5. Kết cấu đề tài
1.3.3. Bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động bảolãnh tiền vay của Vietinbank
Quảng Bình
Qua kinh nghiệm của một số Ngân hàng khác như Vietcombank, Sacombank, BIDV trong quản lý bảo lãnh tiền vay, có thể rút ra một số bài học cho Vietinbank Quảng Bình như sau:
Một là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý bảo lãnh tiền vay
Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cấp bảo lãnh giữa Cán bộ khách hàng với cán bộ quản lý rủi ro bảo lãnh, cán bộ thẩm định. Tùy theo quy mô của chi nhánh, cấp chi nhánh cũng cần phải có đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro bảo lãnh chuyên trách.
Hai là, thực hiện đổi mới dần đi đến cải tổ toàn diện
Đổi mới luôn là một yêu cầu để theo kịp với thực tiễn; thông qua đổi mới dần từng bước tiến tới cải tổ toàn diện đối với các yếu tố có ảnh hưởng tác động đến năng lực quản lý rủi ro bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lược, mục tiêu và chính sách quản lý rủi ro.
Ba là, xây dựng thị trường mục tiêu, mức rủi ro chấp nhận của ngân hàng
Thị trường mục tiêu được xây dựng trên cơ sở phân tích các bước sau: (1)nhận dạng thị trường tiềm năng (phân theo vùng, ngành, sản phẩm...) dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia thị trường; (2) liệt kê được các cơ hội trong thị trường đó; (3) theo dõi được môi trường kinh doanh, đánh giá được vị trí của ngân hàng trên mỗi thị trường và theo đó điều chỉnh được thị trường mục tiêu; (4) miêu tả được các yếu tố chất và lượng của khách hàng mục tiêu trên mỗi thị trường.
Bốn là, thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ
Để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích rủi ro bảo lãnh tiền vay cho cán bộ thẩm định rủi ro bảo lãnh tiền vay, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản trị rủi ro bảo lãnh tiền vay vì theo kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới thì không có phương pháp phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá của chuyên môn về quản lý bảo lãnh tiền vay.
Năm là, chú trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công
nghệ thông tin
Công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh, do đó cần chú trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tích cực hơn nữa cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro bảo lãnh tiền vay, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản bảo lãnh tiền vay, chú trọng thực hiện phân nhóm khách hàng.
CHƯƠNG II –THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ
HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TIỀN VAY TẠI VIETINBANK
QUẢNG BÌNH
2.1. Giới thiệu tổng quan về Vietinbank Quảng Bình
2.1.1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Quảng Bình
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình làđơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được được thành lập vào ngày 05 tháng 02 năm 2004 theo quyết định số 28/HĐQT-NHCT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Namvới tên gọi Ngân hàng công thương Quảng Bình.
Thông tin chung về tổng quan, địa chỉ, tên giao dịch cũng như các tiêu hiệu, sứ mạnh và tầm nhìnđược tóm tắt nhưsau:
- Tên Doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình.
- Tên viết tắt:Vietinbank-Quảng Bình
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade-Quang Binh Branch
- Địa chỉ trụ sở chính:50 Lý Thường Kiệt, TP. Đồng Hới, Tỉnh Quảng Bình - Slogan: Nâng giá trị cuộc sống
- Sứ mệnh: Là Ngân hàng thương mại hàng đầu của Tỉnh, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế nhằm nâng giátrị cuộc sống. - Tầm nhìn: Cùng với tầm nhìn của Vietinbank, Vietinbank-Quảng Bình quyết tâm trở thành một ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trên địa bàn Tỉnh góp phần đưa Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu trong nước cũng như trong khu vực.
- Giá trị cốt lõi: Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại; Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến, làm việc hết mình,được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả của cá nhân đóng góp, được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi.
- Triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế; Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội; Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank.
2.1.2.Cơ cấu tổ chức Vietinbank Quảng Bình
Vietinbank - Quảng Bình là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo Luật các Tổ chức tín dụng và quy định của Ngành.
Chi nhánh hoạt động theo mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và các phòng/ban nghiệp vụ với chức năng, nhiệm vụ chung là tham mưu, hỗ trợ Ban giám đốc chi nhánh trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro của chi nhánh trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao. Chi tiết mô h́ìnhtổ chức được cụ thể hóa ở sơ đồ sau:
Sơ đồ2.1: Cơ cấu tổ chứcbộ máy quản lýcủa Vietinbank-Quảng Bình
Tổ Thẻ & IT Tổ hậu kiểm Phó Giám đốc Khối hỗ trợ Phòng TCHC Phòng Kế toán Phòng TTKQ Phó Giám đốc Khối bán lẻ PGD Ba Đồn Phòng Bán lẻ PGD Lệ Thủy PGD BốTrạch Giám đốc Phòng KHDN Phòng Tổnghợp Tổ TTTM PGD Đồng Hới PGD Chợ Ga
Chức năng, nhiệm vụcụ thể của các phòng, ban được chi tiết cụ thể như sau:
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh
(CN) trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng củaVietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ.
Phòng bán lẻ: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong Quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại CN/PGD phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.
Phòng Kế toán: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý, kiểm kê tài sản; công cụ dụng cụ… tại CN. Hỗ trợ và chuyển giao khách hàng sang Phòng Bán lẻ để bán/bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Vietinbank.
Phòng Tiền tệ kho quỹ (TTKQ): Tham mưu Ban lãnh đạo CN trong công tác Quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm... của CN tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển. Quản lý an toàn toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm... của CN.
Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại CN; xử lý nợ có vấn đề. Theo dõi, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại CN.
Phòng Tổ chức Hành chính: Tham mưu cho Ban Giám Đốc CN trong công tác quản lý cán bộ, thi đua khen thưởng, đào tạo, hành chính quản trị; Thực hiện và theo dõi giám sát kết quả thực hiện các cơ chế, chính sách và quy trình quản lý nguồn nhân lực. Lập kế hoạch định biên lao động, kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản; theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản; Thực hiện các thủ tục giấy phép đăng ký kinh doanh của CN và các PGD trực thuộc CN;
Các phòng giao dịch gồm: Phòng giao dịch Ba Đồn, Phòng giao dịch Lệ Thủy, Phòng giao dịch Bố Trạch, Phòng giao dịch Đồng Hới, Phòng giao dịch Chợ Ga.
Với chức năng, nhiệm vụ: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của NHNN, của Vietinbank trên cơ sở quy chế, quy trình nghiệp vụ và phạm vi được ủy quyền của Tổng Giám đốc/Giám đốc Chi nhánh.
Nguồn nhân lực: Về số lượng và chất lượng: Tổng số lao động hiện có tại Chi nhánh là 100 người, trong đó cán bộ có trình độ đại học trở lên 93 người, trìnhđộ cao đẳng và trung cấp 5 người. Về độ tuổi lao động: Độ tuổi lao động bình quân của Chi nhánh là 28 tuổi thấp hơnso với độ tuổi bình quân của hệ thống Vietinbank là 35 tuổi.
2.1.3. Sản phẩm, dịch vụ cung ứng
Có thể nói về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Quảng Bình phong phú vàđa dạng. Cụ thể:
Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư; nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; đồng tài trợ, cho vay tài trợ, uỷ thác và các hiệp định tín dụng khung; thấu chi, cho vaytiêu dùng; đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước.
Bảo lãnh: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); chuyển tiền trong nước và quốc tế; chuyển tiền nhanh Western Union.
Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ; mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…); thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...; Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,...
Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…); dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card); Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank-Quảng Bình luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: Phát triển nguồn nhân lực; phát triển công nghệ; pháttriển kênh phân phối.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Quảng Bình giai đoạn
2015-2017
* Về công tác tín dụng
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Vietinbank CN Quảng Bình
giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Thu nhập 209.066 273.842 297.446 64.776 30,98% 23.604 8,62% Chi phí 182.746 239.474 259.110 56.728 31,04% 19.636 8,20% Lợi nhuận 26.320 34.368 38.336 8.048 30,58% 3.968 11,55%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Quảng Bình)
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ, có thể thấy tổng thu nhập của chi nhánh tăng dần qua các năm. Năm 2016tăng 64,776 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 30,98% so với năm 2015. Qua năm 2017, tiếp tục tăng 23,604 triệu đồng tức 8,62% so với 2016. Như thế, tốc độ tăng trưởng thu nhập năm 2017đã có sự sụt giảm. Do nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng vẫn còn phụ thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng (chủ yếu từ lãi vay), chi nhánh luôn cẩn trọng đối với các khoản vay cần phê duyệt và giải ngân, đặc biệt trong bước thẩm định nên hoạt động tín dụng được kiểm soát chặt chẽ hơn.
Một khi doanh thu tăng và ngân hàng kinh doanh đạt hiệu quả cao thì phải đòi hỏi một khoản chi phi bỏ ra tương ứng để có thể đáp ứng được các yêu cầu và
mục tiêu đã đề ra. Chi phí cũng tăng đều qua các năm, năm 2016 là 239,474 triệu đồng, tăng 31,04% so với năm 2015; năm 2017 tiếp tục tăng thêm 8,20% lên 259,110 triệu đồng chủ yếu vẫn là chi cho hoạt động tín dụng.
Thu nhập tăng, chi phí được kiểm soát, kết quả là lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng tăng qua các năm là 2015: 26,320 triệu đồng, năm 2016: 34,368 triệu đồng, năm 2017: 38,336 triệu đồng. Tuy mức độ tăng không cao nhưng điều này cũng đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, khó khăn và thách thức từ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong khu vực.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN Quảng Bình giai
đoạn 2015-2017
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Thu nhập 209.066 100 273.842 100 297.446 100 64.776 30,98 23.604 8,62 TN từ hoạt động TD 158.684 73,91 230.930 83,8 236.800 79,61 72246 45,53 5870 2,54 TN từ hoạt động DV 16.268 7,58 18.462 6,7 21.366 7,18 2194 13,49 2904 15,73 Trong đó:TN từ bảo lãnh 986 6,06 1.430 7,75 2.024 9,47 444 45,03 594 41,54 TN từ kinh doanh
Ngoại hối 25.788 12,01 12.486 4,53 23.138 7,78
- 13302 -51,58 10652 85,31 Các TN khác 8.326 3,88 11.964 4,34 16.142 5,43 3638 43,69 4178 34,92 Chi Phí 182.746 100 239.474 100 259.110 100 56.728 31,04 19.636 8,20 Chi phí hoạt động TD 136.248 73,32 181.124 75,2 184.686 71,28 44876 32,94 3562 1,97 Chi phí hoạt động DV 10.552 5,68 5.744 2,38 8.148 3,14 -4808 -45,56 2404 41,85 Chi phí kinh doanh
ngoại hối 6.424 3,46 13.902 5,77 18.162 7,01 7478 116,41 4260 30,64 Chi phí dự phòng 4.398 2,37 7.254 3,01 13.826 5,34 2856 64,94 6572 90,60 Chi phí hoạt động khác 25.124 13,52 31.450 13,06 34.288 13,23 6326 25,18 2838 9,02
LỢI NHUẬN 26.320 34.368 38.366 8.048 30,58 3.998 11,63
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Quảng Bình năm 2015-2017)
Các số liệu ở trên cho thấy thu nhập từ tín dụng năm 2016 tăng 45,53% so với năm 2015 nhưng có sự giảm mạnh từ năm 2017 chỉ tăng 2,54% so với 2016. Trái ngược với sự sụt giảm về tốc độ tăng trưởng của thu nhập từ hoạt động tín dụng thì thu nhập từ hoạt động dịch vụ có sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm gần đây, cụ thể: năm 2016 thu nhập từ dịch vụ tăng 1.097 triệu đồng so với 2015, qua năm 2017 mức tăng là 1.452 triệu đồng. Bên cạnh đó, thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, thu từ hoạt động khác cũng đã góp phần tạo nên nguồn thu cho Vietinbank CN Quảng Bình trên bước đường phát triển, ngày càng mở rộng về quy mô và doanh số. Nhờ đầu tư và triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ATM, chuyển khoản, thanh toán dịch vụ, tư vấn, hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín cho doanh nghiệp…nên thu nhập từ kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế tăng 85,31%, thu nhập khác cũng tăng 34,92% trong năm 2017. Điều này góp phần cải thiện đáng kể thu nhập của chi nhánh.
Nhìn chung, các khoản chi phí có xu hướng tăng từ năm 2016 so với 2015nhưng qua đến năm 2017tốc độ tăng không đáng kể. Nguyên nhân của sự thay đổi này, có thể lí giải là do trong năm 2015, chi nhánh tăng cường đầu tư và hiện