nợ nhưng họ vẫn xin gia hạn nợ, do vậy đã gây ra nợ quá hạn của chi nhánh, ảnh hưởng đến kết quả tín dụng của chi nhánh. Đồng thời ở một số khách hàng năng lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, không theo kịp đòi hỏi của cơ chế thị trường dẫn đến SXKD chịu nhiều áp lực cạnh tranh, sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong nội dung chương 2, luận văn đã nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019. Qua đó luận văn đã chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
Xuất phát từ các vấn đề thực tiễn đã nghiên cứu, phân tích trong chương 2, luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Hà Giang trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN
LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG