Đội ngũ nhân viên tín dụng Cơng tác thẩm định và giám sát vốn vay Cơng tác cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Cơng tác xây dựng chính sách lãi suất Cơng tác thu hút và đa dạng hóa khách hàng Cơng tác tín dụng Tương quan Pearson 0,741 0,712 0,792 0,586 0,652 Sig. (2-phía) 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Có thể thấy biến phụ thuộc và các biến độc lập có mối tương quan với nhau, với giá trị Sig bé hơn mức ý nghĩa 0,05 cho thấy sự tương quan có ý nghĩa về mặt thống kê. Trong đó:
- Biến “Đội ngũ nhân viên tín dụng”, “Cơng tác thẩm định và giám sát vốn vay” và “Công tác cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng” có tương quan tươngrất cao với biến phụthuộc là“công tác phát triển tín dụng”.
- Biến “Cơng tác thu hút và đa dạng hóa khách hàng” có tương quan cao
với biến phụ thuộc.
- Biến “Cơng tác xây dựng chính sách lãi suất” có tương quan trung bình với biến phụ thuộc.
Xây dựng mơhình
Sau khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá và kiểm tra độ tin cậy của thang đo, phân tích hồi quy được tiến hành để xác định mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của từng nhóm nhân tố đến cơng tác phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Á Châu – CN Quảng Bình. Mơ hình hồi quy áp dụng là mơ
hình hồi quy đa biến (mơ hình hồi quy bội). Trong mơ hình phân tích hồi quy, biến phụ thuộc là biến “Cơng tác tín dụng” (Y), các biến độc lập là các nhân tố được rút
trích ra từ các biến quan sát từ phân tích nhân tố EFA gồm: Đội ngũ nhân viên tín dụng(DNNV), Cơng tác thẩm định và giám sát vốn vay (TDGS), Công tác cải tiến
và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng (CT), Cơng tác xây dựng chính sách lãi suất (CSLS), Cơng tác thu hút và đa dạng hóa khách hàng(THDDH). Mơ hình hồi quy
như sau:
Y = β0 + β1DNNV+ β2TDGS + β3CT+ β4CSLS+ β5THDDH
Trong đó:
Y: Cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình. DNNV: Giá trị của biến độc lập thứ nhất là đội ngũ nhân viên tín dụng.
TDGS: Giá trị của biến độc lập thứ hai là công tác thẩm định và giám sát vốn vay. CT: Giá trị của biến độc lập thứ ba là công tác cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng CSLS: Giá trị của biến độc lập thứ tư là cơng tác xây dựng chính sách lãi suất.
THDDH: Giá trị của biến độc lập thứ năm là Cơng tác thu hút và đa dạng hóa khách hàng.
Các giả thuyết:
H0: Các nhân tố ảnh hưởng không ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
H1: Nhân tố “DNNV” có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
H2: Nhân tố “TDGS” có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
H3: Nhân tố “CT” có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
H4: Nhân tố “CSLS” có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
H5: Nhân tố “THDDH” có ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
Đánh giá độ phù hợp của mơ hình Bảng 2.23 Tóm tắt mơ hình Mơ hình R R bình phương R bình phương hiệu chỉnh Ước lượng độ lệch chuẩn 5 0,913 0,834 0,828 0,397
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Độ phù hợp của mơ hình được thể hiện qua giá trị R2 hiệu chỉnh. Kết quả ở bảng trên cho thấy, mơ hình 5 biến độc lập có giá trị R2hiệu chỉnh là0,828. Như vậy độ
phù hợp của mơ hình là 82,8%. Hay nói cách khác, 82,8% biến thiên của biến “cơng tác tín dụng” được giải thích bởi 5 biến quan sát trên, cịn lại là do tác động của các yếu tố khác ngoài mơ hình. Tuy nhiên sự phù hợp này chỉ đúng với dữ liệu mẫu. Để kiểm định xem có thể suy diễn mơ hình cho tổng thể thực hay khơng ta phải kiểm
định độ phù hợp của mơ hình.
Kiểm định độ phù hợp mơ hình
Giả thuyết H0 đặt ra đó là:β1= β2 = β3 = β4 = β5=0 Giả thuyết H1đặt ra đó là: tồn tại βi#0
Để kiểm định độ phù hợp của mơ hình hồi quy tuyến tính đa bội ta dùng giá
trị F ở bảng phân tích ANOVA. Kết quả phân tích ANOVA cho thấy giá trị Sig rất nhỏ (= 0,000) cho phép bác bỏ giả thiết H0 với độ tin cậy 95%. Vậy mơ hình hồi
quy được xem là phù hợp so với tổngthể.
Bảng 2.24 Kiểm định độ phù hợp mơ hình Mơ hình Tổng bình phương Df Trung bình bình phương F Sig. 5 Hồi quy 114,142 5 22,828 144,870 0,000f Số dư 22,691 144 0,158 Tổng 136,833 149
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Kiểm tra đa cộng tuyến
Bảng 2.25 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Mơ hình
Đo lường đa cộng tuyến
Độ chấp nhận Hệ số phóng đại phương sai (VIF)
(Hằng số)
Năng lực phục vụ CCT 0,329 3,039
Thực hiện TTHC 0,578 1,729 Kết quả giải quyết công việc 0,673 1,485 Tiếp cận thông tin 0,440 2,275 Thanh kiểm tra 0,603 1,659
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Mơ hình hồi quy khơng vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến vì khơng có giá trị VIF lớn hơn hay bằng 10.
Mơ hình hồi quy
Tiến hành chạyhồi quy, mơ hình hồi quy có kết quả như sau:
Từ bảng kết quả trên cho ta thấy: giá trị Sig của tất cả các biến độc lập đều nhỏ hơn 0,05. Do đó, có thể nói rằng tất cả các biến độc lập đều có tác động đến cơng tác tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Bình. Do các hệ số hồi quy đều mang dấu dương nên tất cả các nhân tố này đều có ý nghĩa trong mơ hình và tác động cùng chiều đến cơng
tác tín dụng.
Bảng 2.26 Kết quả phân tích hồi quy
Mơ hình
Hệ số hồi quy chưa chuẩn hố Hệ số hồi quy chuẩn hố T Sig. B Độ lệch chuẩn Beta 5 (Hằng số) -0,741 0,206 -3,595 0,000
CT (Công tác cải tiến và đa
dạng hóa sản phẩm tín dụng) 0,169 0,050 0,201 3,393 0,001
TDGS (Công tác thẩm định
và giám sát vốn vay) 0,278 0,050 0,247 5,530 0,000
THDDH (Công tác thu hút
và đa dạng hóa khách hàng) 0,420 0,058 0,299 7,221 0,000
DNNV (Đội ngũ nhân viên
tín dụng) 0,242 0,043 0,290 5,660 0,000
CSLS (Cơng tác xây dựng
chính sách lãi suất) 0,222 0,063 0,154 3,516 0,001
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Phương trình hồi quy tổng quát của mơ hìnhđược viết lại như sau:
Y = -0,741 + 0,242DNNV+ 0,278TDGS + 0,169CT+ 0,222CSLS + 0,420THDDH
Từ mơ hình hổi quy cho thấy, bất cứ một sự thay đổi nào của một trong 5 nhân tố trên đều có thể tạo nên sự thay đổi đối với cơng tác tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Bình. Khi “Đội ngũ nhân viên tín dụng” thay đổi 1 đơn vị trong khi các nhân tố khác khơng đổi thì làm
cho “Cơng tác tín dụng”của Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình cũng biến
động cùng chiều 0,242 đơn vị. Đối với “Công tác thẩm định và giám sát vốn vay”
0,278 đơn vị. Tương tự đối với các biến cịn lại (trong trường hợp các nhân tố cịn lại khơng đổi).
Thơng qua các hệ số hồi quy chuẩn hố, ta biết được mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng lên biến phụ thuộc. Cụ thể biến “Công tác thu hút và đa dạng hóa khách hàng” có hệ số hồi quy chuẩn hóa cao nhất (β5 = 0,420), tức là biến nàyảnh hưởng nhiều nhất đến “cơng tác tín dụng” trong tất cả các biến. Điều này cũng phù
hợp với thực tiễn hiện nay. Tiếp theo sau đó lần lượt là “Cơng tác thẩm định và giám sát vốn vay”, “Đội ngũ nhân viên tín dụng” và “Cơng tác xây dựng chính sách lãi suất”. Cuối cùng, nhân tố “Công tác cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng” có
tác động yếu nhất đến công tác tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Quảng Bình.
2.3.6 Ý kiến đánh giá của lãnh đạo và cán bộ trực tiếp của Chi nhánh Ngânhành ACB Quảng Bình hành ACB Quảng Bình
2.3.6.1 Mẫu khảo sát
Để có cơ sở trong đề xuất giải pháp, ngoài đánh giá thực trạng và điều tra
khách hàng cá nhân về cơng tác phát triển tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, tác giả
đã tiến hành khảo sát lấy ý kiến của ban lãnhđạo và nhân viên trực tiếp hoạt độngtín dụng doanh nghiệptại Chi nhánh ngân hàng ACB Quảng Bình.
- Hình thức thực hiện thơng qua bảng hỏi và ý kiến thảo luận
- Nội dung khảo sát: Liên quan đến Chiến lược phát triển tín dụng DNNVV, Qui trình và cơng tác tổ chức thực hiện, uy tín, nguồn lực triển khai thực hiện, kỹ năng nhân viên, công tác quảng bá và chính sách ...
- Các ý kiến được đánh giá theo thang đo
1 2 3 4 5
Rất đồng ý Đồng ý Phân vân Không Đồng ý Rất không đồng ý
2.3.6.2 Kết quả đánh giá
Bảng 2.27 Thống kê mô tả mẫu khảo sát lãnh đạo và cán bộ trực tiếp của Chi nhánh ngân hàng Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ Tổng số người khảo sát Trong đó: - Cán bộlãnhđạo - Cán bộtrực tiếp 24 3 21 100,0 12,5 87,5
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
2.3.6.3 Kết quả khảo sát
Nội dung 1:Chiến lượcphát triển tín dụng DNNVV của Chi nhánh Ngân hàng khoa học, phù hợp và có tính khả thi
Nội dung 2: Chi nhánh ngân hàng đã xây dựng qui trình và tổ chức thực hiện cơng tác
phát triển tín dụng DNNVV sát thực, phù hợp, năng động và có hiệu quả..
Nội dung 3: Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện tốt Công tác quảng bá và triển khai
thực tốt các chính sách trong hoạt độngphát triển tín dụng DNNVV.
Bảng 2.28 Kết quả đánh giá của Lãnh đạo và nhân viên ngân hàngT T
T Mức
Nội dung 1 Nội dung 2 Nội dung 3 Tần suất % Tần suất % Tần suất % 1 Rất không đồng ý 0 0,0 0 0,0 0 0,0 2 Không đồng ý 0 0,0 0 0,0 0 0,0 3 Phân vân (trung dung) 1 4,2 5 20,8 5 20,8 4 Đồng ý 14 58,3 16 66,7 18 75,0 5 Rất đồng ý 9 37,5 3 12,5 1 4,2
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Theo kết quả đánh giá của lãnhđạo, cán bộ tín dụng được thể hiện như bảng
trên, luận văn nhận thấy:
Nội dung 1 (Chiến lược phát triển tín dụng DNNVV của Chi nhánh Ngân hàng khoa học, phù hợp và có tính khả thi) nhận được nhiều nhất sự đồng ý của đa phần lãnhđạo và cán bộ tíndụng của ngân hàng, cụ thể: 58,3% đánh giá đồng ý và có
đến 37,5% đánh giá là rất đồng ý). Hiện nay dòng vốn, thanh khoản của các ngânhàng tốt, huy động gấp đôi cho vay, dẫn đến thừa vốn trong khi DN thiếu vốn nhưng khả
năng tiếp cận lại rất kém. Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu kéo dài trong thời gian qua
khiến trách nhiệm của các ngân hàng ngày càng nặng nề, lợi nhuận giảm. Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Á Châu Quảng Bìnhđã xử lý tốt các vướng mắc về chính sách để hoạt động cho vay được thuận lợi và đảm bảo an tồn, hiện tại vẫn duy trì lãi
suất trần ngoại tệ để ổn định lãi suất thị trường, tạo thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng.
Nội dung 2(Chi nhánh ngân hàng đã xây dựng qui trình và tổ chức thực hiện cơng tác phát triển tín dụng DNNVV sát thực, phù hợp, năng động và có hiệu quả)
được 66,7% cán bộ đánh giá là đồng ý và 12,5% đánh giá là rât đồng ý. Tương tự
Nội dung 3 (Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện tốt Công tác quảng bá và triển khai thực tốt các chính sách trong hoạt động phát triển tín dụng DNNVV) nhận
được sự đánh giá đồng ý 75,0% cán bộ và rất đồng ý của 4,2% cán bộ.Tuy nhiên, số lượng cán bộ còn phân vân về hai nội dung này cũng còn khá cao (20,8%).
Nội dung 4:Cán bộ của Chi nhánh ngân hàng có phẩm chất, có trình độ, có
kỹ năng tốt và năng động trong hoạt độngtín dụng DNNVV
Nội dung 5: Chi nhánh ngân hàng đã có uy tín cao, tạo được lịng tín với
khách hàng
Nội dung 6: Chi nhánh ngân hàng luôn đảm bảo tốt các điều kiện nguồn lực
và thời gian chophát triển tín dụng đối với DNNVV
Bảng 2.29 Kết quả đánh giá của Lãnh đạo và nhân viên ngân hàng
TT Mức
Nội dung 4 Nội dung 5 Nội dung 6 Tần suất % Tần suất % Tần suất % 1 Rất không đồng ý 0 0,0 0 0,0 0 0,0 2 Không đồng ý 0 0,0 0 0,0 0 0,0 3 Phân vân (trung dung) 5 20,8 6 25,0 6 25,0 4 Đồng ý 15 62,5 17 70,8 15 62,5 5 Rất đồng ý 4 16,7 1 4,2 3 12,5
(Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS)
Nội dung 4 (Cán bộ của Chi nhánh ngân hàng có phẩm chất, có trình độ, có
kỹ năng tốt và năng động trong hoạt động tín dụng DNNVV) cũng nhận được nhiều
đánh giá đồng ý của cán bộ (62,5% đánh giá đồng ý và 16,7% đánh giá rất đồng ý). Như vậy, có thể thấy được hiện tại chi nhánh ngân hàng có trình độ và kỹ năng tốt
trong việc giao dịch tín dụng đối với các DNNVV trên địa bàn Quảng Bình.
Nội dung 5 (Chi nhánh ngân hàng đã có uy tín cao, tạo được lịng tín với khách hàng) cũng nhận được nhiều sự đồng ý của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, lại có tới 25,0% cán bộ vẫn cịn phân vân dối với nội dung này. Nguyên nhân là do trên địa bàn Quảng Bình có rất nhiều ngân hàng đang làm tốt cơng tác tín dụng cho DNNVV và có uy tín khá cao.
Nội dung 6 (Chi nhánh ngân hàng ln đảm bảo tốt các điều kiện nguồn lực và thời gian cho phát triển tín dụng đối với DNNVV) được 62,5% cán bộ đánh giá
đồng ý, 12,5% cán bộ đánh giá rất đồng ý. Tuy nhiên cũng như nội dung 5, nội dung 6
cũng có một số lượng đáng kể cán bộ tín dụng còn phân vân (25,0%).
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU, CHI NHÁNH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU, CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.4.1. Những kết quả đạt được
Nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường, những năm qua ACBQuảng Bìnhđã chú ýđến việc mở rộng quan hệ, đáp ứng nhu cầu
vốn vay, đồng thời thực hiện tốt các quy định, chỉ thị về cho vay đối với các doanh nghiệp này. Qua những phân tích ở trên, có thể nhận xét một cách tương đối rằng việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại ACB Quảng Bình tuy chưa cao nhưng nhìn chungđãđạt được những kết quả nhất định.
- Thực hiện được mục tiêu về tăng trưởng về dư nợ, số lượng khách hàng thuộc đối tượng DNNVV do tổng giám đốc giao hàng năm.
- Nợ xấu được khống chế dưới 5% phù hợp với định hướng chung của NHNN.
- Tăng thu nhập, lợi nhuận cho ngân hàng, phân tán rủi ro trong hoạt động đầu tư tín dụng.
- Nâng cao tầm nhận thức và mở rộng kiến thức cho đội ngũ nhân viên ngân hàng làm cơng tác tín dụng
- Nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường…
-Tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng từ khoản tiền gửi thanh toán. Đạt được kết quả trên là do ACB Quảng Bình đã thực hiện đúng và đầy đủ
những định hướng chung và quy định đối với việc cho vay, đồng thời ACB Quảng Bình cũng có những biện pháp riêng như quan hệ tốt với khách hàng nhất là các