Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên trong các NHTM, hình thành trong quá trình hoạt động của NH do các nguyên nhân chủ quan về phía NH. Các NH khi đã nhận biết được thì có khả năng xoá bỏ các tác nhân gây hậu quả xấu và tăng cường, phát huy các tác nhân mang tính tích cực.
1.3.1.1 Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của NH
Để xây dựng mục tiêu, chiến lược kinh doanh, NH thường tìm cách đánh giá vị thế hiện tại của mình trong hệ thống NH để thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời NH cũng phải dự đoán thay đổi môi trường để tìm cho mình hướng đi thích hợp. Chiến lược của NH có thể tập trung vào việc phát triển chất lượng và quy mô nguồn vốn, hoặc tập trung vào việc thu hút tiền gửi của dân cư, hay chú trọng vào việc cho vay và đầu tư. Các quyết định của lãnh đạo NHTM có được đưa ra một cách kịp thời và có hiệu quả hay không cũng ảnh hưởng trực tiếp dến hiệu quả huy động vốn. Trong khi các mục tiêu chỉ ra sự lựa chọn khách quan về chất lượng, phương hướng và bước tiến của NH thì chiến lược sẽ là kế hoạch, qua đó một NH có thể nhận ra được các mục tiêu đã được hoạch định một cách rõ ràng nhất. Nếu mục tiêu của NH là gia tăng thị phần thì chiến lược sẽ có nhiệm vụ để làm sao điều này có thể thực hiện được. Như vậy, tùy thuộc vào đặc điểm
và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi NH có chính sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào hoặc thay đổi cơ cấu của một nguồn vốn cụ thể nào đó. Ngày nay các NH dều có xu hướng hoạt động đa năng nhằm tìm kiếm lợi nhuận, phân tán rủi ro. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn bao giờ cũng đi cùng với huy động vốn hiệu quả. Bên cạnh đó quy mô vốn chủ sở hữu và nhu cầu vốn của NHTM cũng là yếu tố ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn. Vì vậy mỗi NHTM cần chú trọng tăng quy mô vốn chủ sở hữu vì đây cũng là một trong những nhân tố đảm bảo uy tín NH, tạo niềm tin cho KH.
1.3.1.2 Mạng lưới huy động và uy tín của NH
NHTM có hệ thống chi nhánh rộng khắp từ nông thôn đến thành thị sẽ có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn nhàn rỗi trong dân nhiều hơn. Đưa mọi người đến gần với NH hơn. Hệ thống chi nhánh rộng khắp cũng chứng tỏ được sự phát triển của NH, làm cho mọi người quen thuộc hơn với NH và có giao dịch với NH nhiều hơn. Tuy nhiên việc người dân có quyết định gửi tiền vào NH hay không còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, đặc biệt là uy tín của NH. Trước sự biến động từng ngày, từng giờ của nền kinh tế thì nguy cơ về mất khả năng thanh toán của NH không phải là điều không dễ xảy ra. Vì vậy người gửi tiền thường lựa chọn NH nào có uy tín trên thị trường để gửi tiền, đó là NH mang lại sự an toàn và thuận lợi nhất cho người gửi. Uy tín của NH được thể hiện qua các tiêu thức như: sự hoạt động lâu năm, quy mô vốn, quản lý, nhân sự và chất lượng phục vụ... Hiện nay, các NH luôn cố gắng nâng cao uy tín của mình để có thể đem lại lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Khi đã tin tưởng một NH nào đó thì việc cá nhân hay TCKT gửi tiền của mình vào NH để hưởng lãi trong dài hạn là một điều dễ hiểu.
1.3.1.3. Hình thức huy động
trong nước mà hiện nay các NH quốc doanh cũng chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các NH nước ngoài. Do vậy, sự đa dạng trong các sản phẩm, hình thức huy động vốn như: đa dạng về kỳ hạn tiền gửi, đa dạng về loại tiền gửi, đa dạng về lãi suất... nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền cũng là nhân tố quan trọng trong việc thu hút KH.
1.3.1.4 Yếu tố công nghệ thông tin NH
Hạ tầng công nghệ thông tin trong NH đóng vai trò thực sự quan trọng. Một hạ tầng công nghệ tốt là một trong những cơ sở đảm bảo tính hoạt động kinh doanh liên tục, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động và tăng uy tín cho NH.
Ngoài những giá trị cốt lõi kể trên, hiện nay, người dân có mức sống, nhận thức ngày càng cao, yếu tố công nghệ hiện hữu ngày càng nhiều trong các tiện ích đời sống con người, những sản phẩm dịch vụ được ứng dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp NH thu hút KH, tăng cao khả năng mở rộng vốn huy đông. Thống kê cho thấy có hơn 70 triệu người dân Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh (báo cáo Vietnam digital landscape - We are social.... 2018) Một chiếc điện thoại nhỏ chỉ cần kết nối mạng có thể thực hiện nhiều tính năng từ đơn giản phục vụ sinh hoạt thường ngày như đọc báo, xem thời sự, mua bán đến tính năng về tài chính như thanh toán, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, vay vốn.. Chính điều này tạo cơ hội phát triển cho loại hình Doanh nghiệp Fintech sử dụng công nghệ chuyên nghiệp trong các dịch vụ tài chính, theo ước tính chưa chính thức Việt Nam hiện có khoảng 174 công ty Fintech, đạt
4.4 tỷ USD giá trị giao dịch trong năm 2017. Sự phát triển mở rộng của thị trường Fintech cho thấy nguy cơ gây giảm thị phần vốn huy động của NH nếu NH không thay đổi, thích ứng kịp thời với xu thế phát triển của xã hội.
Việc xây dựng ứng dụng Mobile Banking, Internet Banking, E Banking, mô hình NH số chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, phát triển các sản phẩm
mới ứng dụng công nghệ phù hợp với năng lực và khả năng tài chính sẽ giúp NH nâng cao uy tín trên thị trường, xây dựng hình ảnh NH hiện đại chuyên nghiệp thu hút KH gửi tiền.
1.3.1.5 Hoạt động Marketing NH
Chính sách về lãi suất tiền gửi, chi phí của dịch vụ được gọi chung là chính sách giá sản phẩm, và dịch vụ tài chính góp một phần không nhỏ quyết định đến các chỉ tiêu về huy động của NH. Các NHTM sử dụng lãi suất huy động như một công cụ quan trọng để thu hút KH gửi tiền đồng thời thay đổi quy mô vốn huy động. Để duy trì và gọi thêm vốn, NH cần có mức lãi suất hấp dẫn, thực hiện nhiều ưu đãi về giá cho KH lớn hay KH truyền thống gửi tiền tại NH.
Các chính sách về SPDV tiền gửi của NH, nhóm chính sách này phản ánh chất lượng các loại SP DV mà KH trực tiếp sử dụng: chất lượng tài khoản, kỳ hạn, các dịch vụ liên quan...
Các chính sách về phục vụ, giao tiếp và chăm sóc KH: nhóm chính sach này luôn được các NH rất quan tâm mục đích tạo dựng uy tín trên thị trường. Trong điều kiện sản phẩm và giá cả khá tương đồng giữa các NH như hiện nay, chất lượng SP DV là công cụ có tính cạnh tranh rất lớn và quan trọng để thu hút KH gửi tiền. Thái độ nhân viên tư vấn hòa nhã, thân thiện, chu đáo, hệ thống quầy giao dịch được bố trí khoa học là những điều tuy nhỏ nhưng vô cùng cần thiết để duy trì KH hiện có và mở rộng KH mới. Các bộ phận chăm sóc KH có nhiệm vụ tư vấn SP DV sao cho phù hợp với thị hiếu, nhu cầu, thói quen và tâm lý của KH