Để cho vay được hiệu quả, mỗi khâu trong quá trình cho vay chi nhánh phải tuân thủ chặt chẽ quy định từng khâu:
- Tư vấn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn: khoản vay đều được dưa trên các thông tin hồ sơ khách hàng cung cấp, tuy nhiên có thể thông tin khách hàng cung cấp không trung thực nên chi nhánh phải thẩm định kỹ các thông tin khách hàng cung cấp và cần có sự nhạy bén, óc phán đoán của cán bộ tín dụng.
- Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay vốn: khi thẩm định một khoản vay, ngân hàng sẽ quan tâm đến: phương án vay vốn, tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ và việc thẩm định hồ sơ cũng thẩm định các vấn đề này.
+ Phương án vay vốn: Khi khách hàng vay mua nhà dự án bất động sản đều có mục đích vay vốn rõ ràng là mua nhà/biệt thự/căn hộ thuộc một dự án nào đó để ở hoặc kinh doanh. Đối với các phương án vay kinh doanh/cho thuê thì chi nhánh phải thẩm định kỹ phương án kinh doanh có phù hợp quy định của pháp luật và có đủ điều kiện vay kinh doanh hay không.
+ Tài sản đảm bảo: Khách hàng có thể sử dụng tài sản đảm bảo khác hoặc chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo. Nếu sử dụng chính tài sản đảm bảo từ vốn vay, chi nhánh phải thẩm định tiến độ xây dựng dự án, các giấy tờ pháp lý dự án và đánh giá chủ đầu tư trước khi cho vay.
+ về nguồn trả nợ: Vietinbank đã đưa ra các tiêu chí, hướng dẫn đánh giá về nguồn trả nợ, chi nhánh cần phải tuân thủ đúng các tiêu chí trong văn bản đã hướng dẫn. Không được giúp đỡ khách hàng làm giả giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ hoặc đánh giá không đúng nguồn trả nợ, gây rủi ro khi cho vay.
3.2.5. Tăng cường quản trị rủi ro, giám sát sau cho vay
Giai đoạn sau cho vay: tại chi nhánh TP Hà Nội, giai đoạn kiểm tra khách hàng sau cho vay chưa được chú trọng do khối lượng công việc lớn, lượng hồ sơ giải ngân nhiều.
94
- Chi nhánh cần chặt chẽ, tăng cường giám sát sau cho vay, đánh giá tiến độ xây dựng và phối hợp chủ đầu tư hoàn thiện giấy chứng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu khi căn hộ/biệt thự được xây dựng xong.
- Định giá đánh giá lại tài sản thường xuyên, yêu cầu bổ sung tài sản nếu tài sản hình thành từ vốn vay không đủ đáp ứng về mức bảo đảm cho khoản vay tại chi nhánh.