5. Kết cấu của đề tài:
2.2.1. Chiến lược sản phẩm
Hệ thống BIDV nói chung và Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng đã xây dựng một danh mục các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi khách hàng.
a, Sản phẩm tiền gửi
Đây là nhóm sản phẩm đa dạng nhất, phục vụ lượng khách hàng lớn nhất. Nhóm sản phẩm tiền gửi (tiền gửi cá nhân, tiển gửi doanh nghiệp và các tổ chức khác) là nhóm sản phẩm luôn được chú trọng bởi đó là nền tảng cho công tác huy động vôn. Tuy là nhóm sản phẩm truyền thống nhưng luôn được nghiên cứu thay đổi linh hoạt, phát triển nhiều sản phẩm mới, bổ sung nhiều tiện ích của sản phẩm để sản phẩm hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng đáp ứng nhu cầu tích lũy vốn của dân cư, nhu cầu sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế. Đồng thời phải đảm bảo tính hấp dẫn và đa dạng để tạo lợi thế so với các đối thủ canh tranh. Để thực hiện chức năng nghiên cứu và phát triển sản phẩm tiền gửi, BIDV trung ương có Ban Phát triển sản phẩm thực hiện chức năng chuyên môn nghiên cứu nhu cầu thị trường, sản phẩm của đối cạnh tranh, cho ra đời nhiều sản phẩm tiền gửi mới phù hợp nhu cầu đa dạng của khách hàng. Về phía chi nhánh, Phòng
Kế hoạch tổng hợp làm đầu mối trong công tác sản phẩm vừa thực thi chính sách sản phẩm của BIDV, vừa nghiên cứu thị trường và sản phẩm tiền gửi, lãi suất của đối thủ cạnh tranh, tổng hợp ý kiến của khách hàng về sản phẩm để có phản ánh kịp thời đối với Ban Phát triển sản phẩm, đồng thời chủ động xây dựng cơ chế linh hoạt áp dụng với từng sản phẩm và từng đối tượng khách hàng để thực hiện mục tiêu huy động vốn và thu hút khách hàng. Hệ thống các sản phẩm tiền gửi của BIDV Cầu Giấy hiện nay khá đa dạng và đầy đủ:
+ Hợp đồng tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường + Tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm trẻ em
+ Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm linh hoạt, siêu linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, thẻ cào...
Nhóm sản phẩm tiền gửi đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng đồng thời đã tạo được nhiều lợi thế so với đối thủ cạnh tranh. Chẳng hạn, với dòng sản phẩm tiết kiệm bậc thang, vốn là lợi thế từ lâu của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam nhưng sản phẩm tiết kiệm linh hoạt 12 tháng của BIDV khách hàng được hưởng nguyên lãi suất cam kết ban đầu trong suốt thời hạn gửi và được tính lãi theo số ngày thực tế khi rút trước hạn chỉ cần cam kết gửi đủ tháng đầu tiên mà không bị giảm lãi suất trong 6 tháng sau của kỳ hạn gửi như sản phẩm của Agribank, được khách hàng rất ưa chuộng.
Mặt khác, BIDV đã thực hiện “ Hiện đại hóa” công nghệ ngân hàng từ năm 2002, áp dụng hệ thống giao dịch một cửa và công nghệ thanh toán trực tuyến online “gửi một nơi, rút nhiều nơi” trên toàn quốc rất nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng. Khách hàng đến giao dịch gửi, rút tiền, chuyển tiền... tại BIDV được thực hiện trọn gói tại một quầy giao dịch mà không phải đi nhiều quầy, được giao dịch viên in chứng từ và hướng dẫn tận tình, nhận và chuyển tiền trong hệ thống BIDV chỉ trong giây lát. Điều này đã làm
khách hàng rất hài lòng và cũng là lợi thế của BIDV Cầu Giấy so với nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn.
b, Sản phẩm tín dụng
Đây cũng là dòng sản phẩm truyền thống của BIDV Cầu Giấy. Dòng sản phẩm này cũng rất phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, bao gồm:
* Cho vay ngắn hạn
Sản phẩm tín dụng này thích hợp với những khách hàng cần bổ sung vốn
lưu động cho quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của mình.
* Cho vay trung, dài hạn
BIDV đã có kinh nghiệm gần 50 năm trong lĩnh vực tín dụng đầu tư phát triển. Với uy tín của mình, BIDV đã rất thành công trong vai trò ngân hàng đầu mối dàn xếp các khoản cho vay hợp vốn tài trợ các dự án đầu tư có quy mô lớn. Các hình thức tín dụng trung, dài hạn BIDV cung cấp cho khách hàng bao gồm:
- Cho vay đầu tư xây dựng mới
- Cho vay đầu tư mở rộng, đầu tư thiết bị bổ sung - Cho vay trả nợ nước ngoài
- Cho vay các phương án kinh doanh có thời hạn trên một năm (thi công trả chậm, bán hàng trả chậm...).
* Tín dụng bán lẻ.
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
- Cho vay mua ô tô.
- Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiêm.
- Cho vay cán bộ công nhân viên.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết. * Dịch vụ bảo lãnh
c, Dịch vụ chuyển tiền
Chuyển tiền trong nước
Chi nhánh có khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng (chuyển khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, chi phí điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm...) của khách hàng vì BIDV là thành viên của hệ thống thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, thanh toán song phương với hệ thống ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, hệ thống thanh toán toàn cầu (SWIFT) nên kênh thanh toán rất đa dạng. Mạng lưới của hệ thống BIDV được trải dài tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế
Khách hàng muốn thanh toán tiền hàng nhập khẩu, phí dịch vụ, hoa hồng. cho đối tác hay muốn chuyển lợi nhuận, doanh thu được chia và thu nhập về nước (đối với các nhà đầu tư nước ngoài...) thì BIDV sẽ đáp ứng tốt nhất các nhu cầu này thông qua việc xử lý các lệnh chuyển tiền một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn với thủ tục đơn giản và mức phí hấp dẫn.
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối
Bao gồm chuyển tiền nhanh Western Union và Chuyển tiền kiều hối qua SWIFT. Là dịch vụ dành cho Việt Kiều, người lao động Việt Nam gửi tiền từ nước ngoài về cho người thân, gia đình.
Với lợi thế hơn 1000 ngân hàng đại lý tại nước ngoài, mạng lưới thanh toán rộng khắp tại các trung tâm tài chính quốc tế, BIDV đã kết hợp 5 hợp đồng chi trả kiều hối với các ngân hàng và công ty (VID, Mrteobank, Hanabank, KEB, AFX) và là đại lý cho kênh chuyển tiền lớn WU, dịch vụ chuyển tiền kiều hối của Chi nhánh rất phong phú, đa dạng, đem lại sự an toàn, tin cậy cho các khách hàng sử dụng dịch vụ.
d, Dịch vụ thanh toán hóa đơn
Với sự liên kết của BIDV với các Công ty viễn thông Viettel, Vinaphone, Công ty điện lực, ... khách hàng đa dạng hóa được hình thức thanh toán khách hàng thanh toán dịch vụ mà không cần đến ngân hàng.
Khách hàng chỉ cần cung cấp mã số của mình tại Công ty Điện lực hoặc Giấy báo tiền điện, họ sẽ được BIDV hỗ trợ thanh toán tiền điện qua hai hình thức: nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản nhanh chóng và thuận lợi. Với dịch vụ thanh toán định kỳ, BIDV thực hiện lệnh thanh toán đều đặn từ tài khoản thanh
toán của khách hàng cho nhiều mục đích khác nhau; thanh toán tiền điện, đóng phí bảo hiểm... trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Khách hàng cũng có thể thanh toán cho tất cả các loại dịch vụ viễn thông mà họ sử dụng của Viettel, Vinaphone tự động hoặc tại các quầy giao dịch của BIDV Cầu Giấy trên địa bàn.
Khách hàng được cung cấp thông tin phí và thông tin thanh toán dịch vụ nhanh, chính xác, được sử dụng dịch vụ BIDV - Directbanking miễn phí để kiểm tra thông tin trên tài khoản.
e, . Thẻ tín dụng
Chi nhánh chính thức triển khai sản phẩm thẻ tín dụng trong năm 2008, ban đầu là thẻ mang thương hiệu BIDV Precious dành cho khách hàng có thu nhập cao, và đầu năm 2009 cho ra đời thẻ mang thương hiệu BIDV Flexi là thẻ hạng chuẩn dành cho đối tượng khách hàng có thu nhập trung b ình. Đầu năm 2013 BIDV cho ra đời thẻ Master Platinum dành cho đối tượng khách hàng thu nhập cao với hạn mức tín dụng của thẻ lên tới một tỷ đồng. Hình thức bảo đảm có thể tín chấp hoặc bảo đảm bằng tài s ản. Với hình thức tín chấp, hạn mức thẻ linh hoạt có thể tối đa bằng 5 lần thu nhập.
thanh toán trực tuyến mọi lúc mọi nơi, tại hơn 30 triệu điểm ở hơn 220 quốc gia trên thế giới.
Thẻ tín dụng của BIDV sử dụng công nghệ thẻ Chíp theo chuẩn EWV với độ an toàn và bảo mật cao, phòng tránh tối đa rủi ro về thẻ.
Việc được phát hành tối đa 2 thẻ phụ giúp khách hàng chia sẻ tiện ích với người thân. Dịch vụ trích nợ tự động và sao kê điện tử giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và quản lý chi tiêu thông minh.
Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng được hưởng lãi suất 0% trong vòng tối đa 45 ngày. Được hưởng dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7, dịch vụ hỗ trợ toàn cầu GCAS của Visa, hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kỳ.
f Thẻ ghi nợ nội địa
Là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam, sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của BIDV mang đến các tính năng và tiện ích vượt trội, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa của BIDV bao gồm:
* Thẻ Harmony: hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập và nhu cầu chi tiêu cao.
* Thẻ Etrans : hướng tới khách hàng là cán bộ, công nhân viên chức.
* Thẻ Moving: hướng tới khách hàng giới trẻ, sinh viên năng động, trẻ trung, sáng tạo
Những lợi ích của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ:
- Rút tiền tiện lợi, chuyển khoản nhanh chóng tại hàng nghìn ATM của BIDV và của các ngân hàng kết nối Banknetvn, Smartlink.
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ không cần dùng tiền mặt tại bất kỳ điểm chấp nhận thẻ của BIDV trên toàn quốc.
- Đa dạng dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán hóa đơn trả sau, mua bảo hiểm ô tô - xe máy, thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific Airlines ngay
trên ATM, nạp tiền điện thoại với BIDV Vntopup.
- Quản lý tài chính chủ động và linh hoạt, tiền trong tài khoản thẻ luôn sinh lời.
- Tham gia các chương trình ưu đãi và chăm sóc khách hàng đặc biệt dành riêng cho chủ thẻ ghi nợ BIDV.
g, Thanh toán lương tự động
Dịch vụ chi hộ lương kết hợp với dịch vụ rút tiền tự động cung cấp cho khách hàng giải pháp thanh toán lương hoàn hảo, thực hiện chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản. Đây là bước đệm quan trọng trong công cuộc phòng chống tham nhũng và triển khai đề án không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010. Ngân hàng trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp chuyển vào tài khoản của từng nhân viên theo danh sách lương. Nhân viên của doanh nghiệp sẽ rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) của ngân hàng khi có nhu cầu. Lợi ích khi sử dụng thẻ là họ vừa không phải bảo quản, cất giữ tiền mặt vừa tiết kiệm được tiền lương. Bên cạnh đó, họ còn được cấp hạn mức thấu chi qua thẻ.
h, Dịch vụ ngân quỹ
Dịch vụ ngân quỹ bao gồm:
- Thu đổi tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông.
- Thu/Chi hộ tiền mặt lưu động tại địa chỉ khách hàng: Ngân hàng sẽ đến trụ sở hoặc địa điểm do khách hàng yêu cầu để thu, chi hộ tiền mặt. Dịch vụ này giúp khách hàng giảm thiểu được chi phí và rủi ro nếu phải vận
chuyển tiền mặt đến nộp tại ngân hàng. - Thu nhận tiền theo túi niêm phong.
- Dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá.
i, Dịch vụ thanh toán quốc tế
* Thư tín dụng (L/C)
- Thư tín dụng nhập khẩu:
Khách hàng nhập khẩu hàng hóa và phía đối tác muốn chọn một phương thức thanh toán đảm bảo, BIDV sẽ phát hành L/C cho khách hàng và thực hiện thanh toán cho nước ngoài khi nhận bộ chứng từ giao hàng hợp lệ. BIDV có thể chuyển L/C đến đối tác của khách hàng với thời gian ngắn nhất và chi phí tiết kiệm nhất.
- Thư tín dụng xuất khẩu
Khách hàng xuất khẩu hàng hóa và muốn được đảm bảo thanh toán thì cần đề nghị đối tác phát hành L/C và chọn BIDV làm ngân hàng thông báo và ngân hàng xác nhận (nếu cần). BIDV sẽ xác nhận (nếu có yêu cầu) và thông báo L/C đến khách hàng trong thời gian nhanh nhất và chi phí tiết kiệm nhất. Sau khi khách hàng xuất khẩu hàng hóa, bộ chứng từ sẽ được BIDV hỗ trợ kiểm tra, hướng dẫn sửa chữa cho hợp lệ, chiết khấu (nếu có nhu cầu) và gửi đi nước ngoài yêu cầu thanh toán.
* Nhờ thu chứng từ (D/A, D/P)
- Nhờ thu xuất khẩu
Sau khi xuất khẩu hàng hóa ra nước ngoài, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ nhờ thu tại BIDV. BIDV sẽ chuyển bộ chứng từ ra nước ngoài nhờ thu hộ, theo dõi, nhắc nhở thanh toán, chuyển tiền vào tài khoản và thông báo cho khách hàng khi đối tác nước ngoài thanh toán. Trường hợp trong hợp đồng không chỉ định rõ ngân hàng thu hộ, khách hàng sẽ được giới thiệu một trong những ngân hàng có uy tín và có quan hệ đại lý với BIDV tại nước nhập khẩu để lựa chọn.
- Nhờ thu nhập khẩu
lựa chọn ngân hàng thu hộ để tiếp nhận bộ chứng từ nước ngoài chuyển về, thông báo cho khách hàng và thực hiện thanh toán cho nước ngoài theo chỉ định. BIDV sẽ đáp ứng nhu cầu trên của khách hàng một cách nhanh nhất.
k, Sản phẩm kinh doanh ngoại hối
Giao dịch giao ngay
Dịch vụ này giúp khách hàng có ngay nguồn ngoại tệ để thanh toán nước ngoài, trả nợ vay hay thanh toán những L/C đến hạn.
Giao dịch kỳ hạn
Với dịch vụ này, khách hàng sẽ mua, bán với nhau số lượng ngoại tệ theo một mức tỷ giá xác định ở thời điểm hiện tại và việc thanh toán sẽ thực hiện vào một thời điểm xác định trong tương lai (sau 03 ngày đến 365 ngày). Dịch vụ này giúp khách hàng hạn chế được rủi ro về tỷ giá cũng như đảm bảo nguồn vốn trong thanh toán.
Giao dịch hoán đổi
Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng được mua giao ngay ngoại tệ này đồng thời bán kỳ hạn ngoại tệ này cho ngân hàng vào ngày hiệu lực thanh toán kỳ hạn và ngược lại. Dịch vụ này cũng giúp cho khách hàng bảo hiểm rủi ro biến động tỷ giá và đảm bảo thanh khoản nguồn vốn kinh doanh của mình.
Giao dịch quyền chọn
Để hạn chế rủi ro, khách hàng cũng có thể thực hiện giao dịch quyền chọn. Ngân hàng sẽ bán cho khách hàng quyền được mua (hoặc quyền được bán) một loại tiền này để thanh toán bằng một loại tiền khác với số tiền giao dịch và tỷ giá xác định ngay tại thời điểm ký kết hợp đồng trong một khoảng thời gian hoặc vào một ngày ấn định trong tương lai.
Dịch vụ kinh doanh hợp đồng tương lai hàng hóa
Hợp đồng tương lai hàng hóa là cam kết mang tính pháp lý về việc mua hoặc bán một lượng nhất định một loại tài sản nào đó (cao su, cà phê...) tại
một ngày xác định trong tương lai với mức giá thỏa thuận trước.
Thực hiện giao dịch tương lai giúp khách hàng: phòng ngừa rủi ro (đảm bảo giá trị cho các loại hàng hóa họ cho rằng giá cả sẽ biến động theo hướng bất lợi), thực hiện đầu cơ (các hoạt động đầu tư và giao dịch), có khả năng tạo lợi nhuận với sự biến động giá của thị trường, quản lý chi phí hiệu quả, dễ