a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, SHB - chi nhánh Tây Hà Nội chưa có một hệ thống các chính sách phục vụ công tác tín dụng một cách hiệu quả. Thể hiện:
Chính sách tín dụng: chưa rõ ràng, đặc biệt là chính sách tín dụng đối với DNNVV. SHB - chi nhánh Tây Hà Nội chưa đưa ra được các định hướng đúng đắn, cụ thể đối với ngành hàng/nhóm ngành hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế... Chính sách tín dụng của Ngân hàng còn chưa sát với đặc điểm tình hình của địa bàn Hà Nội nói chung và quận Cầu Giấy nói riêng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng chưa có sự phân biệt giữa quy mô khách hàng nhằm đảm bảo tính linh hoạt trong quá trình cấp tín dụng.
Hơn nữa, đối tượng tín dụng chính của Chi nhánh là tập trung vào các ngành: thức ăn chăn nuôi, xây dựng..., mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh. Tuy nhiên đây cũng là những ngành tiềm ẩn rất nhiều rủi ro vì giá phụ thuộc lớn vào nước ngoài, đầu ra chỉ tập trung ở một số các khách hàng lớn... Do đó cũng ảnh hưởng đến sự tăng trưởng cũng như các quyết sách tín dụng của Ban Giám đốc Chi nhánh.
SHB trong thời gian qua đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tuy nhiên các thông tin để đưa vào hệ thống chấm điểm thì chưa thực sự
phán ánh hết thực trạng của Doanh nghiệp, hệ thống tiêu chuẩn quản lý rủi ro vẫn đang trong quá trình sơ khai vì vậy, việc đánh giá khoản vay vẫn dựa trên
năng lực chủ yếu của cán bộ quan hệ Khách hàng.
Chính sách khách hàng: Nhiều Ngân hàng đã gắn tên tuổi của họ với các hoạt động tài trợ cho các DNNVV từ trước những năm 2000 như Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trong những năm gần đây Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Kỹ thương, Ngân hàng VIB, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng VPBank... đã có những chương trình tài trợ riêng cho các DNNVV. Trong khi đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chỉ mới ban hành văn bản hướng dẫn tín dụng DNNVV đầu năm 2014. Sự chậm trễ trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đã ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng DNNVV của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội nói chung và Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng.
Chính sách lãi suất do chỉ tiêu kinh doanh luôn đi kèm với chỉ tiêu lợi nhuận tương đối cao, do vậy để đảm bảo được 02 chỉ tiêu này Chi nhánh phải xây dựng một biên độ lãi suất đối với từng mảng khách hàng (Khách hàng DN lớn, Khách hàng DN VVN). Tuy nhiên, lãi suất huy động của Ngân hàng SHB tương đối cao nên lãi suất vay khá cao so với mặt bằng chung, vì vậy khó thu hút các DNNVV vay vốn.
Thứ hai, SHB vân đang tín dụng trên cơ sở tài sản đảm bảo.
Đó cũng là một vấn đề hạn chế cho công tác phát triển đối với DNNVV cũng như sự lựa chọn khách hàng tốt, có tiềm lực tài chính thực sự vững mạnh và cũng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Thứ ba, quy trình, thủ tục tín dụng vân còn rườm rà.
Quy trình tín dụng được áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp. Vì vậy, các món vay nhỏ ít được quan tâm do tốn nhiều thời gian, chi phí cho việc thẩm định khách hàng. Khách hàng vẫn còn phàn nàn về thủ tục vay vốn và thời gian xem xét tín dụng.
Thứ tư, chất lượng công tác thẩm định chưa thật tốt.
Mặc dù cán bộ QHKH của Chi nhánh được tuyển dụng đều đã được đào tạo đúng chuyên ngành tại các trường đại học trong và ngoài nước, các cán bộ làm công tác tín dụng đều tốt nghiệp đại học và trên đại học, song đó mới chỉ là những kiến thức chung nhất, chưa được đào tạo chuyên sâu. Cán bộ QHKH còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn không cao, chưa có kĩ năng phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên nghiệp, biết đánh giá các tài sản, đặc biệt là sự nhạy bén với thị trường... Nên việc thẩm định các món vay, dự án đầu tư chưa chính xác cao, chưa đánh giá hết được rủi ro tiềm ẩn. Dan đến khả năng xảy ra rủi ro cho Chi nhánh là rất lớn.
Bên cạnh đó, do đặc thù của những ngành nghề mà Chi nhánh lựa chọn tín dụng lại mang tính rủi ro cao, nhạy cảm với những biến động của thị trường nên cũng ảnh hưởng mạnh đến tính chính xác trong kết quả thẩm định của Chi nhánh.
Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi tín dụng chưa được quan tâm đúng mức.
Với quy mô hiện tại của Chi nhánh chưa có Phòng Kiểm tra nội bộ, mới chỉ dừng lại là một bộ phận nên nhân sự còn rất mỏng so với các mảng nghiệp vụ khác, chất lượng cán bộ kiểm tra chưa cao dẫn đến công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn chưa có hiệu quả, chưa phát hiện, ngăn chặn được sớm các rủi ro tiềm tàng.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi tín dụng còn thiếu chặt chẽ chưa được làm sát sao, kịp thời. Cán bộ QHKH không thường xuyên kiểm tra khách hàng dẫn đến một số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn cho Ngân hàng hoặc chất lượng kiểm tra chưa cao, hời hợt, chỉ dựa trên số liệu khách hàng cung cấp mà chưa thực sự đối chiếu và kiểm tra thực tế, đột xuất hoặc có sự theo dõi sát sao.
Tuy tỷ lệ nợ quá hạn tại SHB - chi nhánh Tây Hà Nội trong thời gian qua không cao, nhưng xét về số tuyệt đối vẫn tăng.. Tuy có cán bộ phụ trách xử lý các khoản nợ có vấn đề nhưng công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng gặp nhiều khó khăn do khó thu hồi tài sản, tài sản khó thanh khoản, khách hàng chây ì trong việc trả nợ, thiếu sự hợp tác.
Thứ bảy: hoạt động Maketting tại chi nhánh chưa được chú trọng.
Chi nhánh chưa chủ động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng, tổ trong cơ quan. Vì vậy chưa gắn kết được các sản phẩm dịch vụ khác với dịch vụ tín dụng. Ngân hàng đã đề ra chiến lược tiếp cận và cung cấp trọn gói tất cả các dịch vụ đối với một khách hàng giao dịch thay vì cung cấp những sản phẩm đơn lẻ theo nhu cầu của khách hàng như trước đây, nhưng điều này chỉ có thể làm được khi các phòng, các nhân viên của chi nhánh thực sự quan tâm và chia sẻ thông tin cho nhau.
Thứ tám, phương thức tín dụng còn đơn điệu.
Phương thức tín dụng chưa đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hiện tại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chỉ có hai nhóm sản phẩm tín dụng đối với khách hàng là DNNVV, đó là tín dụng vốn lưu động từng lần hoặc hạn mức, đầu tư dự án và tài trợ thương mại. Các phương thức như tín dụng luân chuyển, hoạt động tín dụng thấu chi đối với các DNNVV vẫn chưa được áp dụng. Sự gắn kết sản phẩm tín dụng với các sản phẩm khác của Ngân hàng còn chưa chặt chẽ và thiếu đồng bộ.
b) Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân xuất phát từ phía DNNVV
Thứ nhất, các doanh nghiệp nhất là các DNNVV thường thiếu dự án, phương án kinh doanh mang tính khả thi cao. Việc thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi khi Ngân hàng tín dụng xuất phát từ nhiều lý do như:
năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chính sách của Nhà nước, khả năng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài kém.
+Cách suy nghĩ đơn giản của lãnh đạo các DNNVV khi lập phương án kinh
doanh mang tính ước lệ để đủ điều kiện vay vốn. Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn
giản là có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay Ngân hàng mà không tính đến việc liệu phương án kinh doanh đó đã tính hết các chi phí hay chưa và có thực sự hiệu quả hay không nếu có sự biến động của thị trường....
Thứ hai, các DNNVV thường không đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định và việc xác định giá trị trong thực tế gặp nhiều khó khăn.
+Tài sản cầm cố hiện nay của các DNNVV bao gồm: giấy tờ có giá, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, tài sản hình thành trên đất đi thuê, hàng hoá.. Thường có giá trị không đủ đảm bảo theo yêu cầu của Ngân hàng tín dụng.
+ Tài sản thế chấp là dây chuyền sản xuất của các DNNVV gặp nhiều khó khăn do khó định giá, tài sản chưa thực sự được hình thành. Các phương tiện cơ giới được coi là dễ dịnh giá nhưng giá trị không đáng kể. Do vậy, tài sản thế chấp chủ yếu hiện nay của các DNNVV là đất đai trong khi một số lớn các doanh nghiệp mới chỉ có quyết định giao đất, phân đất chưa kể đến các doanh nghiệp Nhà nước còn phải đi thuê đất, thuê trụ sở, nhà xưởng. Các DNNVV ngoài quốc doanh chủ yếu lấy giá trị quyền sử dụng đất của nhà ở của các cá nhân, của trụ sở và giá trị tài sản trên đất làm giá trị tài sản thế chấp. Nhưng do việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quá chậm nên số lượng khách hàng có đủ tài sản hợp pháp để thế chấp Ngân hàng là rất ít.
+ Theo quy định, hầu hết các tài sản của Doanh nghiệp được thuê bên thứ ba định giá độc lập, các bên này đều là các bên liên doanh liên kết với Ngân hàng nên khi định giá họ đã đưa ra hệ số biến động thị trường ở mức an toàn cao, khi thực hiện cấp tín dụng lại áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo/hạn mức vay vốn dẫn đến việc DN không đáp ứng được tài sản đảm bảo.
Thứ ba, thiếu vốn tự có tham gia là một trong những rào cản về phía DNNVV khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Quy mô về vốn của DNNVV thường nhỏ bé, khả năng độc lập, tự chủ về vốn chưa cao. Đa số các DNNVV phải huy động vốn từ nguốn vay không chính thức như anh em bạn bè.
Khả năng huy động vốn trên các thị trường tài chính ở Việt Nam rất yếu do hiện
nay các thị trường này chưa phát triển. Theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Hà Nội thì doanh nghiệp muốn vay vốn phải có vốn tự có chiếm 20% đến 30% trên khoản tiền đề nghị vay, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu này nên không được cấp đủ vốn.
Thứ tư, tâm lý e ngại của các DNNVV khi đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Các DNNVV thường có ít hiểu biết về các yêu cầu của Ngân hàng khi giải quyết tín dụng. Ngoài ra, thủ tục vay vốn còn rườm rà, thiếu khoa học, các chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay đôi lúc, đôi chỗ còn cao đã gây tâm lý e ngại khi tiếp cận vay vốn Ngân hàng.
Thứ năm, có một số khách hàng là các DNNVV chưa chấp hành nghiêm chỉnh Pháp lệnh kế toán thống kê. Nhiều doanh nghiệp chưa có sổ sách kế toán hoặc có nhưng ghi chép lộn xộn gây khó khăn cho Ngân hàng trong công tác kiểm tra. Công tác hạch toán kế toán ở doanh nghiệp còn không đúng với các quy định của Nhà nước. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp không có cơ quan nào đứng ra kiểm toán. Các chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của khách hàng không đủ độ tin cậy nên để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, cán bộ QHKH chỉ có thể tín dụng khi có tài sản của doanh nghiệp làm đảm bảo.
- Nguyên nhân khách quan khác
Quản lý của Nhà nước còn lỏng lẻo, nhất là trong việc thành lập doanh nghiệp, thực hiện các pháp lệnh kế toán thống kê ... của doanh nghiệp. Các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho Ngân hàng và khách hàng trong quá trình thực hiện.
lại được áp dụng một cách tràn lan, phân tán nên việc đầu tư trở nên mất tập trung. Cơ chế xin cho vẫn còn phổ biến trong hoạt động đầu tư nên chưa nâng cao được trách nhiệm của chủ dự án.
Các hỗ trợ của Nhà nước đối với DNNVV chưa hiệu quả, thể hiện:
+Chính sách tài chính: Các DNNVV vẫn còn rất khó khăn trong việc tiếp cận với các nguồn vốn ngoài ngân sách Nhà nước như: nguồn vốn hỗ trợ phát triển chính thức (ODA), nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) do điều kiện giải ngân rất khó khăn và phí sử dụng vốn khá cao.
+Các ưu đãi cho DNNVV đặc biệt là mặt bằng sản xuất còn rất hạn chế. Rất ít có doanh nghiệp có được mặt bằng sản xuất đủ hoặc chi phí thuê mặt bằng quá cao, thời gian trả ngắn đã trở thành một gánh nặng tài chính lớn đối với DNNVV.
+Hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV nhất là thông tin về thị trường trong nước và quốc tế chưa phát huy hiệu quả. Các hoạt động hỗ trợ xúc tiến thương mại còn rất ít.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Ở chương này, tác giả đã giới thiệu khái quát về SHB - chi nhánh Tây Hà Nội và tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong thời gian qua tù đó chỉ ra các tồn tại, nguyên nhân dẫn đến các tồn tại ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại SHB - chi nhánh Tây Hà Nội. Đây sẽ là cơ sở để SHB - chi nhánh Tây Hà Nội nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH
TÂY HÀ NỘI