nhỏ và vừa tại SHB - chi nhánh Tây Hà Nội
- Tiếp tục tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV, sử dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, duy trì tốt các khách hàng truyền thống và chủ động tìm kiếm, tiếp cận các khách hàng mới, các phương án, dự án kinh doanh khả thi phù hợp với cơ chế phát triển chung của địa bàn. Đa dạng hóa khách hàng.
- Tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn tín dụng; tăng cường công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động tín dụng.
- Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi nhánh.
- Mục tiêu phân đầu nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV của SHB - chi nhánh Tây Hà Nội như sau:
+Dư nợ bình quân tăng 20%/năm. +Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 3% +Tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 2,5%
+Bình quân dư nợ DNNVV/Cán bộ tín dụng DNNVV: 40 tỷ/cán bộ
+Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV bình quân tăng 15%/năm.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGĐỐI ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Để hỗ trợ khối DNNVV tiếp cận vốn, cơ quan quản lý cũng như các TCTD đã triển khai nhiều giải pháp để tăng cường khả năng tài trợ vốn cho doanh nghiệp cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng, tuy nhiên hiệu quả của những giải pháp này chưa thực sự rõ rệt. Dưới đây là một số giải pháp được đề xuất để các DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, giúp doanh nghiệp thúc đẩy phát triển sản xuất, từ đó mới có thể vực dậy cả nền kinh tế đồng thời giúp Ngân hàng tăng trưởng và nâng cao hiệu
quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh.
3.2.1. Đa dạng hóa và phát triển linh hoạt sản phẩm từng thời kỳ
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước, đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi, người đi vay đồng thời giúp Ngân hàng phát triển và tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của mình. Chính sách tín dụng cần phải tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Ngân hàng vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, hỗ trợ được các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các Ngân hàng, cụ thể như sau:
Xây dựng các chương trình tín dụng phù hợp: Ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của DNNVV, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng ngắn hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh, tư vấn để các DNNVV
lập kế hoạch/phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dòng tiền đồng thời gắn kết trách nhiệm của chủ doanh nghiệp. Việc xây dựng chương trình tín dụng có thể thực hiện bằng các phương pháp như sau:
+ Xây dựng mô hình chuyên môn hóa tín dụng theo quy mô, khu vực, ngành, nghề hoạt động kinh doanh của DNNVV: Ngân hàng cần xây dựng bộ phận chuyên trách nghiên cứu về khách hàng, phân chia từng nhóm khách hàng để từ đó có chính sách và bố trí cán bộ có năng lực sở trường phù hợp; đổi mới cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Việc chuyên môn hóa sẽ giúp Ngân hàng hiểu được khách hàng, có kinh nghiệm trong thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm năng của khách hàng, giảm chi phí quản lý món vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đưa ra các sản phẩm có tính liên kết, sản phẩm có tính ràng buộc trong quan hệ với khách hàng: Điều này sẽ giúp cho Ngân hàng phục vụ khép kín, tạo sự tin tưởng, điều kiện thuận lợi cho Khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng các sản phẩm dịch vụ
của Ngân hàng đồng thời thông qua việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng toàn diện hơn.
+ Đa dạng hóa các hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của DNNVV, ban hành chính sách tín dụng cụ thể đối với DNNVV.
Trong chiến lược tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV, Ngân hàng cần xây dựng những sản phẩm, gói lãi suất cụ thể đối với DNNVV. DNNVV là một
nhóm đối tượng khách hàng lớn, có đặc trưng riêng. Vì vậy, để khai thác tiềm năng to lớn và phục vụ tốt nhất được nhóm khách hàng này đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng sáng tạo, phát triển các hình thức tín dụng mới phù hợp với sự
phát triển ngày càng trở nên đa dạng, phức tạp của DNNVV. Đồng thời, với việc
đưa ra các sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng, Ngân hàng phải có cơ chế kiểm soát rủi ro tương tứng với các sản phẩm dịch vụ này để đảm bảo đạt
được hiệu quả tốt nhất cho cả Ngân hàng và Doanh nghiệp.
Ví dụ: căn cứ vào đặc trưng của các DNNVV, căn cứ vào lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của DNNVV như: doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực chăn nuôi, nông nghiệp nông thôn, trong hoạt động kinh doanh Bất động sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu, doanh nghiệp dệt may, doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp, thức ăn chăn nuôi, doanh nghiệp FDI... Ngân hàng cần xây dựng các chính sách, chương trình tín dụng phù hợp cho từng đối tượng doanh nghiệp đó, từ đó có quy trình riêng đối với từng đối tượng khách hàng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực được ưu tiên và khuyến khích phát triển. Việc có quy định hướng dẫn và chương trình cụ thể như vậy vừa giúp các DNNVV dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn của Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng cũng thuận lợi hơn và tăng tính cạnh tranh trong quá trình tiếp thị và tài trợ vốn cho doanh nghiệp. Các chương trình đã và đang phát huy tác dụng rất lớn trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV như: tiếp sức thành công- ưu đãi lãi suất, hỗ trợ các doanh nghiệp
xuất nhập khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa...
Chính sách lãi suất phù hợp với DNNVV và cho phép các Chi nhánh chủ động đàm phán lãi suất ở mức độ nhất định: Một trong những yếu tố quan tâm nhất của khách hàng là lãi suất vay vì đó chính là chi phí đầu vào của mỗi DN. Với cơ chế quản lý vốn tập trung mà SHB đang áp dụng, Ngân hàng cần xem xét tùy theo đối tượng khách hàng để có thể tính toán giá mua bán vốn FTP với mức lãi suất tín dụng áp dụng đối với từng khách hàng; đồng thời cân đối tổng hòa lợi ích do khách hàng mang lại từ việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ kết hợp của Ngân hàng hoặc Ngân hàng đánh giá cơ hội, tiềm năng khai thác được nhiều lợi ích từ khách hàng để xác định cơ chế lãi suất ưu đãi, có thể thấp hơn so với các doanh nghiệp thông thường để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Một yêu cầu đặt ra để các chương trình tín dụng thực sự phát huy hiệu quả đối với cả Ngân hàng và khách hàng là cán bộ QHKH phải nắm và hiểu rõ về các quy định, điều kiện, chính sách ưu đãi của từng chương trình sản phẩm để có thể tư vấn, tiếp thị và quảng bá tới khách hàng.
Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNNVV do đây là đối tượng khách hàng tiềm năng và chiếm số lượng lớn trong nền kinh tế , đồng thời hạn chế đầu tư quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn, số tiền tín dụng cao với thời gian vay vốn dài.
Duy trì tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao hơn tỷ trọng tín dụng trung hạn nhằm giảm thiểu rủi ro. Thực tế các DNNVV chủ yếu có nhu cầu vốn lưu động phục vụ kinh doanh do đó Ngân hàng cần chú trọng khai thác tiềm năng từ các DNNVV để tăng trưởng tín dụng, nâng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng. Ngoài ra, một số lượng không nhỏ các DNNVV cũng có nhu cầu vốn trung dài hạn để phục vụ việc đầu tư cơ sở hạ tầng, nhà xưởng, máy móc thiết bị do doanh nghiệp mới đi vào hoạt động hoặc để mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao năng suất lao động. Tuy nhiên thời gian vay không
dài và mức tín dụng không nhiều như đối với các doanh nghiệp lớn, vì vậy Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu và tư vấn cho DNNVV để vừa tăng trưởng dư nợ, vừa hạn chế rủi ro, vừa hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó Ngân hàng vẫn cần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trung dài hạn đối với cả KHDNL để tăng trưởng quy mô tín dụng nhưng phải đảm bảo hệ số rủi ro cho phép về tỷ lệ tín dụng trung dài hạn theo quy định của SHB trong từng thời kỳ.
Cần có những quy định cụ thể và linh hoạt về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay đối với DNNVV. Mặc dù SHB có chính sách đảm bảo áp dụng cho các doanh nghiệp, chấp nhận đa dạng các loại hình TSĐB (quyền đòi nợ, máy móc thiết bị dây chuyền sản xuất, hàng hóa, bất động sản...), theo đó đã góp phần tháo gỡ phần nào khó khăn về việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng của doanh nghiệp khi không có đủ TSĐB. Tuy nhiên, trên thực tế, chính sách ưu đãi vẫn chỉ giải quyết được một phần nhỏ nhu cầu của doanh nghiệp vì Ngân hàng vẫn yêu cầu doanh nghiệp nhỏ và vừa phải có đảm bảo 100% cho hạn mức tín dụng mà Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp. Theo đó, đối với các DNNVV không có TSĐB hoặc giá trị TSĐB thấp, không đủ mức bảo đảm theo quy định của Ngân hàng, trong khi nhu cầu vốn cần cho hoạt động sản xuất kinh doanh lớn thì cũng khó đáp ứng được điều kiện cấp tún dụng của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ hơn về đặc trưng của các DNNVV và có thể phân nhóm đối tượng khách hàng theo hạng tín dụng, theo mức dư nợ, theo mức vốn chủ sở hữu, theo ngành nghề kinh doanh ... để có chính sách ưu đãi về TSĐB phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn cho DNNVV. Ví dụ, Doanh nghiệp xếp hạng tín dụng từ A trở lên, doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu từ 50- 100 tỷ đồng, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, doanh nghiệp FDI. thì tỷ lệ TSĐB trên tổng hạn mức tín dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng có thể thấp hơn ở mức 30% đến 70%. Thậm chí dựa trên cơ sở chất lượng thông tin doanh nghiệp được
nâng lên và mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp ngày càng chặt chẽ và sâu sắc hơn, Ngân hàng có thể nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng không yêu cầu tài sản đảm bảo đối với DNNVV.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thẩm định kỹ đối với các tài sản thế chấp/cầm cố cả về giá trị thì trường và tính pháp lý để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều Ngân hàng khác nhau hoặc tài sản được đánh giá cao hơn so với giá trị thị trường. Ngân hàng cũng phải thực hiện đầy đủ các quy định về nhận, quản lý, giám sát, đánh giá định kỳ đối với tài sản, đặc biệt đối với tài sản là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tránh trường hợp giấy tờ tài sản vẫn ở trong khi Ngân hàng nhưng thực tế đã được luân chuyển mua bán trên thị trường. Đối với các loại tài sản khó định giá như các quyền tài sản, quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế, quyền phải thu, quyền đòi nợ'... Ngân hàng có thể thuê các Công ty tư vấn về luật để tư vấn về hồ sơ pháp lý của tài sản, đồng thời quy trình về việc nhận những tài sản này cần phải rõ ràng, chặt chẽ và yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện ngiêm túc theo đúng quy trình do tài sản này không có hình thái vật chất rõ ràng, do đó rất rủi ro cho Ngân hàng khi nhận các tài sản này làm TSĐB. Ngân hàng mở rộng liên kết với các công ty thẩm định giá độc lập có uy tín, có kinh nghiệm để việc định giá TSĐB được nhanh chóng, đảm bảo an toàn và phù hợp với thị trường.
Chính sách tín dụng muốn hiệu quả cần phải chi tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vì mỗi đối tượng có những đặc trưng khác nhau do đó cần có những hình thức khác nhau. Trường hợp khách hàng phát sinh nợ quá hạn. Ngân hàng cũng xem xét, đánh giá từng đối tượng cụ thể để có chính sách, cơ chế xử lý phù hợp. Cụ thể:
+ Với những doanh nghiệp là khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, Ngân hàng cần xây dựng chính sách ưu đãi riêng dành cho khách hàng để tăng cường uy tín, thắt chặt mối quan hệ cũng như phát triển thêm
các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tới Khách hàng.
+ Với những khách hàng gặp khó khăn trong hoặt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, đã phát sinh nợ quá hạn nhưng có thiện chí trả nợ, có cam kết rõ ràng và có phương án kinh doanh, phương án trả nợ khả thi, Ngân hàng cần có những ưu đãi, khuyến khích và tạo điều kiện để doanh nghiệp khôi phục sản xuất, tiếp tục có nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh từ đó có nguồn thu trả nợ cho Ngân hàng (ví dụ áp dụng gia hạn, cơ cấu thời hạn trả nợ nhằm giảm áp lực trả lãi vay). Tuy nhiên, với những trường hợp này, Ngân hàng cần thực hiện theo dõi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thường xuyên, giám sát dòng tiền của khách hàng để kịp thời thu nợ ngay khi có nguồn thanh toán từ các đối tác về tài khoản, đảm bảo khả năng thu nợ đầy đủ cho Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cũng phải yêu cầu danh nghiệp thường xuyên cung cấp báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng để đảm bảo thông tin được cập nhật giữa hai bên, từ đó Ngân hàng có thể đưa ra ứng xử tín dụng phù hợp khi tình hình kinh doanh của doanh không có dấu hiệu tiến triển và khả năng trả nợ vẫn bị suy giảm.
+ Với những khách hàng không có khả năng trả nợ, mất khả năng thanh toán hoặc cố tình chây ỳ không chịu trả nợ, Ngân hàng cần có những biện pháp kiên quyết, quyết liệt và kịp thời để thu nợ, tránh cho Ngân hàng những tổn thất về việc mất vốn và các chi phí trích dự phòng, chi phí khác phát sinh từ việc xử lý và thu hồi nợ. Ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp như phân loại nợ, cơ cấu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ làm sao cho phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, trường hợp không thể cơ cấu lại nợ thì mới tiến hành bán nợ, bán tài sản để thu hồi. Ngân hàng cũng cần xem xét nghiên cứu và đánh giá khả năng thu nợ từ doanh nghiệp tùy theo định hướng của chi nhánh đế bán nợ xấu cho Công ty quản lý tài sản VAMC để Ngân hàng tập trung vào hoạt động tìm kiếm, phát triển khách hàng mới và tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp tốt.