1.3.2.1 Yếu tố vĩ mô, chính sách của Chính phủ và NHNN
Trong một nền kinh tế tăng trưởng, lạm phát hợp lý, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn khi đó tăng cao, lãi suất tiền cho vay tăng lên,
khi đó NH dễ huy động vốn hơn, chi phí huy động giảm, dẫn đến hiệu quả huy động vốn tăng. Nguợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái hoặc lạm phát ở mức cao, KH phải chi tiêu nhiều hơn cho nên ít có tiền du thừa để gửi vào NH hoặc họ tìm kiếm kênh đầu tu khác. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp có xu huớng thu hẹp sản xuất nên nhu cầu vốn giảm. Cộng với chi phí huy động vốn tăng làm cho hiệu quả huy động vốn giảm xuống.
NH là định chế tài chính chịu sự ràng buộc nhiều nhất từ khuôn khổ pháp lý do những ảnh huởng sâu sắc của nó đến nền kinh tế. Với vai trò vô cùng quan trọng quyết định đến sự ổn định và phát triển của một quốc gia, hoạt động của NH chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN. Ngoài tuân thủ các luật NHNN quy định, trong quá trình hoạt động, các NH luôn phải thực hiện các chính sách của NHNN tùy từng thời kỳ nhằm bình ổn thị truờng. Vào thời kỳ lạm phát, NHNN buộc phải tăng lãi suất cơ bản, tạo cơ sở để các NH tăng lãi suất huy động, thu hút KH gửi tiền. Nguợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, NHNN thực hiện nhiều giải pháp, hạ lãi suất cơ bản, giảm tiết kiệm, kích thích nguời dân tiêu dùng...
1.3.2.2 Môi trường kinh tế- chính trị xã hội
Mỗi định huớng phát triển kinh tế, xã hội của quốc gia đều có sức ảnh huởng gián tiếp đến hoạt động HĐV của mỗi NH. Nếu các hoạch định phát triển đúng huớng, phù hợp mang đến thu nhập cao cho nguời dân, tuơng ứng với điều này, số vốn huy động trong dân cu cũng sẽ đuợc gia tăng.
Một thể chế chính trị ổn định tạo lập sự ổn định cho các chủ truơng, đuờng lối phát triển kinh tế. Từ đó, các rủi ro về chính trị đuợc hạn chế, nguời dân có lòng tin vào các tổ chức tín dụng, tâm lý ổn định khi gửi tiền vào NH, giúp NH có thể thực hiện tốt các chức năng trung gian tài chính của mình trong nền kinh tế.
1.3.2.3 Sự cạnh tranh, hợp tác giữa các NH
Sự phát triển của các đối thủ cạnh tranh mới là các Công ty tài chính, các Doanh nghiệp Fintech và sự gia nhập của các chi nhánh NH nước ngoài làm cho thị phần của các NHTM bị chia nhỏ và chịu nhiều sức ép. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng tăng cao, các NHTM phải tính toán kỹ lưỡng và dự đoán đối thủ để có những giải pháp ứng phó kịp thời, hợp lý.
Như vậy, muốn tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh, NHTM phải thể hiện sự sáng tạo, linh hoạt, khả năng thích ứng cao trong cơ chế thị trường. Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản cũng là yếu tố cạnh tranh đối với hoạt động của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự phát triển của những thị trường này đã giúp người dân ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tư. Họ có thế đầu tư vào chứng khoán hay thị trường bất động sản thay vì gửi tiền vào NH. Thậm chí những thị trường này có thể còn mang lại cho họ lợi nhuận cao hơn đầu tư vào NH..
1.3.2.4 Tâm lý số đông và tin đồn
Hai nhân tố này thường rất dễ gây rủi ro cho NH khi không có giải pháp kiểm soát phù hợp. Hiện nay khi có tin đồn thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kém của NH hay ban lãnh đạo NH, nếu không được kiểm soát, sẽ gây hoang mang cho KH, khiến họ không tiếp tục gửi tiền hoặc rút tiền đang gửi, làm cho NH có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán. Hoạt động huy động vốn khi đó sẽ có hiệu quả thấp.
1.3.2.5. Vị trí địa lý và cơ cấu dân số
Tại nơi tập trung dân cư có trình độ dân trí cao, khu vực có kinh tế địa phương phát triển, hoặc địa phương có số lượng doanh nghiệp lớn thì NH có cơ hội tiếp cận được nguồn vốn giá rẻ hơn so với những nơi khác. Đặ biệt, tại
khu vực thành thị, NH huy động vốn dễ dàng hơn so với khu vực nông thôn do lợi thế về thu nhập của nguời dân và thói quen tiêu dùng tiền mặt.