1.3 .1Nhân tố chủ quan
1.4 TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TỚI NÂNG
1.4.3 Tác động của việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tới nâng cao năng lực
năng lực
cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Để đánh giá chính xác tác động của đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại là một công việc không đơn giản. Tác giả nhìn nhận sự tác động đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới một số nhân tố chủ yếu kiến tạo năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Những tác động này có thể là:
1.4.3.1 Thúc đẩy các dịch vụ khác cùng phát triển từ đó làm tăng lợi nhuận cho
ngân hàng một trong những chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân
hàng thương mại
Việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm cả đa dạng hoá về mặt chủng loại sản phẩm cũng như nâng cao chất lượng của từng sản phẩm dịch vụ, luôn hướng tới khách hàng và thoả mãn nhu cầu tốt nhất của khách hàng. Vì vậy đa dạng hố sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho các dịch vụ cuả ngân hàng cùng phát triển, tiến tới phục vụ cho khách hàng gói sản phẩm dịch vụ hồn hảo là điều kiện để ngân hàng giữ nền khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, mở rộng thị phần hoạt động cuả ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh sẽ thúc đẩy nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại .
Các dịch vụ ngân hàng ln có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo nên một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Việc thực hiện tốt dịch vụ huy động vốn tạo điều kiện cho việc thực hiện các dịch vụ tín dụng ngược lại thực hiện tốt nghiệp vụ tín dụng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng. Khi nền kinh tế càng phát triển, việc kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng đa dạng thì nhu cầu dịch vụ ngân hàng của khách hàng là rất đa dạng, phong phú và địi hỏi chất lượng cao. Vì vậy để đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, ngân hàng cũng phải khơng ngừng đa dạng hố sản
khách hàng thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng cùng phát triển, tránh để khách hàng vay vốn ở ngân hàng này nhưng lại sử dụng các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác tại ngân hàng khác. Ket quả là dần tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trên tất cả các hoạt động của ngân hàng.
1.4.3.2 Thôi thúc ngân hàng thương mại khẩn trương xây dựng và thực thi thắng
lợi chiến lược phát triển nguồn nhân lực - yếu tố kiến tạo sức cạnh tranh của
ngân hàng thương mại
Để thực hiện thành cơng chiến lược đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì bắt buộc ngân hàng thương mại phải khẩn trương xây dựng và đẩy mạnh thực thi chiến lược phát triển nguồn nhân lực. Bởi vì:
- Muốn đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì trước tiên ngân hàng phải có đủ số lượng và chất lượng cán bộ lãnh đạo cần thiết. Nếu thiếu cán bộ lãnh đạo
hoặc cán bộ lãnh đạo phải kiêm nhiệm phụ trách nhiều hoạt động kinh doanh
thì sẽ
không đủ thời gian và sức lực để chỉ đạo cơng tác đa dạng hố sản phẩm dịch vụ
ngân hàng. Mặt khác, người lãnh đạo ngân hàng không chỉ giỏi kết hợp hài
hoà và
phát huy tối đa sức mạnh của tất cả các nguồn lực của ngân hàng thương mại mình
có mà cịn phải chỉ đạo hoàn thiện, đổi mới các kỹ năng, cách thức của tồn
bộ q
trình cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện có. Có như vậy, mới duy trì được năng lực
cạnh tranh và tạo nên sức cạnh tranh mạnh mẽ hơn.
- Để chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành cơng thì ngân hàng phải có đủ số nhân viên đáp ứng được những yêu cầu của từng loại hình
yếu về chất lượng thì sẽ khơng thể nào cung ứng được cho khách hàng dịch vụ hiện có được tốt nhất chứ chưa nói đến đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ. Vì vậy có thể nói chất lượng đội ngũ cán bộ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng là nhân tố rất quan trọng, kiến tạo năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Thơng qua chính sách tuyển dụng, quy hoạch, bổ nhiệm, bố trí, phân cơng, phân nhiệm, đào tạo và đào tạo lại cũng như các chính sách chăm lo đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên ... từ đó ngân hàng mới tạo lập được một nguồn nhân lực mạnh. Khi đó, ngân hàng thương mại có những cán bộ lãnh đạo, chun gia có đủ trình độ nghiên cứu, thiết kế những sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới cũng như những nhân viên thực hiện thành thạo quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cả mới và cũ thì chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ thành công và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại chắc chắn được nâng lên rõ rệt.
1.4.3.3 Thúc ép ngân hàng đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ ngân
hàng, áp
dụng công nghệ tiên tiến
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ đơn thuần phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của nhà quản lý ngân hàng mà phụ thuộc vào cơng nghệ và trình độ của người bán dịch vụ ở đây là đội ngũ nhân viên. Một ngân hàng luôn áp dụng các cơng nghệ hiện đại, có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp với hệ thống quy trình đồng bộ thống nhất sẽ tạo lập được uy tín trên thị trường. Đó là một trong những yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh tích cực thúc đẩy ngân hàng thương mại đổi mới và ứng dụng công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
1.4.3.4 Thu hút càng nhiều khách hàng giao dịch với ngân hàng
Chính sự tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng đã thu hút khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng, điều này có tác động hiệu ứng, kích thích và kéo theo nhiều dịch vụ khác phát triển như dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng và dịch vụ thanh tốn. cùng phát triển. Trong đó nhờ ứng dụng cơng nghệ, phát triển hạ tầng kỹ thuật đã cho phép các
ngân hàng phát triển các nghiệp vụ truyền thống như các nghiệp vụ về kế tốn, thanh tốn, tín dụng ... là cơ sở để xây dựng thực hiện mơ hình giao dịch một cửa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, với các giải pháp về kỹ thuật giúp các ngân hàng thực hiện giao dịch liên chi nhánh trong cùng một hệ thống một cách nhanh chóng, hiệu quả khơng tạo ra sự khác biệt về cách thức thực hiện và tốc độ giao dịch giữa giao dịch liên chi nhánh với giao dịch nội bộ, nhờ đó mà khách hàng có thể gửi một nơi rút nhiều nơi thực hiện rút chuyển tiền một cách nhanh chóng. Chính điều này giúp cho các ngân hàng không chỉ gia tăng dịch vụ thanh tốn mà cịn thu hút được khách hàng tham gia các dịch vụ khác như dịch vụ huy động vốn và dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
Đối với dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt sự phát triển của “dịch vụ ngân hàng hiện đại” như: dịch vụ thẻ, mobibanking. mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng trong hoạt động giao dịch với khách hàng đã thu hút khách hàng mở tài khoản thực hiện giao dịch qua ngân hàng góp phần thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển. Ngồi ra ngân hàng cịn có thể phát triển được dịch vụ huy động vốn dựa trên dịch vụ này.
Việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mà đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng khơng chỉ tạo thêm nguồn thu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn làm cơ sở đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn ổn định và tăng trưởng bền vững hiệu quả nhờ mức độ sinh lời cao của các dich vụ phi tín dụng.
Tuy nhiên đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng có những mặt bất lợi: khi hoạt động đa năng, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hàng phải có đủ bộ máy cán bộ vận hành giỏi ở mỗi loại nghiệp vụ, vì khơng thể có cán bộ có trình độ “đa năng” nghiệp vụ được, đồng thời người lãnh đạo cũng phải am hiểu hết sức sâu sắc về kinh doanh và chỉ đạo điều hành đồng bộ hợp lý. Đây là một yêu cầu hết sức khó khăn, đặc biệt với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Hơn nữa, khơng phải ngân hàng nào cũng có điều kiện về vốn để thực hiện đa dạng hố nghiệp vụ, nếu quản lý điều hành khơng tốt thì chi phí cho việc đa dạng hố nghiệp vụ có khi cịn cao hơn thu nhập do đa dạng hố mang lại. Mặt khác, trong mơi trường kinh doanh đa năng, các khách hàng có quyền lựa chọn
ngân hàng để giao dịch và sẽ xảy ra tình trạng: một khách hàng giao dịch với nhiều ngân hàng. Lúc đó, nếu khơng có thơng tin kịp thời và chính xác thì rủi ro lại xảy ra cho bản thân các ngân hàng.
Nhưng với những lợi ích khi thực hiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ mang lại thì đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng là một giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại và cùng với yêu cầu của nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng là xu thế phát triển chung của các ngân hàng thương mại trên thế giới. Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến trong các ngân hàng thương mại hiện đại, đến mức người ta đã gọi các ngân hàng đó là “bách khoa tài chính” (Financial Department Stores) và khẩu hiệu quảng cáo: “Ngân hàng của bạn-một tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ dịch vụ” (Your bank - a full service financial institution) đã trở nên quen thuộc ở các nước phát triển.)
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, và chịu áp lực cạnh tranh rất lớn ,đặc biệt trong xu thế hội nhập khi mà hàng loạt ngân hàng mới được thành lập thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt. Để tồn tại và phát triển, buộc các ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường. Vì một ngân hàng hoạt động đa năng khơng chỉ giúp ngân hàng đó giảm thiểu rủi ro mà còn mở rộng phạm vi hoạt động tăng hiệu quả và lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong chương 1, các vấn đề trên đã được tổng kết và trình bày theo logic, với mục tiêu chung là tổng hợp lại các vấn đề lý luận chung về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng và đã chỉ ra 4 tác động của đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của BIDV thời kỳ 2006 - 2008 và 6 tháng đầu năm 2009. Nhất là tác động của đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đến nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV ở chương II.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DICH VỤ NGÂN HÀNG VÀ TÁC ĐỘNG CỦA NÓ ĐẾN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNHTRANHCỦA