1.2 KHÁI QUÁT VỀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.3 Nội dung về đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Như đã phân tích ở trên, lợi ích của việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ là rất lớn và việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại là tất yếu, phải làm nếu như ngân hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển. Tuy nhiên làm bằng cách nào để đạt hiệu quả cao nhất mới là vấn đề các ngân hàng thương mại phải quan tâm. Để trả lời được câu hỏi này các ngân hàng thương mại cần tiến hành đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ trên 2 giác độ:
Thứ nhất, phát triển quy mơ, hồn thiện và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có
Phát triển quy mơ của các nghiệp vụ ngân hàng hiện có là việc ngân hàng dựa trên nền tảng các dịch vụ của mình gia tăng về khối lượng của sản phẩm sao cho năm sau cao hơn năm trước. Muốn vậy ngân hàng phải chú trọng hoàn thiện và tăng hiệu quả của các nghiệp vụ hiện có của ngân hàng mình nhằm duy trì nền tảng khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bởi sự khác biệt của sản phẩm của mình so với sản phẩm tương tự của các ngân hàng khác trên thị trường. Một trong những yêu cầu đặt ra đối với ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ là việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng, mà nhu cầu của khách hàng luôn biến động phụ thuộc vào mục tiêu tiêu dùng dịch vụ, thu nhập, trình độ nhận thức, hiểu biết của khách hàng. Nhưng tựu chung lại, yêu cầu cơ bản của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng là các dịch vụ đó phải thỏa mãn nhu cầu của họ với hiệu quả kinh tế cao nhất
có thể và một cách kịp thời, nhanh chóng, đảm bảo an tồn cho hoạt động của cả
khách hàng và ngân hàng. Vì vậy để đáp ứng được yêu cầu này khi đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng cần tập trung vào các điểm sau:
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bằng việc hoàn thiện, đổi mới hiện đại hố cơng nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện giao dịch , nâng cao trình độ và đổi mới phong cách giao dịch của đội ngũ cán bộ ngân hàng nhằm thoả
mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Hồn thiện các quy trình nghiệp vụ, đơn giản hố thủ tục hành chính và tăng tính năng của sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác marketting, hướng dẫn khách
hàng làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn đối với khách hàng.
- Do kinh doanh ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ. Vì vậy, việc thay đổi phương thức giao dịch đảm bảo phục vụ khách hàng khơng chỉ trong giờ hành chính mà cả ngồi giờ hành chính, tăng cường giao dịch qua hệ thống ngân hàng hiện đại để khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng bất kỳ ở đâu khi nào.
Làm tốt những việc trên đây giúp ngân hàng thương mại duy trì và mở rộng khách hàng đồng thời nâng cao vị thế cạnh tranh giúp ngân hàng kéo dài chu kỳ sống của sản phẩm trên thị trường.
Thứ hai, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới
Việc phát triển sản phẩm mới là nội dung quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập. Bởi lẽ, sản phẩm dịch vụ mới sẽ làm đổi mới danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh cuả ngân hàng - yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh.
Việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trước hết phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, sức ép của đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng danh mục sản phẩm
Việc phát triển sản phẩm mới cho phép ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, mở rộng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Sản phẩm dịch vụ mới giúp ngân hàng thoả mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Từ đó ngân hàng vừa duy trì được khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới. Việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới cịn góp phần quan trọng trong việc nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Sản phẩm dịch vụ mới là những sản phẩm lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng.Theo cách hiểu này sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng được chia thàmh hai nhóm:
- Nhóm sản phẩm dịch vụ mới hoàn toàn: là những dịch vụ mới đối với cả
ngân hàng và với cả thị trường - là sản phẩm lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường.
Sản phẩm dịch vụ dạng này khi được tung ra thị trường thường không phải đối mặt
với cạnh tranh nên nó có thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên
do là sản phẩm lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường nên ngân hàng cần hết sức thận
trọng, chủ động nghiên cứu kỹ và đưa ra các biện pháp phịng ngừa rủi ro trong đầu
tư vốn liệu có được khách hàng chấp nhận hay khơng.
- Nhóm sản phẩm dịch vụ mới: về chủng loại là sản phẩm chỉ mới đối với
ngân hàng nhưng không mới đối với thị trường. Loại sản phẩm này do đã có trên thị
trường vì vậy tính cạnh tranh cao hơn nhưng do mình là người đi sau nên có thể rút
được kinh nghiệm để tránh được những bất cập, yếu kém của những sản phẩm dịch
vụ của những ngân hàng đi trước. Nhóm sản phẩm dịch vụ mới này được các ngân
- Phải duy trì thường xuyên mối quan hệ với mơi trường bên ngồi để nắm được những thay đổi của các yếu tố mơi trường, đặc biệt là nhu cầu địi hỏi của khách hàng. Việc lựa chọn và thiết kế sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo chất lượng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên cơ sở phân tích các yếu tố cấu thành của