PHẦN I : MỞ ĐẦU
PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
2.4.2. Những tồn tại và hạn chế
Trong những năm vừa qua, bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng đối với DNNVV vẫn còn nhiềutồn tại, hạn chế gây
ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Cụ thể:
- Huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay: Trong những năm vừa qua, tại chi nhánh mặc dù tốc độ tăng trưởng huy động luôn ở mức cao. Tuy nhiên, số
lượng huy động ngày càng có xu hướng thấp hơn số lượng mà chi nhánh cho vay.
- Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, hấp dẫn để thu hút được nhiều khách hàng,
chưa có chính sách giá hợp lý, cạnh tranh.
-Chưa đa dạng hình thức đảm bảo nợ vay:Chi nhánh ngân hàng quá chú trọng
đến tài sản đảm bảo nợ vay, tuy đã có quy định về cho vay khơng có tài sản đảm bảo nhưng thực tế các hợp đồng cho vay của ACB Quảng Bình với DNNVV vẫn chủ yếu
dựa trên tài sản đảm bảo, chưa mạnh dạn áp dụng cho vay tín chấp. Trong khi đó, về tài sản đảm bảo là một trong những rào cản DNNVV tiếp cận vốn vay. Trên thực tế, phần lớn các DNNVV chưa thể đáp ứng các điều kiện trên, đặc biệt là các DNNVV mới đi vào hoạt động hoặc doanh nghiệp đầu tư phát triển các sản phẩm mới.
- Quy trình thủ tục cịn rườm rà, phức tạp: Quy trình cho vay của ACB được
đánh giá là một trong những quy trình cho vay chặt chẽ nhất, tuy nhiên chính sự
chặt chẽ này lại tạo ra một loạt các bước công việc mang lại nhiều sự rườm rà, phức tạp, gây tốn kém thời gian thẩm định. Mặc dù, ACB Quảng Bình cũng đã có một quy trình cho vay riêng biệt áp dụng cho các DNNVV nhằm chuẩn hóa cũng như
đơn giản hóa thủ tục so với quy trình cho vay các DN. Tuy nhiên, khi áp dụng vào
thực tế cũng còn khá phức tạp.
- Điều hành lãi suất chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất chưa được linh hoạt,
lãi suất cho vay còn cao so với các Ngân hàng thương mại Nhà Nước, lãi suất chưa cập nhật kịp thời với thị trường, từng đối tượng khách hàng và kỳ hạn của khoản
vay. Điềunàyảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV.
- Đội ngũ cán bộ có đủ năng lực thẩm định những dự án lớn còn thiếu, chưa được coi trọng đúng mực; chưa tính tốn chính xác khả năng sinh lời, đưa ra được
những nhận định, đánh giá của từng dự án trước khi ra quyết định cho vay, dẫn đến vẫn đầu tư cho những dự án khơng có khả quan. Việc phân tích tài chính, phân loại khách hàng, nắm vững hồ sơ kinh tế địa bàn để có chiến lược tiếp cận đối xử phù hợp chưa được quan tâm đúng mức.
- Khả năng kiểm soát nội bộ chưa cao: Hiện nay, ACB Quảng Bình chưa có một quy trình kiểm soát nội bộ theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời đội ngũ cán bộ làm cơng tác kiểm sốt cũng chưa chuyên nghiệp, hoạt động theo chỉ định của ban lãnh đạo, chưa có kế hoạch dài hạn. Do vậy, vẫn còn nhiều trường hợp sai sót ở cơng tác tín dụng nhưng chưa được kiểm sốt và chấn chỉnh kịp thời.