1.2 KHÁI QUÁT VỀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.2 Sự cần thiết phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng
nâng
cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, phục vụ khách hàng nhiều hơn và ngày càng hoàn hảo hơn
Nen kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú đa dạng. Điều đó địi hỏi sự phục vụ của ngân hàng phải đa dạng theo. Các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ, nhưng ngược lại nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Chỉ khi đa dạng hoá nghiệp vụ, ngân hàng mới cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ.
Thứ hai, để tồn tại và phát triển trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt của nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế
Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu, qui mơ hoạt động khác nhau, nhiều ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và các tổ chức tài chính cùng hoạt động, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Ngân hàng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Muốn làm được điều này, cách tốt nhất phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ. Những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản hoặc tự đóng cửa do khơng dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động của ngân hàng đó ln ổn định. Mặt khác, phát triển theo hướng kinh doanh đa dạng là một điều kiện quan trọng để mở rộng qui mô và mạng lưới ngân hàng trong chiến lược phát triển, cạnh tranh vì nó cho phép ngân hàng có thể mở rộng ảnh hưởng của
nó một cách vững chắc.Với những lợi ích khi thực hiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ mang lại thì đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng là một giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Cùng với yêu cầu của nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng là xu thế phát triển chung của các ngân hàng thương mại trên thế giới. Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến trong các ngân hàng thương mại hiện đại, đến mức người ta đã gọi các ngân hàng đó là “bách khoa tài chính” (Financial Department Stores) và khẩu hiệu quảng cáo: “Ngân hàng của bạn - một tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ dịch vụ” (Your bank - a full service financial institution) đã trở nên quen thuộc ở các nước phát triển.
Thứ ba, làm tăng lợi nhuận của ngân hàng thương mại
Khi thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại sẽ mở rộng thị trường và khách hàng tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều loại hình nghiệp vụ khác nhau, ngân hàng thương mại có thể khai thác những khoảng trống trên thị trường kể cả những khoảng trống nhỏ để tăng thêm thị phần. Mặt khác, đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng được triệt để, hiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ, do vậy giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
Thứ tư, phân tán và giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Một ngân hàng thương mại kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ sẽ phân tán được rủi ro và nâng cao được lợi nhuận của ngân hàng đó. Bởi vì nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Nhưng tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố ngồi ngân hàng: khách hàng, pháp luật, hiệu lực pháp chế của Nhà nước, mức độ phát triển của nền kinh tế... Thực tế đã có quá nhiều ngân hàng thương mại trên thế giới bị phá sản do
đầu tư vốn mà không thu hồi được nợ. Chỉ với tỷ lệ nợ khó địi vượt q mức cho phép từ 4 - 5%/ tổng dư nợ đã làm cho các ngân hàng thương mại khơng cịn lợi nhuận và mất dần vốn tự có, nên thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng là một phương sách có hiệu quả nhất để phân tán bớt rủi ro, giữ vững ổn định của ngân hàng. Lợi nhuận thu được từ các sản phẩm dịch vụ khác nhau bổ sung cho nhau, khi thị trường biến động sẽ giúp cho ngân hàng ổn định mức doanh lợi. Do vậy, ngày nay các ngân hàng thương mại đều cố gắng đa dạng hố nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngơn: “Đừng đặt tất cả
trứng của bạn vào một cái rổ”.